适合60-65岁的人寿险 人寿险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了60到65岁，是不是都在琢磨，这个年纪还能不能买到合适的人寿险？又该怎么挑不踩坑呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮您选到对的保障。

先捋清自身健康状况

先把自己最近一年的体检报告、门诊病历、住院记录都找出来整理好，别嫌麻烦，这一步是投保的基础，漏了很容易出问题。

60-65岁这个年纪，大部分人都有点常见小毛病，比如高血压、血糖偏高、轻度脂肪肝这些，别觉得这些都是小问题不用讲，也别害怕说了就买不了，直接如实讲就行。就拿62岁的张阿姨来说吧，她有三年的原发性高血压，平时一直吃药控制，血压都稳定在正常范围，一开始她怕说出来被拒保，就隐瞒了病史，结果后来申请理赔的时候，保险公司查到她之前的门诊拿药记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了不少钱。

后来张阿姨听了顾问的建议，把自己每次测血压的记录、医生开的处方、最近半年的体检报告都整理好，找了一款接受高血压投保的产品，如实告知之后，顺利通过了核保，顺利买到了合适的保障。所以说，隐瞒病史绝对不行，一定要如实说，不然最后吃亏的是咱们自己。

不同健康情况对应不同的投保选择，如果你身体没什么大毛病，所有检查都正常，那大部分产品都能选，直接挑符合自己预算的就行。如果你有常见的慢病，比如血压、血糖轻度异常，或者有过良性肿瘤手术史，那就别乱买不知名的小产品，找支持智能核保或者人工预核保的产品，先把自己的情况报上去，看看能不能通过，能通过再投保，别瞎点直接投保，万一被拒保，还会影响后面买其他产品。

还有一点要记牢，不要为了买保险特意去做全身体检，就用你最近半年已经有的检查结果就行，要是特意体检查出新问题，反而容易影响核保，白白给自己添堵。你只要把已经知道的毛病都如实说清楚，把现有的报告交上去就够了。

按需匹配险种类型

如果您身体健康，手头还有一笔闲置资金，主要想走正规渠道给子女留一笔确定的钱，还想提前把身后事的开销攒出来，可以选带身故责任的储蓄型人寿险。咱们拿62岁的老陈举例，老陈老伴走得早，自己每月有五千多退休工资，名下有一套房，还有二十万积蓄，独生女在外地定居，他担心自己万一出事，女儿来回奔波还要掏一笔办后事的钱，自己手头的积蓄放在银行利息不高，索性拿出十万选了缴费期三年的储蓄型人寿险，每年交三万多，约定好百年之后，女儿能直接领到二十多万，既不用跟其他亲戚分，也不用走复杂的手续，对他来说这个选择就特别合适。

如果您预算不多，只是想覆盖未来五到十年的身故风险，不想花太多钱占手里的养老钱，那就选只保身故的消费型人寿险。这种产品交一年保一年，或者只保十年二十年，价格比储蓄型便宜很多，哪怕是退休收入不高的叔叔阿姨也能承担。比如63岁的刘阿姨，她自己每月只有三千出头的退休金，几年前给儿子买房还借了亲戚十万块没还清，她担心自己哪天走了，这笔债落到儿子头上，就选了保十年的消费型人寿险，保额选了十万，每年交的钱不到一千块，刚好覆盖债务，剩下的钱还能留着自己养老看病，压力特别小。

如果您已经有了基础的医疗保障，想趁着还能投保给孙辈攒点成长相关的钱，也可以选带固定领取责任的储蓄型人寿险。61岁的周叔就是这样，他孙女刚满三岁，儿子儿媳工薪阶层，攒学费压力不小，周叔手头有十几万闲钱，就选了缴费期五年的储蓄型人寿险，约定孙女十八岁开始可以领一笔钱，自己百年之后还能给孩子留一笔剩余的身故保障，既帮小两口分担了压力，也算是给孙辈留了个念想，逢年过节孩子念叨起来，也是长辈的一片心意。

如果您身体有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病这些，买普通人寿险被延期或者拒保了，可以选健康告知宽松的定额人寿险，不用做复杂体检，只要符合基本的投保要求就能买。比如64岁的吴阿姨，有二十年的高血压病史，之前买保险因为血压控制得一般被拒了，后来找到一款健康告知只问了近期有没有住院、有没有确诊严重疾病的产品，吴阿姨只是平时吃降压药，没有其他严重问题，顺利通过了投保，虽然保额不算高，但也有了一份基础的身故保障，心里踏实多了。

如果您就是想单纯给子女留一笔资产，不想因为自己其他的债务或者纠纷影响这笔钱，也没有太长期的投资需求，可以选短缴费期的储蓄型人寿险，一次性或者分三五年缴清保费，不用承担长期缴费的压力，也能早早把保额确定下来，不用操心后续缴费的事。不少这个年纪的叔叔阿姨，都怕自己年纪大了记性不好，忘记交保费导致保单失效，选短缴费期就刚好避开这个问题，交完钱就一直放着，后续只要等着保单生效就行，不用再费神管理，特别省心。

