适合60岁的疾病保险 百万疾病保险购买教程

引言

叔叔阿姨们年过六十，是不是想给自己添一份靠谱的疾病保障，却不知道百万疾病保险该怎么选？是不是怕踩坑怕买错，花了钱还没拿到该有的保障？别着急，今天咱们就把这事说清楚。

选险先看核心保障

第一，先盯住院医疗费用报销额度。60岁之后，万一得大病，住院治疗费、靶向药费、自费项目开支都不少，选百万疾病保险，核心就得看涵盖合理住院医疗费的额度能不能覆盖常见大病的开支，别选额度太低的，不然遇上事儿起不到作用。

第二，别漏了轻症、中症保障。很多叔叔阿姨觉得只有大病才用得上保障，其实不少大病都是从小毛病发展来的，60岁之后，结节、冠心病早期这类轻症中症很常见，要是带轻症、中症赔付，拿到的钱可以用来付检查费、营养费，不用动自己的养老存款，也不用伸手找子女要。就说北京的陈阿姨，61岁的时候投保，选了带轻症多次赔付的产品，第二年体检查出来肺结节属于合同约定轻症，拿到赔付之后，直接用这笔钱做了微创切除手术，术后还请了护工照顾，全程没让儿子出钱，术后恢复也很顺心。

第三，确认有没有覆盖常用自费项目。不少进口药、靶向药还有一些特殊治疗项目，医保报不了，选的时候一定要看清楚条款，这些项目能不能包含在保障里，别等生病要用药了才发现不能报，白白吃亏。

第四，要看清续保条件。60岁买保险，最怕今年买了，明年生病之后就不让续了，选的时候优先选保障续保有约定的，不会因为被保险人身体变差或者出过险就拒绝续保，这样保障能一直接上，不用担心里断了保障。就说郑州的赵叔叔，63岁那年投保了一款续保条件宽松的产品，当年因为脑梗塞住院赔了一次，第二年依然顺利续保，后来后续复查拿药，符合条件的费用也能按约定报，心里一直踏实。

第五，要留意免责条款里的核心限制。比如有的产品对既往症免责，如果你已经查出来有某类慢性病，投保的时候要问清楚，这类情况后续相关治疗能不能保，别糊里糊涂投保，最后理赔出问题。别嫌麻烦，选的时候把核心保障一条一条捋清楚，才不会花了钱买错保障。

不同情况对应方案

身体健康，无高血压、糖尿病等基础病，预算充足的朋友，可以选保终身的百万疾病保险。北京的刘阿姨今年61岁，身体各项指标都正常，儿子女儿收入稳定，帮她出保费，直接选了保终身的版本，之后哪怕年纪再大，只要符合条款约定，出险都能赔，不用担心理赔失效，一家人都踏实。

身体健康，但预算有限，只想先给自己添基础保障的，选一年期的产品就可以。重庆的陈叔叔今年63岁，每个月退休金几千块，除了日常开销剩下的不多，他不想占用给老伴留的养老钱，就选了一年期的百万疾病保险，每年保费只需要几百块，住院超过免赔额的部分就能按约定赔，现阶段的保障完全够用。

有高血压、糖尿病、结节等常见基础病，健康告知通不过普通产品的，选健康告知宽松的专属产品就行。深圳的周阿姨今年60岁，有20年高血压病史，之前投保普通产品都没通过，后来找了健康告知只问询严重并发症的产品，顺利通过了核保，去年因为高血压引发并发症住院，符合条款约定，顺利拿到了赔付，用来付了自费药和护理费，没动孩子准备的装修款。

已经有了社保，只想补自费药、大病开销缺口的，选只覆盖大额住院医疗费用的产品就行，不用贪全。武汉的张叔叔今年62岁，职工医保报销比例不低，他就想给自己添个兜底保障，万一得大病，不用卖房子治病，他就选了聚焦大额医疗费用保障的产品，免赔额适中，保费便宜，正好覆盖社保报完剩下的自费部分，符合他的需求。

已经买过普通医疗险，还想额外加一次重疾赔付，弥补养病期间收入损失和营养费的，可以搭配一份给付型的疾病保险。杭州的赵阿姨今年61岁，之前已经买了百万医疗险，又怕自己得病后，儿女要请假照顾耽误工作扣工资，自己养病还要补营养也有额外开销，就加买了一份给付型的产品，确诊符合条款约定的疾病就能直接拿钱，拿到的钱随便用，当营养费或者给儿女当误工费都可以，很灵活。

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投保必避这些坑

第一坑，隐瞒健康状况。60岁左右的叔叔阿姨，多多少少都有点常见的身体小问题，比如高血压、糖尿病、结节这些，不少人怕通不过投保，就想着干脆不说，省点麻烦，这绝对大错特错。重庆的王伯伯今年61岁，投保的时候，想起自己三年前就查出来二级高血压，一直在吃药，怕保险公司不让买，就故意没填进去。后来第二年王伯伯因为脑出血住院申请理赔，保险公司核查病历的时候发现他早就有高血压病史，直接拒赔了，王伯伯前后交了几千块保费，最后一分钱理赔都没拿到，悔得不行。所以听我的，健康告知问到啥就说啥，有病历就如实提供，没问到的不用主动多说，一定别隐瞒。

第二坑，不看免责条款。很多叔叔阿姨投保的时候，只听销售说能赔多少，从来不去看哪些情况不赔，等到出事申请理赔才发现，自己得的病刚好在免责里，哭都来不及。我见过杭州的陈阿姨，63岁，买完保险只记住了“住院就能报”，连免责条款都没打开看。后来她因为做整形美容相关的手术住院，申请理赔才被拒，原来免责条款里写了美容整形项目不赔，陈阿姨这才想起自己买之前确实没看这部分内容，白白抱有期待。所以不管谁给你推销，你一定要自己翻一遍免责条款，把不赔的情况弄明白，心里有数再投保。

