女性保险要交多少年才能领退休金

引言

不少准备规划养老的姐妹都会蹲在屏幕前问：女性交养老相关的保险，到底要交满多少年才能领到退休金呀？是不是不同的交法，领钱的时间还不一样？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，看完你就知道该怎么规划啦。

一. 女性退休金保险知多少？

我先问问你哦，你现在是刚毕业工作，还是已经当了好几年上班族，又或者已经快到退休年纪啦？其实咱们这里说的领退休金的女性保险，主要分两类，一类是职工社保里的养老险，一类是市面上普通的商业养老险，今天咱们分开说，都是实打实的干货。

先聊职工养老险哈，我举个例子给你看：我邻居张姐，今年48岁，在私企做行政，从28岁就开始在单位交社保，中间换过两份工作，单位一直给交，自己也没断过，算下来到55岁退休刚好交满27年，满足最低要求不说，以后领的钱也比只交满最低年限多不少。那如果你是自己交职工养老的灵活就业女性，也和这个规则一样，只要累计交够规定年限，到了法定退休年龄就能领。

再说说商业养老险哈，这个和职工养老不一样，它的缴费年限是你自己选的，一般可以选一次性交清，也可以分3年、5年、10年、20年交，看你自己的钱包来定。我另一个朋友小林，今年30岁，做新媒体运营，自由职业，职工养老已经交了5年，想着以后退休想多一笔钱环游世界，就选了每年交几万，分15年交的商业养老险，约定55岁开始领，这样每年交的压力不大，到老了每个月能多领几千块当旅游基金，美滋滋。

这里要给不同情况的姐妹说清楚哈，如果你是刚出来工作，单位给交职工养老，那你不用瞎操心，单位会每个月代扣，一直交着就行，不用特意断交，也不用想着提前不交。如果你是全职太太，没有上班交职工养老，那你可以选择自己交居民养老，或者配一份商业养老，根据自己能拿出来的钱选缴费年限就行。如果你身体不太好，经常需要跑医院，那先保证医保交着，剩下的钱再规划养老险，别硬撑着买太高缴费额度的，给自己添压力。

还有不少姐妹问，我之前断交过几年，是不是之前交的就作废啦？当然不是，职工养老的缴费年限是累计计算的，断交了之前的缴费年限也会给你留着，之后接着交就可以累计上去，不用特意去补缴滞纳金，当然如果你快到退休年龄还没交够最低年限，那可以按规定补缴够，不然没法领哦。如果是商业养老险断交了，一般还有两年的复效期，只要在期限内补上，保单还能继续有效，不用担心之前交的钱白扔。

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二. 缴费年限与领取年龄

我先直接说哈，咱们国内领退休金得满足两个硬条件，一个是累计交够最低年限，另一个是达到法定退休年龄，咱们一个一个说。

首先说缴费年限哈，现在要求最低累计缴费满十五年，你交够十五年之后，要是还没到退休年龄，也可以继续交，多交最后领的钱也会多。我给你说个身边的例子，张姐今年40岁，30岁的时候就开始交了，到40岁刚好交够十年，还差五年，那她接着交到45岁就够最低年限了，要是她一直交下去交到55岁退休，那就是交了25年，最后每个月领的钱肯定比只交15年多不少。

然后说领取年龄哦，女性的领取年龄分两种情况，如果你是企业职工身份交的，一般50岁就能办退休领钱，如果你是灵活就业身份自己交的，大部分地区是55岁领。还是拿张姐举例子，她之前在企业上班交了八年，后来辞职自己做奶茶店，改成灵活就业自己交，那她这种情况，不少地方还是允许她50岁就办理退休领钱的，具体得看你当地的规定，这个你要记一下，交的时候可以提前问问当地社保部门。

要是你现在已经快到退休年龄了，但是还没交够最低年限怎么办？给你两个可行的办法，第一个是你可以一次性补缴，部分地区符合条件的话是可以补的；第二个就是继续按月交，直到交够十五年再领。比如李阿姨今年50岁，退休年龄到了，但是只交了十二年，差三年，那她就可以接着每个月交，交三年到53岁，交够十五年了就能办手续领退休金了。

你要是想多领点退休金，那我给你个实在建议，能早点交就早点交，能多交就别只交够最低年限。比如25岁的小姑娘刚参加工作，单位给交，那就一直交下去，交到55岁退休，交三十年，每个月领的钱足够覆盖日常买菜、吃药的开销，给自己的老年生活多添一份保障，不用全靠孩子养，自己手里有钱花着也自在。

还有哦，缴费年限是累计算的，不是说你中间断交了就清零了，之前交的年限都会给你累计着，这点你放心，比如你换工作中间断了两三个月，没关系，找到新工作接着交就行，累计起来算总年限的。

三. 不同年龄段的选择

20-30岁刚步入社会的年轻姐妹，大多收入不高，还要租房、攒钱买房，手头余粮不多。我身边就有刚毕业两年的小吴，月薪五千，每个月除去房租吃饭，能攒下一千块。这种情况建议选最低缴费年限就够，按现行规则缴满15年就行，不用多追长年限。每年缴费按低档位选，先把参保资格保住，等以后收入涨了再提高缴费档次、延长缴费时间都来得及。这个阶段参保，主要是先占上坑，别因为暂时钱少就断了保障，毕竟缴费年限是累计计算的，早参保累计的年限会慢慢增长，不会亏。

