什么是商业保险 商业保险怎么样

引言

你是不是一直好奇，到底商业保险是什么？它能帮我们解决实际生活里的问题吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

按需挑选对应险种

刚毕业入职场，每月工资除去房租、吃饭，剩下没多少积蓄，身体还没什么大毛病，也没成家，这时候优先选意外险和百万医疗险就行。我身边就有这么个例子，23岁的小吴毕业后在电商公司做运营，每天通勤骑电动车赶地铁，上个月雨天路滑，连人带车摔出去，胳膊缝了八针，还在家养了半个月没法上班。她刚工作半年，社保是交了，但社保报销完，自己还出了小两千医药费，而且公司只给了病假底薪，少拿了快三千。还好入职后她听了朋友建议，花不到三百块买了意外险加百万医疗险，意外险报了剩余的医药费，还赔了误工补贴，刚好补上少拿的工资，没动她攒着买新电脑的存款，这就是选对险种的好处。

如果已经结婚生娃，上有老下有小，身上背着房贷车贷，那一定要加上重疾险。咱们身边不少30多岁的朋友，都是家庭的主要收入来源，一旦身体出问题，不仅要掏治疗费，家里的房贷、孩子学费都没着落。35岁的老陈就是这样，他是一家装修公司的设计师，老婆全职带娃，去年查出身体出问题，要住院治疗还要长期休养，他之前配了重疾险，确诊后一次性拿到了赔付金，不仅付了治疗费，还够还两年房贷，老婆孩子的日常开销也能覆盖，不用动孩子的教育储蓄，也不用开口跟亲戚朋友借钱，家庭生活没被彻底打乱，这就是重疾险能起到的作用。

如果已经临近退休，手里攒了一部分养老钱，身体健康也符合购买条件，想补充社保养老之外的养老类商业保险，那可以按需选合适的产品。比如50岁的张阿姨，社保养老金每个月只有几千块，她想老了之后能住条件好点的养老社区，平时还能出去旅旅游，不伸手跟孩子要钱，就从自己的积蓄里拿出一部分，配置了合适的养老类商业保险，约定到60岁之后每个领一笔钱，这样就算以后通胀，手里也多一份稳定的现金流，不用全靠孩子养活，自己花着也自在。

如果是给孩子配置，先给孩子配好意外险和小额医疗险，再配百万医疗险，最后预算充足再考虑其他。很多家长刚当爸妈，总想给孩子配全所有，其实孩子天性活泼好动，平时跑跳容易摔伤烫伤，去医院看门诊、住个小病房，小额医疗险就能报，价格也不贵，一年也就几百块。比如邻居家4岁的壮壮，跑着玩的时候不小心撞到桌角，缝了四针花了一千多，刚好买了小额意外险加医疗险，大部分都报了，剩下的也没多少钱，家长完全没负担。另外要记住，给孩子买保险之前，先把父母自己的保障配齐，父母才是孩子最大的保障，别反过来先给孩子买一堆，自己啥保障都没有。

如果是身体健康有点小问题，比如有结节、血压有点高，买不了长期重疾险，那也可以先选能正常承保的一年期产品，或者专门针对健康异常人群推出的产品，先把保障拿到手，别一直等着拖着，没保障心里总不踏实。比如我同事小周，查出来有甲状腺结节，大部分长期重疾险要么除外责任要么延期，她就先买了能正常承保的一年期医疗险和意外险，也拿到了基础保障，后续要是结节好转，再换长期产品也不迟，总比裸奔着强。

读懂核心条款细节

先看免责条款，这是直接告诉你哪些情况不赔，别嫌麻烦跳过。之前有位32岁的刘先生，平时喜欢自驾去户外玩，想着买份意外险保障出行，下单的时候只看了宣传页上写的“各类意外都保”，没翻到后面几页的免责条款。后来他跟着朋友去玩非正规开发的野山，下山的时候不小心崴了脚，花了八千多治疗费，找保险公司申请赔付才发现，条款里明确写了“未经开发的景区、野山区活动受伤属于免责范围”，最后一分钱都没拿到，白白花了保费还没得到保障。买任何商业保险，都先翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，把你可能遇到的情况对应上，心里有数才不踩坑。

再看赔付条件，不同险种的赔付门槛不一样，别想当然觉得出事就能赔。比如常见的这类重疾类保险，有的病种要求“实施了约定手术才能赔”，有的要求“达到约定的状态持续一定时间才能赔”，不是只要确诊就能给钱。之前有位45岁的张女士，查出某类心脏疾病，她觉得买了重疾险肯定能赔，结果申请之后才发现，她买的这份要求必须做开胸手术才能赔付，她做的是微创介入手术，不符合条款里的赔付要求，最后没能拿到赔付。买之前一定要把对应保障责任的赔付条件一条一条读清楚，把自己担心的情况和赔付条件对上，别光听销售说，要自己看白纸黑字写的内容。

