疾病保险保什么？有哪些优势？

引言

你是不是对着疾病保险的介绍看半天，还是搞不懂它到底保啥、好在哪儿？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白这类保障的来龙去脉。

哪些疾病能获保障

先说高发重疾，这是疾病保险必保的核心内容，像大家常听说的恶性肿瘤、心脑血管相关疾病都在保障范围内。举个例子，45岁的张先生平时抽烟应酬多，一直有高血压没当回事，某次熬夜加班后突发心梗，送医后确诊符合条款里的重疾标准，拿到赔付金付了手术费和后续康复的护理费，不用让刚工作的孩子掏积蓄，也没动自己准备养老的存款。如果你平时家族有这类重病的遗传史，买的时候一定要确认这些高发重疾都覆盖到位，别漏了核心病种。

再说说中症和轻症，这两类是比重疾程度轻一些，但治疗也需要花钱的疾病，现在多数疾病保险都会包含这两类保障。比如开头说的陈女士，32岁平时每年都体检，去年体检查出轻度甲状腺癌，刚好符合产品里轻症的赔付条件，拿到钱直接付了微创切除手术的费用，还剩了一部分钱拿来在家休养了三个月，不用急着回去上班凑医药费，也没动自己准备买车的存款。如果你是年轻人，预算充足的话尽量选带中轻症保障的，早发现早治疗也能拿到赔付，不用自己硬扛开销。

还有一些特殊的疾病保障，不少产品会加保特定人群的高发疾病，比如针对女性的特定乳腺疾病、妇科相关疾病，针对男性的特定肝肾疾病、前列腺相关疾病，针对少儿的特定先天疾病、白血病这类。比如28岁的李女士，投保的时候选了附加女性特定疾病保障的产品，后来确诊乳腺相关疾病符合条款，除了基础赔付还拿到了额外的赔付金，刚好用来做术后的康复调理，还做了胸部修复，很大程度减轻了经济压力。如果你是这类特定人群，可以根据自己的情况附加对应保障，不用额外加太多预算，就能多一层防护。

要注意，不是所有疾病都能赔，必须符合条款里写的定义才能赔付。比如有些朋友以为只要得了病就能赔，实际上比如一些早期症状不达标，或者不符合条款里约定的状态、手术要求，就没办法赔付。举个例子，刘叔叔之前买了疾病保险，后来查出早期脑梗，走路只是有点轻微不稳，达不到条款里约定的肌力缺失标准，就没办法拿到重疾赔付，如果他买的产品包含轻症的话，符合轻症标准就能赔，所以有没有包含对应程度的病种差别很大。买的时候别只看数量，一定要看高发的疾病有没有都在保障里，别光凑病种数量。

最后给你个直接的建议，买的时候先核对高发的重疾有没有全，再看中轻症有没有覆盖常见的，比如轻度甲状腺癌、轻度脑梗死、早期冠状动脉疾病这些，都要有才行，之后再看有没有适合你自身情况的特定疾病保障。如果你有已经发现的小毛病，要看清楚相关疾病有没有在免责里，要是已经确诊的疾病，一般买了也不赔，别花冤枉钱。优先把常见高发的病种保障全，再考虑额外加的其他病种，别被一堆冷门病种吸引，忽略了核心需要保障的内容。

不同人群选购指南

刚入职场、手头积蓄不多的年轻朋友，优先选保障责任聚焦高发疾病的产品，先把基础保障做足。刚毕业两年的小林，在互联网公司做运营，平时经常熬夜赶项目，身体时不时出点小问题，手里存款只有几万，他就选了保障覆盖高发重疾、去掉多余花哨责任的产品，每年只花三千多，就拿到了几十万的保额，既不影响房租、生活费日常开支，也给自己托了底。

上有老下有小的中年朋友，一定要配上中症和轻症保障，别只买重疾责任。40岁的张哥在国企做技术岗，爱人全职在家带娃，还有双方老人要赡养，家里房贷每个月要还八千多，之前只买了一份只保重疾的保险，去年确诊了冠心病，做了支架手术，属于轻症范畴，原来的保单赔不了，后来他重新选了带中轻症保障的产品，要是再出状况，轻症能赔一笔，重疾还能继续赔，就算暂时没法工作，这笔钱也能覆盖房贷和家里的日常开销，不会拖垮一家人的生活。

身体已经有一些小异常，比如结节、脂肪肝的朋友，别盲目乱投，优先找健康告知宽松的产品。35岁的刘姐体检查出来肺部有小结节，之前投了好几家都被除外承保，后来找了健康告知只问询结节大小和性质的产品，顺利买到了保障，只要符合投保要求，后续确诊约定疾病就能正常赔付，不用担心理赔被卡。

普通工薪家庭的朋友，尽量选较长的缴费期限，把每年缴费压力降下来。同样五十万保额，分二十年缴费比一次性缴清，每年要付的钱少一大截，本来工薪家庭每个月固定开支就多，拉长缴费期限，还可能触发保费豁免，要是缴费期内确诊约定疾病，后续保费不用交了，保障还继续有效，特别划算。比如家住三线城市的小吴，夫妻两人都是上班族，每个月收入加起来一万二，孩子刚上小学，他选了三十年缴费，每年四千多，对生活几乎没影响，还拿到了五十万保额，真出事了完全能覆盖损失。

已经有一定积蓄，追求更高保障的朋友，可以在基础保障买够之后，再增加额度，或者补充多次赔付的责任。毕竟年纪大了之后，患病概率会上升，要是第一次治愈之后，还能有第二次、第三次保障，会更安心，手里富余的情况下，多配置一些额度，后续治疗和康复也能有更充足的资金支持，不用为钱发愁。

