女性保险的分类标准 女性保险买什么好一点

引言

有没有姐妹买保险的时候一头雾水？看着五花八门的女性保险不知道怎么选，也搞不清到底哪款适合自己？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到适合自己的保障。

一. 了解女性保险的分类

咱们先直接说，国内目前针对女性的保险，主要分这么几类，每一类都有明确的保障范围，你对着自己的需求对应就行，不用绕弯子。

第一类是专门保女性特定重疾的产品，这类产品会把女性高发的相关疾病单独列出来，比普通重疾险的针对性更强。比如你担心自己会得乳腺、宫颈相关的重疾，买这类就刚好，它一般会在确诊这些特定疾病的时候，额外给一笔赔付金。条款里写的很清楚，哪些是特定疾病，满足条件直接赔，买的时候你只要对着疾病列表核对就行，不用找隐藏条款。价格也分情况，如果你是三十岁左右买，定期保到六十岁，每年几千块就能拿下不错的保额，如果买终身，价格会高一些，缴费可以选二三十年分期，压力也不大。

第二类是针对女性生育相关的保险，这类主要覆盖怀孕生产过程里的一些风险，比如妊娠并发症、新生儿的一些先天性问题，还有分娩相关的医疗费用都能报。购买条件也很明确，一般要求怀孕未满一定孕周就能买，不是怀了孕就不能买，很多产品怀了前几个月都能投。赔付一般分两种，一种是确诊并发症直接给钱，一种是生完孩子报销相关的花费，实用性很强。

第三类是女性特定医美、意外相关的保险，这类主要针对一些意外导致的容貌受损，比如意外烫伤留疤、意外摔伤需要整形修复，还有一些合规医美项目出现问题也能保。这类价格都不贵，一年一两百块就能买，属于短期险，一年一买就行，适合经常做医美项目或者担心容貌意外的朋友，不过买的时候一定要看清楚，哪些医美项目在保障范围内，别买错了。

第四类是针对女性的防癌专项保险，除了刚才说的特定重疾里的癌症保障，这类专门的防癌险，只保癌症，健康告知比普通重疾宽松很多，如果你体检有一些小问题买不了普通重疾，就可以选这类。价格比普通重疾便宜，五十岁以上买也不会贵到离谱，缴费可以选一次性缴或者分期，赔付就是确诊符合条件的癌症直接给钱，不管你治不治，拿到钱可以随便安排。

还有一类是女性专属的寿险，这类和普通寿险比，有的会给女性更优惠的价格，因为统计数据来看女性整体寿命更长，出险概率更低，所以定价会更低一些。保障责任就是身故或者全残赔钱，留给家人，如果你上有老下有小，承担家庭债务，就可以考虑这类，价格比同保额的男性寿险便宜不少，购买条件也宽松，只要没什么大的健康问题都能买。

二. 年轻女性的保险选择

刚出校门没几年，月薪几千还在租房，手里攒不下太多闲钱，先把基础保障搭好，不用追求一步到位，花小钱就能办大事。

我身边有个26岁做新媒体运营的姑娘小孟，刚工作三年，每个月到手七千多，除了交房租和日常开销，每个月能攒一千五百块左右。之前她总觉得自己年轻身体好，不用买保险，结果去年体检查出了乳腺结节，需要做手术住院，前前后后花了快一万八，社保报销完自己还掏了八千多，一下子把她半个月的积蓄掏空了。后来她来找我做规划，我给她选的都是性价比高的基础保障，每个月总共花不到四百块，就把保障做全了。

第一先买意外险，年轻女性平时上下班挤地铁、周末出门旅游，意外风险随时都有。这个险种价格便宜，一年两三百就能买到几十万保额，不管是意外身故伤残，还是意外医疗门诊住院都能报，非常实用。购买的时候注意选意外医疗额度高、不限社保报销范围的产品，缴费选一年一交就行，出险直接按合同约定比例报销医疗费用，身故伤残直接赔保额。

第二配置百万医疗险，这个险种用来解决大病带来的高额医疗费，一年保费也就两三百块，能有几百万的报销额度，不管是住院费、手术费还是自费药都能报，刚好能弥补社保报销的不足。年轻身体健康的时候买，不仅价格低，核保也容易通过，要是身体有小异常比如结节、息肉，也有很多产品可以选。赔付就是花了多少钱，超过免赔额的部分按约定报销，不用担心生病花光积蓄。

第三配齐定期重疾险，年轻女性得一些特定重疾的概率也在升高，要是得了重疾，不仅要花医疗费，还要养病不能上班，收入中断会直接影响生活。这个险种确诊合同约定的疾病就能直接赔一笔钱，拿到钱你可以用来付医药费、交房租、补生活费，怎么花都行。预算有限就选保到六七十岁，保额先做够三十万到五十万，每个月也就两三百块，等以后收入涨了再加保，缴费选最长的缴费期限，这样每个月压力小，还能触发保费豁免，要是万一出险，后面的保费都不用交了。