接着看保障期限和续保条件，这直接关系到你能拿多久的保障，尤其是一年期的医疗险这类产品。有的一年期产品不保证续保，今年卖明年可能就停售，停售之后你身体出了点小问题，想换别的产品都买不了。之前有位50岁的周先生，连续买了三年某款一年期医疗险，第四年的时候产品停售了，刚好他这一年体检查出了结节，想换别的产品，要么被拒保，要么除外责任，最后只能放弃购买，失去了医疗保障。如果你想买一年期的医疗类产品，优先选明确写了保证续保的，长期稳定的保障比一点价格优惠重要得多。

然后看缴费和保障的对应约定，别稀里糊涂缴了费，最后保障没到位。比如有的长期产品，约定了缴费期内出险，如果符合赔付条件，后续的保费不用再交，保障继续有效，这个叫做保费豁免，一定要看清楚豁免的条件，是投保人出事豁免，还是被保险人出事豁免，哪些情况满足豁免要求。比如一位给孩子买长期重疾险的家长，自己是缴费的投保人，如果条款里有投保人豁免，那万一家长出事失去缴费能力，孩子的保单不用继续交钱，保障还能继续生效。买的时候如果是给家人买，尽量加上符合条件的投保人豁免，多一层保障更稳妥。

最后看就诊医院的要求，绝大多数商业保险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊才赔付，如果你去了私立医院或者诊所，很多时候是没法赔钱的。之前有位刚当上妈妈的陈女士，孩子半夜发烧抽搐，她着急直接送了家附近的私立儿科急诊，花了六千多治疗费，出院之后找保险公司申请医疗险赔付，才发现条款里明确要求必须二级及以上公立医院就诊，私立医院不在保障范围内，最后只能自己承担费用。所以买之前一定要看清楚医院要求，出险之后尽量按照约定的医院就诊，避免白花钱拿不到赔付。

图片来源：unsplash

匹配自身经济能力

不管你手里闲钱多还是少，都别硬撑着买超出预算的产品，先保住基础保障，再慢慢补全就行。

刚毕业参加工作的年轻人，月收入大多在几千元，除去房租、吃饭和日常开销，能拿出来买保险的钱不多，这个时候就选一年期消费型的意外险和医疗险就行，每年只需要花几百块，就能覆盖日常意外受伤、小病住院的报销需求，不会给你添负担，还能拿到够用的保障。我身边就有个姑娘小林，刚毕业半年，月薪五千出头，除去房租两千八，每个月只剩两千多当生活费，她一开始听别人说长期重疾险保障好，差点咬咬牙买了每年六千多的长期重疾险，后来调整了思路，先花三百多买了一年期意外险加百万医疗险，剩下的钱留着当应急备用金，去年冬天她得了肺炎住院，前后花了八千多，社保报销之后，剩下的四千多都通过百万医疗险报了，自己只掏了几百块，要是当初硬买了贵的长期险，不仅每个月日子过得紧巴巴，还未必能覆盖这次的住院花销。

已经工作三五年，手里攒了一点积蓄，月收入稳定在一万左右的，除了基础的意外险和医疗险，可以拿出年收入的5%到10%，安排一份长期的重疾险，一般分二三十年缴费就行，每年几千块，分摊到每个月也就几百块，不会影响日常的生活质量，还能拿到长期稳定的重疾保障。比如在互联网公司上班的小周，工作四年，月收入八千多，每个月还完房贷之后剩五千多，他每个月拿出四百多交重疾险保费，一年下来五千多，刚好在他能承受的范围里，去年他确诊了需要长期治疗的疾病，一次性拿到了对应的赔付金，用来付治疗费和弥补没法上班的收入缺口，帮他和家里减轻了好大压力。

已经组建家庭，上有老下有小，家庭年收入在二三十万左右的，可以先给家里的经济支柱配置全保障，再给老人孩子安排对应产品，预算分配优先给支柱，再考虑家人，总保费控制在家庭年收入的10%以内就好，别因为买太多保险，影响还房贷、车贷或者孩子的教育开支。我认识一对夫妻，两个人加起来每个月收入两万块，要还八千房贷，还要供孩子上小学，一开始两个人想给一家三口都买贵的长期险，算下来每年要交三万多，占了年收入快15%，日子过得紧巴巴，后来他们调整了方案，先给夫妻两个各配置了齐全的保障，每年一共交一万八，给孩子买了消费型的医疗险和意外险，每年一千多，总保费一年不到两万，占年收入不到8%，剩下的钱还能攒起来当孩子的教育金，日子也过得宽松，保障也没落下。

