老年人50岁以上疾病保险怎么买

引言

过了五十岁，是不是总觉得身子不如从前，想买份疾病保险添点安心，又摸不清门道不知道从哪儿下手？别犯难，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 看健康状况选险种

如果你刚过50，日常体检各项指标都正常，连感冒都很少得，直接挑覆盖常见重疾的疾病险就行。这个年纪身体底子还不错，能选到保障责任更全的产品，不用非要盯着核保宽松的小众选项，把高发的恶性肿瘤、心脑血管类疾病都覆盖到，日常看病就能踏实不少。

如果你日常有高血压，但只是一级高血压，平时吃药就能控制住，别直接放弃常规重疾类疾病险，可以多试几家的智能核保。不少产品对一级高血压的核保要求没那么严，只要收缩压不超过规定数值，没有其他并发症，大多能正常承保，买到保障责任更全的产品，比直接买只赔住院医疗的产品划算不少。

如果你已经有糖尿病，或者有过结节手术史，别瞎瞎投常规的疾病险，直接找核保宽松的慢性病专属疾病险就行。我身边58岁的刘叔，三年前查出来肺结节做了切除手术，术后恢复不错，但投常规疾病险的时候，要么被拒保，要么除外肺部相关责任，后来换了一款核保宽松的慢性病可投的疾病险，不问肺结节病史，直接通过核保，今年刘叔因为肺癌住院治疗，拿到了对应的疾病赔付，刚好补上了自费药和护工费的缺口，要是当初没选对适合自己健康情况的险种，这笔钱就得自己全掏。

如果你已经年过65，身体还有多种基础病，连核保宽松的重疾类都买不了，可以选只保住院医疗的疾病类补充险。这种险种对健康要求很低，只要不是已经确诊的恶性肿瘤这类重症，大多都能买，虽然保额不高，但能报销住院时候的自费部分，也能帮子女减轻不少负担。

不管你健康情况怎么样，投保的时候一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。别听别人说不用填小病，就故意隐瞒自己的高血压、糖尿病病史，等到理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录，直接会拒赔，白花了好几年保费还得不到保障，实在得不偿失。去年就有52岁的陈叔，投保的时候隐瞒了自己三年前的脑梗塞病史，第二年因为脑出血住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔，一分钱都没赔下来，陈叔后悔都晚了。

二. 按经济能力定方案

如果是退休工资够用，手里还有不少积蓄，想把保障做足，直接选长期保障的方案就行。这类方案保障时间久，不用每隔几年重新投保，也不怕年龄涨了之后买不了，适合想一步把保障备齐的长辈。比如62岁的陈叔叔，退休前是国企职工，退休工资每月有七千多，子女也都安家立业没负担，手里攒了二十多万养老钱，他就选了长期保障的疾病险，一次性规划好几十年的保障，之后不用再折腾重新投保的事，心里踏实不少。

要是你退休工资只够日常开销，手里余钱不多，就选年缴费、低门槛的方案。这类方案每年交的钱不多，不会给你或者子女添负担，慢慢交也能拿到合格的保障。就像60岁的李叔叔，老伴身体不好需要常年吃药，他每个月退休工资才四千出头，手里只有几万块备用金不敢动，他就选了每年交三千多的年缴方案，每个月平均下来也就两百多，从退休工资里匀出来完全没压力，也顺利给自己加上了疾病保障。

如果你手里攒了一笔闲钱，近几年也没什么大额开销计划，也可以选一次性缴清费用的方案。这种方式交完就不用再惦记缴费的事，后续只要安心享受保障就行，适合手里有闲钱，不想年年记着缴费日期的长辈。53岁的李阿姨就是这样，儿子结婚的时候给她留了十万块孝敬钱，她平时开销小用不上，就一次性缴清了疾病险的费用，之后再也不用记哪天该转保费，平时跳跳广场舞接接孙子，完全不用操心投保的事。

要是你还没到60岁，现在还在打零工挣钱，每个月有稳定的小收入，也可以选月缴的方案。月缴每个月只需要交几百块，分摊下来压力更小，适合收入不算高但是来源稳定的长辈。我认识52岁的王阿姨，现在在小区门口的超市做理货员，每个月能挣三千块，她就选了每个月交两百多的月缴方案，每个月从工资里扣，一点不影响家里的日常用度，攒不下大钱也能慢慢攒出一份保障。

不管你选哪种方案，都要记住一个原则：别为了买保险挤掉自己的养老零花钱，更别借钱买保险。买保险是为了给以后托底，要是因为买保险让现在的日子过紧巴，那就违背买保障的初衷了。根据自己手里的钱选合适的就行，哪怕保费低一点，有保障总比没有强，也能在出事的时候帮你分担不少压力。

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三. 盯紧条款核心细节

第一点，一定要看等待期约定。很多长辈投保的时候光看能不能买到，压根没注意等待期有多长，等真出事了才出问题。就拿58岁的刘阿姨来说，她之前体检查出肺结节，想着赶紧买一份疾病保险，找到能承保的产品就急着签了字，没仔细看等待期。这份产品等待期是一百八十天，她投保后三个多月去复查，结节变大需要做手术，申请理赔的时候才发现，等待期内确诊合同约定的疾病，只退保费不给赔付，刘阿姨白白损失了几个月的保障时间，还没拿到该有的赔付。所以你买的时候，一定要把等待期找出来，不同产品等待期不一样，尽量选等待期短的，能更早拿到完整保障。

