工人年龄超过50岁怎么买商业保险

引言

过了五十岁的工人师傅们，是不是总想着给自己添份靠谱的保障，可又摸不着头脑不知道该怎么挑商业保险？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先配医保+意外险

不管你超过50岁想添什么商业保障，先把基础保障扎牢，第一位就是医保加意外险，一个不能少。

先不说商业险，职工医保或者居民医保一定要交，这是不管年龄、健康状况都能参保的基础保障，平时生病住院都能按比例报，这是买其他商业保险的底子，断缴的赶紧补上，千万别省这个钱。

50岁以上的工人，平时干的活大多是体力活，不管是在工地搬材料、在小区做保洁，还是在工厂守仓库、物流点分拣包裹，磕磕碰碰的风险比坐办公室高太多，崴个脚、蹭个伤、被工具划个口子都是常有的事，所以意外险必须安排上，这是给你自己，也是给家里添的第一层防护网。

给你说个真事，我家小区旁边工地，有个52岁的张哥，干瓦工快三十年了，之前一直觉得自己身体硬朗，没必要买保险，结果去年夏天踩滑摔了一跤，小腿胫骨裂了，在家养了快三个月，光门诊换药加上拍片子就花了小三千。后来工友提醒他，之前工地统一帮大家买的一年期意外险能报，他提交了单据之后，不到一周，两千八百多的医药费就赔下来了，等于自己几乎没花多少钱，当时他就说，早知道这么管用，自己早就多买一份了。

买意外险的时候，先看职业类别能不能对上，工人大多属于四类到五类职业，别买错成只保一二类职业的，不然出事赔不了白花钱。缴费就选一年一交的就行，价格不贵，大多一年两三百就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，性价比很高。

要是你平时出门骑车通勤，或者经常坐交通工具上下班，也可以额外选带交通额外保障的，价格也不会涨太多。另外要注意，意外医疗最好选能报销自费药、不限社保范围的，这样碰到需要用进口缝合线、外用好药的时候，也能一起报，能多省不少钱。

二. 医疗险选适配款

如果你本身没什么大毛病，每年体检指标都正常，那可以选普通的百万医疗险。

我给你说个真实例子，54岁的陈叔在南方一个建材厂当搬运工，干了快三十年，平时就是偶尔有点腰腿酸，体检没查出过啥大问题，之前就只交了职工医保。去年开春搬货的时候突然肚子疼，送到医院一查是急性阑尾炎穿孔，必须马上手术，还住了一周ICU观察，前后住院总共花了快九万。职工医保报销完之后，自己还得掏四万多的自费费用，这些钱都得自己出。还好他一年前刚好买了符合投保要求的百万医疗险，提交资料之后没半个月，就把四万多自费部分报了九成多，最后自己只出了几千块，没动给儿子攒的买房首付，也没耽误自己后续的调养。

要是你平时就有一些高血压、糖尿病这类常见的慢性毛病，买普通医疗险过不了健康告知，也不用慌，直接选专门给身体带点小毛病的人设计的防癌医疗险就行。

就说我认识的刘姨，52岁在小区当绿化工人，得了糖尿病快十年，试了好几款普通医疗险都买不了，后来选了防癌医疗险，这个险种只保癌症相关的治疗费用，投保门槛很低，大部分常见慢性病都能买，一年缴费也就几百块。去年冬天刘姨查出来早期乳腺癌，手术加靶向治疗总共花了十二万多，医保报完之后剩下六万多自费药，都是这个防癌医疗险报的，帮家里减轻了好大负担。

要是你既买不了普通医疗险，也不符合防癌医疗险的要求，还可以买城市的普惠型医疗险，这个不用健康告知，只要你有当地的医保就能买，一年缴费也就百十块，能报一部分医保外的费用，算是兜底的保障。

买的时候一定要注意看条款，重点看职业要求符不符合，咱们工人很多都是职业类别偏高的，别买错了不赔；健康告知一定要如实填，问啥说啥，别隐瞒病史，不然真出事了赔不了吃亏的是自己；另外要看看报销范围，优先选能报自费药、进口药的，这类用药花销往往是最大的，能报上才能真正帮到咱们。

三. 养老险按需配置

工人朋友过了50岁，大多已经开始盘算退休后的日子，原本的养老基础金可能只够覆盖吃饭穿衣，万一想多买两盒保健品、逢年过节给孙辈包个红包，手头就有点紧，这时候如果经济条件允许，配置一份养老险做补充，是很实在的选择。