如果手头还有多余的预算，可以加一份定期寿险，要是你已经背了房贷车贷，或者给父母做了担保，买一份几十万保额的定期寿险，也能给家人留个保障，价格也不贵，三十岁之前买一百万保额，一年也就几百块。不要一开始就买那种返还型的储蓄保险，那种价格贵，保额还低，对于刚工作的年轻女性来说不划算，先把保障类的配齐再说。

三. 中年女性的保险需求

咱们中年女性上有老下有小，是家里的顶梁柱，首先得把兜底的保障配齐，给大家直接说配置顺序和方案。

第一个段落：如果你每个月能拿出来两三百块预算，先把百万医疗险和意外险配齐。就说我邻居张姐吧，42岁，在超市当收银，之前单位交了社保，总觉得不用再买别的，后来查出来乳腺结节需要手术，术后病理是恶性病变，社保报完自己还花了快六万，那段时间家里孩子要交高中择校费，老人又要吃药，一下子把家里存的积蓄掏出去小一半。后来她康复之后，立马给自己配置了百万医疗险和意外险，现在一年总共才不到一千块，百万医疗险能报销社保不报的自费药、靶向药，意外险覆盖上下班路上摔了碰了这种意外，平时有个小毛病住院也能报一部分，就算出事也不用动孩子的学费、老人的养老钱。这里直接说规则：百万医疗险只要你的健康告知能过，不管什么职业，一般都能买，价格跟年龄挂钩，40岁左右一年也就三四百块，杠杆特别高；意外险更宽松，绝大多数中年女性都能买，一年一两百块就够买几十万保额，必须安排。

第二个段落：要是你预算能再加个两三百，一定要加一份重疾险。中年女性是乳腺、宫颈、甲状腺相关问题的高发阶段，一旦得重疾，不光要花钱治病，起码三五年没法正常上班干活，收入直接断了，重疾险赔的钱就能用来当生活费、还房贷车贷，不用让老公一个人扛压力。比如我之前帮朋友梳理保障，她38岁，做行政工作，已经有了社保和百万医疗，每年拿出一千八百块买了保障到七十岁的重疾险，保额有三十万，要是真得了符合条款的重疾，一次性赔三十万，够覆盖三五年的收入损失，也够请护工调理身体。要是你身体已经有一些结节、增生，没法买普通重疾险，可以选专门对女性非标体友好的产品，健康告知宽松很多，就是价格稍微贵一点，也比没有保障强。

第三个段落：要是你已经还清房贷，孩子也成年独立了，手里每年能拿出几千块预算，可以加一份寿险。中年女性如果是家庭主要收入来源之一，万一出事，寿险赔的钱能帮家里还清剩下的欠款，也能给老人留一笔养老钱。缴费方式选按月交就行，压力小很多，要是经济条件好也可以选一次性交或者趸交，看你自己的现金流情况。买的时候注意看免责条款，别买免责太多的就行，一般保额够覆盖房贷余额加孩子几年教育费用就可以，不用盲目买太高，浪费预算。

第四个段落：要是你平时非常关注女性特定疾病，预算还有富余，可以买一份专门的女性特定疾病保险，这类保险针对女性高发的一些疾病额外赔，比普通重疾险的针对性更强，价格也不算贵。比如有些条款里，确诊乳腺、宫颈相关的特定疾病，会多赔一笔钱，你可以拿这笔钱去买更好的进口药，或者去做康复调理，提升生病之后的生活质量。

最后说一句，中年女性买保险，优先给保人，别先忙着给孩子买、给老人买，把自己的保障配齐了，才是给整个家庭托底，你稳了，整个家才能稳。

图片来源：unsplash

四. 高龄女性的保险建议

先讲第一个点：高龄女性买保险，优先把意外险放上清单第一位。这个年龄段腿脚不灵便，走路踩滑摔一跤、买菜被电动车蹭一下都是常见事儿，意外险保费便宜，投保门槛低，大部分50到70岁都能直接买，不需要复杂的健康告知，意外摔伤、扭伤的门诊治疗费、住院治疗费都能报，部分还会涵盖骨折护理津贴，一年缴费也就两三百块，普通人都能承担，性价比很高。

给大家举个真实例子：张阿姨今年62岁，去年下楼倒垃圾踩了青苔摔成股骨骨折，打钢板加住院一共花了三万多，之前女儿给她买了意外险，其中意外医疗报了一万八，还给了三千块的护理津贴，相当于自己只掏了不到一万块，不然这笔钱对普通家庭来说也是一笔不小的额外支出，要是没买保险，全靠自己承担压力真不小。

第二个点，身体健康还能通过核保的高龄女性，一定要优先配置百万医疗险。高龄群体生病住院的概率高，一旦得大病，住院费、手术费、自费药都很贵，百万医疗险能覆盖住院带来的大额医疗支出，不管是生病还是意外导致的住院，超过免赔额的部分都能按比例报销，大部分产品65岁之前都能投保，只要你之前没有严重的慢性病，都有机会买到。如果身体条件没法买普通百万医疗险，可以选专门针对高龄群体的防癌医疗险，只保癌症相关的医疗支出，健康告知宽松很多，有高血压、糖尿病也能买，保费比百万医疗险稍贵，但总比没保障好。

