适合40岁的人寿险 百万人寿险购买教程

引言

你有没有过这样的念头？人到四十，肩上扛着一大家子的生计，万一出点什么事，房贷谁来还？老人谁来养？孩子读书钱从哪来？百万人寿险到底适合咱们四十岁的人买吗？怎么挑不踩坑？这篇文章就给你讲清楚这些问题。

按需选对寿险类型

40岁这个年纪，每个人身上的担子不一样，想要解决的问题不一样，选寿险类型直接对着自己的需求来就行，别瞎买错了。

如果你就是怕自己走了之后，家里欠的房贷车贷没人还，孩子学费没人出，爸妈养老钱没着落，直接选定期寿险就行。就拿我身边的刘哥说，今年42岁，在二线城市买了房，房贷还有120万没还，孩子刚上初中，爸妈都快70了，只有新农合，自己是家里唯一的收入来源。他就想要一个能扛住风险的保障，等孩子毕业工作、房贷还完，自己也退休了，压力就小了，根本不需要一辈子都占着保费预算。这种情况选定期寿险，正好匹配他现阶段最核心的保障需求，花很少的钱就能买到百万保额，性价比很高。

要是你已经还清了所有外债，孩子也已经工作独立了，手里还有不少闲钱，就想给孩子或者家人留一笔确定的钱，那就可以选终身寿险。比如45岁的陈姐，做生意攒下了一些积蓄，房车都没有贷款，孩子已经大学毕业开始工作了，她就是担心以后自己走了，子女因为分家产闹矛盾，也想给孙辈留一笔启动资金，选终身寿险就刚好，终身寿险保障一辈子，只要身故就能赔付，能稳稳拿到这笔钱，刚好满足她传承的需求。

如果你预算不算特别多，既想覆盖现阶段的家庭责任，又想留一点钱给后人，那就可以分开买，买一份百万保额的定期寿险，再买一份低保额的终身寿险。比如40岁的周哥，年收入20万左右，房贷还有80万，孩子10岁，手里有十几万存款，他既怕自己出事之后房贷压垮家人，又想给孩子留个念想，就拿出年收入的6%做预算，其中八成买定期寿险覆盖房贷和孩子教育金，剩下两成买终身寿险，这样既有了足额保障，又实现了部分传承的想法，压力也不大。

如果你已经买过一份寿险，但是最近家里加了房贷，或者孩子要出国留学，预算又不够换新的，那就可以再加买一份定期寿险，不用退原来的保单，不会损失已交保费，还能把保额补到你需要的额度，非常灵活。很多40岁的朋友之前买的保额不够，用这个方法补保额，比重新买整份划算多了。

要是你身体不太好，很多严格告知的寿险买不了，那就别硬蹲心仪的产品，直接找对健康要求比较宽松的类型，先把保障买上，别拖到最后啥都买不了，40岁能顺利买到保障比纠结类型重要多了。

不同预算怎么配置

年收入10万以内的家庭，先把保障额度拉够，不用追求过长保障期限。咱们算一笔账，40岁这个年纪，一般家里还有十几年房贷没还完，孩子读中学到大学还要10年左右花费，加起来需要的额度差不多刚好够。你就选定期寿险，保到孩子大学毕业、房贷结清就可以，年交保费控制在年收入的5%以内，差不多每年几千块就能买到百万保额，不会给日常开支添负担。我认识一位在超市做主管的陈姐，今年刚好40岁，爱人打零工，孩子读初三，家里还有12年房贷没结清，全家年收入加起来不到9万。她听了建议选百万保额定期寿险，保20年，选30年缴费，每年只交四千出头，刚好卡在预算里，一点不影响给孩子报辅导班、给公婆拿体检费。去年陈姐突发意外走了，保险公司赔付的百万保额，帮家里结清了剩下的房贷，孩子高中、大学的学费也都留出来了，爱人不用一下子扛下所有压力。

