适合女性保险必买险种的有哪些呢

引言

不少姐妹找我问，作为普通女性，想给自己配置点保障，到底该挑哪些险种呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题。

一. 重疾险：守护健康的第一道防线

先给建议：如果预算有限，先买定期重疾险，保障到60岁或者70岁就够；预算宽裕再补充终身重疾险。25岁到35岁刚工作没多少积蓄的姑娘，建议选消费型重疾，每年花几千块就能拿到几十万保额，压力小还能覆盖核心风险；40岁以上已经有一定积蓄的，可以考虑带储蓄属性的，慢慢攒保额，给未来留保障。

给你说个真实例子，我身边28岁做新媒体的姑娘小柳，天天熬夜赶方案吃饭不规律，每年体检都有结节，工作第一年攒了钱就买了定期重疾，保额30万，每年交3200块，交30年，刚好保障到她退休。去年她查出来甲状腺有问题要做手术，符合理赔条件，拿到28万理赔款，生病期间不仅付了治疗费，还能安心在家养着不用接烂活凑房租，要是没这份保险，她手术费加上养病大半年没收入，当时就得动自己准备买房的首付了。

买的时候要注意什么？第一，健康告知要如实填，别隐瞒自己之前的体检异常，比如结节、息肉之类的，不然赔的时候很容易出问题。第二，优先挑带女性高发重疾额外赔付的条款，比如乳腺、宫颈、卵巢相关的重疾，能多赔一笔钱，刚好贴合咱们女性的需求。第三，不用盲目追求太多附加责任，很多花里胡哨的责任用不上，还会多花钱，把核心保额做高才是关键。

缴费方式怎么选？尽量选最长年限分期交，比如30年交，每年交的钱少，杠杆更高，还能触发保费豁免——万一交钱期间得了符合规定的重疾，剩下的保费不用交了，保障还继续有效。比如刚才说的小柳，如果她缴费第3年就理赔了，剩下27年的钱都不用再交，相当于只花了3年的钱，拿到了全额保障，特别划算。

健康条件不同怎么选？如果你身体完全健康，选线下线上产品都可以，挑性价比高的就行；如果身体有一些小异常，比如结节分级在安全范围内，或者有脂肪肝，可以选智能核保宽松的产品，就算除外个别器官的责任，也能拿到大部分保障，总比买不了强，别因为一点小异常就放弃买重疾。

二. 医疗险：小病大病都能报销

先给你说直白点，重疾险是得了合同约定的病直接赔钱，医疗险是你治病花了钱，它帮你报销，不管你得的是什么病，只要符合报销条件就能报，是不是很实用？

不同情况的朋友，咱们选的方向不一样。刚工作没几年，手头比较紧的年轻女生，买百万医疗险就够，一年价格也就两三百块，一般有几百万的报销额度，免赔额大多是1万，也就是社保报销完，自己掏超过1万的部分就能报，平时要是得个需要花不少钱的病，能帮你兜住大额开支，不会一下子掏空你的积蓄。

要是你已经结婚生子，或者平时经常去医院做检查、爱去私立医院看诊，手头预算也够，可以加上一份小额医疗险。百万医疗险有1万免赔额，日常感冒发烧住个院、做个小手术，花个几千块，走社保报完剩下的，刚好可以用小额医疗险报，这样小额大额都能覆盖。举个例子，我朋友小琳，28岁，上个月查出来子宫内膜息肉要住院做手术，总共花了8600多，社保报完之后自己还剩3200，她之前买了百万医疗险加小额医疗险，3200去掉几百块自费药，剩下的全都走小额医疗险报了，自己只花了不到500块，要是没买这份，这几千块就得自己全掏，你看，这不就省下不少钱嘛。

买的时候注意这几点哈，第一要看健康告知，女性常见的结节、增生，还有妇科方面的小问题，一定要如实说，别瞒着，不然以后理赔容易出问题。有的产品对乳腺结节、甲状腺结节分级之后，符合条件就能正常承保，你可以多对比选这种。第二要看报销范围，能报自费药、进口药、靶向药的优先选，很多新药效果好但是价格不低，有这层保障心里踏实。第三，已经有社保的朋友，优先选支持社保结算的，价格会便宜不少，出院的时候直接在医院就能结算报销，不用自己先掏钱再跑腿申请。

