65岁的老人适合买什么终身险

引言

家里有65岁长辈打算配置终身险的朋友，是不是对着一堆产品挑花了眼？是不是心里打鼓，不知道到底选哪款合适？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想知道的都说清楚。

一. 健康良好选赔付灵活款

我先给大家举个实打实的例子，家住成都武侯区的张阿姨，今年刚好65，退休后每天早上去公园打太极，晚上跟着老姐妹跳广场舞，每年按时做体检，血压血糖都稳得很，各项指标都在正常范围里，连医生都夸她身体保养得好。张阿姨手头有20万左右的闲置积蓄，本来是存着给闺女当备用金的，后来想着自己年纪大了，万一有啥事，也不想给孩子添负担，就想着买一份终身险，同时还想着万一哪天自己需要一笔钱补养老，也能取出来用。

针对张阿姨这种身体条件好，又有灵活用钱需求的朋友，直接选带灵活减保功能的终身险就行。不用听那些花里胡哨的介绍，就认准这一点：能根据自己的需要，随时支取部分保额，剩下的保额还能继续留在保单里生效，不影响后续的保障。

缴费方面，直接选一次性缴清，也就是趸交就可以。这个年纪已经没有稳定的长期收入了，要是选分十几年缴费，每年都要惦记着留保费，万一哪天手头紧还容易断交，一次性缴清没后顾之忧，省心又省力。像张阿姨就是拿了12万出来一次性缴清，剩下的8万还是留着当自己的日常零花和应急存款，一点不影响平时的生活质量。

赔付的时候，这种产品的流程也简单，要是出险了，受益人只要准备好基础的身份材料和证明，就能申请理赔，不用等很多不必要的审核环节。平时要是张阿姨想出去旅游，或者想补贴孩子买房买车，直接申请减保取出一部分钱就行，取出来的钱想用在哪就用在哪，没有任何限制。

要注意一点，买的时候一定要看清楚减保的规则，不要选那些限制每年支取额度、还有支取时间要求的产品，选规则宽松的就好。另外一定要如实填写健康告知，毕竟你身体条件好，如实填写了就能顺利承保，不用隐瞒任何情况，避免后续理赔出问题。

二. 预算有限挑核心保障款

咱们先给大家说清楚情况，很多65岁的叔叔阿姨，每个月拿着几千块的退休金，手里留着的积蓄大多是攒了大半辈子，要留着防大病、贴补子女日常，能拿出来买终身险的钱真不多，这种情况别硬撑着买高保额、责任全的产品，优先挑带核心保障的就行。

我给大家说个真实的例子，河北农村的李叔，今年刚好65岁，之前种了一辈子地，后来跟着儿子进了城，现在每个月能领两千八百多块的城乡居民养老金，儿子刚买了房，每月要还贷款，孙子还要上兴趣班，手头也不宽松。李叔手里攒了八万块的养老钱，其中五万要留着万一不舒服了住院用，剩下三万想着给自己买份终身险，走了之后能给孩子留点钱办后事，不用孩子掏腰包。

针对李叔这种情况，直接选只保核心责任的产品就够，不用选带额外增值服务、多重赔付责任的产品，这些额外责任都会加在保费里，平白多花不少钱，对咱们预算有限的老人来说没必要。咱们只需要抓好身故、全残这两项核心保障就满足需求了，这两项责任是大多数终身险的基础责任，价格相对便宜，也能覆盖咱们普通老人购保的核心需求。

缴费方式这里也给大家说清楚，别选太长的缴费期，65岁本身年龄就不小了，太长的缴费期会让你每年都要掏钱，而且累计下来总保费会更高。预算有限的话，可以选3年或者5年交，既能分摊当下的缴费压力，不会一下子把积蓄掏光，总保费也比更长缴费期的便宜。如果手头刚好有一笔闲钱，也可以直接选趸交，一次性交清，后续不用再惦记缴费的事儿，也不会产生更多的总保费。

价格这块给大家说个参考，65岁男性，选10万保额的核心保障款，5年交的话，每年大概交不到一万块，总保费不到五万，如果是趸交的话，总保费大概四万出头，这个价格对于多数有点积蓄的老人来说，压力都不算大。购买的时候要注意，一定要找正规保险公司的官方渠道，或者你信得过的正规保险经纪人，买之前一定要看清楚免责条款，看看哪些情况不赔，问清楚缴费期如果没能交完保费怎么办，有没有宽限期，确认好这些信息再下单，别稀里糊涂就签字。

