怎么查疾病保险一共交了多少年

引言

嘿，是不是手里握着一份疾病保险，却记不清自己到底已经交了多少年保费？想查却不知道从哪儿下手吗？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚，一步步教你查明白。

一. 按年龄选适配险种

0-17岁的未成年人，优先配齐意外险加百万医疗险再加少儿重疾险。这个阶段的孩子好奇心强，日常磕碰、烫伤摔伤很常见，意外险能报销意外门诊和住院费用，性价比很高。百万医疗险能应对大病的住院花销，补充少儿医保的不足。少儿重疾险针对未成年人高发的特定疾病有额外赔付，价格不贵，给孩子买长期保障，年龄越小价格越低，能早早锁定长期保障。举个例子，邻居家5岁小男孩，在小区跑着玩的时候不小心撞到健身器材，胳膊骨折打了钢钉，前后花了两万多，社保报了八千，剩下的一万多，意外险报了六千多，百万医疗险报了剩下三千多，自己只出了几百块自费药钱，家长说当初一年花不到一千配齐这三个，没想到真用上了，压力减轻好多。

18-25岁的青年群体，大多刚踏入社会，经济基础不算厚实，有的还在上学，有的刚参加工作，预算有限，优先配一年期意外险加百万医疗险，预算够的话再加一份定期重疾险。这个年龄段身体大多比较健康，买保险核保容易，价格也低。意外险不用多说，日常通勤、出行都用得上，一年保费也就一百多。百万医疗险一年几百块，能覆盖大病住院的风险，就算刚工作收入不高也能承担。比如刚毕业两年的小吴，每个月到手工资五千，除去房租和日常开销，每个月能攒五百块买保险，她先花一百多买了意外险，三百多买了百万医疗险，剩下的钱加买了一份保三十年的定期重疾险，去年体检查出肺部结节，需要手术切除，前后住院花费五万多，社保报完之后，剩下三万多，百万医疗险报了两万八，重疾险也按约定赔了一笔，刚好覆盖了自己休息三个月的收入损失，不用伸手跟家里要钱，也没动自己攒的买房首付。

26-35岁的中青年群体，大多已经成家，不少人上有老人要养，下有孩子要带，还有房贷车贷要还，是家庭的经济支柱，一定要配齐意外险加百万医疗险加重疾险加定期寿险。这个阶段身体开始因为熬夜加班、应酬出现一些小问题，尽早投保能避免因为健康异常买不了保险的情况。重疾险能覆盖患病后的收入损失、康复费用，就算不能上班，也能有钱维持家用。定期寿险价格不高，保额做够，万一出事，能帮你撑起家庭接下来几年甚至十几年的开支，还清剩下的房贷。34岁的林先生，是一家公司的部门主管，家里有两个孩子，还有二十年房贷没还，他按照这个搭配配齐了保障，去年因为突发心梗做了支架手术，休息了半年不能上班，重疾险赔了二十万，刚好用来还了半年房贷，补上了家里的生活费，百万医疗险报销了大部分住院费用，没动用家里给孩子存的教育金，也没让老婆卖掉车子还债，整个家庭的生活没有因为这场病被打乱。

36-50岁的中年群体，身体的小毛病越来越多，比如高血压、高血脂、糖尿病都比较常见，买保险核保会变严格，优先配意外险加百万医疗险，要是核保能通过，再配齐重疾险和定期寿险，要是身体条件不好买不了重疾险，可以换成防癌险。这个阶段大多还在承担家庭责任，孩子可能还在上大学或者准备结婚，父母年纪也大了需要赡养，保障不能断。举个例子，42岁的刘女士，十年前就查出来有甲状腺结节，一直没当回事，想要投保的时候，多家医疗险都除外了甲状腺责任，最后她找了核保宽松的产品，顺利买到了百万医疗险，还买了一份防癌险，去年体检发现结节恶化，做了全切手术，百万医疗险报销了住院费用，防癌险也赔了十万，用来术后调养，还补了自己停工三个月的工资，没给刚工作的孩子添负担。

51岁以上的中老年群体，大多已经退休，孩子也已经成年，主要要应对大病带来的医疗开销，优先配意外险加百万医疗险，要是买不了百万医疗险，可以换成防癌医疗险，再搭配一份防癌险。这个年龄段买重疾险价格比较高，预算有限的话不用强求，把医疗保障做足就好。意外险能应对老人常见的跌倒、骨折这些意外，很实用。62岁的王阿姨，之前只有城乡居民医保，去年儿女给她买了意外险和防癌医疗险，买菜路上不小心摔了一跤，髋骨骨折，做手术加康复花了八万多，社保报了三万，剩下的五万，意外险报了一万，防癌医疗险报了三万八，自己只花了两千块，儿女说当初一年花不到两千买了这两个保障，比把钱存着等生病用踏实多了，要是真自己全掏，对小家庭来说也是一笔不小的开销。

