有什么适合80岁以上的疾病保险

引言

年纪过了八十，不少朋友和家里晚辈都会问一句：这个年纪还能买到合适的疾病保险吗？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家说清楚相关的内容。

一. 适配高龄的险种盘点

第一类是核保宽松的普通疾病相关险种。这类险种不需要复杂的体检，很多只需要填写简单的健康问卷，哪怕80岁以上老人有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，也有机会投保。我身边就有真实例子，杭州的陈爷爷81岁，有十多年的二型糖尿病，平时一直靠吃药控制，之前想给孩子减轻负担，找了好多险种都因为身体条件被卡，后来选了这类核保宽松的疾病险，只填了问卷说明自己血糖控制情况就通过了。去年陈爷爷因为糖尿病引发足部溃疡住院，花了七万多，拿到理赔款后，自己只出了小头，子女不用掏太多钱，陈爷爷一直说这个钱花得值。

第二类是专门针对癌症这类特定高发重疾的疾病险种。80岁以上人群癌症发病概率不低，这类险种只针对特定高发癌症做保障，责任清晰，不会有太多看不懂的弯弯绕。像成都84岁的赵奶奶，子女一开始想给她买保障全的险种，不仅年龄卡着过不去，保费也贵得离谱，后来转而选了这类特定癌症保障的险种，保费每月只花几十块，全家人都能承担。今年年初赵奶奶查出来早期肺癌，做手术加化疗花了十几万，顺利拿到了理赔，刚好覆盖了大部分治疗费用，子女不用一下子拿出大笔积蓄，也不用纠结要不要用好药，赵奶奶治疗期间心态一直特别好。

第三类是带住院津贴责任的疾病相关险种。80岁以上老人生病住院，不仅要花治疗费，子女请假陪护还要花不少额外开销，这类险种会按住院天数给津贴，一天能补几十到几百不等，刚好能覆盖陪护的床位费、饭钱，或者给老人买点营养品补身体。比如西安83岁的王爷爷，之前摔了一跤引发并发症住了半个月院，女儿特意请假从外地回来陪护，除了报销治疗相关的费用，还拿到了一千多的住院津贴，刚好用来付女儿来回的路费和住宿，相当于多了一份贴心的补充。

第四类是防癌医疗险这类疾病保障险种，主要用来报销癌症治疗的相关医疗费用，大部分这类险种接受80岁以上老人投保，价格不高，报销额度足够覆盖常用的治疗费用，就算有高血压、糖尿病这些老年常见病，只要没得过癌症，大多都能买。武汉的张婆婆今年82岁，三年前买了这类险种，去年查出来淋巴癌，用了不少进口靶向药，这些药很多医保报不了，最后大大小小的治疗费用加起来，报销了九成多，家里没因为治病花掉养老积蓄，子女也没觉得有太大压力。

买的时候你就记着，先对照自己家老人的身体情况选，身体毛病多就优先挑核保宽松的，预算有限就挑只保高发重疾的，想要补充额外开销就选带津贴责任的，别盲目挑看着保障多的，很多看着保障多的险种，80岁以上老人要么买不了，要么保费太贵不划算，适合自己情况的就是好的。

二. 购保核心条件划重点

第一要看年龄要求，每款可投高龄人群的疾病保险，都有明确的年龄上限标注，有的险种刚好接受80岁人群投保，有的险种可以接纳最高85岁甚至更高年龄的投保人。你拿到投保须知的第一页，先翻到投保年龄这一栏，对照自己的身份证信息核对，别白做后续的准备功夫。比如杭州的王爷爷今年81岁，之前看中一款险种，没先看年龄要求，填完一堆资料才发现，这款只接受最高80岁的人投保，白白浪费了小半天时间。

