45岁以上疾病保险怎么买

引言

各位过了45岁的朋友，是不是总想着给自己添一份疾病保障，却又摸不着头脑，不知道该从哪下手？不知道哪款适合自己，还怕踩坑？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给您捋明白靠谱的选购思路。

按需选适配险种

先给大家说个身边真实的例子，家住北京的王阿姨今年52岁，平时帮儿子带孙子，身子骨看着硬朗，但早就有十年的二型糖尿病，社区每年体检血糖都一直控制得不算太好，她之前听老姐妹说疾病保险有用，就想给自己买一份，一开始瞎看那种只保罕见重症的，后来调整方向选了带糖尿病并发症保障的疾病险，今年春天王阿姨因为糖尿病引发足溃疡住院，前后花了快八万，医保报完自己还掏四万多，正好符合这份保险的赔付条件，最后拿到了五万块赔付，不光覆盖了自己掏的医药费，剩下的钱还用来买了不少康复器材和营养补剂，帮家里减轻了好大负担。

如果你已经有了职工医保或者居民医保，只是担心得大病掏不起自费部分，那就优先选对应中老年高发疾病的重疾类疾病险，这类险种一般确诊符合条款约定的疾病就能直接赔，拿到钱你可以随便用，不管是付医药费还是请护工、补营养都可以，不用盯着发票报销，对咱们中年人来说很实用。

要是你本身身体已经有一些小毛病，比如高血压、结节、糖尿病这些常见慢性病，预算又不算多，那就选侧重轻症和慢性病并发症赔付的疾病险，这类险种健康告知一般更宽松，价格也偏低，刚好贴合咱们这个年纪的常见健康问题，平时出了符合条件的状况就能赔，能帮咱们分担不小的医疗开销。

如果你每年能拿出的预算非常有限，只想先给自己兜个底，那就可以选一年期的疾病保险，这种险种按年交钱，每年保费几百块就能买到不错的保额，缴费灵活，不会给生活添负担，适合刚接触保险、手头不宽松的朋友，先把基础保障配齐再说。

如果你已经退休，手里有一笔闲钱，同时已经配齐了基础保障，还想额外给子女少留负担，那就可以选终身型的疾病保险，保障期限覆盖一辈子，不用担心年纪大了之后没法续保，一旦出事一次性赔保额，既能帮自己付医疗费用，剩下的钱也能留给子女补贴家用，适合经济基础不错，想要长期稳定保障的朋友。

盯紧核心条款细节

先给大家说个真事儿，48岁的王叔，退休之后闲下来没事就琢磨给自己添一份疾病保障，看着某款疾病保险宣传页上写着覆盖几十种高发疾病，觉得挺好就直接下单了，填健康告知的时候扫了一眼就勾了全“无异常”，没当回事。后来王叔半年前查出来有结肠肿物，确诊后去申请理赔，结果保险公司直接下了拒赔通知书，说王叔投保前就有结肠息肉病史，投保的时候没如实说，刚好卡在健康告知的询问范围内，属于隐瞒病史，按条款不能赔。所以说第一个要盯紧的就是健康告知，一定要一条一条对着自己的体检报告、过往病历读，问了什么就答什么，没问的不用多说，但是问到的千万不能隐瞒。

第二要盯紧免责条款。很多朋友买保险只看保什么，从来不看不保什么，最后出了问题才发现刚好踩进免责坑。比如不少疾病保险会免责，因为酒驾、吸毒这些违法违规行为导致的疾病，还有部分产品会把一些特定的职业行为导致的疾病，或者先天性遗传病列在免责里。就拿47岁的老周来说，他平时业余时间喜欢去潜水，投保的时候没看免责，后来潜水的时候得了减压病引发重度并发症，申请理赔才发现，高风险运动导致的疾病在这款产品的免责条款里，一分钱都赔不到，白花了几年保费。所以买之前一定要翻到免责条款，一条一条读完，看看自己平时的生活习惯、爱好有没有踩线，心里有数再下单。

第三要盯紧疾病的理赔定义。不是说疾病名称对得上就能赔，不同产品对同一种疾病的定义宽松程度不一样。比如常见的脑中风后遗症，有的条款要求确诊180天后，仍然留下一肢或一肢以上肢体机能完全丧失才能赔；有的条款要求宽松一点，只要留下对应神经系统功能障碍，满足一定的评分就能赔。52岁的陈阿姨去年得脑中风，出院之后走路需要人扶，生活能部分自理，刚好卡在了严定义的条款门槛外，就没拿到赔付，如果当初选了定义宽松一点的产品，就能顺利获赔了。所以挑产品的时候，一定要翻到条款里的疾病定义部分，重点看中老年高发的几种疾病，比如恶性肿瘤、脑中风、心肌梗死这些，对比一下定义的宽松程度。

第四要盯轻重症的赔付比例和次数。很多产品宣传的时候说能多次赔付，但有的分组不合理，把高发的几种重症分到同一组，这一组里只要赔过一次，同组的其他疾病就不再赔了，多次赔付的实际意义不大。还有部分产品轻症赔付比例随缴费年限递增，有的一开始就是固定比例，大家可以根据自己的需求选。另外还要注意有没有隐形分组，比如条款里没明说分组，但实际理赔的时候说几种疾病只赔一种，这种坑也要提前避开。

