什么是疾病保险 疾病保险怎么样

引言

嘿，最近是不是在整理自己的保障清单？你有没有挠头想问，到底什么是疾病保险，它到底值不值得我们花钱配置呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说透，帮你搞清楚门道。

一. 按需选款不盲目

刚入职场的年轻人，大多工作没几年，手里积蓄不多，每个月扣除房租、吃饭和日常开销，剩下能拿来买保险的预算很有限，这个阶段不用追求高保额一步到位，选覆盖高发轻症、基础重疾的产品就可以，把保费控制在月薪的5%到8%以内，不会给自己添负担。

比如25岁刚在杭州落脚做运营的小周，每个月到手4800块，扣除1800块房租、2000块吃饭和日常开销，每个月只能挤出来300块买保险。他按照建议选了只覆盖高发疾病的产品，年缴3600块刚好符合预算。去年单位体检，他查出来轻度甲状腺癌，拿到的赔付不仅覆盖了全部治疗费用，还补上了他休养三个月没上班的收入缺口，不用伸手跟家里要钱，也不用动自己攒的买房首付，轻松度过了难关。

已经组建家庭的中年人，上要养老人下要养孩子，还有房贷车贷要还，一旦生病倒下，整个家庭的收入都会断档，除了治疗费，还要考虑康复期的家庭开支，这个阶段得把保额做足，保额最好能覆盖3到5年的家庭开支再加治疗费，同时把中症、重疾都覆盖到位。

35岁在广州做销售的刘女士就是这种情况，爱人上班月薪八千，孩子刚上小学，每个月要还八千块房贷，父母还在老家需要贴补。她按照需求选了覆盖中症重疾的产品，保额刚好覆盖五年房贷加预估治疗费。前年她确诊乳腺癌，拿到赔付之后，不仅一次性结清了房贷，还支撑了家庭半年的日常开销，孩子的课外班没停，老人的医药费也没断，爱人不用辞职照顾她，家庭生活没被疾病打乱。

已经退休的老年人，大多已经交完房贷，孩子也独立了，预算一般不多，很多还已经有一些基础毛病，买不了太全的保障，可以选只覆盖高发老年重疾的产品，不用强求高保额，能覆盖基本治疗费用就行。如果因为健康条件买不了普通产品，也可以选对健康要求比较宽松的专门老年疾病保险，能买到一点保障也比没有强。

要是本身已经有医保，还有单位给买的补充医疗，可以侧重选能覆盖收入损失和康复护理费用的，不用重复买报销型的责任；要是本身没有其他医疗保障，就得选既有疾病赔付、也能补治疗费用缺口的，把基础保障先搭起来。

图片来源：unsplash

二. 健康告知别隐瞒

投保疾病保险，第一要记住的就是：健康告知必须如实说，绝对不能隐瞒。

我见过不少人栽在这件事上，之前有个32岁做设计的小林，前年单位体检查出来肺上有小结节，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来他想买疾病保险，填健康告知的时候，怕结节会被拒保，就想着这么小的问题，不说也没人知道，索性把这项隐瞒了下来。

结果投保刚满一年，小林去复查的时候，结节恶变发展成了肺癌，治疗前申请理赔，保险公司核查过往体检记录，发现了他之前隐瞒的肺结节病史，直接拒赔，还解除了保险合同，一分保费都没退，白白交了两年保费不说，急需用钱的时候拿不到赔付，整个家庭都跟着犯难。

很多人会有误区，觉得我之前的小毛病已经好了，不说也没关系；或者觉得体检机构的记录保险公司查不到，瞒过去就完事。现在国内医疗信息联网越来越完善，不管是社区医院的诊疗记录，还是体检机构的体检报告，甚至你在药店买过什么药，保险公司都能查到，别抱侥幸心理。

也有人说，那我记不清自己之前的小毛病了怎么办？如果是好几年前已经完全治好、早就忘了具体情况的小问题，比如十几年前切过个小脂肪瘤，早就康复没有后续治疗，记不清具体时间也没关系，可以如实写“具体记不清了，已经痊愈多年”，别故意隐瞒明确知道的现有异常就行。

还有朋友担心，我如实说了有小毛病，会不会就买不了了？其实多数小问题都有解决办法，比如你只是有轻度脂肪肝、或者甲状腺结节分级比较低，大多可以正常承保，就算是稍微严重一点的问题，最多就是除外相关责任承保，总比你隐瞒了最后拿不到赔付强。像之前有个29岁的小孙，体检发现甲状腺结节2级，投保的时候如实写了情况，保险公司直接正常承保，后来他确诊甲状腺癌，顺利拿到了赔付，要是他当初隐瞒，结果就和小林一样了。