第二要盯紧健康告知要求，80岁以上的老人，身上多多少少都带点常见病，高血压、糖尿病、冠心病都很常见，不用因为自己有这些毛病就不敢投保，也不能抱着侥幸心理隐瞒病史。现在针对高龄的疾病保险，不少都把常见慢性病放宽了，有的只要求你近一年没住过院、没有确诊过严重疾病就能投。如实填写就好，你瞒了病史，后续真出险了，保险公司查出来会拒赔，保费也可能退不了，吃亏的是自己。成都83岁的赵奶奶之前投保，就老老实实填了自己有二十年的高血压，平时一直规律吃药控制，血压稳定，保险公司直接给通过了，今年赵奶奶因为脑供血不足住院，顺利拿到了理赔。

第三要关注投保的居住地要求，部分针对高龄的疾病保险，会对投保人的常住地做一定限制，不是全国所有地区都能投。你在投保前先确认，自己当前的常住地在可投范围内，别等投保后才发现不符合要求，耽误保障。

第四要确认投保前的体检要求，大部分适合80岁以上人群的疾病保险，都不需要提前做专门的体检，只需要你根据自己实际的身体情况，如实回答健康告知的问题就行。要是遇到要求必须去指定机构做全套体检才能投保的，你可以多对比几款，毕竟80多岁的老人跑医院做体检折腾，不少不用体检的险种就能选，不用非得选这类。

第五要留意生效时间，大部分险种投保后都有等待期，等待期内出险是不赔付的，只退保费。你要是近期有就医计划，更要提前问清等待期时长，选等待期更短的产品，早点拿到有效保障。

三. 按需选保的实用建议

如果是身体没什么大毛病，日常体检只是有点小毛病，经济基础又比较好的朋友，直接选保障范围比较广的核保通过的险种就行，能覆盖常见的恶性肿瘤、心脑血管疾病这些高发重疾，住院治疗相关的符合条件的费用也能按约定赔。就拿杭州81岁的陈伯伯来说，他退休多年养老金比较高，子女也都事业稳定，自己身体除了有点轻度高血脂之外没别的大问题，投保的时候顺利通过了核保，选了覆盖高发重疾的类型，去年确诊结肠癌做手术，治疗花了十几万，符合理赔条件拿到了对应赔款，不仅覆盖了大部分自费费用，剩下的钱还够自己术后请护工调理，不用麻烦子女贴身照顾，自己住着院心里也踏实，子女也不用因为凑钱发愁。

如果是身体基础毛病比较多，常年有高血压、糖尿病、冠心病这些慢病史，很多严格核保的险种买不了，那就优先挑核保宽松，对既往慢病史不做过多要求的险种。很多朋友担心自己毛病多过不了核保，其实现在有不少针对高龄人群设计的险种，不需要做复杂的体检，健康告知的问题也很少，只要不是已经确诊了合同里说的特定重疾，大多都能买。成都84岁的赵奶奶，有二十多年的糖尿病史，还有过轻微脑梗塞，之前问过好几款常规险种都核保不通过，后来选了一款核保宽松的特定疾病险，只问了几个简单的问题，如实告知之后顺利投保，今年冬天因为脑梗塞复发住院，符合理赔条件，拿到赔款刚好付了自费的康复理疗费用，帮在外工作的孙子减轻了不少压力。

如果是经济条件一般，每个月零花钱不多，不想给子女添负担，只想交得起保费买个基础保障，那就挑只保高发特定疾病的险种，这类险种保费比较亲民，一年只需要几百块就能买，对于高龄人群来说负担不重，保障也够用。广州83岁的刘阿姨就是这样，每个月只有两千多的养老金，子女都是普通打工族，生活压力也不小，她不想花太多钱买保险，就选了只保恶性肿瘤的特定疾病险，一年保费才不到六百块，今年查出来早期乳腺癌，做手术拿到了赔款，刚好覆盖了自费的手术费和后续用药钱，没动自己攒的养老钱，也没让子女出钱，心里特别踏实。

