女性保险价格怎么算出来的

引言

你有没有试过翻保险报价的时候纳闷：我和朋友年龄差不多，怎么女性保险价格差了小几百？这些价格到底是怎么定出来的？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 女性保险的特点

专门针对女性设计的这类保险，会贴合女性特有的生理阶段和生活场景设计保障责任，和面向普通大众的通用保险比，更戳咱们女性的实际需求。

比如很多女性会经历孕育、乳腺宫颈相关的健康问题，还有日常上下班通勤、做家务的意外风险，这类保险会把这些场景里的需求专门拎出来做保障，不会像通用保险那样，很多用不上的保障凑数，也不会把咱们特有的需求排除在外。

拿我身边闺蜜的例子来说，28岁的小吴在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，前几年体检查出乳腺结节，她想买普通重疾险，要么被除外了相关责任，要么加了不少保费，后来她选了针对女性健康设计的这类保险，核保对结节这类常见女性异常更宽松，最后顺利承保了相关责任，去年她做了微创手术，还拿到了赔付，刚好覆盖了手术和康复的误工损失，这就是贴合女性需求的好处。

这类保险的保障灵活性也比较高，可以根据自己不同的年龄段挑，刚工作的年轻姑娘可以选保常见女性疾病加意外的组合，预算不用太高；已经结婚生娃的三十+女性，可以重点加高发妇科相关的保障，匹配自己当下的风险；快退休的女性，也能找专门适配中年女性健康状况的产品，不用因为年龄大就买不到合适的保障。

还有一点很实用，它不会强行捆绑不需要的责任，很多通用保险会把男性高发的一些保障打包进来，咱们女性其实用不上，还得多掏钱，这类针对女性的保险，大多可以按需选责任，你只需要把钱花在自己需要的地方就行，比如你只需要加乳腺宫颈相关的保障，就不用搭其他没用的责任进去，性价比会更高。

图片来源：unsplash

二. 影响价格的因素

第一个影响因素就是年龄啦，这个很好理解对吧？25岁的年轻姑娘和55岁的姐姐比，保费肯定不一样。我身边就有个真实例子，我闺蜜小夏26岁，想给自己买一份女性专属健康险，她算出来一年三千多就能拿到不错的保额；她陪着她妈妈48岁买同类型的保障，一年就要六千多，差了快一倍。为什么呢？因为年龄越大，身体出风险的概率越高，保险公司要承担的风险成本更高，价格自然往上走。所以建议大家越早买越好，不仅价格便宜，还能更早拿到保障，不用担心年纪大了买不了。

第二个影响因素是健康状况，这个也很好懂。买健康类保险的时候，保险公司都会让你做健康告知，如果你身体没什么异常，就能按标准体费率买，价格就是正常水平；要是你有结节、高血压这些小毛病，要么加费承保，价格比标准体贵一些，要么会除外相关责任。还是说小夏的例子，她买的时候查出来有乳腺结节，分级是2级，最后保险公司给的结论是乳腺相关责任除外，保费还是按标准收；她同事小张，有甲状腺结节3级，最后买同一款产品，保费加了15%，每年多交几百块。所以建议大家日常多关注自己的身体，买保险尽量在身体健康的时候入手，不然不仅可能买不了，就算能买也得多掏钱。

第三个影响因素是保障范围和保额。你选的保障越全、保额越高，价格肯定越贵。比如你只选常见的重疾保障，和把女性特定疾病、原位癌、妊娠相关保障都加上，价格肯定不一样。保额选30万和选50万，每年保费也会差好几百。还是那个例子，小夏一开始选20万重疾保额，一年只要两千出头，后来她觉得现在看病花费高，就改成了40万保额，还加上了女性特定疾病额外赔，一年保费就涨到三千八百多，比之前贵了一千多。所以建议大家别盲目堆保障加保额，先算清楚自己需要多少保障，把钱花在刚需上就行。

第四个影响因素是缴费期限，很多人不知道缴费期限也会影响总价格哦。你选一次性缴清总保费，和选20年分期缴费，总金额差很多。一般来说，缴费期限越短，总交的保费越少；缴费期限越长，总保费越多，但是每年交的钱越少，压力小。还是说小夏，她选一次性缴清的话总保费要五万多，选20年缴费的话，总保费要八万多，但每年只需要三千多，刚工作没多少积蓄的她，肯定选20年缴费更合适。如果你手头积蓄多，不想每年交钱惦记着，选短缴费期限更划算，总花费更少。

第五个影响因素是保障期限，保一年的短险和保二三十年、保一辈子的长险，价格差很多。比如一年期的女性重疾险，二三十岁买每年只要几百块，但是价格会随着年龄涨，而且明年可能停售就买不了；保一辈子的长期重疾险，虽然每年几千块，但是价格定了不会变，一直有保障。所以短险适合暂时预算不够，先过渡用，预算稳定的话，优先配置好长期保障，不用担心后续涨价或者买不了的问题。

