适合70岁的人寿险 百万人寿险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了70岁，是不是总担心没合适的保障给孩子少留点负担？是不是想问，这个年纪还能买到合适的人寿险吗？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

70岁可投险种盘点

我先给街坊邻居们分情况说哈，先说说身体倍儿棒、没什么基础病的叔叔阿姨，咱们能选的第一种，就是保终身的寿险。

邻居张阿姨今年刚满70，去年体检除了有点老花眼，血糖血压全正常，她想给孩子留点补偿，不想走了之后孩子办后事还要掏积蓄，就选了这种。这种寿险一旦身故就能赔，买了之后一直有保障，不用担心中途保障断了，适合身体没大毛病，手里能拿出点闲钱，想给后辈留个兜底保障的朋友。

第二种呢，就是保定期的寿险，比如保10年、保20年，或者保到80岁，刚好适合咱们这个年纪。楼下李叔今年70，身体硬朗，还天天去公园打乒乓球，他就选了保10年的定期款。他说自己退休金够花，就怕这十年里万一出点啥事，孩子刚换完房贷手头紧，拿点赔款能帮孩子缓一缓。这种价格比终身款便宜不少，适合身体没问题，只想保一段关键时期，不想花太多钱的朋友。

要是你身子骨弱一点，有高血压、糖尿病这些常见的老年基础病，别担心，还有专门给咱们留的险种，就是健康告知宽松的定额寿险。我远房表姐公70，有五六年的高血压，平时一直吃药控制，普通寿险过不了健康告知，就选了这种，不用一堆体检报告，只要不是已经得过大病，都能顺利投保。这种就是给有基础病的叔叔阿姨留的路，虽然保额不会特别高，但是至少能给家里留够办后事的钱，不用让孩子掏这笔钱，这点就挺实在的。

还有一种，就是不用健康告知的寿险，只要年龄符合就能买，门槛特别低。小区里王大爷70，之前得过比较严重的病，别的险种都买不了，最后选了这种，顺利投上了。这种适合身体情况不太好，买不了别的寿险的朋友，唯一要注意的就是保额不会太高，价格也会比健康告知严的稍贵一点，但能买到保障就比没保障强。

最后还有一种，是可以增额的寿险，保额跟着缴费年限慢慢涨，活得越久，以后能赔的钱越多。家住城西的陈姨退休工资不低，手里有十几万闲钱放着也没用，孩子也不需要她贴补，就选了这种，每年交两万，交五年，再过十年，保额就能涨不少，以后给孩子留的钱也更多，适合经济条件不错，想慢慢攒一笔钱留给后辈的朋友。

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投保核心条件梳理

首先说最基础的年龄要求，现在市面上能找到不少接受70岁人群投保的产品，但也有一些产品会把投保最高年龄卡在65岁，你拿到投保页第一步先看年龄要求，别填了半天信息最后因为年龄卡下来，白忙活一场。我身边张阿姨今年刚满70，之前就碰过这事，她跟着子女随便点了个投保链接，填完个人信息到核保这一步，才发现产品要求投保年龄不超过69岁，只能退出来重新找，折腾了快半小时，所以第一步一定要先核对年龄，别白跑。

再来说健康告知，这是投保最核心的一关，很多70岁的叔叔阿姨多少都有点常见病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不用太慌，不是有这些病就一定买不了。不同产品的健康要求宽松程度不一样，有的产品只问你有没有得过恶性肿瘤、脑溢血这类比较严重的疾病，像常年稳定的高血压、糖尿病，只要平时吃药就能控制住，一般都能通过。还有一点一定要记住，健康告知问到的你如实说就行，没问到的不用主动讲，别自己吓唬自己，什么都往出说，反而容易被卡住。楼下李叔前年查出来有高血压，一直吃着药控制，血压稳定在正常范围，上次投保的时候，健康告知只问有没有未控制的高血压，他如实说了自己吃药控制的情况，很快就通过核保了，根本没卡他。

