有什么适合75岁以上的人寿险

引言

叔叔阿姨们，还有操心爸妈保障的年轻人，是不是都在琢磨，75岁以上还能买合适的人寿险吗？今天咱就专门聊聊这个事儿，把你想知道的问题都给你说清楚。

可投险种快速盘点

第一种是终身型的人寿险，目前不少保险公司开放了投保年龄上限，75岁以上符合要求就能投。

76岁的王阿姨家住四川成都，老伴儿走得早，就一个儿子在外地打工，孙子准备结婚买房还差一笔首付，王阿姨一直记挂着这事。她手里攒了十几万养老钱，本来想直接给儿子凑首付，又怕自己万一突发状况需要用钱，孩子不好意思动这笔钱，最后耽误了自己看病。听社区里一起遛弯的老姐妹说可以买人寿险，就托社区的志愿者帮忙咨询，最后成功投保了一款终身人寿险。

这款险种给王阿姨的好处很明确，交完费用后保障一辈子，万一她身故，儿子就能领到一笔约定好的钱，刚好能补上买房的缺口，哪怕王阿姨之后长命百岁，这份保障也一直有效，不会因为年龄增长失效。平时王阿姨手里的养老钱也能留着自己花，不用一下子都拿出去，心里踏实多了。

第二种是定期人寿险，有部分产品可以接纳75岁以上的投保人，保障期限可以选5年、10年这类较短的期限，适合只想要一段时间保障的老人。

还是说王阿姨，她之前也考虑过定期款，如果她只是担心接下来十年里自己有意外，给孩子留负担，选定期人寿险就刚好，价格比终身款要便宜一些，适合预算不多的家庭。王阿姨最后选终身款是因为想一直有保障，要是像她隔壁77岁的张叔叔，儿子已经成家立业经济稳定，张叔叔就想保障到85岁，怕这几年自己走了办后事还要花孩子的钱，选定期款就很合适，不用花太多钱，就能覆盖这段时间的保障需求。

第三种是增额类型的人寿险，也有部分产品允许75岁以上投保，这种除了身故保障，还能慢慢积累现金价值，要是老人之后需要用钱，也可以通过减保取出一部分钱用，灵活性不低。

比如王阿姨要是之后突然需要一笔钱做微创手术，就可以从里面取出一部分现金价值应急，不用非得等到身故才给钱，剩余的钱还能继续留在保单里积累，之后身故依旧给孩子留钱，相当于兼顾了自己养老用钱和给孩子留保障两个需求，适合手里有一点闲钱，既想给自己留后路，又想给家人留保障的老人。

最后还有一类是专门针对高龄人群设计的简易人寿险，投保门槛很低，不需要复杂的核保，大部分75岁以上老人都能投，价格不高，每个月花一点钱就能买到基础保障，适合平时养老金不多，预算有限的老人，哪怕只买十几万的保额，也能给子女省出办后事的费用，不至于让子女一下子拿出一大笔钱应急，实用性也很强。

图片来源：unsplash

健康分层选品指南

咱先说好，75岁以上选人寿险，首先得看自己的身体情况，别瞎碰不符合自己健康要求的产品，白跑一趟不说，还可能赔不了钱。

如果你身体没啥大毛病，平时体检指标都正常，连高血压糖尿病都没有，那可选的范围就宽一些。这里给你说个真实的例子，家住山东青岛的76岁张大爷，退休之后一直坚持晨练，每年体检各项指标都达标，没有啥需要长期吃药的慢性病。他选人寿险的时候，就可以挑保障额度稍高一点的产品，缴费也能选更长一点的分期，每年压力小一些。这种情况下建议你优先选核保要求明确，免责条款清晰的产品，不用特意挑核保特别宽松的，宽松核保一般额度会受限，反而满足不了你想给子女留一笔钱的需求。张大爷最后选了一款，额度够覆盖自己身后办丧事加上给孙女留一笔压岁钱的需求，核保一次就通过了，现在每年交点小钱，心里踏实得很。

如果你有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，只要你平时按时吃药，病情控制得稳定，也有合适的产品可以选。我给你举个例子，广州的78岁李爷爷，得高血压快20年了，一直按时吃降压药，平时血压控制在正常范围，没有出现过脑溢血、心衰这些并发症。他之前找了好几款产品，都因为高血压被卡住了，后来找对了专门给慢病老人开放的产品，核保只要求你填写最近一年的血压控制情况，有没有并发症，不需要你去医院做额外的检查，也不会因为你有高血压就直接拒保。李爷爷填完资料三天就核保通过了，顺利买到了想要的保障。针对这类有慢病的朋友，建议你别隐瞒病情，直接找核保要求宽松的产品，这些产品本来就是给身体有小毛病的老人设计的，通过率更高，别抱着侥幸心理去投健康要求严的产品，最后通不过还浪费时间。

如果你现在已经住过院，或者得过比较严重的病，刚出院没多久，那也别灰心，还有少数支持免体检、不问太多健康问题的产品可以选。这类产品一般保额不会太高，大多是几万到十几万，刚好够覆盖身后的丧葬费用，不给子女添负担。我接触过一位北京的王爷爷，77岁，之前得过心梗做过支架，术后恢复得不错，但是多数产品都投不了，最后选了一款健康告知很少的，成功投保，保额8万，刚好够办身后事，他说自己活了一辈子，不想临走了还要花子女的钱，买上这个之后，心里的石头就落地了。针对这种情况，建议你别贪高保额，能买到符合你核心需求的就够了，核心需求就是帮你分担身后的开支，不给孩子添压力，满足这点就够了。

