85岁的老人适合买什么疾病保险

引言

家里有85岁的长辈想配置一份疾病保险，是不是翻来翻去都找不到合适的选项？是不是看着五花八门的介绍越看越糊涂？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家理清思路，解答疑惑。

一. 可投险种大盘点

咱先说说第一个可投的，就是面向全民的普惠型医疗险，对年龄要求放得宽，85岁也能投，健康要求也不高，大部分老人都能符合购买条件。价格一年也就百八十块钱，性价比很不错，能报销住院产生的合理医疗费用，不管是意外住院还是疾病住院，符合条件都能报一部分。就拿我楼下小区的王奶奶说吧，今年刚好85，身体平时就是有点小关节痛，没什么大病，子女给她买了这份普惠型医疗险，今年春天王奶奶不小心染上肺炎住了十天院，总共花了快一万二，社保报完之后，剩下符合条款的四千多块，又通过这份保险报了两千八，自己最后只出了一千多，大大减轻了家里的负担，子女都说这百八十块花得挺值。

第二个可以考虑的是老年专属防癌险，这个险种只针对癌症相关的责任做保障，85岁大多还有可投保的产品，健康要求比普通医疗险松很多，有一些常见的老人慢性病，比如高血压、冠心病，只要控制得好，都能正常投保。价格方面，根据保障额度不同，一年几百到上千不等，缴费方式可以选一次性缴，也可以分几年缴，看自己的经济情况选就行。赔付方式分两种，一种是确诊符合合同约定的癌症就直接给钱，拿到的钱可以用来治癌症，也可以用来补贴家用，另一种是报销型，花多少报多少，适合不同需求的家庭。隔壁单元的李爷爷85岁，抽烟抽了几十年，子女担心他得肺癌，就给他买了一份防癌险，去年体检查出肺上有早期癌变，做了手术，刚好符合赔付条件，拿到了一笔钱，大部分手术和治疗费用都覆盖了，子女不用因为治病紧巴巴过日子。

第三个可选的是老年专属慢病疾病险，这个险种专门针对老年人常见的慢性病设置保障，85岁有慢性病的老人也有能投的产品。很多老人年纪大了，都有高血压、糖尿病这些慢性病，要是病情控制不好，买别的保险容易被拒，这个险种就刚好贴合这类老人的需求，不仅能报销因为慢性病住院产生的费用，有些还能给门诊拿药的费用做报销。我们小区活动室的张阿姨，85岁，患糖尿病快二十年了，一直靠打胰岛素控制，之前想给她买保险，因为病史被拒了好几次，后来子女帮她选了这个老年慢病险，成功投保了，去年冬天张阿姨因为糖尿病并发症引发脚部溃疡住了半个月院，总共花了八千多，社保报完剩下三千多，这份保险给报了两千一，确实帮家里省了不少钱。

还有一种意外险附加的小额疾病保障，不少意外险支持85岁老人投保，部分产品会附加一些简单的疾病保障责任，比如因为特定疾病住院给一点点住院津贴，或者小额的医疗报销，价格不贵，一年也就几十块钱，如果老人别的保险都买不了，可以顺便买一份带附加疾病责任的意外险，多一点保障总比没有好。我家远房的一个亲戚，陈爷爷85岁，身体有好几种老毛病，试了好几个险种都没买到，最后就买了一份意外险，附带上了小额住院疾病保障，上个月因为胆囊炎住院，也领到了几百块的住院津贴，虽然钱不多，但也聊胜于无。

最后要提醒大家，85岁这个年龄，大部分长期的重疾险都买不了，年龄超了购买门槛，不用再花时间去找了，别浪费精力在不符合购买条件的险种上，就盯着刚才说的这几类找，基本就能找到适合自家老人的可投险种。

二. 按健康状况选方案

身体没大毛病，平时只有偶尔小感冒，体检各项结果都合格的85岁老人，可以选带住院医疗责任的普惠型疾病医疗险。去年小区里的王奶奶85岁，退休后一直坚持散步打太极，除了偶尔关节疼，身体一直硬朗，子女给她选了这款普惠型医疗险，每年只需要交几百块，住院超过免赔额的部分就能按比例报销。去年冬天王奶奶受凉得肺炎住院，前前后后花了一万三千多，医保报完之后剩下六千多符合要求的费用，保险公司报了四千多，子女掏的钱一下少了大半，一直说选对了险种太省心。