第三坑，盲目凑齐多次赔付。不少销售会给叔叔阿姨推荐多次赔付的产品，说得了一次病还能赔第二次，听着很划算，但实际上，60岁投保，多次赔付的产品价格比单次赔付贵出不少，对多数人来说，其实没必要。郑州的刘叔叔今年64岁，退休金每个月四千多，听销售说多次赔付好，就咬咬牙买了，每年保费八千多，比单次赔付贵了快三千，占了他退休金不小一部分，其实对他这个年龄来说，先把第一次赔付的保额做足，比多次赔付实用多了，花了冤枉钱不说，还没买到最需要的保障。

第四坑，选错投保渠道。不少叔叔阿姨相信熟人介绍，比如小区里一起遛弯的老伙计说自己卖保险，推销给你一款产品，你不好意思拒绝就买了，买完才发现这款根本不符合你的身体情况，价格还比别的贵。还有的人会找不正规的第三方平台投保，最后保单真假都查不到，钱打了水漂。建议大家要么找保险公司官方渠道投保，要么找持正规资质的保险顾问，买完之后一定要去保险公司官方公众号或者客服电话查一下保单真假，别糊里糊涂买了假保单。

第五坑，不确认保单等待期。很多人以为买完保单第二天就能赔，其实所有这类保险都有等待期，一般是九十天，要是在等待期里查出确诊了约定的疾病，是不会赔的，只会退你保费，合同就终止了。长沙的赵阿姨，60岁刚办完退休就买了百万疾病保险，买完才过了四十天，去体检就查出来了结节，后续确诊符合赔付条件，最后因为在等待期内，只能拿到退回的保费，得不到相应的赔付，错过了最合适的理赔时机。所以买完保单之后，一定要记清楚自己保单的等待期是多久，等待期内尽量保持规律生活，不要刻意去做全身体检，避免不必要的麻烦。

几步搞定投保流程

第一步，先做健康告知，千万别偷懒瞎填。不管你是找线下代理人帮你弄，还是自己在正规平台线上投保，健康告知这一关一定要如实说。比如你之前体检查出甲状腺结节，医生说不用治疗只要定期复查，那你就老老实实写上，别觉得没住过院就可以不说。我身边不少叔叔阿姨觉得，这点小问题不说也没人知道，真到理赔的时候，保险公司查体检记录一查一个准，到时候拒赔，钱也交了，保障也没拿到，亏大了。要是碰到健康告知里问的比较模糊的问题，拿不准就去问帮你办理的业务员，或者打保险公司官方客服问清楚，别自己瞎猜乱填。

第二步，根据你自己的经济情况选缴费方式。60岁左右的叔叔阿姨，大多靠退休金生活，手里流动资金不多的话，选按月缴费就挺好，每个月扣几百块，分摊下来压力小，不会一下子把积蓄掏出去一大块。要是你手里有闲置的钱，也不想月月惦记缴费的事，选按年缴费也可以，不少产品按年交总的保费会比按月交略少一点，也符合喜欢省事的叔叔阿姨的习惯。另外别听别人说什么一次性交完更划算，就硬着头皮把养老钱都拿出去交，咱们买保险是为了添保障，不是为了勒紧裤腰带过日子，适合自己收支情况的才是对的。

第三步，核对清楚保障条款里的关键信息，别付完钱才发现不对。这里要重点看三个地方：第一看投保年龄是不是符合，虽然咱们选的是适合60岁买的产品，但有的产品最高投保年龄就是60岁，你刚过60岁生日，就得再确认一遍，别选错产品；第二看保障范围，是不是包含了你在意的住院医疗费用报销、特殊门诊报销这些责任，别买了之后才发现你需要的保障不在里面；第三看免责条款，就是哪些情况不赔，比如有的产品对既往症不赔，你就看清楚，自己有的老毛病是不是在免责里，心里提前有数。

第四步，确认信息没问题之后再完成支付。要是你是线上投保，一定要选正规的保险公司官方渠道，或者持牌保险机构的平台，别点乱七八糟的链接，别把银行卡信息随便填给陌生客服，保护好自己的财产安全。支付之后，第一时间把电子保单下载下来，存在自己的手机相册里，也可以发给儿女帮你存一份，纸质保单如果需要，可以联系保险公司打印寄给你，不需要的话电子保单和纸质保单有一样的法律效力，不用非要纸质的也可以。

第五步，投保完成之后，记得和家里人说一声。不少叔叔阿姨买完保险，怕儿女说乱花钱，就偷偷藏起来，真要是出事了，家里人不知道有这份保险，错过了理赔申请时间，那就太可惜了。你不用觉得给儿女添负担，买保险本来就是为了少给儿女添负担，告诉他们保单存在哪，理赔要找谁，真用上的时候，家里人也能帮你及时申请，不会误事。还有，要是你投保之后有10-15天的犹豫期，这段时间里你觉得产品不合适，是可以全额退保费的，要是你看完保单觉得不对，趁犹豫期赶紧换，别拖着。

结语

咱们60岁的朋友买百万疾病保险，不用追求花里胡哨的附加责任，盯着自己需要的核心保障走就对了，按照自己的退休金预算、身体情况选，如实填健康告知、看清免责条款，一步步按流程操作，就能选到合适的保障，不用瞎折腾也能给自己添一份踏实，不给子女添多余的负担。

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