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二. 按经济能力挑方案

刚出来工作的年轻人，每个月到手工资几千块，除去房租、吃饭、通勤，每个月能攒下来的结余不足一千元，这种情况不用硬逼自己买贵的长期返还型产品。我身边就有这样的朋友，小周23岁刚到大城市做行政，每个月到手四千五，房租两千，吃饭一千五，每个月只能剩下五百块，他之前听朋友说返还型保险好，硬着头皮买了一年七千多的产品，每个月省吃俭用还得靠花呗补缺口，撑了一年就断缴了，不仅损失了手续费，还没了保障，得不偿失。这种结余有限的情况，直接选一年期的消费型基础保障就够，每年保费只要几百元，就能配齐意外险和百万医疗险，先把基础的风险兜住，等以后收入涨了再调整就行。

如果每个月能攒下一千到三千元的结余，属于普通工薪家庭的水平，可以搭配一部分长期险种，一部分消费型险种。比如一家三口，夫妻两人每个月各留出一千元左右做保费，可以给大人买保到七十岁的重疾险，再配上一年期的意外险和百万医疗险，孩子买少儿专属的消费型重疾险加百万医疗险，整体算下来每个月两千多块，不会给家庭造成太大的经济压力，也能覆盖大部分常见的风险。我邻居李哥夫妻两人都是工厂工人，一个月两个人到手一共八千多，孩子上小学，每个月能攒两千块左右，他们就是这么配的，去年李哥得了肺炎住院，花了近两万，社保报完剩下的一万多百万医疗险全报了，没给家里添负担，刚好符合他们的承受能力。

如果每个月能攒三千元以上的结余，属于收入比较稳定的中产家庭，可以把保障做全做足。大人可以买保终身的重疾险，加上定期寿险覆盖房贷余额，再配齐意外险和百万医疗险，孩子除了基础的重疾和医疗，还可以加一份终身重疾险做补充。这种配置不用担心理赔的时候保额不够，也不会因为缴费期长出现压力，毕竟收入稳定，每年固定交保费就可以。我认识的一位做设计的张女士，夫妻两个人每个月能攒五千块左右的结余，他们就给全家做了全配置，去年张女士查出来乳腺方面的问题做了手术，重疾险赔了三十万，刚好覆盖了术后疗养的费用，还有孩子未来几年的教育储备，一点都没动原本攒的买房钱，保障作用发挥得刚好。

还有一种情况，就是已经退休的中老年朋友，大部分手里只有养老金，没有额外的高收入，结余不多，这种情况别乱买给子女留钱的理财型保险，优先买能覆盖医疗风险的产品。现在很多针对中老年人的防癌医疗险和意外险，价格都不高，一年几百块就能买到，就算每个月只有两三千的养老金，也能负担得起。我小区的王阿姨今年六十二，每个月养老金三千，她儿子本来想给她买一份一万多的理财险，后来听了建议换了防癌医疗险加意外险，一年才不到一千块，今年王阿姨查出来肠癌，化疗的费用社保报完，剩下的十几万防癌医疗险都报了，要是当初买了理财险，这笔钱还得自己掏，压力可就大了。

不管你是什么样的经济条件，都记住一点，别超过自己的承受能力买保险，保费支出控制在家庭年收入的十分之一以内就合适，千万不要为了买高保额，影响日常的生活开销，毕竟买保险是为了转移风险，不是给自己添新的压力。如果后续收入变高了，随时可以再加保补充保额，不用一步到位硬撑，适合自己当前经济情况的方案，才是好方案。

三. 健康异常巧投保

有甲状腺结节、脂肪肝、高血压这类常见健康小问题的朋友，别直接放弃投保，也别乱隐瞒健康告知，按步骤来就能买到合适的保障。

首先第一步，一定要如实回答健康告知里问到的问题，没问到的不用主动说。很多朋友觉得自己身体有点小毛病，怕通不过核保就索性隐瞒，结果真出险的时候被保险公司查到异常病史，直接拒赔，保费白花还没保障，太亏了。

拿有3级甲状腺结节的张阿姨来说，去年她想给自己买一份重疾险，一开始怕被拒保，想隐瞒结节病史，后来听了顾问的建议，老老实实把最近半年的甲状腺超声报告整理好，走智能核保流程，没几天就收到核保结论，除了甲状腺相关疾病责任除外，其他保障都正常承保，张阿姨也很满意这个结果。今年春天张阿姨查出来乳腺癌，和甲状腺无关，顺利拿到了赔付，刚好覆盖了手术和后续疗养的费用，解决了家里不少经济压力。

如果你走智能核保被除外或者加费，也不用慌，可以换几家保险公司再试试，不同公司的核保宽松程度不一样，同一种异常，这家不给过，那家说不定就能正常承保。比如有轻度脂肪肝，伴随转氨酶轻微升高的朋友，有的公司要求加费，有的公司直接正常承保，多试不吃亏。