怎么买呢？你可以找靠谱的保险顾问帮你梳理，也可以去正规的保险平台自己选，缴费都是一年一交，买一年保一年，不用担心交不起，要是哪年产品停售了，再换一款符合你当前健康情况的就行。要是你年纪稍微大一点，超过50岁，买不了一年一交的，也可以选保证续保几年的产品，这样就算这几年身体出问题了，也能接着保，不用重新做健康告知。

三. 意外险：生活中的意外保护伞

先给大家说个我身边的真事，我朋友小琳，28岁，天天骑电动车赶地铁上班，上个月雨天路滑拐弯的时候急刹，连人带车摔出去，膝盖缝了八针，还摔掉了半颗门牙，光门诊加补牙花了快六千。她之前听我劝买了一份百元意外险，最后扣完免赔，报了四千八百多，自己只掏了一千出头，相当于一年保费才一百多，换来了实打实的报销，这性价比真的没话说。

不管什么年龄的女性，都可以买意外险，购买条件宽松，只要不是从事高风险职业，大部分健康情况都能买，哪怕有高血压糖尿病也不影响投保。价格也不贵，一年一百多就能买到几十万保额，交一年保一年，不想买了停掉就行，没什么缴费压力。

说点具体的挑选建议：刚工作没什么积蓄的年轻姑娘，日常通勤要么骑车要么坐公共交通，偶尔还出去旅游，选一年期综合意外险就可以，意外身故/伤残保额做个50万，意外医疗额度选2万以上，一定要选能报销社保外用药的，像摔破了缝针用的美容线、补牙、猫抓狗咬打疫苗，这些很多都不在社保范围内，能报社保外费用就实用很多。

要是你是已经当了妈妈的，平时要接孩子买菜，开车或者坐家用车出行，可以额外加一份交通意外责任，不用买太贵的，提升一下交通方面的保额就够。如果你年纪大了，退休在家跳广场舞、买菜，容易滑倒摔跤，重点关注意外医疗部分，尽量选免赔额低、报销比例高的，最好能包含骨折后续的康复护理费用，毕竟老人摔一跤后续养着也要花不少钱。

说几个容易踩坑的注意点：别买那种捆绑了很多其他责任的返还型意外险，看着到期能返钱，实际保费贵好几倍，意外医疗额度还低，完全不实用。另外买的时候要看清楚职业要求，要是你是经常出差跑腿的销售，或者需要经常动手做手工的服务业，要选符合职业类别的产品，不然真出事了可能没法赔。还有，意外险是买多了也不能重复赔身故以外的项目的，你买个一份额度够的就够，不用买好几份浪费钱。

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四. 定期寿险：给家人多一份安心

先给大家说直接说结论，如果是上有老下有小，身上背着房贷车贷的家庭支柱女性，建议配置一份，别的情况可根据需求选。

我身边闺蜜小琳就挺有代表性的。她今年35岁，和老公一起凑首付买了市区的房子，每个月要还六千多房贷，孩子刚上小学，公婆退休帮着带孩子，老家还有身体不算好的父母需要贴补。她之前总觉得定期寿险是给男人买的，自己收入只是比老公少一点，不是家庭主要收入来源，不用买。直到去年她公司体检出结节，想起身边另一个朋友突发状况走了，留下爱人孩子还房贷，一下子慌了来找我问。我帮她理了理：如果真的出了什么事，家里少了一份收入，剩下的房贷、孩子上学的费用、老人赡养的钱，都要落在另一半一个人身上，本来好好的家，可能一下子就被拖垮了。她听完立刻决定配一份，现在每个月也就花两三百块，买了两百万保额，保障到60岁，她说买完之后心里踏实多了，哪怕真出事，孩子长大、房贷还清的事儿也有人托底了。

