人寿险交够年限了可以退吗

引言

嘿，你手里的人寿险终于交够年限啦，是不是心里犯嘀咕：这时候到底能不能退呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

交满年限能退吗？

当然可以退，这是投保人享有的合同权利，只要保单还在保障期，哪怕交够了约定年限，随时都能申请退保，不会有任何门槛卡着你。

我给你说个身边的真实例子，家住山东的张大哥今年48岁，他三十岁的时候给自己买了一份人寿险，当时约定交20年，去年刚好交完最后一期保费。前段时间他儿子准备买房，首付还差几十万，张大哥夫妻俩凑来凑去还是差点，就想起自己这份放了二十年的人寿险，抱着试试看的心态打保险公司客服电话问能不能退，客服直接告诉他随时可以申请，走线上流程三天就把钱打到他银行卡里了。

不过这里得给你说清楚，退回来的不是你交的所有保费，是保单的现金价值。现金价值这个东西，不用记概念，你翻自己的保单，里面肯定附了一张现金价值表，每一年对应的数字，就是当年退保能拿到的钱。不同保单的现金价值不一样，有的交够年限之后，现金价值会比你累计交的保费高一点，有的还会低一些，这个完全看你当初签的合同条款，没有统一标准。

还是拿具体例子说吧，我之前接触过一个快退休的刘阿姨，她十八年前买的人寿险，去年刚好交够20年，她整理家里保单的时候，觉得自己年龄大了，孩子也已经安稳成家，不需要这份终身保障了，就申请退保，最后拿到的现金价值，比她二十年累计交的保费还多了小一万，刚好拿来给自己装了一口假牙，还出去旅了一趟游。而另一个年轻人小吴，刚满30岁，二十岁的时候父母给他买了一份人寿险，去年刚好交够十年，他想退了换一份更适合现在阶段的产品，一查现金价值，比累计交的保费少了八千多，他掂量了好久，最后还是换了。

这里给你对应不同情况说点直接能用的建议。如果你现在急需用钱周转，或者身体条件还能买新的保障，已经找好更适合自己的替代方案，那交够年限之后想退就退，毕竟退保是你的自由。如果你本来买的就是保终身的人寿险，想留给家人一笔保障金，现在也不缺这笔钱花，那就别随便退，你退了之后，原本的保障就没了，要是年龄大了或者身体出了点小问题，再想买新的人寿险，要么买不了，要么价格会高很多，反而不划算。你要是拿不准，先翻出自己的保单，对着现金价值表算一算能拿多少钱，再结合自己现在的经济情况和保障需求，比瞎纠结有用多了。

退了能拿多少钱？

这个问题没有统一答案，每一份保单最终拿到的退保金都不一样，全部要看你手里保单的现金价值表。

你买保险的时候，合同里都会附一张现金价值表，对应每一个保单年度，都写清楚了当年度退保能拿到的钱，交够年限之后，直接找对应年限那栏的数字就可以，不用自己瞎算。

给你说个实打实的例子。40岁的张先生，十年前给自己买了一份人寿险，每年交保费八千，累计交够十万块，刚交满最后一期保费，他想换一份更适配现在家庭情况的保障，就去查了保单现金价值，那一年的现金价值是八万三，比他累计交的保费少了一万七，比前一年的现金价值多了四千多。

再给你说另一个例子。50岁的刘阿姨，二十年前给自己买了一份人寿险，每年交保费两千，累计交够两万块，刚好交满年限要退保，查了现金价值之后，拿到了两万四千多，比累计交的保费多了四千多，这是因为保单持有时间长，现金价值慢慢积累超过了累计保费。

如果想知道准确的数字，别自己对着表格瞎琢磨，直接打保险公司官方客服电话，或者找你的保险经纪人问问，分分钟就能拿到准确数字，还能问问客服，退保有没有其他额外费用，提前摸清楚所有情况再做决定。

一般来说，人寿险持有时间越久，现金价值越高，刚交够年限的时候，有些长期人寿险的现金价值还没超过累计保费，有些持有二三十年后交够年限的，现金价值会比累计保费高一些。如果你不差这部分钱，也没有换保障的需求，其实没必要急着退，继续持有保单，还能给后续留一份保障，真急用钱也可以申请保单贷款，不用直接退保丢了保障。

哪些情况建议退？

第一种情况，你手头急缺周转资金，同时保单现金价值已经覆盖了你的累计投入，那就可以退。我身边就有这么个例子，42岁的张哥，当初买这份人寿险的时候就是想做长期储蓄，交满20年刚好赶上儿子准备出国留学，还差一笔押金补缺口。他翻了自己的保单现金价值表，退出来的钱刚好够补这个缺口，本身张哥已经配置了足够的身故保障，留着这份保单的收益也不如急用钱来得实在，退了刚好解决当下的难题，没什么可纠结的。

第二种情况，原来买的人寿险保额太低，完全覆盖不了你现在的家庭责任，而且你已经配置好了新的替代保障，那就可以退。比如说35岁的刘姐，刚工作的时候手头紧，家人帮她买了一份10万保额的人寿险，刚好交满20年。现在刘姐上有老下有小，供着房贷，10万保额连一年的房贷都覆盖不了，根本起不到分担家庭风险的作用。她已经给自己买了符合当前需求的新人寿险，做好了保障衔接，那就可以把这份没用的旧保单退掉，省得占着资金，也不用再打理这份没用的保单。

