老年人50岁以上人寿险怎么买

引言

是不是咱们50岁以后想买人寿险，总怕踩坑挑不对？是不是孝顺的孩子想给爸妈买人寿险，翻了半天攻略还是一团乱？今天咱们就好好说说这个事儿，帮你理清楚思路。

按健康状况选险种

身体没什么大毛病，平时体检只是有点小结节、小囊肿，报告都没提示异常的，直接选常规的人寿险就行。咱50岁出头，刚过五十，身体底子还不错，日常爬楼买菜都不喘，体检也没什么大问题，这种情况选常规人寿险就可以，核保容易过，可选的范围也宽，不用卡着脖子挑那种限制多的。比如52岁的张叔，退休前一直坚持晨跑，每年单位组织体检，除了有点轻度脂肪肝，其他指标全正常，投常规人寿险的时候，核保顺利通过，最后选到了符合自己需求的保障，后续也不用担心因为健康问题卡理赔。

如果身体已经有明确的小毛病，比如原发性高血压、糖尿病，吃药控制得很稳定，这种情况别盲目投常规人寿险，直接找专门针对慢病人群开放投保的产品就行。这类产品核保要求宽松，不会因为你有这些慢性病就直接拒保，只要满足要求，比如血压血糖控制在规定范围内，就能顺利投保。比如咱们开头说的56岁王阿姨，患高血压快十年了，一直按时吃降压药，最近一年测血压都稳定在正常范围，一开始投常规产品，核保直接给拒了，后来转投了慢病人群可买的人寿险，顺利通过，花了不多的钱就买到了合适的保障。

身体毛病比较多，常规和慢病专属都买不了的，可以选不需要健康告知的人寿险。这种险种不用填健康问卷，也不用体检，只要符合年龄要求就能买，不过要注意，这类产品一般有等待期，等待期内出险不赔付，而且保额通常不会太高，价格也会比常规产品稍贵一点，适合实在买不了其他险种的朋友。比如58岁刘叔，早年得过比较严重的身体疾病，之后一直休养，投了好几种都被拒保，最后选了不需要健康告知的，顺利投保，好歹给家里孩子留了一笔保障，心里也踏实了。

刚过50岁和接近60岁，健康要求也不一样。50到55岁这个区间，很多人身体还没出大问题，尽量先尝试投常规人寿险，能选到性价比不错的。要是已经56到60岁，身体多多少少都有点毛病，别硬着头皮去投常规产品，反复核保拒保反而会留下记录，影响后续投保，直接先看慢病专属或者宽松告知的产品，能投上才是第一位的。

还有一点要注意，投保的时候别隐瞒健康情况，咱有啥说啥，结节高血压都如实说，别抱着侥幸心理瞒过去，真到理赔的时候查出来，赔不了不说，保费也可能不退，亏的是自己。比如之前有个54岁的李阿姨，知道自己有甲状腺结节，投保的时候没说，后来出事理赔，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔，白交了好几年保费，亏了不少，这个教训咱一定要记牢。

依经济实力挑方案

每个家庭的收入情况不一样，能拿出来买保险的预算也不一样，不用硬跟风买超出自己能力范围的产品，适合自己预算的才舒心。

每个月固定拿几千块退休金，手里还有一笔积蓄的普通家庭，建议拿年总收入的5%到10%做预算就行，别占太多家庭开支，不影响日常买菜买药、出门遛弯的生活质量。比如家住县城的张叔叔，今年56岁，每个月退休金四千二，老伴儿也有三千多退休金，老两口除了日常开支，每个月能攒下来两千多。这种情况下，张叔叔可以选保额十几万的产品，分十年缴费，每年交几千块，平均下来每个月几百块，完全不影响日常花销，还能给孩子留一笔钱，万一自己有事，也不给孩子添太多负担。

手里有充足闲置资金，希望给晚辈留下一笔确定财产的朋友，可以直接选高保额的产品，一次性缴清保费就行。比如今年58岁的赵阿姨，家里拆迁分了几套房子，手里还有不少存款，孩子都已经成家立业，没啥需要操心的，就想着给刚结婚的孙辈留一点帮衬。这种情况，赵阿姨直接一次性缴足保费，选合适的保额就行，不用后续每年惦记缴费，手续办完，这笔钱就确定会留给指定的人，既省心又能完成心愿。

经济条件一般，手里积蓄不多，每个月收入只够覆盖日常开支的朋友，不用硬买长期人寿险，可以先选一年期的产品过渡，保费一年只需要几百块，就能享受到对应保障，不会给生活添压力。比如今年52岁的刘阿姨，爱人身体不好需要常年吃药，孩子刚工作还没站稳脚跟，家里积蓄不多，她担心自己万一出事，给孩子留下负担，想先买一份人寿险保个安心。这种情况选一年期的产品就很合适，一年交几百块，负担不重，也能满足当下的保障需求，等以后手头宽裕了，再换长期的产品也不迟。

已经买了医保和重疾险，只是想额外加一点保障的朋友，可以根据剩下的预算，加保合适的保额就行，不用再加大投入。比如今年54岁的陈叔叔，之前已经给自己配齐了健康类保险，手里还有一点闲钱，想加一份人寿险，给孩子多留一点。这种情况，不用买太高保额，每年拿个两三千出来缴费，加个几万到十几万的保额就够了，不用额外压缩开支，也能补上保障缺口。

