70岁老人商业保险有哪些

引言

叔叔阿姨们，还有操心爸妈保障的晚辈们，是不是常常想问一句，70岁的老人还能买合适的商业保险吗？咱们今天就好好聊聊这个问题，给你一个清晰靠谱的答案。

医疗险：门诊住院可报销

健康状况较好，没有严重既往症的70岁老人，优先考虑这类医疗险。它能报销社保没报完的住院费、手术费，部分还能覆盖门诊费用，刚好贴合咱们老人平时看病的需求。

我给你说个真事儿，家住北京的陈叔今年刚好70岁，平时天天早起遛弯，身体底子不错，每年体检除了有点轻微血脂偏高，其他指标都正常。去年冬天他着凉转成肺炎，住了12天院，前后总共花了29000多，社保报销完之后，自己还得掏14000多。因为之前闺女给他买了这份医疗险，提交出院记录、收费单据之后没几天，就报下来12800多，最后陈叔自己只花了1000多块，没给闺女添多大负担。

不同健康条件的选法不一样。如果平时身体没大问题，能通过正常健康告知，就选保障范围广一些的，不管什么疾病住院都能报，实用度很高。要是老人有糖尿病、高血压这些慢性病，没法通过普通医疗险的健康告知，可以选专门针对老年人的三高人群可投的医疗险，虽然保障范围窄一点，但总比没有保障强。

购买要注意几个关键点。第一要看清楚投保年龄，大部分普通医疗险最高投保年龄到65岁，也有不少产品开放到70岁甚至更高，买之前先核对清楚年龄要求，别白忙活。第二看续保条件，优先选保证续保几年的，就算投保之后身体出问题，第二年也能接着买，不会被拒保。第三要仔细读健康告知，问到的病史一定要如实说，别隐瞒，不然真出事了可能赔不了。

价格方面，70岁买这类医疗险，一年保费一般在一千到三千之间，具体看保额和保障内容，整体来说大部分家庭都能承担。购买直接找正规保险公司的线下网点，或者官方的线上平台都可以，缴费一般是一年一缴，交一年保一年。赔付的时候，保留好所有的收费单据、病历、检查报告，出院之后直接提交给保险公司，审核通过就会把报销款打过来，流程很简单。

意外险：意外磕碰有赔付

适合所有70岁老人，不管身体健康状况如何，只要没到保险公司限制的最高投保年龄，都能买，尤其适合行动不太灵活、平时出门买菜遛弯容易磕碰的长辈。

案例：张奶奶今年70岁，平时就爱在家门口小公园和老姐妹织毛衣聊家常，上个月下雨天路滑，她出门倒垃圾没注意踩进积水坑，一下子滑倒摔坐在地上，当时就站不起来了。送到医院检查后，是股骨骨裂，需要做手术打钢板，前后住院加手术一共花了4万多，社保报销完之后自己还要出2.1万。因为孙子之前帮她买了这份意外险，其中包含意外医疗责任，提交材料之后，很快就报销了1.9万的自付费用，最后张奶奶自己只花了两千块，一点都没给儿子女儿添额外的经济负担。

买的时候优先挑包含意外医疗、意外住院津贴的产品，意外医疗能报销磕碰摔撞之后看门诊、住院的花费，住院津贴按住院天数给钱，能补贴住院期间的护工费、营养费，实用性特别强。

要注意看购买条件，多数产品对70岁老人投保，只要求能正常日常活动，不需要做复杂的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些慢性病，也能直接买，但如果老人已经瘫痪、没法自主下床活动，就不符合多数产品的投保要求了。

价格方面，70岁老人投保，一年的保费大多在两三百到五百之间，一般都是一年一交，到期之后如果还符合投保条件，可以接着买。赔付的时候分两种情况，一种是意外医疗，你先垫付花费，看完病拿发票、住院记录找保险公司报销；另一种是如果意外导致伤残，按伤残等级给钱，直接把赔款打给你。经济条件普通的，选意外医疗额度在两万到五万之间就够；要是老人经常出门走动、还会跟着子女出去旅游，可以把意外医疗额度调高一些，保障更充足。

图片来源：unsplash

防癌险：癌症保障更适配

先给大家说购买条件，大部分防癌险对70岁老人开放投保门槛，对健康要求比普通医疗险宽松很多，有常见慢性病比如高血压、糖尿病、冠心病，只要控制稳定，基本都能通过投保。