接下来是投保的职业要求，很多70岁的朋友已经退休了，根本不用上班，那职业这一块直接选退休或者无业就行，不会卡你。还有一些叔叔阿姨退休之后还在做一些零活，比如给小区看大门，或者帮着做点手工活，一般这类普通零活也都符合要求，只有少数要求高风险职业不能投的，你看清楚要求就行，基本上咱们普通人都能满足。

然后是保额限制，这个也要给大家说清楚，针对70岁的投保人，大部分产品都不会让你买上百万那么高的保额，一般都会有保额上限，常见的是最高能投几十万，也有部分产品会把上限压得更低一点。这不是故意卡咱们，是这类险种针对高龄人群的常规设置，你想买更高保额也买不了，提前知道这个情况，别到了投保的时候才发现达不到你的预期，白不高兴。

最后说一个容易被大家忽略的点，就是投保的受益人和投保规则要求，很多70岁的朋友是自己给自己买，那你一定要提前想好受益人写谁，把信息填准确，别到时候理赔的时候出问题。还有部分产品要求投保人必须是子女帮父母投，不接受70岁老人自己投保，这种情况你喊子女过来帮你操作就行，提前问清楚规则，别自己操作半天最后不符合要求，又得重新来。

高性价比选购技巧

先给大家说个咱们身边的真事儿，张阿姨今年70岁，退休金每个月四千块，之前总听邻居说买寿险要花好多钱，她一开始舍不得掏，后来找对了方法，每年只花千把块就买到了符合需求的保障。咱们先讲第一个技巧：按自身经济条件选保额，别盲目跟风追高。手里余钱比较宽松的，每年能拿出两三千块预算的，可以选二三十万保额，万一出事能给孩子少留点负担；要是每个月退休金只有两三千，手里余钱不多，就选十万到十五万保额就够，一年保费也就大几百到一千出头，不会给自己的日常生活添负担。别为了买高保额省吃俭用，本来买保险是求安心，影响自己当下生活就不对了。

第二个技巧，选对缴费方式更省钱。70岁能选的缴费方式一般分两种，一次性缴清和分几年交。如果您手里有一笔不用的闲钱，短期内不会用到，选一次性缴清总保费会比分交便宜不少，一次搞定之后再也不用惦记缴费的事儿，不怕忘交漏缴。要是您手里余钱不多，想分摊压力，就选3年或者5年交，每年只需要拿出来一小部分钱，不会一下子掏一大笔影响手头周转。不建议选更长的缴费期了，一来70岁能选的长缴费期很少，二来长缴费期算下来总保费反而更高，不划算。

第三个技巧，健康状况过得去就选保障责任简单的产品，别乱买附加责任。很多产品会附加上住院津贴、意外医疗这些责任，看上去内容多，其实这些附加责任会多收不少保费。咱们70岁买人寿险，核心需求就是给后辈留一笔补偿，把身故责任做好就够，那些附加的责任价格高，实用性不强，完全可以砍掉，只买核心责任，性价比一下子就上去了。就说李叔吧，之前业务员给他推了带好几个附加责任的产品，每年要多交八百多，后来他听了建议只选核心身故责任，同样保额每年只交一千出头，省下的钱够自己买大半年的药和营养品，这不香吗。

第四个技巧，别买错产品类型，认准能给70岁投的定期选项。不少人觉得人寿险都是保终身的，其实现在很多产品都有定期选项，比如保10年或者保到80岁，定期的价格比终身便宜好多。如果您现在70岁，身体还不错，选保10年，保到80岁，保费只需要终身产品的三分之一不到，就算之后想换保障，那时候也能再规划。要是您就想一步到位保终身，预算也够，那再选终身的，这样按需选肯定不会花冤枉钱。

最后再提醒一句，买之前一定要多对比两三家的价格和条款，别听业务员说什么就直接买，同样的保额同样的保障内容，不同产品价格能差出好几百，多花十分钟对比，就能省出好几个月的买菜钱，何乐而不为呢。

