人寿险哪种较好 怎么买人寿险不亏

引言

你是不是对着市面上五花八门的人寿险挑花了眼，还总担心选不对买亏了？别发愁，今天咱们就来把这事儿说清楚，帮你找到适合自己的答案。

按年龄选对应险种

刚毕业参加工作的20-30岁年轻人，收入普遍不高，积蓄不多，大多还没成家，但已经开始承担赡养父母的责任，如果贷款买房买车，还会留下债务给家人。这部分朋友直接选定期人寿险就行，不用追求终身保障，把保额做高，保障期限覆盖到债务结清、孩子成年就可以。

给你说个真实例子，26岁的小林，去年刚在老家二线城市买了房，贷款80万，月供三千多，父母快六十了，只有农村居民医保没有退休金。他当时算完，选了保障到60岁的定期人寿险，保额100万，每月只交三百出头，压力特别小。要是真出了什么事，这笔保额能还清剩下的房贷，还能给父母留一笔养老钱，完全覆盖了他当下的责任。如果他当时选了终身型，同样保额每月可能要交上千，对刚工作的他来说负担太重，完全没必要。

30-50岁的中年人，正是家庭的顶梁柱，上要养老人，下要养孩子，不少孩子还没大学毕业，房贷也没还完，责任比任何阶段都重。这个阶段建议搭配着买，一部分买高保额的定期人寿险覆盖现阶段的家庭责任，一部分买终身人寿险锁定终身保障。

我身边有个例子，40岁的老陈，儿子刚上高中，大学学费、婚房首付都没攒够，父母八十多需要长期吃药，还有15年房贷没还完。他年收入二十万，拿了年收入的5%出来买寿险，其中八成预算买了保障到65岁的定期寿险，保额两百万，剩下两成预算买了终身寿险，保额五十万。这样既用低成本覆盖了孩子成家、房贷结清前的核心风险，又拿到了终身保障，以后孩子长大了，这笔终身保额还能作为传承给孩子，性价比很高，完全匹配他当下的需求。

50-60岁的临近退休人群，孩子大多已经成家，房贷基本还清，主要的责任就是不给孩子添负担，同时可以做一定的资产安排。这个阶段买定期寿险价格已经不低了，如果身体还符合健康要求，预算也够，可以买少量终身寿险做传承；要是预算有限，也可以选保障到70岁或者75岁的定期寿险，价格比终身便宜很多，覆盖接下来十年二十年的风险就行。

60岁以上的老年朋友，大多已经退休，没有家庭经济责任了，主要担心自己走了之后，给孩子留一笔钱办后事，或者补充一点资产。这个年龄很多产品都买不了了，直接选核保门槛比较低，支持高龄投保的险种就行，不用追求太高保额，够覆盖相关开支就好，也别为了高保额花太多钱，影响自己当下的养老生活。

按预算挑适配方案

预算有限的普通工薪家庭，优先选消费型人寿险就对了。这种产品只做保障，没有额外的储蓄增值功能，保费会低很多，一般把每月保费控制在家庭月收入的5%以内就不会有压力。举个例子，家住县城的陈姐两口子，都是本地工厂的工人，每月两人总收入八千多，刚买了房，每个月要还四千多房贷，孩子刚上初中，还要给双方老人存养老零花钱，手里余钱不多。他们按照这个比例算下来，每月拿不到四百块出来买寿险，给家庭支柱的丈夫买了一百万保额的定期寿险，保到六十岁，陈姐自己买了五十万保额，也保到六十岁，刚好覆盖房贷剩余年限和孩子上学的责任期，压力很小，万一出事也能给家里留下钱把房贷还清，供孩子读完书，完全满足基础保障需求。