咱先说说适合的人群，要是你单位给交了职工社保，每个月退休能领固定养老金，但手头还有点闲钱，每个月能挤出几百到几千的预算，就可以考虑。比如县城机械厂做车工的李师傅，今年53岁，儿子已经成家立业，没啥大的房贷车贷压力，每个月除去日常开销，还能剩一千多，他就给自己配了一份养老险，选的是期交，每个月按时交，不会一下子掏空积蓄，压力小很多。

再说说怎么挑缴费方式，要是你手头一下子拿得出一大笔钱，可以选一次性交清，要是你每个月有稳定收入，就选按月或者按年交，50岁这个年纪，最长一般能交到60岁退休，刚好交完就开始领钱，节奏刚好贴合退休计划。像刚才说的李师傅，他选的就是按年交，交到60岁刚好交完，从60岁生日之后，每个月就能领三千多，刚好给自己添一份稳定收入。

说一下实际用处，李师傅之前算过，他退休之后原本的职工养老金每个月不到两千，加上养老险领的三千多，每个月到手五千多，不仅够自己和老伴花，偶尔还能跟老伙计出去旅旅游，生点小病拿点药也不用伸手跟儿子要钱，活的更自在。李师傅说，之前总觉得攒银行存款更踏实，但存了几十年，总忍不住因为家里有事把存款花出去，有了这份养老险，每个月固定打钱，相当于给自己锁了一份一辈子的零花钱。

也得说注意事项，要是你现在手头紧，连基本的医保、医疗险都没配齐，那别先买养老险，得先把看病的保障配齐再说。如果买的话，一定要看清楚领取规则，弄明白从什么时候开始领、能领多久，有没有保证领取的约定，别随便听人介绍就签字。另外，根据自己的预算来，别为了买养老险降低现在的生活质量，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 重疾险量力而行

先给大家说句实在话，过了50岁买重疾险，一定要先摸清楚自己的预算和身体情况，别硬扛着买，更别为了追求高保额省吃俭用影响当下生活，量力而行就好。

咱先讲个身边真事，在物流园做仓库管理员的赵大哥，今年54岁，平时帮着搬货点货，身体一直硬朗，就是去年单位体检的时候查出来肺上有小结节，大夫说定期复查就行，不用手术。赵大哥想着自己孩子刚买房，要是自己得点大病，肯定要花孩子的积蓄，就想给自己买份重疾险。

一开始赵大哥想一步到位买三十万保额，算下来每年要交八千多，要交二十年，算下来总保费已经超过保额了，相当于自己交的钱比能赔的钱还多，这不划算。后来找了懂行的人帮着看，就改成了十万保额，每年交三千出头，压力一下子就小了。谁知道买了不到一年，赵大哥复查的时候查出是早期轻症，符合合同约定，直接拿到了三万块的赔付。

这笔钱刚好用来付了手术的自费部分，还有剩余拿来补营养，没动孩子给孙子存的学费，也没动自己和老伴儿的养老钱，你说这份保障是不是帮上大忙了？要是当时硬买了高保额，这一年多勒紧裤腰带过日子，反倒得不偿失。

那给大家分情况说具体建议。如果你身体条件好，每年能拿出五千到八千的闲钱，不影响日常开销，那可以选择保障到七十岁或者终身的产品，买十万到二十万保额，用来补充治疗和养病期间的收入损失，比如你养病两三年不能上班，这笔钱就能用来还房贷贴家用，不用动家里的积蓄。

如果你本身有高血压、糖尿病这类常见小毛病，买重疾险大概率要加费或者除外部分责任，同时每年能拿出来的预算也就两三千，那就只买十万以内的保额，或者干脆把买重疾险的钱，优先加在医疗险和意外险上面，别硬挤钱买重疾险。

如果你预算真的不多，又怕得大病没保障，也可以选一年期的重疾险，一年一交费，每年几百块就能买到十几万保额，适合手头暂时不宽松的朋友，不过要记得，一年期产品后续年龄大了可能停售，没办法一直买，所以只能当过渡保障用，等以后手头宽松了再调整。

最后提醒一句，买之前一定要如实填健康告知，医生说过的结节、息肉、高血压这些问题，都要如实说，别隐瞒，不然真出事了赔不了，白交保费。

结语

总结下来，过了50岁的工人朋友买商业保险，先把医保这个基础筑牢，优先配齐职业匹配的一年期意外险，再看身体条件选合适的医疗险，预算充足再补重疾和养老，按照这个顺序选，就能花对钱拿到实在的保障，不用盲目乱买~

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