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盯紧关键条款细节

先看既往症约定，这点一定要记牢。之前有个52岁的张先生，之前查出过冠心病，一直在吃药控制，他儿子帮他买人寿险的时候，嫌健康告知麻烦，没说这个事，买的时候也没仔细看条款里关于既往症的要求。等到两年后张先生身故去申请理赔，保险公司查到他投保前就确诊了冠心病，条款里明确说了投保前已经存在的没告知的疾病不在赔付范围内，最后没给到理赔，一家人还闹得挺不痛快。所以不管是自己买还是帮爸妈买，一定要把条款里关于既往症的说明一条一条读明白，自己已经查出来的毛病，一定要如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

再看免责条款，这部分是明确说了不赔的情况，一定要一条一条捋清楚。比如不少人寿险条款里会约定，故意导致的意外不在赔付范围内，还有一些特定的活动，比如潜水、攀岩这类高风险运动，如果出事也不赔。如果老年人平时喜欢去郊外爬山、参加一些文体活动，一定要看看这些活动是不是在免责里头，别等到出事了才发现，自己常做的活动刚好在不赔的列表里，白交了保费。

然后要看保障期限的约定，50岁以上买人寿险，不少产品会分保到一定年龄，比如保到70岁，或者保终身，这个在条款里写得清清楚楚，别听业务员口头说，一定要自己核对。比如之前有个60岁的赵阿姨，晚辈听业务员说买的是保一辈子的，结果拿到合同没仔细看，最后才发现只保到80岁，要是想再续，年龄超了根本买不了别的，错过合适的投保机会，再后悔也没用。

还要看保额变动的约定，有些产品是一开始买的保额高，随着年龄增长，保额会逐年下降，但是保费还是按原来的交。这种产品价格一般会便宜一点，但是你得知道保额会降这件事，条款里写得明明白白，一定要看清楚。比如55岁的刘叔叔，图便宜买了这种产品，交了好几年才知道，等到自己70岁的时候，保额已经降到了原来的一半，本来想给晚辈留一笔钱，最后剩下的额度根本不够用。要是你就想要固定保额，就选条款里明确写了保额不变的产品，别选保额会逐年降的类型。

最后看投保须知里的年龄限制，有些产品写的是承保50到70岁，但是里面会偷偷约定，超过65岁就不能投保，或者说超过某个年龄只能买最低保额，这些细节都在条款的投保须知里，别漏看。比如我之前碰到一个68岁的王伯伯，想给自己买一份，看宣传写的最高投保年龄70岁，就直接下单了，结果买完才发现，条款里说了超过65岁只能买1万保额，交的钱快赶上保额了，根本起不到作用，最后只能退保，还损失了一部分手续费。所以不管多急着买，一定要把这些小细节都看全，别漏过任何一条。

选对缴费赔付方式

50岁以上人群买人寿险，缴费方式首先要结合年龄和收入情况选，别硬扛长周期缴费。

咱就拿58岁的王大哥举例，王大哥退休后每个月有四千多退休金，手里攒了十万块备用金，本来想选20年缴费，每年交五千多，算下来总保费比趸交便宜不少，后来听了顾问建议改成了10年缴费。为啥呢？因为要是选20年缴费，交完费王大哥都78了，大概率已经过了最需要保障的阶段，而且年龄越大，后续收入只会越来越少，万一哪年手头紧交不上费，保单失效了之前的钱就白花了。王大哥改了10年缴费之后，每年交八千多，压力不大，交完费的时候王大哥才68，后续一直享有保障，不用再掏钱，心里踏实多了。

要是你已经过了55岁，手头有闲置的闲钱，也没有别的大额开销计划，可以直接选趸交。趸交就是一次性交清保费，不用年年想着续费，不会因为忘记交钱导致保单失效，对记性不太好的叔叔阿姨来说特别省心。比如62岁的赵阿姨，孩子给了一笔钱让她买保障，赵阿姨直接选了趸交，交完就再也不用管缴费的事，该遛弯遛弯该跳广场舞跳广场舞，根本不用记还款日，省了好多心。

要是你经济条件一般，每个月只有几千块退休金，不想一下子掏太多钱，也可以选3年或者5年的短缴，拉长一点缴费压力也不大，总保费也不会比趸交高太多，适配多数普通家庭的情况。别听人瞎忽悠选十几年的长缴费，年龄摆在这里，总保费算下来甚至可能比保额还高，太不划算。

赔付方式这边，50岁以上买的人寿险，大多是给子女留善后资金或者弥补家庭损失，直接选一次性赔付就可以。一次性赔付简单明了，符合条件的话，保险公司一次性把保额打给受益人，不用分期领，家里想怎么用就怎么用，不管是办后事还是留着补贴家用，都方便。

别选那些分期赔付的形式，分期领钱麻烦不说，要是受益人想拿去做个正经用处，钱还拿不出来，平白添纠纷。就说之前的刘伯伯，当初图分期赔付每个月给的钱看着多，就选了分期，后来刘伯伯走了，他儿子想开个小店创业，需要一笔启动资金，却只能每个月领一点，根本赶不上用，后悔都晚了。所以直接选一次性赔付，省了好多后续的麻烦。

结语

总结下来，50岁以上买人寿险，其实就是跟着自身情况走：身体有小毛病别硬冲常规款，找能接纳慢病的产品就好；手里余钱多不多就对应调整缴费和保额，别为了买险硬挤生活费；签字前一定要翻一遍免责条款，别漏看细节吃暗亏；选缴费和赔付也以省心方便为原则，这样选出来的人寿险，就能符合您或者家里长辈的实际需求，不会花冤枉钱也能拿到对应保障。

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