已经退休，手里有一笔养老积蓄的中老年朋友，别轻信说能赚高收益的产品，先看看自己的健康状况能不能买医疗险，要是能买，先安排一份百万医疗险，每年保费根据年龄不同，一两千到几千块都有，要是健康状况不符合购买要求，再选可以放宽健康要求的防癌医疗险，一年也就几百到一千多，不会动用太多你的养老积蓄，还能给子女减轻负担。有不少退休的朋友，手里攒了几十万养老钱，就被推销买了好几份保费很贵的储蓄类保险，一下子交出去十几万，后来真需要用钱的时候取不出来，还得损失手续费，反而把自己的养老生活弄得很紧张，其实对大部分中老年朋友来说，先把医疗类的保障买好，剩下的钱留着自己花，比买一堆超出预算的产品实在得多。

预算充足，手里有不少闲置资金的朋友，可以在配置齐全健康保障之后，再根据自己的长期需求，比如养老、传承，安排对应的储蓄类商业保险，缴费可以选分期缴费，也可以选一次性缴费，看自己的资金安排就好，不用一下子把所有闲钱都投进去，留足日常的周转资金，再安排保险配置就好。

购保前的关键准备

第一，如实填写健康告知，绝对不能隐瞒病史。

我身边就有这么个例子，35岁的刘先生平时体检就查出甲状腺结节，医生说定期复查就行，他觉得这不是什么大毛病，买重疾险的时候就没提这回事，顺利买了之后交了三年保费，去年查出甲状腺异常需要手术治疗，申请理赔的时候，保险公司核对过往体检记录，查到了他之前没告知的结节，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，刘先生前前后后交了两万多保费，相当于打了水漂，自己掏手术费不说，还闹了一肚子气。所以不管你觉得自己的小毛病多不起眼，健康告知问了就如实说，没问到的不用主动提，别抱着侥幸心理蒙混过关，真出险的时候吃亏的肯定是自己。

第二，搞清楚自己买这份保险要解决什么问题，别乱买凑数。

小区里张阿姨退休之后被代理人上门推销，听对方说这款产品什么都保，既管生病又能存钱，想着多买一份总归没错，就一口气买了两份，每年交八千多，交了五年之后孩子整理保单才发现，这份保险保额只有五万，真要是得大病，这点保额根本不够用，想要退保的话，损失快三万块，进退两难。你要是怕意外摔碰撞了人需要赔钱，就优先买意外险；怕生病掏不起医药费，就先把医疗险买好；怕得大病拖累家里，就买够重疾险的保额，先把核心保障配齐，再考虑其他类型的产品，别什么火买什么，别人买什么你买什么，最后买了一堆没用的，占了预算还没拿到足够的保障。

第三，核对清楚投保人和被保人的信息，别填错关键内容。

之前接触过一个姑娘，帮自己爸爸买医疗险，填年龄的时候手滑填错了，把62岁写成了52岁，保费按年轻人的标准交了两年，后来爸爸住院申请理赔，保险公司发现年龄不对，要么要求补收之前欠的保费，要么因为爸爸超过了投保年龄，直接解除了合同，本来能赔的钱拿不到，又是一场麻烦。买的时候姓名、身份证号、年龄、职业这些信息，一定要对着身份证仔细填，尤其是职业，很多保险对高风险职业有要求，你本来是户外装修工人，填成办公室行政，真的出事摔了，保险公司也会拒赔，别在这种小细节上出错，最后误了大事。

第四，整理好自己已有保障，别重复购买浪费钱。

很多人单位已经买了团体医疗险，自己又买了好几份商业医疗险，其实医疗险是报销型的，你花了多少钱医药费，最多就是报销完你实际花的钱，不会让你多拿，买好几份也不能重复报，白花好几份保费。还有些人已经买了保额足够的重疾险，又跟风买了好几份同类型的，预算全砸在这里，忘了买意外险和医疗险，反而留下保障缺口。你买新保险之前，把自己手里的保单都整理出来，看看已经有了什么保障，缺什么补什么，算一下总保额够不够，不要重复配置占用预算。

第五，一定要通过正规渠道购买，不要找乱七八糟的第三方黄牛或者非官方平台下单。

之前有个小伙子想投保，朋友圈有人说能帮忙核保，有结节也能帮你蒙过去，还能打折扣，他就给了对方五千多保费，结果对方收了钱就拉黑了，根本没帮他投保，连保单都没有，钱也要不回来。你想买保险，要么找保险公司正规持牌代理人，要么去保险公司官方网站、官方APP，或者持牌的第三方保险平台买，买完之后一定要去保险公司官方渠道查一下你的保单，确认保单生效、信息都对，再把电子保单下载下来存在自己的云盘里，纸质保单放好，别让钱打了水漂。

结语

简单说，商业保险就是你出钱给保险公司，换得对应风险保障的产品，它能不能帮到你，关键看你有没有选对。只要摸清自己需要啥保障，看清条款，匹配好自己的预算，做好健康告知，就能选到合适的，给自己和家人添一份靠谱的保障啦。

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