30-40岁的女性，大多已经成家，收入也稳定了，不少人已经是单位的中层，或者开小店有了稳定营收。我邻居张姐今年35岁，开了家社区水果店，每个月能稳定收入一万多，孩子刚上小学，老人身体也还硬朗，手头有不少结余。这个阶段建议你尽量选长一点的缴费年限，能缴20多年就别只缴15年，因为缴费年限越长，每个月能领的退休金就越多，现在多交几年，老了每个月就能多领几百上千，晚年生活品质会好很多。而且这个年纪距离退休还有十几年，时间够长，分摊到每年的缴费压力也不大，完全能承担。

40-50岁的女性，如果才刚开始参保，就得好好算算账了。我表姐今年45岁，之前一直打零工没参保，现在想交保险领退休金，怕赶不上领取时间。这种情况，如果是单位给交，那赶紧交，别犹豫，一次性往前补缴符合规则的年限，之后按年缴，凑够最低缴费年限，刚好到退休年龄就能领。如果是自己交，经济条件一般就选最低档位，凑够15年就行，不用硬拉长年限，要是经济条件好，能多交几年就多交，领的会多一些。这个阶段参保别盲目追求长年限，先保证能在退休前凑够最低年限是第一位的。

要是已经过了50岁，还没参保的姐妹，也得根据自己的情况选。我妈朋友王姨今年52岁，孩子都成家了，手里有几十万积蓄，就是担心没养老金老了给孩子添麻烦。这种情况，要是符合一次性补缴的条件，经济允许可以补缴够15年，办完退休手续就能领钱，每个月领的钱够自己生活，不用伸手跟孩子要，活得更有底气。要是不能一次性补缴，就得往后延缴，缴够15年再领，这个时候就得看自己的身体状况和经济条件，身体好经济条件允许就交，要是身体一般经济也紧张，可以换其他保障方式。

还有不少已经缴够15年，还没到退休年龄的姐妹，总问我要不要继续交。当然要继续交啊，我同事李姐今年42岁，已经缴满18年了，单位一直给交，她本来想停缴，问我意见我就劝她继续交。反正单位交的话大部分钱单位出，自己只出一小部分，继续交的话退休后每个月能多领不少，而且每年调整退休金的时候，缴费年限长的涨的也更多，缴的时间越久，晚年保障越足，千万别缴够15年就停，能交就继续交。

四. 实用购买建议

如果你是刚工作不久、20多岁的年轻女生，收入不算高，每个月扣除房租生活费之后余钱不多，建议选按年缴费的最低档次，交够最低年限就可以。比如25岁的小周，刚入职一家私企，每个月到手四千多，她就选了按年交最低档次，等到退休的时候刚好交满年限，不用给自己太大经济压力，还能稳稳拿到基础退休金。要是咬咬牙选高档次，每个月省吃俭用影响生活质量，反而没必要。

如果你是30-40岁，已经有稳定收入和一定积蓄的中年女生，可以根据自己的经济情况选中等档次缴费，尽量交满更长年限。35岁的陈姐，开了一家社区水果店，每个月稳定能有八千多收入，之前没交过职工养老保险，现在开始参保，她选了每个月交中等档位，算下来到55岁退休刚好交满年限，拿到的退休金会比只交最低年限高不少，足够覆盖日常买菜、出行的开销，平时还能攒点钱出去旅游。要是手里有闲钱，也可以一次性补缴断缴的年限，不过一定要先问清楚当地能不能补缴，别白白瞎忙活。

如果你是身体条件一般，打算提前退休的女生，缴费的时候要提前算好年限。比如40岁的林姐，因为腰不好没法长时间干重活，打算50岁办理退休，那就从现在开始交，刚好交满10年到最低要求，要是之前有过参保记录，补够剩余年限就可以，不用硬撑着交更高档位，先满足领取条件才是关键。

如果你经济条件不错，想要退休后拿到更高的退休金，建议交满规定最低年限之后继续缴费，缴费年限越长，每个月能拿到的钱就越多。今年50岁的张阿姨，家里孩子已经工作结婚，没有养老压力，自己手里有不少存款，交够最低年限之后已经多交了8年，现在办理退休，每个月领到的钱比只交最低年限多了一千多，不仅能覆盖自己的生活费，还能经常给孙子买东西，不用伸手给孩子要钱，生活很自在。

买的时候一定要先确认自己符合参保条件，带好身份证去当地社保经办点办理，也可以在线上官方平台操作，不要随便找不知名的第三方代缴，避免被骗保费。如果是城乡居民养老保险，可以自己选缴费档次，每年交一次，交的档次越高，政府补贴也越多，最后拿到的退休金也更多，根据自己的年收入选就可以，不用勉强跟风选高档。要是参保中途收入变了，第二年还可以换缴费档次，很灵活。

结语

总结下来，咱们国家能领退休金的女性保险，就是职工类和居民类两种，不管你选哪一种，都得累计缴够对应年限才能终身领，领钱的年龄也跟你选的险种、参保身份挂钩。要是你已经临近退休，缴费还没够年限，选一次性补缴或者延长缴费都得赶紧办，别耽误领钱。总的来说，根据自己的收入、年龄、身体状况选对缴费年限，提前规划好，退休后就能稳稳拿到属于你的退休金，给咱们女性的晚年生活添一份踏实保障啦。

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