要是你的异常情况比较复杂，智能核保没法给出结论，可以走人工预核保，把你的体检报告、病历整理好提前交给保险公司，核保人员会给出预核保的结论，就算预核保没通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他公司的产品。

最后提醒一句，已经有明确诊断的慢性病患者，可以专门找针对慢病人群推出的专属产品，这类产品核保要求宽松，很多常见慢性病都能投保，只是保额会低一点，保费略高一点，但能拿到有效保障，总比没保障强很多。

四. 投保必看核心细节

第一，一定要仔细核对健康告知内容，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少朋友投保的时候觉得，之前的小毛病不碍事，不用写进去，结果真出事申请理赔，保险公司查到既往病史，直接拒赔，白花了好几年保费。比如30岁的刘先生，投保前就有慢性胃炎，投保的时候怕通不过核保，就没填进去，后来查出胃穿孔需要做手术申请理赔，保险公司调出之前的体检记录，认定他没有如实告知，直接拒绝赔付，刘先生只能自己承担所有医药费，亏了好几万。所以只要健康告知里问到的问题，都要如实回答，问到什么说什么，没问到的不用多说。如果是没确诊过的小异常，比如体检发现的小结节，医生也没说需要治疗，直接按实际情况说明就好。

第二，一定要认认真真读一遍免责条款，别拿到合同就扔一边不管。免责条款就是保险公司不赔的情况，每一条都和你能不能拿到赔付有关系。举个例子，有些普通意外险里，会把攀岩、蹦迪、潜水这类高风险运动列在免责里，要是你出去玩参加了攀岩不小心受伤，找保险公司理赔，人家一看条款，正好在免责里，肯定不赔。还有些重疾险，会把遗传性疾病、先天性疾病放进免责，要是本身有家族遗传病，买的时候没看这点，发病之后申请理赔也会被拒。所以拿到合同，先翻到免责条款那几页，花十几分钟读一遍，把不赔的情况都记清楚，心里有数，之后也不会因为理赔闹纠纷。

第三，选缴费方式的时候，尽量选年交，少选一次性缴清。大部分险种都有两种缴费选择，一种是一下子把所有保费交完，另一种是分十几年、二十年逐年交。从普通人的实际情况来看，年交更合适，一方面，年交每次交的钱少，不会一次性占用太多手头的资金，哪怕你收入暂时波动，也能凑出来保费，不会压力太大。另一方面，不少带保费豁免责任的险种，选长期年交更划算，比如你买了重疾险，选了20年交，交了第3年就确诊了合同里约定的轻症，那剩下17年的保费都不用交了，保障还继续有效，要是你一开始就一次性交完，就享受不到这个福利了。

第四，一定要准确填写受益人的信息，别空着不填。很多朋友投保的时候，觉得受益人默认法定就行，不用特意填，其实这里坑不少。如果填了指定受益人，理赔的时候，赔偿金直接给到指定的人，手续简单，也不会出现家人分赔偿金闹矛盾的情况。要是留空选了法定，就得所有法定继承人都到场，还要提供各种关系证明，比如户口本、亲属证明，手续特别麻烦，耽误理赔时间。比如赵先生投保的时候没填受益人，后来意外去世，他的父母和妻子因为赔偿金分配闹了意见，还得先打官司分割财产，折腾大半年才拿到钱，本来家人都沉浸在悲痛里，还要额外折腾这些事，太闹心。所以投保的时候，直接把受益人姓名、身份证号、受益比例写清楚，省事很多。

第五，投保之后别忘了定期整理整理你的保单，每年抽一点时间翻一遍。别买完就忘，过了好几年都记不清自己买了啥保障，保了多少额度。尤其是很多家庭买了好几份保险，夫妻双方各有各的，还有给孩子买的，时间长了容易弄混，万一出事，连自己买了保险都不知道，更别说申请理赔了。还有，要是你家庭情况变了，比如结婚生孩子了，或者原来的受益人去世了，也可以及时改一下受益人信息，符合你现在的实际需求。你可以把所有保单整理在一个文档里，或者统一存在一个保单管理工具里，每年抽一个下午过一遍，确认保障额度够不够，缴费时间对不对，有没有断缴的情况，别等要用了才发现保单失效，那就得不偿失了。

结语

最后再给大家说下怎么查疾病保险一共交了多少年，超简单，给你三个直接能用的方法：第一，找你当时买保险的代理人或者经纪人，报你的身份信息就能查；第二，直接打对应保险公司的官方客服电话，转人工之后报姓名和身份证就能问清楚；第三，打开对应保险公司的官方公众号或者官方APP，找到自己的这份保单，就能直接看到已经缴费的年限，还有剩余需要交的年限哦。今天给大家分享的这些投保方法，不管你是什么情况，都能对应找到适合自己的方案，要是你还没配齐保障，就赶紧对照着梳理梳理吧。

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