如果老人只有常见的慢性基础病，比如轻度高血压、糖尿病，平时规律吃药就能把指标控制得不错，那可以选专门针对老年群体的慢病疾病险。隔壁单元85岁的张爷爷，得二十多年轻度糖尿病了，平时一直按医嘱吃药控糖，血糖从来没大波动。之前想买普通医疗险，因为病史被不少产品拒了，后来找到这款针对慢病的老年疾病险，健康告知只问了有没有严重并发症，张爷爷符合要求顺利投保。去年张爷爷因为糖尿病引发足部溃疡住院，前前后后治疗加调理花了快两万，医保报完剩下八千多符合保障要求，最后报了五千多，张爷爷自己只花了三千不到，子女本来还在担心医药费负担重，这下松了一大口气。

要是老人身体已经有过较重的病史，比如得过轻症癌症，现在已经康复稳定，那可以选健康告知宽松的防癌疾病险。小区楼下遛弯的李爷爷，85岁，十年前得过早期癌症，治疗后一直复查都没复发，身体恢复得不错，之前找了不少产品，要么买不了要么价格特别高，最后选了一款健康告知只问近期有没有复发转移的防癌险，顺利投了保，子女每年只需要交一千多块，万一后续癌症相关治疗都能报，就算真出问题，也不用卖房子凑医药费。

要是老人身体状况比较差，常年需要吃药养病，很多产品都买不了，那就优先选当地的普惠型医疗险，这类产品对健康要求极低，大部分只要是当地医保参保人就能买，不用太多健康告知，价格也不贵，哪怕有重病病史也能投保，能有一份基础保障总比没有强。楼下85岁的陈奶奶，脑梗之后一直在家休养，行动不太方便，长期吃药，之前找了好几款产品都投不了，最后买了当地的普惠型医疗险，每年只花几百块，去年陈奶奶脑梗复发住院，医保报完剩下的符合要求的费用，也报了不少，减轻了子女不少负担。

最后要提醒大家，选的时候一定要对着健康告知一条一条核对，符合要求再投保，别抱着侥幸心理乱投，不然最后理赔出问题，钱也白花了。不同健康状况能选的范围不一样，找符合老人身体条件的才是最合适的，不用硬撑着买不符合要求的产品，适合的才能真的起到保障作用。

图片来源：unsplash

三. 缴费赔付怎么挑选

先来聊缴费怎么选。85岁老人，大多已经没有稳定收入来源，保费基本都是家里晚辈帮忙出，所以咱先把不同缴费方式适合的人群说清楚，直接给建议。

如果手里预算比较宽松，我建议直接选一次性缴清。为什么呢？一次性缴清不需要每年惦记着交保费，不会出现忘记缴费导致保单失效的情况。很多85岁老人记事儿容易糊涂，晚辈们也各自忙工作，万一忙忘了，错过了缴费宽限期，本来好好的保障就没了，真遇到事申请理赔，保险公司不赔，后悔都来不及。

要是一下子拿不出那么多钱，也可以分个三五年短期缴费，别选太长时间缴费，毕竟老人年龄大，未来身体情况没法预判，缴费周期拖得越长，出问题的概率越高。就拿家住北京的王阿姨家举例，王阿姨85岁，去年儿子给她挑保险，本来想选10年缴费，每年只需要出几千块，压力小很多。后来听了顾问建议，改成一次性缴清，总共花了不到两万块。今年春天王阿姨因为骨折住院，刚出院提交理赔申请就拿到了报销款，要是选了长期缴费，万一中途儿子工作变动手头紧忘了交，那这份保障可就白买了。

再来说赔付怎么挑，我推荐优先选报销型赔付，别优先选一次性给付型。报销型就是你花了多少符合条款约定的治疗费用，就按比例给你报销，刚好贴合老人看病的实际需求——老人住院治病，大多都是先花钱后报销，刚好可以补上医保报销之后的缺口，不会让家里因为治病掏一大笔钱攒着压力。