理赔关键注意事项

第一，先把所有材料提前理清楚，别临时翻箱倒柜找不着。咱们买了寿险，最终理赔的时候，一般需要准备这几样东西：投保人、受益人的身份证原件，还有当初签的保险合同，还有对应的相关证明。别自己随便藏起来记不清放哪儿了，建议您专门找个带锁的文件袋，把所有保险相关的纸都放进去，告诉家里帮你管事儿的孩子放哪儿了，别等需要的时候找不到耽误事。就拿张阿姨家的例子来说，张阿姨72岁的时候给自己买了一份寿险，去年孩子帮她申请理赔的时候，一开始找不到当初的纸质合同，一家人翻了一下午，最后还是在老太太衣柜的暗格里找着了，差点就错过了材料提交的时效。所以说，材料整理这件事，真的别大意。

第二，一定要如实把情况说清楚，别想着瞒事儿。很多人觉得，都这个年纪了，之前有些小毛病不说也没关系，或者怕理赔的时候被拒，就故意隐瞒一些信息，这么做反而容易出问题。比如小区的李叔，70岁投保的时候就把自己之前得的某类慢性病如实写在健康告知里了，后来申请理赔的时候，保险公司核对信息很快，没费什么周折就走完了流程。反而见过一些朋友，投保的时候隐瞒了之前的病史，最后理赔的时候查出来，不仅赔不了，保费都可能没法退，亏得挺多。所以咱们该说就说，别藏着掖着，符合要求就能买，不符合也别硬凑。

第三，记清楚报案的时间要求，别拖太久。一般来说，出事之后要尽快通知保险公司，别拖个大半年才说，到时候很多信息都没法核对，反而容易出麻烦。不是说超过一点时间就一定不赔，但是拖得越久，需要补充的材料就越多，跑的手续也越多，咱们本来年纪大了折腾不起，干嘛给自己添这个麻烦呢？要是咱们自己没法报案，就让孩子或者直系亲属帮着报，打保险公司的官方电话就行，别找乱七八糟的中间人传话，容易传错信息。

第四，搞清楚受益人的指定情况，别等出事了再让家里人闹矛盾。很多70岁的朋友买寿险，都是为了给孩子留一笔钱，这时候一定要把受益人的名字、份额写清楚，别只写“法定”就完事儿。当然选法定也没问题，但如果您心里已经有明确的安排，最好直接在投保的时候就指定好。举个例子，隔壁王大爷70岁买寿险，一开始没指定受益人，后来想改，联系保险公司很快就办了变更手续，最后这笔钱顺顺利利给到了他一直照顾自己的小儿子，没闹纠纷。要是您后来想法变了，也可以联系保险公司改受益人，这个很方便，别嫌麻烦不做，最后反而给后辈留下矛盾。

第五，理赔款到账之前多留意进度，有问题直接问保险公司的官方客服。很多朋友提交材料之后就干等着，其实可以隔个两三天问问进度，要是缺材料赶紧补，别等了半个月才被告知材料不全，又耽误时间。要是对理赔结果有疑问，也别慌，直接找保险公司的理赔部门问清楚，哪里不认可就按要求提供补充说明，大部分情况都能说清楚。咱们买寿险就是求个安心，把该注意的点都记好，最后就能顺顺利利拿到理赔款，不辜负咱们当初买这份保障的心意。

结语

咱们总结一下，70岁朋友想购买这类人寿险，其实不难选：身体健康、能通过健康告知的，就选保障责任明确的定期类型，每年花两三百块就能拿到不错的保额；要是身体有点小毛病，没法通过常规健康告知，可以选告知宽松的终身类型，不用做太多体检，符合要求就能投；预算有限就选一年一交的形式，每年缴一次压力小，预算宽松也可以选择一次性缴清，省去后续麻烦。就拿咱们街坊张阿姨来说，70岁，有高血压，之前担心买不了，后来选了告知宽松的产品，顺利投保，去年她不小心摔倒住院调理，后续符合理赔条件很快就拿到了赔付，帮家里减轻了不少负担。总的来说，先看自己的健康情况、摸准自家预算，对照咱们说的要求一条条核对，肯定能选到适合您的保障。

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