图片来源：unsplash

选购必看避坑要点

第一，认真核对健康告知内容，不隐瞒既往病史。不少朋友投保的时候会抱有侥幸心理，觉得之前得过的小毛病已经治好，不说也没关系，结果理赔的时候被保险公司拒赔，竹篮打水一场空。比如40岁的赵先生，投保前三年就查出有高血压，一直吃药控制，投保的时候嫌麻烦没填进去，两年后他确诊脑梗死申请理赔，保险公司查到他的既往就诊记录，按照条款约定拒赔了，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以投保的时候，健康告知问到什么就如实答什么，没问到的不用主动说，一定别乱隐瞒。

第二，别忽略等待期约定，尽量避免等待期内体检。不同产品等待期不一样，有的几十天，有的一百多天，等待期内出险，大多只能退保费，不能赔保额。就拿刚当妈妈的林小姐来说，生完孩子出院没多久就买了疾病保险，当时单位刚好安排体检，查出来有乳腺结节，分级符合轻症赔付标准，可那时候保险还没过等待期，最后只拿到了退回的保费，没得到相应赔付。所以如果没有身体不舒服，尽量等过了等待期再做常规体检，省得白跑一趟。

第三，看清免责条款，明白哪些情况不赔。很多朋友买保险只看保什么，从来不看不保什么，等到出事了才发现自己的情况刚好在免责里，后悔都来不及。比如有的产品约定，既往症不在保障范围内，还有一些特定的不良习惯导致的疾病不赔，这些都要一条一条看明白，别拿到合同就扔一边，等到理赔才翻出来看。

第四，别盲目追求多疾病保障，重点盯高发疾病。有的产品宣传自己保上百种疾病，听起来很划算，其实里面很多都是发病率极低的疾病，添进去只是凑数，反而可能涨价格。你只需要把常见高发的重疾、中轻症都覆盖到就够，不用为了少见的疾病多花钱。比如28种常见重疾都是有统一规范的，你只要核对这些都在保障范围内，再看看你自己家族有病史的特定疾病有没有包含进去就行，不用贪多。

第五，保额要买够，别为了省钱买太低的保额。不少朋友算来算去，为了每个月少交点钱，只买了十几万保额，真出事了这点钱根本不够覆盖治疗费、康复费还有养病期间的收入损失。比如35岁的刘先生，当初为了省保费只买了15万保额，后来确诊肺癌，治疗加上后续靶向药花了快四十万，还有两年没办法上班，家里房贷还要继续还，15万保额根本填不上这个缺口，最后还是动用了给孩子存的教育金，影响了孩子的上学计划。所以买疾病保险，一线城市尽量把保额做足，覆盖三到五年的收入加上治疗费用，二三线城市也至少要够基础治疗加上收入损失，别在保额上打折扣。

赔付缴费实用技巧

疾病保险的赔付大多是一次性到账，拿到钱之后，你可以自由支配这笔资金，不用受保险公司指定用途的限制。比如刚确诊合同约定疾病的林大哥，拿到赔付金之后，除了付住院和治疗费用，还能用来请护工照顾自己，剩下的钱还能补家用，不用因为生病停下房贷还款、孩子上学这些开支，能给家里留足缓冲空间。如果你买的是带多次赔付责任的产品，符合条件的话，还可以拿到多笔赔付，不用因为得过一次理赔就失去后续保障。

选缴费方式的时候，普通工薪阶层优先选长缴费期限，拉长缴费时间，每个月或者每年需要交的钱就会变少，能减轻当下的经济压力。比如刚工作3年的小周，每个月到手工资七千多，选30年缴费的话，每个月只需要交几百块，完全不影响日常的房租、吃饭和社交开销，如果选一次性缴清或者10年短缴费，一下子要拿出好几万，对他来说压力就太大了。

如果你的收入不太稳定，或者手里有闲置资金想一次性搞定缴费，也可以选短缴费期限或者一次性缴清，总的算下来交的总保费会更少，也不用担心后续忘记缴费导致保单失效。比如做小生意的赵哥，手里有一笔闲置资金，一次性交完保费之后，就不用每年惦记着预留保费预算，省心不少。

现在大多产品都支持月缴和年缴两种选择，如果选月缴，每个月扣一次费，分摊下来每次的支出更少，适合刚入职场、手头积蓄不多的年轻人，不用一下子拿出几千上万的保费，只需要每个月从工资里留出几百块就行，不会对当月的生活质量产生影响。如果选年缴，一年只需要交一次，不用每个月记着扣费时间，适合怕麻烦、习惯按年做预算的朋友。

申请理赔的时候，记得提前把需要的材料整理好，一般需要医院出具的确诊诊断证明、完整的住院病历、病理检查报告这些对应材料，提前整理齐全交给保险公司，能加快审核和赔付到账的速度。别隐瞒已经有的病史或者之前的检查结果，不如实告知的话，很可能会被拒赔，白交了保费还得不到保障。另外也要记住，只要符合合同约定的赔付条件，不管你有没有其他医保或者其他保险，都能拿到对应赔付，不用担心理赔会受影响。

结语

总结一下哦，疾病保险主要保符合条款约定的重疾、中轻症这类疾病，确诊符合条件就能拿到赔付金，不仅能覆盖治疗费用，还能弥补患病后的收入损失，帮咱们稳住生活不翻车。按照咱们说的，根据自己的年龄、收入、健康状况选，避开投保坑，就能选到贴合你需求的保障，给你的生活添上一层靠谱的防护网啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。