最后再给你提个醒，不管你身体是什么情况，买之前一定要对着健康告知一条一条对着自己的情况看，符合哪类选哪类，别乱投。健康状况哪层就选哪层的产品，选错了不仅通不过核保，要是不小心漏说了健康情况，最后还拿不到赔付，白费了保费。

缴费赔付实用技巧

如果手里有一笔闲置资金，平时也没啥大额开销要安排，可以直接选一次性缴清保费。这种方式简单利落，一次交钱之后就不用惦记每年扣费的事儿，也不会因为忘记缴费导致保障失效，特别适合记性不太好的叔叔阿姨。就拿80岁的张伯伯来说，他退休之后攒了一笔养老备用金，平时子女给的零花钱也够花，一次性交完保费之后，再也不用定闹钟提醒自己缴费，心里踏踏实实的。

如果手头不算宽松，想要把钱留着当日常看病买药的备用金，也可以选分期缴费，现在不少适合这个年龄段的人寿险都支持分三五年或者五年来缴，每年摊下来的保费压力很小，不会一下子掏光手里的积蓄。77岁的陈奶奶就是这样，她每个月只有几千块的养老金，平时还要留钱买降压药、做定期检查，就选了五年分期缴费，每年只需要拿出小几千块，对日常生活一点影响都没有，也顺利买到了想要的保障。

申请赔付的时候，第一步先要整理好所有需要的材料，一般需要受益人的身份证件、和被保险人的关系证明、被保险人的死亡证明这些，提前按保险公司的要求整理齐全，能大大加快审核赔付的速度。别想着偷懒少交材料，来回补材料不仅耽误时间，还闹心，提前打客服电话问清楚要啥，一项一项对好再寄过去或者线上上传，省不少麻烦。

现在申请赔付不止可以跑线下网点，不少保险公司都支持线上申请，子女帮着在手机上上传材料就可以，年纪大出门不方便的，直接在家就能办。要是不会操作手机，也可以带齐材料直接去线下网点，网点的工作人员会一步步帮你处理，不用紧张，有啥不懂直接问就可以。

赔付金到账的时间一般都有明确规定，材料审核通过之后，会按你留的银行卡号直接打过去，受益人提前核对好银行卡信息，别把卡号写错，不然打不过来还要重新改。要是超过约定时间还没到账，可以直接打保险公司的客服电话查询进度，不用自己瞎琢磨，客服会给你说清楚走到哪一步了。

购保避坑注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着隐瞒蒙混过关的想法。去年有个81岁的赵伯伯，想给自己买一份人寿险，早在两年前他就查出了严重的心脏方面问题，投保的时候怕过不了核保，就没把这件事写上。结果投保一年多后赵伯伯身故，家人去申请理赔，保险公司核查病历发现了未告知的病史，最终没法赔付，交的保费只退回了一小部分，不光钱打了水漂，家人还平白多了一肚子委屈。所以不管你身体怎么样，健康告知里问什么就答什么，问到的病史一定要说清楚，没问到的不用额外多说，别存侥幸心理，最后吃亏的肯定是自己。

第二，一定要搞清楚免责条款里写了啥，哪些情况不赔，得提前看明白。好多叔叔阿姨投保的时候，只盯着能不能赔、赔多少，跳过免责条款不看，真出事了才发现原来这种情况不在保障范围里。比如有的产品约定，投保两年内身故不赔全保额，只退保费；有的对特定的意外情形不承担责任，这些内容都得一条一条读清楚，有看不懂的地方，找身边懂保险的年轻人帮你看看，或者直接问保险公司的工作人员，问明白了再签字交钱，别等出了事才追悔莫及。

第三，别信“不用健康告知就能买”这种宣传，这种路子大多有坑。有些销售说75岁以上随便买，不用查身体，其实这里边好多要么是保额特别低，根本起不到作用，要么就是暗藏条件，真理赔的时候还是会查身体，不符合要求照样不赔。别为了图省事就选这类产品，到头来白白浪费了攒了一辈子的养老钱。

第四，一定要确认帮你办理投保的人是正规保险公司的工作人员，别随便找陌生的线下代理人买。好多骗子专门盯着年纪大的朋友，打着卖保险的旗号骗钱，收了保费根本没帮你录单，钱直接进了自己口袋。所以不管是谁给你推销，都要自己打保险公司官方电话核实身份，确认投保信息已经录入公司系统了，再把保费交出去，保费一定要交到保险公司的官方账户，别直接转给个人。

第五，买完之后一定要跟家人说清楚你买了这份保险，把保单放在哪里，也要告诉家人。有不少叔叔阿姨自己偷偷买了保险，没跟孩子说，万一出事了家人根本不知道有这份保障，错过了申请理赔的时间，本来该拿到的钱就拿不到了。买完之后，把纸质保单复印一份，放在家人常用的抽屉里，电子保单也发给孩子存一份，把保险公司的理赔电话也一并写上，这样真出事了，家人能很快找到信息，顺利申请理赔。

结语

总的来说，75岁以上朋友也能买到合适的人寿险，咱们不用盲目跟风，先摸清楚自己的身体情况和能拿出来的预算，再挑符合投保要求的产品。要是身体没啥大毛病，选择空间能大一点，要是有常见慢病，就找核保宽松的产品，选的时候别忘了把健康告知、免责条款都核对清楚，选到合适的，既能让自己安心，也能给儿女多留一份踏实的保障。

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