疾病保险交够年限了可以退吗

引言

你有没有交完疾病保险所有年限保费之后，对着保单犯嘀咕：交够年限了，这钱能退出来吗？今天咱们就来把这个问题讲明白。

交满年限能退吗？

我直接给你说结论，国内的疾病保险，交够约定的年限，当然可以办理退保，退保是投保人的合法权利，不会被保险公司卡住不给办。

不过你要搞清楚，交够年限退保，退给你的不是你交的所有保费，大部分时候退的是保单的现金价值，这个数值写在每一份保单里，你翻自己的保单就能查到，不同缴费金额、不同缴费年限，现金价值都不一样。

我给你举个实际的例子吧，小王今年30岁，25岁的时候买了一份疾病保险，选的20年缴费，每年交5000块，刚交满一年的时候，现金价值才不到300块，第二年交完也才不到1000块，要是他交满20年，也就是到45岁的时候，现金价值大概在8万左右，而他一共交了10万保费，这时候退的话，就要少拿2万块。

也有一些特殊的情况，少数产品交够年限之后，现金价值会超过累计交的保费，不过这种情况一般要等到被保险人年龄很大的时候才会出现，比如你交20年，可能要等到交完二三十年之后，也就是七八十岁才会超过累计保费，刚交满约定年限的时候，很少能做到现金价值等于甚至超过已交保费。

那到底要不要退，给你分情况说清楚建议，如果你身体已经出了问题，买不了新的疾病保险了，哪怕交够了年限，也千万别退，退了之后你就没保障了，万一之后生病，一点保障都没有。如果你身体还很健康，已经买了新的、更合适的疾病保险，等待期也过了，新保障已经生效了，现在这份旧保单的现金价值也不低，你确实不想再留了，可以考虑退。如果你经济条件还不错，就算交够年限了，也没必要急着退，留着当终身保障，万一出事能给你或者家人留一笔钱，总比手里攥着几万现金强。如果你现在经济压力特别大，就算交够了，也得先算清楚现金价值有多少，再想想退了之后有没有保障，再做决定，别脑子一热就退了，之后后悔都来不及。

不同人群退险建议

刚工作没几年的二三十岁年轻人，要是你本身经济不算宽裕，只是之前咬咬牙买了份额度不算高的疾病险，现在交够年限想腾出钱换别的保障，先别着急退。先翻出你的保单看看现金价值，多数这个年龄段交满年限的保单，现金价值都比你交进去的总保费低不少，直接退会亏一笔钱。要是你身体还健康，确实觉得旧保险额度不够用，想换更高额度的产品，可以先把新的疾病险买好，等新保险过了等待期，再看看新旧两份的现金价值和保障内容，要是算完退旧买新还划算，再动手退；要是身体已经出了点小问题，买不了新保险，哪怕觉得旧保险额度不够，也别退，先拿着这份保障总比裸奔强。

三四十岁上有老下有小的中年人，要是你之前买的疾病险交够年限了，先捋捋你现在手里有多少健康保障。要是你除了这份老保险，已经配了百万医疗险，还额外买了更高额度的新疾病险，完全覆盖了你家的收入损失和治疗费缺口，再看看老保单的现金价值，如果这时候现金价值已经接近你交的总保费，你又刚好需要一笔钱给孩子报兴趣班或者凑买房首付，那可以考虑退掉重复的这份，腾出现金用在更刚需的地方。要是你手里只有这一份疾病险，哪怕交够年限了也别动，这个年龄段是疾病高发的起步阶段，退了之后再买新保险，不仅保费会贵不少，还可能因为身体指标异常买不了，得不偿失。之前就有个38岁的王大哥，手里只有一份交满20年的老疾病险，觉得自己身体好没必要留，一时冲动退了，结果半年后查出肺结节，想买新保险直接被延期，现在一直没有足额的疾病保障，悔得不行。