三. 如何选择适合的保险

刚工作2年、月入四千多的25岁小陈，预算不多，平时经常久坐加班，担心乳腺甲状腺方面出问题，优先选意外险加百万医疗险再加一份普惠型的健康险就够，一年总花费控制在一千以内，先把基础保障做全，不用硬挤钱买长期储蓄类产品。

30岁已经生完孩子、有房贷压力的张女士，家庭年收入二十万左右，除了配齐基础的意外险和百万医疗险，还可以根据每年结余加一份定期重疾险，保到退休就行，价格比保终身的便宜不少，能给家庭留足现金流，万一自己身体出问题，也能覆盖治疗和休养期间的收入缺口，不会影响孩子学费和房贷还款。

已经45岁、身体有点小毛病，比如结节、血糖轻微异常，买普通重疾险容易被加费或者除外责任的，不用硬蹲标准体产品，可以试试专门针对非标体女性的健康险，很多产品对常见女性结节的核保更宽松，虽然价格比标准体稍高一点，但至少能拿到有效保障，比一直拖着买不到保障强。

如果已经退休，手里有不少闲钱，想给自己攒点养老钱，同时补充健康保障的，可以先把意外险和百万医疗险买好，身体条件允许的话再考虑带养老功能的储蓄类保险，先保障后储蓄，别反过来先买储蓄产品却没留够保障额度，真出事的时候储蓄产品拿出来用要亏手续费，反而没用对地方。就拿52岁的李阿姨来说，她之前听介绍差点把十万积蓄全买了储蓄产品，后来调整方案，花两千多配齐意外险和百万医疗险，剩下八万再放去储蓄类产品，既有健康兜底，也能稳定增值，两全其美。

要是有针对性的保障需求，比如格外担心特定女性健康问题，可以在基础保障之外加一份对应的专项保险，不用买太多重复保障，算好自己的保费预算，一般年交保费占你年收入的百分之十以内就合适，别因为买保险影响日常生活质量，比如你年收入十万，每年拿五千到八千买保险就够，超过这个数就要好好调整方案，砍掉不必要的重复责任。

四. 购买流程和注意事项

第一步先整理自己手里已经有的保障，先看看单位给交的职工医保有没有，有没有之前买过的其他商业保险，把保额、保障范围都理清楚，别花重复钱买重复保障。比如30岁的张小姐，本来单位已经给买了带女性特定责任的团体保险，她一开始没说，自己又去买了一份同类型的，每年多花快一千块，完全没必要。

第二步去做健康告知，一定要实说，别隐瞒自己之前的病史、体检异常。比如28岁的李女士，之前体检查出乳腺结节3级，她怕通不过核保就没说，后来真出险申请理赔的时候，保险公司查到了体检记录，就没法正常理赔，之前交的钱也打了水漂。现在很多线上产品支持智能核保，异常情况填进去马上就出结果，能投就投，不能投也不影响你买其他产品，很方便。

第三步你可以对照自己的预算和需求算价格，选合适的缴费方式。预算有限刚工作的小姑娘，选更长的缴费年限，每年交的钱少，压力小，还可能触发保费豁免的条件。如果你已经攒了一笔积蓄，预算充足，可以选短一点的缴费年限，总的交的钱更少。比如25岁刚工作的王小姐，月薪五千，想买一份几十万保额的保险，选30年缴费，每年只需要交两三百，如果选20年缴费，每年就要多交快一百，对她来说月供压力就大了不少。

第四步拿到保单之后，一定要仔细看保障条款，重点看免责部分，就是写清楚哪些情况不赔的内容，再核对一遍自己的个人信息，年龄、性别有没有填错，年龄填错也会影响保费和理赔。如果是长期保单，还有10天到15天的犹豫期，这段时间里你觉得不合适，退保只扣很少的工本费，全额退你保费，过了犹豫期再退，就只能退现金价值，会亏不少钱。

最后，每年抽10分钟整理一次自己的保单，如果你换了工作、涨了收入，或者生了孩子，要及时加保调整保额，比如没生孩子的时候你只需要几十万保额，生了孩子之后，要给孩子留保障，就可以适当加点保额，也不用一下子买太多，跟着自己的能力调整就好。买完之后也别把保单扔了，电子保单存在自己和家人都能找到的云盘里，纸质保单放在家里稳妥的地方，万一需要理赔，家人也能找到。

结语

看到这里你肯定明白啦，女性保险的价格不是随便定的，是结合你的年龄、健康情况、保障需求这些实际条件算出来的。不同身体状况、不同收入阶段的你，都能找到匹配自己预算的方案，不用盲目跟风贵的产品，先理清楚自己当下最需要哪类保障，再结合刚才说的影响因素去比对，就能选到价格合适、保障也贴合你需求的保险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。