第三个点，预算充足的话，可以配置一份防癌险。防癌险是确诊合同约定的癌症之后，直接一次性给赔付金，这笔钱你可以随便用，不管是拿来付治疗费，还是给家人补贴生活费、请护工都可以，不像医疗险要拿着发票报销。高龄女性得癌症的概率不低，防癌险的健康告知比普通重疾险宽松很多，大部分有基础病也能投，适合那些没法买重疾险的朋友，缴费可以选一次性缴或者短期缴，不建议选太长的缴费期，一是年龄大了太长缴费期总保费不划算，二是万一缴费期内出事，后续保费虽然不用交，但早拿到赔付金更实用。

最后提醒大家，高龄女性买保险别乱买返还型、分红型的产品，这类产品保费很高，保障额度却很低，十几年甚至几十年才能拿回钱，对高龄群体来说，流动性太差，保障也不足，不如把钱花在纯保障型的产品上，先把当下的风险覆盖住才是最重要的。买之前先看健康告知，如实回答健康问题，别隐瞒病史，不然将来理赔会出问题，尽量选大公司的产品，线下有网点，理赔的时候会更方便。

五. 购买女性保险的注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。我朋友小晴今年28岁，之前体检查出乳腺结节3级，买保险的时候怕被拒保，就没填这个情况，结果两年后她查出乳腺病变需要理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，交了几年的保费只退了现金价值，亏了好几万，太可惜了。如果你的身体真的有结节、囊肿这类小问题，就老老实实提交检查报告，很多保险公司会正常承保，就算除外特定部位责任，也比最后拒赔强。

第二，看清楚保障责任的除外条款，别光听销售说什么都保就买单。很多针对女性特定疾病的保险，会把一些已经公认的女性高发疾病列在除外里，比如部分产品会把先天性的女性生殖疾病除外，还有的会把已经有症状还没确诊的情况排除。比如张姐之前买了一份女性重疾附加的特定疾病保险，她得了卵巢交界性肿瘤去理赔，才看到条款里写着交界性肿瘤不在赔付范围内，白花了冤枉钱。买的时候一定要翻到除外责任那一页，一条一条看完，不确定的就直接问销售，让他给你圈出来哪些不赔，别偷懒。

第三，根据自己的预算选缴费方式，别硬撑着买高保额交短保费。很多人觉得一下子交完保费省心，或者怕交几十年麻烦，就硬着头皮选一次性缴清，结果交完钱手里连应急的备用金都没了，后面生活压力特别大。一般来说，选20年或者30年的期缴就挺好，每个月或者每年交的钱不多，不会影响日常开支，还能享受到保费豁免的权益——万一你得了合同约定的病，后面的保费就不用交了，保障还继续有效，比一次性交划算很多。举个例子，25岁的姑娘买一份带女性特定责任的重疾险，50万保额，30年交每年只需要三千多，如果一次性交要快八万，对大部分刚工作的年轻人来说，压力肯定大，选期缴就轻松很多。

第四，别重复买同类的报销型保险，买多了也不能重复赔。不少女生会在单位买了医保，又自己买了一份百万医疗，还再买一份小额住院医疗，这个搭配没问题，但如果买了两三份百万医疗就没必要了。因为报销型保险是凭发票报销的，你花了多少钱就报多少钱，就算买了多份，加起来报销的钱也不会超过你实际花的医疗费，多买的那份就是白交钱。正确的做法是：保留一份医保+一份小额住院医疗+一份百万医疗，就够覆盖住院的花销了，把买重复保险的钱省下来加在重疾保额上，更实用。

第五，买完别扔了保单就不管，每年抽十几分钟整理一下保单。我认识的一位阿姨，五年前买了一份女性防癌保险，搬了家换了手机号也没告诉保险公司，后来保险公司联系不上她，保单因为没按时缴费已经失效了，她自己都不知道，去年查出来癌症才发现保单失效，没办法理赔，后悔都来不及。所以每年整理一次，看看保单是不是在有效期，缴费银行卡里有没有够扣保费的钱，自己的联系方式、住址变了一定要及时告诉保险公司改信息，别让本该拿到的赔偿打了水漂。

结语

总结一下，女性买保险，先按咱们自己的年龄、经济情况、身体状况来选就对了。刚入职场手头不宽就先配齐百万医疗险和意外险，预算慢慢上来再加重疾和寿险；上有老下有小的中年阶段，优先把重疾保障做足，再补充针对女性特定问题的保障；退休之后就选健康告知宽松的防癌险和意外险，把大额医疗风险兜住。不管你是什么情况，先把基础保障搭好，再根据自己的需求加额外保障，就不会买错，能踏踏实实给自己攒好安全感啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。