五十多岁临近退休或者已经退休的朋友，不管怎么样，只要这份疾病险交够年限了，没有特别大的经济问题，都不建议退。这个年纪买新的疾病险，保费非常高，甚至会出现保费比保额还高的情况，而且只要你有一点高血压、糖尿病这些常见老年问题，基本都买不到合适的新保险。你已经交完钱了，接下来只要一直拿着，就能终身享受保障，万一哪天出险，直接就能获赔，干嘛要退呢？要是你真的特别急需用钱，也别直接全额退，可以看看保单有没有减保或者保单贷款的功能，先通过这两种方式拿钱，尽量留下一部分保障，别把整份保单退掉。之前有个58岁的赵阿姨，儿子买房差一点钱，她想退掉交满20年的疾病险凑钱，后来听了建议只做了减保，拿了一半现金价值出来，剩下一半还留着保障，去年她查出乳腺方面的问题，剩下的保额还赔了几万块，既帮儿子凑了钱，自己也没丢保障。

身体状况不太好的朋友，不管你是什么年龄，只要交够年限了，都绝对不要退。现在买疾病险都需要健康告知，你身体有异常的话，大概率买不到新的保险，退了旧的就等于直接失去了疾病保障，万一真的出险，只能自己承担所有医药费，压力全砸在家人身上。我之前接触过一个42岁的刘先生，他有甲状腺结节，买不了新的疾病险，原来的老保险刚好交满年限，有人劝他退了买理财，他直接拒绝了，去年他甲状腺结节恶变，拿到了几十万赔付，刚好覆盖了治疗费和术后疗养的费用，要是当初退了，这笔钱就得自己掏，对他家来说压力真的很大。

经济条件特别紧张，实在扛不住的朋友，也别上来就直接退全单。先看看你的保单能不能减额交清，就是把现有现金价值当成一次交清的保费，降低保额之后，保单继续有效，这样你不用再交钱，还能保留一部分保障，比直接全退没保障好很多。要是你的保单没有这个功能，确实必须退，也一定要先确认你已经有其他的健康保障，比如单位给你买了足额的补充医疗，或者你还有其他生效的疾病险，不会出现保障空白，再动手退保。

退险前必做三件事

第一件事，先掏出你的保单，查清楚当前的现金价值到底有多少。别光凭着自己交了多少年、交了多少钱瞎猜，很多朋友都吃过这个亏，以为交满年限退就能拿回自己交的所有钱，结果一算才发现，比自己交的总保费少了好大一块。就拿我之前碰到的王大哥来说，他40岁的时候买的疾病保险，交满20年刚好60岁，他想着交完了没用就退了，提前没查现金价值，去办手续才知道，能退的钱比已交保费少了快四万，当场就后悔了，但是已经签了字，没办法反悔了。所以不管你为啥要退，先找你的保单服务人员，或者自己去保险公司的官方平台，把现金价值的数字给摸清楚，算一算退了之后自己损失多少钱，再做决定也不迟。

第二件事，仔仔细细捋一遍你现在手里已经有的所有保障，看看退保之后会不会留下保障空白。很多朋友交满年限之后，想着自己年纪大了，不需要这份保障了，或者觉得现在手里的保障太多，想退一份腾出钱来用，但是捋着捋着就发现，退掉这份疾病保险之后，剩下的保障根本覆盖不了生病住院的风险。比如刚退休的刘阿姨，手里有一份单位给的医疗保障，还有一份自己买的疾病保险，她想着自己有单位的保障就够了，想把自己买的这份退了领钱，结果捋完才发现，单位的医疗保障只能报销住院的医疗费用，要是得了大病，没法一次性给一笔钱覆盖康复费、营养费，还有生病没法上班的收入损失，要是真退了，这些缺口就没人补了，最后刘阿姨还是打消了退保的念头。如果你已经有了其他足额的疾病保障，能填上退掉之后的缺口，那再考虑退也不迟，要是没有，千万别脑子一热就退。