第二点，弄清楚赔付条件。不是所有疾病都能直接赔钱，不同疾病有不同要求，有些病种要求达到特定状态，有些要求做了特定手术才赔。比如常见的脑中风，有的条款要求确诊之后遗留特定的功能障碍才能赔，不是确诊就给钱。52岁的陈叔叔之前投了一份疾病保险，当时业务员只说覆盖脑中风，陈叔叔就没看条款，后来突发脑中风，治疗之后恢复得不错，没留下条款要求的功能障碍，申请理赔就没通过。所以你拿到合同，一定要一条一条对，看看你在意的常见老年高发疾病，赔付条件到底是什么，别光听别人说，要自己看白纸黑字写的内容。

第三点，认真读免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些内容往往印在合同的不起眼位置，字还偏小，很多长辈嫌麻烦就跳过了，恰恰这里最容易踩坑。比如有的条款明确说，因为遗传病、先天性疾病引发的治疗不赔，有的说已经有的老毛病引发的相关治疗不赔。54岁的周叔叔本身有乙肝小三阳，投保的时候如实告知了，但是没看免责条款，后来因为肝硬化住院申请理赔，才发现条款里写了投保前已经有的肝病相关并发症不赔。所以不管多麻烦，都要把免责条款从头到尾读一遍，搞清楚哪些情况不赔，心里才有数，别等出事了才追悔莫及。

第四点，留意保额和保障期限的细节。有的产品看着保额很高，其实是分组赔付，或者把特定疾病的额外保额算进去，实际常规重疾能拿到的钱并没有宣传的那么多。还有的产品是保到一定年龄，不是保终身，要是保障到期了，你身体出了问题，想再买其他产品就买不了了。所以你要看清楚，你买的这份保障到底保多久，实际出险能拿到多少钱，别被表面的数字迷惑。

第五点，问清楚续保条件。如果你买的是一年期的疾病保险，一定要看清楚条款里的续保约定，有的产品保证续保多年，有的产品每年都要重新核保，要是这一年你身体出了小毛病，下一年就不给你续保了。56岁的吴阿姨之前买了一份一年期的疾病保险，去年查出来甲状腺结节，今年想续保就被保险公司拒绝了，她年纪大了再找其他能承保的产品特别难。所以买一年期产品的时候，一定要看清楚续保怎么约定，优先选续保条件宽松的产品，能稳定享受保障。

四. 选对投保靠谱渠道

线下优先找正规保险公司的官方线下网点投保。很多长辈习惯面对面问清楚所有问题再掏钱，线下网点刚好能满足这个需求，有业务员面对面给你讲条款，你问什么问题对方当面就能回答，不用对着手机屏幕敲半天还得不到准话。你如果怕记不住，可以带着纸和笔，当场把想问的都问清楚，重要的点自己记下来，心里踏实。

不少银行网点也会代销合规的保险产品，如果你本来就常去固定银行办理业务，对网点工作人员熟悉，也可以在这里咨询投保。但要提醒一句，不管在哪问，都别把储蓄产品和疾病保险搞混，问清楚到底卖的是什么，确认是你想要的疾病保障再签字掏钱。

线上可以选保险公司自己的官方公众号、官方APP或者持正规牌照的第三方保险平台投保。线上投保一般价格更透明，你可以自己慢慢翻条款，不用怕被业务员催着下单，适合会用智能手机，习惯自己慢慢研究的长辈。就拿55岁的赵叔叔来说，他平时就爱用手机刷新闻交水电费，自己在保险公司官方公众号上对比了不同投保方案，选了符合自己需求的疾病险，全程没用子女帮忙，十来分钟就填完信息做好健康告知投保成功了。去年赵叔叔因为脑供血不足住院，符合条款约定的赔付条件，直接在公众号上上传了病历和缴费单据，没跑线下网点，一周左右就拿到了赔付金，比他想象中省心太多。

千万别碰陌生网友给你发的投保链接，也别信朋友圈里那种号称“给老年人专属福利，不限健康都能买”的不知名链接。这些链接大概率不靠谱，要么是骗你填个人信息偷卖隐私，要么就是收了钱根本没给你录正规保单，真出事了根本找不到人赔。之前就有52岁的刘阿姨，刷朋友圈看到有人发低价老年疾病险，觉得便宜就转钱买了，结果今年查出来肺癌要理赔，才发现对方早就把她拉黑，根本找不到人，钱也打了水漂。

不管选哪个渠道，投保完成之后，一定要记得索要正规的电子或者纸质保单，拿到保单先去保险公司官方客服那里查一下，确认保单是真的，已经录入保险公司系统了，再确认缴费账户是保险公司官方账户，不是个人私户。只要做好这一步，就能避开绝大多数坑，安心享受保障。

结语

总的来说，过了50岁买疾病保险，先摸清楚自己的健康情况，再结合手里能拿出来的预算选，别乱跟风，也别嫌麻烦多看看核心条款，找正规渠道投保就不会踩大坑。选到合适的保障，生病住院能帮着减轻负担，也不用太拖累子女，给自己添份安心就够啦。

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