最后要盯等待期的约定。不同产品等待期长短不一样，等待期越短对我们越有利。另外还要看等待期内查出问题怎么处理，有的产品是等待期内查出轻症重疾，直接解除合同退保费；有的产品只是不赔付这次的疾病，合同继续有效，后面再出问题还是能赔，显然第二种对我们更友好。比如45岁的郑先生，投保后等待期内体检查出肺结节，刚好碰到第二种约定，只是把结节相关的疾病免责，合同继续有效，一年后确诊肺癌，还是顺利拿到了赔付，如果是第一种约定，直接解除合同，郑先生就没保障了。所以盯等待期的时候，别光看天数，还要看等待期出险的处理规则。

匹配预算选缴费方式

先给大家说个实打实的例子，47岁的赵叔，在老家开了个小杂货铺，每个月收入不算低，但大部分钱都压在进货上，手里能自由支配的积蓄其实不多。他之前听邻居说45岁后得买份疾病保障，想着拿个几万块一次性交齐保费吧，手头一下子就紧了，万一进新货需要周转都拿不出钱。后来他听了顾问的建议，选了20年按年缴费的方式，每年只需要交几千块，对日常生意和生活都没什么影响。谁知道投保第二年，赵叔就确诊了符合条款约定的糖尿病并发症，申请理赔后不仅拿到了对应赔付，还触发了条款里的保费豁免，剩下十几年没交的保费都不用再交了，保障还继续有效，这可帮了赵叔大忙。

要是你手里闲钱比较多，没有大额的开支计划，也不想长期惦记着每年交保费，可以选择缩短缴费期限，比如一次性缴清或者分5年、10年缴清。这么选的好处是，总的保费支出会比长期缴费少一些，交完之后就不用再记缴费日期，也不会担心忘了缴费导致保障失效，省心又能省点总费用。适合手里积蓄充足，没有太大经济压力的朋友。

要是你和赵叔一样，手里积蓄不算多，每个月或者每年还要承担孩子学费、老人赡养等固定开支，那就选更长的缴费期限，比如15年或者20年缴费。把保费分摊到多年里，每年要交的钱就少很多，不会一下子占用太多流动资金，日常过日子也不会受影响。而且缴费期越长，越容易触发保费豁免，万一在缴费期间出险，剩下的保费就不用交了，相当于用很少的保费拿到了全额保障，性价比更高。

投保的时候一定要盯紧保费豁免条款，不管选长缴费还是短缴费，能选带被保险人保费豁免的一定要选。尤其是45岁以上的人群，本身患病概率比年轻人高，早一点出险的话，豁免就能省下一大笔保费，这个福利别白白浪费。

最后还要提醒一句，选缴费方式的时候，一定要结合自己每年能拿出来买保险的预算来定，别为了省总保费硬选短缴费，让自己日常开支吃紧。比如你每年最多只能拿出五千块买保险，就别硬选每年要交一万块的短缴费，万一交个两三年交不起了，保障断了，之前交的保费也只能退现金价值，得不偿失，适合自己预算的才是对的。

图片来源：unsplash

健康异常巧选保险

先给你说个身边真实发生的事儿。49岁的王阿姨，确诊二级糖尿病五年了，平时一直规律吃药控制，血糖波动也不大，想着给自己添一份疾病保障，结果连续问了三款普通的疾病保险，都因为血糖异常被直接拒保了。一开始王阿姨特别发愁，觉得自己身体有小问题就肯定买不上疾病保险，后来听朋友说有专门针对健康异常人群的投保渠道，试着去看了几款健康告知宽松的产品，只要求她填写近三个月的血糖监测数值，没有追问过往的住院、吃药史，顺利通过了核保，今年春天王阿姨因为糖尿病引发视网膜病变住院治疗，符合条款约定，很快就拿到了赔付，覆盖了差不多七成的自费医药费，帮家里减轻了不少负担。

如果你本身已经有高血压、糖尿病、甲状腺结节这些中老年常见的慢性问题，别直接放弃投保，更别随便瞎买，第一步要做的就是找健康告知宽松的产品，不要盲目投保健康告知严格的普通产品，不然白白浪费时间，还可能留下拒保记录，影响后续投保。记住，如实回答健康告知的问题就可以，问到什么答什么，没问到的不用主动补充自己的病史。

很多朋友不知道，现在不少产品都有智能核保功能，你可以在投保的时候直接在线填写自己的健康异常情况，几分钟就能得到核保结论，就算不能标体承保，也可能会给出加费承保或者除外承保的结果，比线下核保更方便，也不会留下记录，如果这次结果不满意，你还可以换其他产品继续试。

如果你已经做过手术，比如切除了良性甲状腺结节，术后恢复得很好，没有后遗症，这种情况你可以把自己的手术记录、近期复查报告整理好，走人工核保流程，大部分产品会根据你的恢复情况给出核保结论，很多恢复良好的情况都能顺利承保。

最后给你提两个一定要注意的点：第一，绝对不能隐瞒自己的健康异常，哪怕你觉得这个小问题不严重，也不能瞒着，不然真出事申请理赔的时候，保险公司查出来病史，肯定会拒赔，保费也白花了。第二，要是你试了好几款都没办法买到常规的疾病保险，可以考虑专门针对特定慢性病人群开发的疾病保险，这类产品对健康异常的容忍度更高，就算有常见慢性病也有机会投保，能给自己先加上基础保障，总比没有保障强。

结语

总结下来，45岁以上买疾病保险，先摸清楚自己的健康情况和经济能力，优先选健康告知宽松、符合自己核心保障需求的产品，别盲目跟风买，也别隐瞒健康状况，只要选对适合自己的，就能给咱们的健康加上一层靠谱的保障啦。

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