给大家说个真实案例，家住山东的张阿姨今年70岁，有12年糖尿病史，平时每天都要吃药控血糖，之前想投普通医疗险，因为健康告知不符合被拒了。后来在子女建议下投了防癌险，投保的时候只如实说了糖尿病情况，很快就通过核保了。投保后第三年体检的时候，查出了乳腺恶性肿瘤，做了切除手术加上后续放化疗，一共花了快20万，社保报销了不到8万，剩下的钱让家里犯了难。后来提交理赔申请，不到一周就拿到了12万赔付金，刚好补上了剩下的治疗花费，还留出几万给张阿姨买了营养补剂，张阿姨恢复得特别好。这就是买对防癌险的意义，刚好给不符合其他险种投保条件的老人托了底。

聊聊优缺点，优点很明确，就是投保门槛低，70岁老人大多能投，健康要求松，价格不算高；缺点就是只保癌症相关责任，其他疾病不在保障范围内，这点要提前说清楚，别抱着买了防癌险什么都报的期待。

说说价格和缴费方式，70岁老人投防癌险，保额十万的话，一次性缴费大概几千块，如果分三到五年缴费，每年大概一千多到两千多，根据自己经济情况选就行。要是手里预算够，选一次性缴费总花费更低；要是预算有限，选分期缴费，压力会小很多。

给不同情况的老人说点针对性建议：如果老人身体条件不好，有多种慢性疾病，买不了普通医疗险，直接选防癌险就行，优先选确诊约定癌症就能赔付的类型，拿到赔付金可以随便用，不管是治癌症还是补贴家用都可以；要是老人经济条件一般，选较低保额，每年少花点钱先把保障配上就行，总比没有强；要是老人经济条件不错，可以选稍高一点的保额，应对治疗的时候更宽裕。还有一点要注意，投保的时候一定要如实回答健康告知问题，问什么答什么，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。赔付的时候只要按照要求提交确诊报告、病理报告这些材料，流程都很顺畅。

寿险：身后责任有依托

适合70岁老人投保的寿险，主要是帮老人缓解身后事务给子女带来的经济压力，不是给子女留额外收益，就是托个底。

不是所有70岁老人都能买，大部分产品投保年龄上限最高到70或75周岁，投保的时候不用做太复杂的健康告知，很多老人带点常见小毛病也能投，这一点对年龄大、身体基础问题多的老人很友好。

给大伙说个真实案例，家住山东青岛的刘叔今年70，老伴走得早，唯一的儿子在深圳安家落户，手里攒了几十万养老钱，但是他担心自己万一走得突然，儿子回来操办后事要请假、要包车机票，还要打理各种杂事，不仅折腾还得花不少钱，就想着自己提前配置一份，不给儿子添额外负担。他挑了一款符合年龄要求的寿险，一共交了两万多保费，保额定了15万。去年冬天刘叔在家突发心梗走了，儿子接到报案后提交了材料，不到一周就拿到了赔付金，刚好覆盖了来回机票、丧葬办理的所有开支，剩下的几万块还当成了给孙子的压岁钱，儿子说父亲一辈子都在为他着想，临走前还把后事安排得明明白白，这份保障真的帮了他大忙。

不同经济情况，挑法不一样。如果手头预算充足，可以选保额稍高一点的，赔付完处理后事，剩下的还能给小辈留个念想；如果预算有限，选保额够覆盖丧葬开支就可以，不用勉强多买，毕竟保费是要一次性或者短期交清，别给老人自己的养老生活添压力。如果老人身体不太好，买不了别的险种，但是想有个保障，这款也可以考虑，毕竟健康要求宽松，大部分人都能过核保。如果老人已经得过大病，也可以多对比产品，挑健康告知更宽松的款式投保。

买的时候要注意几个点，第一，保额不要定得太高，超过需求就是浪费保费；第二，一定要提前跟子女说清楚投保这件事，把保单信息留给子女，避免之后没人知道这笔赔付，耽误申请；第三，缴费方式方面，如果预算够可以选一次性缴清，不用后续惦记缴费的事，如果预算有限，可以选分3年或者5年缴清，压力小一些；赔付方式也很简单，只要受益人拿着规定材料申请，符合条款要求就能拿到赔付金，流程不算复杂。

结语

总的来说，70岁老人能选的商业保险主要就是刚才说的这几类：身体条件好先安排医疗险加意外险，有基础病买不了医疗险就换防癌险，经济条件允许还能再补充一份寿险。大家可以根据自家老人的健康情况、家庭预算来挑，选的时候一定记得核对健康要求和保障条款，别盲目下单，选到贴合需求的保障，才能给老人和家庭都多添一份安心。

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