年收入10万到30万的家庭，除了覆盖房贷车贷和孩子教育，还要留出来父母的赡养费用。你可以把保障期限拉长一点，选保到65岁或者直接保终身的组合，百万定期寿险搭配一部分终身寿，年交保费控制在年收入的7%左右就可以。这个预算既能把现阶段的家庭责任覆盖住，还能提前给家人留一笔确定的资产，不会让保费占用太多养娃、养老的储备金。我认识做装修监理的吴哥，今年41岁，年收入22万，爱人全职带娃，两个孩子一个读高中一个读小学，家里还有18年房贷，双方父母都年过七十需要赡养。吴哥按照这个思路，配了一百万保额定期寿险保到65岁，再加20万保额终身寿险，年交保费大概一万四千多，刚好符合预算。去年吴哥查出来晚期重病，不到半年走了，赔付的钱不仅结清房贷，给两个孩子留了教育金，还给双方父母留了十年的赡养费用，爱人带着孩子生活也没那么难熬。

年收入30万到50万的家庭，你可以在覆盖家庭责任的基础上，多配置一点终身寿的额度。这个收入阶段，一般房贷已经还了一部分，孩子的教育储备也攒了一些，除了应对突发风险，还可以通过寿险做一定的资产安排。你可以选五十万定期加百万终身的组合，年交保费控制在年收入的10%以内就行，缴费选最长年限，平摊下来每年的压力很小。做外贸的林姐今年40岁，年收入40万左右，家里房贷只剩不到80万，孩子读国际初中，父母都有退休金。她按照这个方案配置，年交保费三万多，选了25年缴费。后来林姐自驾出行出了意外，赔付的一百万定期寿结清了剩下的房贷，百万终身寿的理赔金给孩子留了留学资金，也给父母留了养老钱，完全符合她当初安排的想法。

年收入50万以上的家庭，你可以根据自己的需求调整配置，如果是要覆盖家庭责任，可以拉高定期寿险的保额，如果是要做资产安排，就多配置终身寿。一般来说，这个收入层级的家庭，大都有几套房产，孩子也可能有留学或者创业的规划，你可以把保额做到几百万，其中百万额度作为家庭责任保障，剩下的做资产安排，年交保费只要不超过年收入的10%，就不会影响家庭的整体现金流。做建材生意的刘哥今年42岁，年收入八十多万，两个孩子一个准备出国读本科，一个刚读小学，家里还有两套房贷没结清，他直接配置了两百万定期寿险加两百万终身寿险，年交保费不到七万，选了20年缴费。去年刘哥突发心梗去世，理赔的四百万，结清两套房贷之后，剩下的刚好够两个孩子的教育费用，爱人不用变卖家产维持生活，生活质量没有受到太大影响。

这里再提醒一句，不管你在哪个预算档位，都不要为了高保额硬扛高保费，要是因为交不起保费中途断保，那之前的投入就白费了，也失去了该有的保障。一定要先把当下的家庭责任覆盖住，再根据手里的余钱调整配置，适合自己预算的，才是有用的。

健康异常怎么投保

40岁人群打拼十几年，大多或多或少有点小毛病，比如高血压、高血脂、甲状腺结节这些，别觉得健康异常就肯定买不了，找对方法一样能顺利投保。

先跟大家说第一个关键点：健康告知要如实说，别隐瞒。我身边42岁的刘姐，之前查出有甲状腺结节3级，买的时候怕过不了，就没说，后来出事申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，没给赔，钱交了还没拿到保障，太亏了。所以不管问题大不大，问你什么答什么，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第二种情况，如果是常见的轻微异常，比如一级高血压、甲状腺结节1-2级、轻度脂肪肝这些，直接找对健康要求宽松的产品就行。就说45岁的赵叔，查出来原发性一级高血压，平时吃药控制得很稳定，他就是找了不问一级高血压的产品，填健康告知的时候直接过了，顺利买到了100万保额的寿险，每年保费也就几千块，现在全家都放心。

如果你的异常比轻微严重一点，普通健康告知过不了，可以走智能核保。智能核保就是在线上回答几个关于你健康情况的问题，马上就能出结果，能投就能直接买，不能投也不会留下记录，对咱们很友好。比如41岁的陈哥，有2级糖尿病，空腹血糖控制在正常范围，智能核保里如实填了血糖控制情况、有没有并发症，最后结论是加了一点保费就能正常承保，陈哥当天就完成投保了。