那给付型能不能选呢？如果预算充足，已经买了报销型的产品，还想加一份保障，可以选，但别把它当主要配置。比如85岁的陈大爷，家里条件不错，先买了普惠型的报销医疗险，后来又加了一份防癌的给付型产品，今年查出肺结节需要做病理检测，医疗险报销了住院手术的费用，给付型的赔付金下来，刚好拿来给陈大爷买营养品请护工，也挺合适。

还有一点要记住，选赔付的时候，一定要看清楚赔付的门槛。有的产品要求必须住到二级及以上公立医院普通部才能赔，有的产品可以覆盖部分合规的私立医院，要看老人平常看病习惯选，如果老人平时就在家附近的社区医院看病，那就选能覆盖社区医院报销的产品，别买了之后才发现看病的地方不符合要求，赔不了。另外，一定要提前问清楚，赔付多久能到账，选流程简单、到账快的，别遇到事了还得折腾好几个月等赔钱，本来治病就闹心，还得为理赔费心，太不值当。

四. 购保避坑小技巧

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理蒙混过关。我家楼下小区的王婆婆今年85岁，之前体检查出来有冠心病，她听亲戚说不说也没事，就抱着试试的心态投保了一款老年疾病险，结果后来因为冠心病发作住院申请理赔，保险公司查出来她投保前就有这个病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了很少一部分，王婆婆一家人后悔都来不及。85岁老人投保时，不管是小毛病还是大问题，只要是健康告知上问到的，都如实说清楚，有些小毛病其实也能正常投保，就算不能投这款，也能换其他符合要求的，没必要隐瞒给自己埋雷。

第二，一定要看清楚保障范围，别光听业务员说啥都保就急着买。之前有个粉丝找我唠，说给家里85岁的爷爷买了一款疾病险，业务员说住院就能报，结果爷爷得阑尾炎住院，申请理赔才发现，这款产品只保癌症相关的住院，普通病种根本不赔，白花了钱还没得到对应保障。你买的时候一定要翻清楚条款，看你要保的疾病在不在范围里，是只保癌症还是也保常见的慢性病并发症，写清楚才下手，别糊里糊涂签字。

第三，别轻信“能保所有疾病”的宣传，提前想好你最需要啥保障。85岁老人年纪大了，最多发的就是癌症、心脑血管这类大病，还有常见的慢性病并发症，你别想着一步到位买个啥都保的产品，这类产品要么根本买不到，要么价格贵到离谱，对于普通家庭来说压力太大。不如把钱花在刀刃上，优先把你最怕的风险给覆盖住，比如怕得癌症花钱多，就优先买带癌症保障的产品，这样性价比更高，也能拿到实实在在的赔付。

第四，优先选线下网点多的保险公司，理赔的时候少跑腿。很多人现在喜欢在网上买保险，觉得方便便宜，但是85岁老人投保，万一需要理赔，很多老人子女也不懂线上操作，线下有网点的话，直接带资料过去找工作人员帮忙处理，省心很多。我之前接触过一个例子，陈大爷85岁，子女在网上给他买了一款外地保险公司的疾病险，后来理赔的时候，需要寄一堆资料过去，还得线上提交各种信息，折腾了快两个月才拿到赔款，要是当地有网点，当场就能交资料，流程走得快很多。

第五，算清楚保费和保额的杠杆，别买保费比保额还高的产品。有些产品看着能投，算下来每年交的保费，和出险之后能赔的保额差不了多少，甚至保费比保额还高，这种就没必要买了。比如有一款产品，85岁投保一次性交清要八千块，最高保额才一万块，真出险了也就报几千块，还不如把这笔钱留着当老人的看病备用金更划算，买保险就是为了转移大风险，这种没多少杠杆的产品，别浪费钱。

结语

总结下来，85岁老人买疾病保险其实不难选，先看老人当下的健康状况，再结合自己家的预算挑就好：身体状况不错选普惠型医疗险，有常见慢病选对应慢病险，侧重癌症保障就选防癌险。记住一定要如实填健康告知，优先选线下网点多的公司，这样后续理赔更省心，也能给老人添上一份实在的医疗保障。

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