第三种情况，买错了险种，这份人寿险完全不符合你当下的核心需求，退了之后换合适的产品更划算，那就退。比如40岁的吴哥，当时听人介绍买了一份人寿险，交满20年才发现，自己最需要的是定期的重疾保障，这份人寿险的保障内容偏身故，重疾保障几乎可以忽略，而且现金价值已经涨到和总保费差不多的水平。他已经配齐了适合自己的重疾保障，剩下的资金打算做更灵活的打理，那退掉这份不符合需求的人寿险，把资金挪去做更适合自己规划的安排，完全没问题。

第四种情况，身体健康状况变化，买这份人寿险本来是想做遗产规划，但你已经改了想法，也不需要这份保障做资产传承，那就可以退。比如62岁的赵叔，交满20年之后，子女都已经事业稳定，不需要自己留身故保额给他们补贴，自己现在养老需要一笔灵活的资金，想拿着钱出去旅游，改善养老生活。翻了保单发现现金价值比总保费高，那退出来拿到钱自己用，比把钱留身后给子女，更符合当下赵叔的需求，这种情况完全可以退。

第五种情况，你原来配置了多份人寿险，现在整理保障发现有重复，而且多余的这份对你来说没有实际作用，还占用了你的资金流动性，那就可以退。比如45岁的孙姐，前前后后买了三份人寿险，现在交满年限整理保单，发现其中一份保额不高，留着也只是多占了一笔不能灵活动用的资金，她已经有两份足够覆盖家庭责任的人寿险了，那退掉这份多余的，把现金价值拿出来做灵活的理财或者补充养老，反而更实用。

图片来源：unsplash

退前必做三件事

第一件事，先查准自己保单当前的现金价值，别光靠模糊记忆拍板。去年我碰到一位大哥，交满二十年人寿险，听老伙计说自己退的时候拿的钱比交的多，就默认自己的也能赚，急匆匆退了之后才发现，他选的缴费期长、保障终身的产品，刚交满的时候现金价值还没追平累计保费，平白亏了小几万，悔得不行。你可以直接翻手里的保单合同，里面会附清晰的现金价值表，对应交满年限那栏就是能拿到手的钱；要是保单找不到了，直接打保险公司官方客服电话，或者登官方APP、找你的服务人员查询，信息准了再做决定，别稀里糊涂吃亏。

第二件事，提前落实好替代保障方案，别退了旧的再没新保障托底。42岁的张哥之前就踩过这个坑，他交满二十年人寿险，觉得旧产品保额只有十万，不够给家人留保障，想换个高点的，直接先退了旧保单，结果去买新产品的时候，查出来血压偏高，不仅要加费，还被除外了部分责任，折腾好久才买到合适的，中间空了三个多月没保障，提心吊胆不说，还多花了不少冤枉钱。不管你是觉得旧产品不合用，还是急着用钱退保，都得先把新的保障安排好。要是你年龄不大、身体没什么毛病，可以先挑好符合你需求的人寿险，做好健康告知、核保通过，再退旧保单；要是你年龄大了，身体有小毛病，买不了新的人寿险，哪怕旧产品收益不高，也别轻易退，留着至少还有一份保障给家人。

第三件事，找保险公司官方工作人员确认退保要求和流程，别找非官方渠道代办，也别漏了必要材料。前两年有位阿姨，想退交满年限的人寿险，在网上搜退保攻略，碰到个号称能帮你多退钱的第三方中介，说收百分之二十的服务费就能帮她拿到更高的钱，结果阿姨给了钱，对方不仅没办成，还卷钱跑了，最后还是阿姨自己找保险公司，按正规流程办了退保，平白损失了服务费。其实退保流程一点不复杂，你要是线上办理，直接在保险公司官方APP上找退保入口，按提示上传身份证、银行卡照片就能申请；要是线下办理，带好身份证、保单合同、银行卡去保险公司网点就能办，不会有额外收费。办理之前问清楚，到账需要几个工作日，提前把银行卡状态检查好，别因为卡过期或者状态不对，耽误收钱。

除此之外，要是你是因为急用钱才想退保，还可以先问问工作人员，你的保单能不能做保单贷款，一般来说，交满年限的人寿险都有这项服务，能拿出保单现金价值一定比例的钱救急，不用直接退保丢失保障，等你资金周转开了，再把钱还回去，保单还能继续有效，这对还需要保障的朋友来说，比直接退保更合适。

要是你已经做好了前面三件事，确认自己拿到的现金价值符合预期，也有了更合适的替代保障，流程材料都没问题，那就可以按正规流程申请退保了，根据自己的实际需求做选择就好，不用被别人的说法牵着走。

结语

这下你明白了吧，人寿险交够年限当然可以退，但退不退款得结合你自己的实际情况选。要是你急用钱，或是已经有了更贴合当前需求的保障，那就按咱们说的退前三步核对好再操作；要是没什么特殊情况，拿着保单继续享受保障也挺好，就像陈阿姨最后只退了一半，剩下的还是留着当终身保障，给自己和子女都留了个安稳。选适合你当下情况的就对啦。

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