最后给你说个可操作的小技巧：填写健康告知的时候，问到的就如实回答，没问到的不用主动说，不用给自己加戏，但问到的内容一定要实话实说，别给自己留理赔隐患。

三. 赔付规则要理清

买疾病保险，一定要把赔付规则一条条读明白，别光听销售说“确诊就赔”就直接掏钱签单，不同疾病的赔付要求不一样，签完再后悔可就晚了。

我给你说个真实的例子，去年42岁的陈大哥，听销售说买了这个病保险，只要确诊重疾就能赔，想都没想就买了。后来陈大哥查出来脑中风，出院之后拿着诊断书去找保险公司理赔，结果被拒了，原来条款里写的清楚，脑中风需要满足“遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”才能赔，陈大哥治疗及时，出院后只是手脚有点发麻，不影响正常活动，达不到条款要求，自然拿不到赔付。陈大哥当时特别郁闷，说自己当初没仔细看条款，被口头介绍误导了，平白耽误了时间还没拿到钱。

那具体都有哪几种赔付情况呢？第一种就是确诊符合条款描述就能赔，比如很多恶性肿瘤，只要病理报告确诊是符合条款约定的情况，就能申请赔付，拿到钱之后你可以直接用来付治疗费，也可以用来覆盖养病期间的收入损失，怎么用都可以。就像之前26岁的小林，确诊了符合约定的恶性肿瘤，提交病理报告之后，没几天就拿到了赔付，这笔钱不仅付了手术和化疗的费用，还够她在家休息一年不上班，不用因为没收入啃老，也不用急着回去上班折腾身体。

第二种是达到约定的状态才能赔，像我们常听说的脑中风后遗症、多个肢体缺失这类疾病，都要求达到一定的状态才会赔，不是说刚确诊就能给钱，这个一定要记清楚。比如之前有个阿姨确诊了严重阿尔茨海默病，但是刚确诊的时候生活还能自理，达不到条款里“无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”的要求，就没法赔付，要等病情发展到符合约定状态了，才能申请理赔。

第三种是做完约定的手术才能赔，比如说冠状动脉搭桥术，要求已经做了开胸或者开冠脉的手术，才符合赔付条件，单纯做支架介入是不符合要求的，如果你不知道这个规则，没看条款，很容易出现预期落差。

给你说个直接的建议，买之前把你关心的高发疾病的赔付要求一条条列出来，对着条款看，不懂的就让保险公司或者经纪人给你讲明白，别稀里糊涂就签字。如果你看重急性心梗、恶性肿瘤这类高发疾病的赔付，就优先选这些疾病赔付条件清晰宽松的产品，适合自己需求才是对的。

四. 缴费期限巧规划

刚进入职场的年轻人，收入不算高，日常房租、吃饭、社交各项开支占了收入不小比例，能拿出来买保险的预算有限，这种情况直接选最长可选择的缴费期限就好。拉长缴费期限，每年需要交的保费会低很多，不会给日常开支添负担。而且现在很多产品都自带保费豁免责任，如果缴费期间内确诊符合条款约定的疾病，剩下没交的保费就不用交了，保障依然有效，选长缴费期反而能最大化享受豁免福利。

我身边就有这样的例子，26岁的小林刚工作两年，每月到手工资五千出头，除去房租和日常开销，每个月最多能攒下一千块买保险。如果他选一次性缴清，总保费要十几万，根本拿不出这么多钱；选10年缴费，每年也要交八千多，对他来说压力太大。最后他选了30年缴费，每年只交三千二百多，分摊到每个月也就两百多块，相当于少喝两杯奶茶就攒出来了，完全没影响他的生活质量。

如果你是已经工作十几年，手里有一定积蓄，收入稳定而且闲置资金不少，那可以选短一点的缴费期限。短缴费期限的总保费会比长缴费少一些，早点交完保费，就不用一直惦记着每年要扣费的事儿，心里更踏实。比如40岁的陈先生，做小生意多年，手里有不少闲置资金，本来打算选20年缴费，算过之后发现，选10年缴费总保费比20年缴费少了一万八千多，他直接就选了10年缴费，对他来说每年交的保费也没压力，还省下了一笔钱。

如果你已经临近退休，准备给自己配置疾病保险，要结合自己的收入情况和年龄选缴费期限。大部分产品对缴费期限都有年龄限制，超过一定年龄就没办法选太长的缴费期，这种情况下就跟着保险公司允许的最长可投期限选，尽量降低每年的缴费压力，不要硬扛着选短缴费影响自己的养老生活开支。

还有一种情况，如果你已经配置了其他不少保险，每年总保费已经占到年收入的十分之一了，那再买疾病保险的时候，一定要选长缴费期限，把每年的保费压到自己能轻松承受的范围里。买保险是为了添保障，不是为了给自己添负债，别让保费成为日常开支的负担，这样的配置才是合理的。

结语

现在你该明白啦，疾病保险就是给咱们身体添一层保障，生病了能拿到一笔钱帮着扛风险，说来说去就是适合有健康保障需求的朋友配置，不同情况选不同方案就行，记住选的时候照着咱们刚才说的要点核对，选符合自己需求的就不会错，真出事的时候它就能帮上实实在在的大忙。

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