如果智能核保过不了，或者你的情况比较复杂，线上没法直接核保，那就走人工核保。你把最近半年的体检报告、就医记录整理好，提交给保险公司，核保人员会专门评估你的情况，大概率会给出结论，比如正常承保、加费承保或者除外承保，总比你盲目瞎买最后拒赔好。比如43岁的吴哥，之前做过肺部良性肿瘤切除手术，线上智能核保没通过，就把术后复查的所有报告提交走人工核保，复查结果一直正常，最后顺利承保了，没加费也没除外。

最后给大家提个实操性建议，如果你身上有好几种小异常，可以同时尝试多家不同公司的投保，不同公司的健康要求不一样，这家通不过说不定那家就能过，别在一棵树上吊死。40岁本来就是家庭顶梁柱，该有的保障一定要配上，就算有点健康小问题，找对方法，一样能买到合适的百万人寿险。

图片来源：unsplash

投保必看关键细节

第一个要看的就是保额够不够，别算错数。40岁买百万人寿险，核心就是帮你扛家庭责任，保额算错等于白买。你得把家里没还清的房贷车贷加起来，再加上孩子从现在到大学毕业的学费生活费，还有父母未来十几年的赡养费，把这几笔加起来，才是你需要的最低保额。举个例子，40岁的陈哥，房贷还剩80万，孩子读初中，未来上学需要30万，父母养老需要20万，加起来就是130万，选百万元级别保额刚好贴合需求，要是只买50万，真出事了根本不够填窟窿，家人还是要扛压力。

第二个要仔细看免责条款，别踩坑。很多人买保险不看这部分，等到理赔的时候才发现，有些情况是不赔的。你得一条条对着看，比如常见的不赔情况有故意自伤、违法驾驶、违法犯罪行为这些，都是常规约定，你只要避开这些就没问题。要是看到条款里有很多日常行为也被列进去，比如潜水、攀岩这类普通运动都免责，那这种就别选。40岁不少人周末喜欢爬个山、玩个漂流，要是这些都给算免责，那保障范围就太窄了，不符合咱们的需求。

第三个要选对缴费方式，别硬扛。咱们买百万人寿险，尽量选最长的缴费年限。很多朋友觉得一次性交完省心，或者选短一点的缴费年限，少交总保费，但是40岁正是家庭开支最大的时候，孩子上学、老人看病、房贷车贷处处都要钱，拉长缴费年限，每年交的保费就少很多，能减轻当下的经济压力。而且很多寿险有保费豁免约定，如果交费期间出险，后续的保费就不用交了，直接赔保额，选长缴费年限反而更划算。比如同样买100万保额，交20年每年交五千，交30年每年只需要三千多，差出来的一千多块钱，留着给孩子报兴趣班或者给爸妈做体检都够用。

第四个要确认赔付要求，别给家人留麻烦。咱们买寿险就是给家人留保障，一定要选赔付流程简单、申请材料要求不复杂的。现在不少产品支持线上申请赔付，只要提供死亡证明、关系证明就能提交申请，不用跑好几次保险公司。还要看有没有特殊的赔付限制，比如有些产品要求必须在指定医院开证明，有些对意外身故的认定卡得很严，这些都要提前看清楚。就说之前刘哥买寿险的时候没注意，他买的产品要求身故赔付必须做尸检才能认定，刘哥走了之后家人不想折腾，折腾了快两个月才拿到赔付，本来家人就伤心，还得为这些手续跑前跑后，太折腾了。

第五个要注意投保年龄限制，别白忙活。百万人寿险对投保年龄都有要求，不少产品最高投保年龄就是40岁或者45岁，你刚好在40岁这个节点，买的时候要先看清楚投保年龄范围，别挑了半天产品，最后因为超龄买不了，白浪费时间。另外如果是超过40岁没几天，也别抱着等一等再买的想法，年龄越大，相同保额相同保障的保费越贵，早买早划算，还不会因为之后年龄超了买不了合适的产品。

结语

看完这些是不是心里有数了？40岁买百万人寿险，核心就是先摸清楚自己的保障需求：顶梁柱优先选定期寿险，保额够覆盖家里负债和家人开支，预算不够就拉长缴费年限，健康有小问题就老老实实如实告知找核保宽松的产品，手头宽裕想留钱给后代再考虑终身寿险就好，选对了就能给自己和家人一份踏实的保障啦。

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