第三件事，提前找保险公司问清楚退保的具体流程，还有钱什么时候能到账，有没有什么需要提前准备的材料，别到临了才手忙脚乱瞎跑。不同的保险公司办理退保的要求不一样，有的可以直接在手机线上办理，有的必须要本人带身份证保单去线下网点办理，还有的需要你填写申请材料，如果你没提前问清楚，跑一趟网点白跑，浪费时间不说，还闹一肚子气。另外你也要问清楚，退保的钱到账需要多久，如果你急等着用钱，那得算好时间，别耽误自己用。

做完这三件事，你就能明白，退了划不划算，退了之后有没有风险，办理起来顺不顺利，不会稀里糊涂就做了让自己后悔的决定。毕竟买这份疾病保险的时候，都是为了给自己留一份保障，交了这么多年，退之前多上点心总没错。

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留保vs退保怎么选？

看健康条件选。要是你现在身体出了小问题，比如查出来结节、息肉，或者有慢性病史，直接选留保。别抱着“退了旧的买新的更划算”的想法，现在绝大多数新的疾病保险都对健康状况有要求，身体异常很可能被拒保、加费，退了旧的就没保障了。我邻居王哥今年42岁，交满20年疾病险，前两年单位体检查出来肺结节，本来觉得旧保险保额低想退了重新买，结果申请了三家新产品都被延期承保，最后只能老老实实保留原来的保单，去年结节病理活检后符合赔付条件，还拿到了赔付。要是你身体一直很健康，体检没异常，能通过新产品的健康告知，那可以放心对比权衡。

看经济状况选。要是你退休后收入稳定，或者手里有足够的闲钱，不需要退保拿到的这笔钱应急，直接留保。毕竟这份保险已经交完了所有保费，接下来一辈子都能有疾病保障，不用再花钱，为啥要退呢？要是你现在手头紧，或者急着用钱凑医药费、养老金，退保拿到的现金价值能解决你的燃眉之急，同时你也能买到合适的替代保障，那可以选退保。之前接触过一位大姐，58岁，交满18年疾病险，儿子买房缺首付，自己手里的存款不够，查了保单现金价值刚好够补缺口，而且她自己还有居民医保和一份百万医疗险，日常大病保障够覆盖，最后选择退保凑了首付，解决了一家人的燃眉之急。

看现有保障搭配选。要是你除了这份交满年限的疾病保险，没有其他足额的重疾保障，只有百万医疗险或者医保，一定要留保。医保和百万医疗险是报销型的，只能报销看病的花费，疾病保险确诊符合条件就能赔，这笔钱可以用来当营养费、护理费，还能弥补养病期间的收入损失，没法被替代。要是你已经加买了好几份新的疾病保险，总保额已经足够覆盖你的需求，这份旧的保费不贵、留着没压力，就留着；要是旧的保额很低，留着对你来说也没什么实际作用，还占着名额，那可以考虑退保。

看现金价值情况选。要是你交满年限后，现金价值已经超过了你交的总保费，而且你不需要这份保障了，完全可以退保，拿到钱还能做别的规划。要是现金价值比总保费低一大截，你又没急用钱，也没替代保障，别退，退了平白亏好多，不合适。

看保障需求变化选。要是你现在还是需要疾病保障，比如家里孩子还没成家，你还要给家人赚钱，留着保障能给家人兜底，一定要留。要是你已经退休，孩子都事业稳定，你也攒够了养老钱，就算生病了也不需要额外的赔付金贴补家用，那可以根据自己的实际情况，选择退保把钱取出来花。

结语

说白了，疾病保险交够年限确实可以退，但退不退可得好好掂量。核心记住：退了就没保障，能拿回来的钱也不一定是你交的总额，一定要结合自己的年龄、身体状况还有已有保障算清楚再动手，别脑子一热退了，后面需要保障的时候买不到新的可就亏大啦。

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