敲定缴费赔付方式

如果您手里有一笔闲钱，近几年也没有大额用度计划，可以选一次性缴清的方式。就拿64岁的李阿姨来说，她之前整理老伴儿遗物的时候，翻出来一笔到期的定期存款，本来打算存银行，但想着自己走了之后能给独生女多留一笔保障，就选了一次性缴清人寿险。这种方式不用年年惦记缴费，也不会出现忘记缴费导致保单失效的情况，适合手里有余粮、不想长期操心缴费的朋友。

如果您手里闲钱不多，想分摊缴费压力，可以选3年或者5年的短分期缴费。很多60-65岁的朋友，刚退休没几年，手里的退休金除了日常开销，每个月还能攒下一点，短分期缴费每年要掏的钱不多，不会影响您平时买菜、跳广场舞、出门旅游的开支。举个例子，61岁的陈叔叔，每个月退休金四千多，除去日常开销每个月能剩一千出头，他选了5年分期缴费，每年交六千多，分摊到每个月也就五百块，完全不影响生活，还拿到了对应的保障。

选缴费方式的时候，一定要结合自己的身体状况调整。如果您本身身体状况不算太好，之前有过住院病史，就别选太长的缴费期。一来这个年龄能选的最长缴费期一般也不会超过10年，太长的缴费期累计下来总保费反而更高；二来如果身体状况一般，越早完成缴费，保单越早完全生效，不用担心中途出状况没法继续缴费导致保单受损。

赔付方式也要提前问清楚，提前跟家里子女交代好需要的材料。一般来说，申请赔付只需要子女带好受益人的身份证、被保人身故证明、保单这几样材料，交到保险公司就能办理，多数情况几周就能完成审核打款。就拿之前说的李阿姨来说，她去年冬天不小心摔了之后不幸身故，她女儿提前就知道保单放哪儿，也清楚需要带什么材料，提交之后不到两周就拿到了赔付金，没有额外折腾。

最后提醒您一句，不管选哪种缴费和赔付方式，都要把保单的存放位置告诉指定受益人，别把保单偷偷藏起来，最后家里人找不到，白买了保障。如果是线上买的电子保单，也要把下载链接或者存档位置告诉家里孩子，避免后期理赔出麻烦。

图片来源：unsplash

避开常见投保坑点

第一，别乱买捆绑一堆附加险的产品。我见过62岁的刘叔，之前线下被业务员推销，说买主险送一堆附加医疗险、意外险，算下来很划算，刘叔一听划算就动心了，一年交八千多，交了两年才发现，送的那些附加险，很多60岁以上能用的理赔范围特别窄，还有的附加险保额只有几千块，根本起不了作用，平白多花了一半的保费。所以您记住，60-65岁买人寿险，先把身故保障的保额做够，附加险只选自己真的需要的，用不上的直接去掉，别为了凑“打包福利”多花钱。

第二，别隐瞒健康告知。64岁的陈姨之前查出来过甲状腺结节，怕投保被拒，就想着不说算了，结果后来申请理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万。健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，有既往症也别瞒，现在不少产品都支持60-65岁的老人带慢病投保，无非是除外或者加一点保费，总比最后拿不到赔付好。

第三，别轻信“不用体检直接投”的宣传。63岁的周叔，之前刷短视频看到有人说，这个产品60岁以上不用体检，直接买就能赔，周叔本来就怕麻烦体检，直接就买了，结果投保后才发现，条款里写着，投保前已经有的病症引发的身故不赔，而且如果没如实告知过往病史，照样拒赔。就算产品说不用体检，您也要对照健康告知一条条核对自己的身体情况，真有不清楚的，找业务员或者保险公司客服问清楚，别稀里糊涂投保。

第四，别买超过自己经济承受能力的产品。61岁的吴叔，手里攒了十万块养老钱，听业务员说这款人寿险存的多拿的多，最后能给孩子留一大笔，就把八万养老钱都交了保费，结果半年后吴叔摔了腿要做手术，取保费只能退现金价值，亏了快三万，急得团团转。您记好，买人寿险的钱，一定是家里闲置的钱，别把自己的养老、看病的备用金都拿出来交保费，一般来说，年交保费控制在您全年可支配收入的十分之一以内就合适，别影响自己平时的生活。

第五，签字交钱前一定要自己看免责条款。不少叔叔阿姨买保险，觉得都是熟人介绍，或者觉得条款字太多看不懂，业务员说什么就信什么，直接签字交钱。我见过65岁的郑叔，熟人推销买了人寿险，说任何情况身故都赔，结果郑叔老伴后来因为条款里写的免责情况去世，申请理赔才知道不赔，找熟人也说不清楚。其实免责条款篇幅不长，您找家里孩子帮您一条条念，搞清楚哪些情况不赔，觉得能接受再买，别等出事了才追悔莫及。

结语

看到这儿，叔叔阿姨们应该都明白怎么挑适合自己的人寿险啦。先理清楚自己的健康情况，带好体检记录如实告知，再跟着自己的预算和需求选类型，怕压力选短期或者一次性缴费，预算紧选纯保障的消费型，钱富余可以选带储蓄功能的，最后别忘躲开捆绑多余附加险的坑，就能选到适合自己的保障，既能安心养老，也能给孩子留一份踏实的念想。

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