图片来源：unsplash

三. 慢病患者选宽松核保款

我给大家直接说结论，65岁有慢病的朋友，选终身险优先挑核保宽松的产品就对了，别瞎跑去碰核保严格的产品，白费功夫还可能留下拒保记录，影响后续买其他保险。

给大家说个实打实的例子，家住河北沧州的刘叔，今年刚好65岁，得有五六年的Ⅱ型糖尿病了，平时一直规律吃药控糖，空腹血糖基本都稳定在7左右，也没有出现糖尿病并发症，平时还能每天下楼遛弯跳广场舞，帮儿子接孙女放学。之前刘叔想着自己年纪大了，万一走得早，身后事得花不少钱，不想给孩子添负担，就想着买一份终身险留一笔钱。一开始他跟着小区朋友去看了一款核保比较严的产品，健康告知里把糖尿病直接列在了拒保范围里，投保没通过，还留下了拒保记录，刘叔那段时间还挺犯愁，觉得自己肯定买不上合适的终身险了。

后来经人介绍，刘叔找到了专业的保险顾问，顾问直接给他推了几款核保宽松的终身险。这类产品的健康告知不会把常见的慢性病直接一刀切拒保，像高血压、糖尿病、高血脂这些常见老年慢性病，只要病情控制稳定，没有并发症，基本都有机会正常投保，就算加一点保费，也比买不上强。

投保的时候大家一定要记住，一定要如实告知你的病情，千万别隐瞒。像刘叔当时投保的时候，就按要求把自己的病历、最近半年的血糖检测报告都交给了保险公司，全部说清楚自己的患病情况、吃药情况、控制情况，保险公司很快就给出了核保结论，只是稍微加了一点保费，就顺利承保了。刘叔每年交一万二，交5年，就能给家人留30万的身故保障，刘叔觉得这个价格完全能接受。

去年冬天刘叔因为糖尿病引发突发并发症抢救无效走了，他儿子拿着保单去申请理赔，不到一周就拿到了30万的赔付金。这笔钱刚好拿来办刘叔的后事，还结清了之前刘叔生病住院剩下的几万块自费医药费，没让家里掏一分钱，刘叔的儿子说，父亲当时选这个保险真的选对了，最后还帮家里减轻了这么大的负担。

给大家说两个要注意的点，第一个，选产品的时候，先看健康告知，你有的病不在免责范围内，就可以投，别硬头铁去碰卡得很死的产品。第二个，如果不确定自己能不能过核保，可以先走预核保流程，就算没过也不会留下记录，不影响你选其他产品。赔付这块也很简单，身故之后受益人带好身份证、死亡证明、保单去申请就行，一般都能顺利拿到钱，不会有太多弯弯绕绕。

四. 看重传承选指定给付款

如果你是65岁，手里有一些闲钱，又想把确定的钱留给指定的孩子或者晚辈，选带指定身故给付责任的终身险就很合适，直接按需求填受益人就行，不用绕弯子。

我身边就有这样的真实例子，家住广州的赵阿姨今年65岁，老伴走得早，自己有两儿一女，小儿子家里条件一般，还有个正在读大学的孙子，赵阿姨心疼孙子未来要买房、结婚，想悄悄给孙子留一笔钱，又怕直接给现金会引起另外两个孩子的不满，闹得家庭不和。

后来赵阿姨找顾问咨询，选了一款可以明确指定受益人的终身险，她自己填投保单的时候，直接把孙子写成唯一受益人，还明确了受益比例是百分之百，投保手续办完，除了赵阿姨自己和顾问，只有孙子一个人知道这件事，另外两个子女完全不知情，也没生出什么嫌隙。

赵阿姨每年退休金有八万多，手头有二十万积蓄，她选了5年缴费的方式，每年交四万，不会占用太多日常开销，也不会影响自己平时买菜、跳广场舞、出门旅游的生活费，完全没有缴费压力。

现在赵阿姨身体还硬朗，哪怕以后百年之后，孙子拿到这笔钱，也不会像继承其他资产那样需要办理复杂的手续，也不用和其他亲戚协商分割，赔付金会直接打到受益人预留的银行卡里，既能落实自己的想法，也能帮晚辈一把，还能避开家庭矛盾，太适合有传承需求的65岁老人了。

买的时候要注意，一定要如实填受益人的身份信息，明确写清楚受益顺序和受益比例，要是后续想改受益人，也可以直接联系保险公司做变更，灵活度也够，完全顺着自己的心意安排就好。

结语

总的来说，65岁选终身险，认准自己的健康情况、预算和实际需求挑就对啦：身体好要兼顾养老保障就选赔付灵活款，预算不高就挑只保核心责任的基础款，有慢病就找核保宽松的产品，要是想给晚辈留资产就选能指定受益人的传承款，挑对了就能给自己和家人都添一份踏实的保障~

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