预算中等，每年能拿出几千到一万块做寿险规划的家庭，可以选一部分定期寿险加一部分终身寿险搭配着买。一部分用低价的定期寿险覆盖家庭核心的负债期和抚养赡养责任，剩下的预算拿出一部分买终身寿险，终身寿险可以保障一辈子，一定会理赔，相当于给家人留一笔确定的钱。比如做设计工作室的小林两口子，每年家庭纯收入二十万左右，还有十五年房贷没还清，有一个五岁的孩子，双方父母都已经退休有退休金。他们拿每年三千块买了两百万定期寿险，保到房贷还清，再拿每年六千块买了终身寿险，这样既有高杠杆应对中年风险，又能提前给孩子留一笔钱，不管什么时候出事，家人都能拿到钱，预算分配得很合理，不会因为买保险影响生活质量。

预算充足，家庭年收入在五十万以上，已经配齐了所有保障型保险，还有闲钱做长期规划的，可以直接选足额的终身寿险。这种情况下买寿险不只是做风险保障，还可以帮你把资产平稳传递给下一代，适合已经攒下不少家产，想给后代留确定保障的家庭。比如开连锁水果店的赵哥，今年四十岁，家里有两套房一间商铺，两个孩子都还在上小学，手里攒了不少闲置资金，他就买了保额几百万的终身寿险，每年交十几万，交二十年，相当于把一部分资产锁定，将来不管发生什么事，两个孩子都能拿到这笔钱，生活有保障，也不用因为资产分配起矛盾。

手头暂时紧张，刚工作没几年的年轻人，别硬撑着选年缴或者一下子缴清保费，直接选月缴方式就好。很多险种都支持按月交保费，每个月从工资里扣几百块，不会对生活造成影响，不会像一次性交一年保费那样，一下子把大半年的积蓄都掏出去，影响日常开销。刚工作三年的小吴就是这样，他刚升职涨了工资，但是之前攒的钱都拿去给首付凑钱了，手里余钱不多，他选了月缴的定期寿险，每个月从工资里扣两百八十块，就能拿到一百万保额，保到六十岁，既获得了保障，也没影响他每个月还房贷和日常吃饭社交，压力小很多。

不管你是什么预算，都别硬着头皮买超过自己承受能力的产品。有些人为了买高额度的储蓄型寿险，每个月省吃俭用，把大半工资都拿去交保费，结果平时生个小病都舍不得花钱看，遇到临时需要用钱的时候拿不出钱，还要退保，退保只能退现金价值，反而会亏不少。买寿险的核心是转移风险，不是给自己添负担，适合自己预算的，才是不会亏的选择。

健康状况匹配险种

身体健康、没有过往病史的朋友，直接挑保障责任全、免责少的常规人寿险就可以，这类产品一般费率更低，同等预算能拿到更高的保额，不用纠结特殊核保要求，正常走投保流程就行。比如30岁的小陈，平时坚持健身，每年体检都没有异常指标，投保常规人寿险的时候，标准体承保，保费比非标体便宜了近两成，同等缴费额多拿到了30万保额，性价比很高。

有常见小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝、慢性胃炎这些，不用慌，很多常规人寿险都有智能核保，只要结节分级在要求范围内，大部分都能标准体承保，或者稍微加一点费就能承保，不用专门去挑只卖非标体的产品。之前接触过32岁的小林，体检查出来甲状腺二级结节，按照智能核保的问题一步步填了检查报告结果，很快就通过了核保，标准体承保，没有加费也没有除外，顺利拿到了自己需要的保额。

有慢性病史，比如高血压、糖尿病这些控制得比较稳定的朋友，别盲目投保常规产品，优先选核保宽松、支持人工预核保的人寿险，预核保不会留下拒保记录，就算没通过也不影响你买其他产品，避免直接投保被拒保留下记录，影响后续购保。45岁的老郑，有五六年的高血压病史，一直坚持吃药控制，血压稳定在正常范围，他先找代理人做了人工预核保，提交了最近半年的血压监测报告，最后顺利以加费10%的条件承保，拿到了想要的保障。

已经患过比较严重的疾病，治疗结束后康复满一段时间的朋友，不用觉得自己肯定买不到人寿险，现在很多保险公司都推出了针对康复人群的核保政策，只要你能提供完整的治疗报告、近期的复查报告，证明病情稳定，很多都有机会承保。比如38岁的刘女士，三年前查出了早期恶性肿瘤，做完手术之后一直复查都没有异常，她提交了全套治疗和复查资料，保险公司核保之后，以加费20%的条件承保了，给家里的房贷留足了保障，不用再担心自己出事之后家人扛债。