如果是已经有了普通的医疗保障，还想给自己添一份住院补贴类的疾病相关保障，那可以选带住院津贴责任的疾病险，只要确诊符合约定的疾病，或者因为对应疾病住院，每天就能领一笔固定的津贴，这笔钱你可以用来请护工，也可以买营养品，怎么花都可以，没有使用限制。武汉82岁的周爷爷，本身有职工医保，还有之前单位给的补充医疗，但是他想着自己住院，子女要请假照顾，误工也有损失，就买了一份带住院津贴的疾病险，去年因为冠心病做支架手术，住院十五天，不仅报销了符合条款的治疗费用，还领到了几千块的津贴，直接给了请假来照顾他的女儿当误工费，女儿也开心，说爸爸考虑得周到。

如果是想买保险给子女留一笔钱，避免自己生病花掉子女的积蓄，那就选一次性给付型的疾病险，只要确诊合同约定的疾病，就直接给你一笔固定的保险金，不管你治不治疗，怎么花这笔钱都可以，你可以拿来付治疗费，也可以直接留给子女，很灵活。南京86岁的孙爷爷，自己手里有养老钱，就是怕万一得大病，把儿子准备换房子的积蓄掏空，所以选了确诊即赔的给付型疾病险，每年交一千多，交五年，保额有五万，今年查出来肺癌，保险公司直接赔了五万，这笔钱刚好用来付靶向药的自费部分，没动儿子的买房钱，儿子说，父亲买这份保险，其实是在给自己留保障，也给晚辈减轻了压力。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑必看细节

一定要一条一条读免责条款，别嫌麻烦跳过。很多高龄险种会把一些常见老年疾病相关的治疗列在免责里，比如有的险种会把既往确诊过的某类疾病相关的后续治疗排除在外，如果你已经有这类病史，买了之后出险也拿不到赔付。就拿重庆81岁的周爷爷说，之前听业务员说这款能买，没仔细看免责，就签了字，后来因为之前确诊过的脑梗塞后遗症住院申请理赔，才发现条款里明确把投保前已经查出的这类病免责了，最后一分钱都没赔到，白交了保费。

一定要确认投保年龄的计算方式，别稀里糊涂超龄买不了。不同险种算投保年龄的方式不一样，有的按身份证上的周岁算，有的按虚岁算，80岁以上的老人刚好卡在年龄线上，差一两个月都可能买不了。比如杭州80岁的陈奶奶，身份证上生日刚过半个月，自己按虚岁算还符合要求，结果投保的时候保险公司按周岁算已经超龄，直接被拒保，白忙活一场，还错过了选其他合适产品的时间。

一定要弄清楚赔付的触发条件，别听业务员口头说“住院就赔”就信。有的疾病保险是确诊约定疾病就赔，有的是要做手术或者达到某种状态才赔，还有的是只报销住院的医疗费用，不同赔付条件差别很大。比如郑州84岁的赵阿姨，听业务员说得了癌症就赔，就买了，结果真确诊之后才发现，这个产品要求必须做了手术才给赔，赵阿姨年纪大了经不起手术，只能做保守治疗，最后达不到赔付条件拿不到钱，本来就紧的家用更受影响。

一定要注意续保条件，别买了今年能保，明年就不让买了。80岁以上的老人身体状况变化快，今年买了之后，如果明年身体出了点小问题，有的产品就不让续保了，年纪再大一点更找不到能买的保障。所以选的时候要选保证续保到约定年龄的，不管身体出什么变化，只要你按时缴费，就能一直保，不用每年重新核保。

一定要找正规渠道投保，别随便信陌生上门推销的“专属老年重疾险”。不少不法分子会盯着高龄老人想占便宜的心理，卖假保险，收了保费之后就找不到人，真出了事根本没人管。武汉82岁的吴奶奶，就接过上门推销的，说保费便宜还什么都保，交了几千块，后来生病要理赔才发现是假保单，钱也追不回来。一定要找保险公司官方APP、正规保险经纪平台或者保险公司官方门店去投保，留好缴费凭证和保单，心里才踏实。

结语

总结一下，80岁以上的朋友也能找到适合自己的疾病保险，不用怕年龄大找不到保障，先看清楚投保年龄门槛和健康要求，再对照自己的经济情况和身体状况选就好，别着急下手，多看看条款，选符合自己需求的就能帮咱们分担住院看病的压力，也能给子女少添点负担哦。

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