买的时候，先看保额怎么定。把你身上欠的房贷、车贷加起来，再加上孩子未来上学的费用、老人十年左右的赡养费用，加起来就是需要的保额。比如你还有一百万房贷没还，孩子上学要准备五十万，老人赡养要五十万，那就买两百万保额就够，不用多买浪费钱。

再说说缴费和保障期限，一般选保障到60岁就足够，那时候孩子已经成年工作，房贷也差不多还清了，责任已经完成了一大半。缴费选最长的年限，每个月或者每年交的钱少，性价比更高，万一缴费期间出险，剩下的保费也不用交了，直接赔保额。

最后说几个要注意的点。第一，如果身体健康，选健康告知宽松的就可以，不用纠结太多，健康告知只问什么答什么，没问的不用主动说。第二，如果是已经当全职妈妈的，没有固定收入，保额不用买太高，买个几十万覆盖孩子几年的抚养费用就行，价格也很便宜。第三，如果身体健康不太好，很多产品买不了，可以选专门针对健康异常人群开放投保的产品，不用硬挤普通产品的通道。第四，优先给家庭收入高的先买，再买收入低的，别颠倒顺序。

五. 养老险：提前规划金色晚年

先给你说不同情况的直接建议：刚工作收入不高的年轻姑娘，先把前面四个险种配齐，再用预算的十分之一安排养老险就行；已经三四十，有稳定收入的宝妈或者职场女性，每年拿出年收入10%到15%配置就好，别影响日常开销。

我给你讲个身边的例子，张姐今年35岁，在私企做行政，每个月到手八千多，还有十万左右的年终奖，她之前听自己妈妈说，退休之后只有基础养老金，每个月才两千多，想出去旅游都要算着花，她就想着提前给自己安排养老。她当时算了一笔账，如果现在每年交两万，交二十年，等到她55岁退休之后，每个月就能领一千八百多，加上基础养老金，每个月有四千多，够自己平时买菜、跳广场舞、偶尔出去短途游，不用伸手跟孩子要钱。

说一下这个险种的实际好处：它的收益是白纸黑字写进合同里的，不管以后市场利率怎么变，你该领多少钱都是固定的，相当于给自己存了一笔锁定终身的养老金，活多久领多久，完全不用担心把钱花完没保障。而且你可以自己选开始领钱的时间，想50岁退就选50，想55退就选55，很灵活。

说几个大家容易踩的坑，别买那种捆绑了很多乱七八糟责任的，又贵又不实用，就买纯养老的就行。缴费方式也可以自己选，收入稳定的可以选每年交，交二三十年，每年压力小；手里有一笔闲钱不用的，可以一次性交或者短交三五年，早早锁定收益。另外别选那种领钱时间太晚的，要是你八十岁才开始领，那根本帮不上咱们提早享受退休生活的忙，按照自己计划的退休年龄选领钱时间就对了。

如果是健康条件不太好，买不了重疾险医疗险的女性，也可以优先配置养老险，既攒了养老钱，又能给晚年生活托底，就算其他保障暂时不齐，至少老了有钱花，手里有粮心里不慌。购买的时候直接找正规保险公司的销售或者正规保险平台，问清楚领取时间、领取金额、身故规则就行，别听销售乱吹什么额外收益，只看合同写的内容就可以。

结语

看到这儿，你心里应该有数啦，咱们女性朋友可以按自己的实际情况来挑：刚参加工作的年轻姑娘，预算有限，那就优先配齐意外险和百万医疗险，几百块就能拿到不错的保障；结婚成家有了孩子、背上房贷车贷的中年女性，在前面两个险种的基础上，加上重疾险和定期寿险，给家人托好底；如果基础保障都配齐了，还有闲置资金想提前规划养老，那就可以添置一份养老险，给自己退休后多添一份稳定收入。就像我们开头说的小孟，如果她刚工作时就配齐意外险和医疗险，后来得重疾的时候，也能少一些经济压力，这就是买对保险的意义呀，根据自己的年龄、预算和需求一步步配齐，就能给自己满满的安全感啦。

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