最后提醒一句，不管你健康状况怎么样，都一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，之前有个42岁的王先生，明明知道自己有冠心病，投保的时候故意隐瞒了，几年后申请理赔，保险公司查到了他之前的住院记录，直接拒赔还解除了合同，退的只有现金价值，亏了好几年交的保费，如实告知才是不踩坑的基础。

图片来源：unsplash

避坑要点务必记牢

第一，一定要做好如实健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前碰到一位42岁的陈先生，投保前就查出有高血压，需要长期吃药控制，填表的时候怕被拒保，就故意没写进去。过了三年，陈先生出险申请理赔，保险公司核查过往病历，发现他早就有病史，直接作出了拒赔决定，最后一分钱都没拿到，这么多年交的保费也都打了水漂。其实大部分有小毛病的情况，都有对应的可投保的产品，哪怕是加费承保或者除外承保，也比隐瞒病史最后拒赔强，一定要如实填，不问的不用主动说，问的一定别瞒。

第二，一定要逐字读透免责条款。很多人买保险只听销售说能保什么，从来没翻过免责部分，到理赔的时候才发现，自己出事的情况刚好在免责里。比如有朋友看了宣传就买了，以为任何情况身故都能赔，结果免责条款里写了，两年内自杀不赔，还有一些违法相关的情况也不赔，这些内容都明明白白写在合同里，买之前不看，吃亏的只能是自己。不管销售说得多好听，一定要抽时间把免责部分看完，不确定的地方当场问清楚，搞不明白就别随便签字掏钱。

第三，别跟风买捆绑销售的产品。不少平台会把寿险和其他险种绑在一起卖，说是打包优惠，算下来总保费比单独买贵了不少，给的保障还不一定适合你。比如有一对小夫妻，被推销了捆绑着重疾险、寿险、意外险的套餐，每年要交一万多，交三十年，算下来总保费快四十万，而他们本来只需要给家庭经济支柱配够寿险保额，两个人分开单独买适合自己的，总保费能便宜近三分之一，保额还比捆绑的高不少。买寿险就盯着寿险本身的保额和条款，不需要凑套餐，适合自己的才划算。

第四，保额一定要匹配自身需求，别盲目买太低或者太高。之前有位王先生，觉得寿险保费越便宜越好，就只买了十万保额，他是家里的顶梁柱，背着两百万房贷，还有两个孩子要养，他出事之后十万保额根本不够覆盖债务，更别说养活家人，完全起不到寿险该有的作用。也有人盲目追求高保额，超出了自己的预算，交了两年就交不起了，最后只能退保，保单失效，之前交的钱也亏了。一般来说，保额可以参考自己的房贷、车贷余额，加上孩子十年左右的教育费用，加上父母十年的赡养费用，算出来的数目就差不多合适，不会不够也不会造成经济压力。

第五，买完之后别随便退保，也别忘了保单的缴费时间。有朋友听了别人推荐新产品，觉得自己买的旧产品不好，脑子一热就退了旧的买新的，结果年纪长了好几岁，新产品的保费比原来贵了不少，而且退保只能退现金价值，前期退保会亏一大笔钱。还有人换了手机号、换了银行卡，忘了告诉保险公司，到了缴费日没扣到钱，过了宽限期保单直接失效，万一出事，保险公司不会赔付，之前多年的保障就白买了。要是真觉得原来的保单不合适，可以先买好新的，过了新保单的等待期之后再处理旧保单；换了信息及时通知保险公司，开通自动缴费提醒，避免断缴失效。

结语

总的来说，适合自己需求、经济状况和身体条件的人寿险就是好的。选的时候先对应好自己的年龄阶段，再按预算选类型，结合健康情况挑核保宽松度，最后盯紧免责条款和如实告知这两个关键点，就能买到不亏的人寿险，给家人和自己留好踏实的保障。

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