老年人65岁以上商业保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们65岁之后身体不像年轻时候，想添点商业保险踏实踏实，是不是找不着方向呀？是不是听了不少介绍还是不知道哪款适合自己？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

医疗险优先配置

先给大家摆准方向：65岁以上老人看病住院花费高，医保报销有封顶，商业医疗险得放在第一位选。

先说说购买条件，别一听年纪大就怕投不上，现在不少产品放宽了投保年龄，70岁甚至再大一点也能投。不用纠结自己身体有点小毛病能不能投，像高血压、糖尿病、高血脂这些老人常见的慢病，不少专门给老人设计的产品都能承保，只是部分产品会要求你做个简单的健康告知，只要如实说清楚自身情况就行，不用刻意隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

我给你说个真实的例子，家住北京的陈叔叔今年69岁，之前查出有二级高血压，一直吃药控制，去年想投医疗险，一开始怕过不了健康告知，后来选了一款支持慢病投保的产品，顺利投上了。今年春天陈叔叔因为高血压引发脑供血不足住院，一共花了八万多，医保报销完之后自己还要出四万多，最后这款医疗险按约定报了三万两千多，一下子就把大部分自费部分覆盖了，儿子女儿都说，这钱花得值，不然一下子掏几万也挺紧的。

说说选的时候要注意的点：第一要看续保条件，尽量选不会因为你出过险赔过钱，就单独给你拒保或者停掉你的保险的产品，这样能保证你一直有保障。第二要看报销范围，优先选能报销自费药、进口药、靶向药的，这些药不在医保报销目录里，价格不低，能报这些才是真的能帮上忙。第三要看免赔额，65岁以上老人选的话，尽量选免赔额低的，不少老人医疗险免赔额只有几千块，甚至有的是零免赔，更容易达到赔付条件。

说说缴费和赔付：缴费选年缴就行，一年交一次，每次花的钱不多，不会一次性给自己或者子女造成太大经济压力，65岁到70岁之间，一年保费大多在几千块，年纪再大一点可能会上万，根据自己的经济情况选就可以。赔付的时候也很简单，只要保留好医院的发票、诊断书、费用清单这些材料，出院之后提交给保险公司，符合约定就能拿到赔付金，现在不少公司都支持线上提交材料，不用特意跑线下网点，子女帮着操作一下就行。

要是身体情况实在不太好，普通的百万医疗险投不了，可以选专门针对老人的普惠型商业医疗险，这类产品健康要求更宽松，大部分有慢病也能投，虽然报销比例稍微低一点，但有保障总比没有强，千万别因为身体不好就直接放弃配置。

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意外险必安排上

先给大家说个真事儿，家住小区一楼的张大爷，今年69岁，平时爱早上去公园遛弯，顺便拎点菜回家。上个月下雨天路滑，他没看清脚下的台阶，一下崴了脚，还摔成了骨裂，住院加上后续康复，前前后后花了小两万。社保报销之后，自己还掏了八千多，因为他之前听楼下老伙计劝，买了一份老年人意外险，最后意外医疗这块，把自己掏的八千多报了七千多，几乎没花什么钱。要是没买这份意外险，这大几千的支出，说不多也不少，总归是给孩子添了负担，有了保险，张大爷自己心里也舒坦，孩子也没压力。

65岁以上的老人，身体反应不比年轻人，骨头也脆，稍不注意就摔了碰了，小到扎破手缝针，大到骨折住院，都是高发的意外情况，意外险就是专门管这些事儿的，所以一定要安排上。

这个年龄段买意外险，先看购买条件，大部分意外险对65岁以上老人都开放投保，不少产品还不问健康情况，只要你能正常走路、正常生活，就能买，不像别的险种卡得那么严，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢病，也不影响投保，对老年人特别友好。

再给大家说挑选要盯的点，第一要看意外医疗的额度，尽量挑额度高一些的，最好不低于两万，真遇上摔骨折要做手术放钢板，额度够才能放心报销。第二要看报销范围，优先选能报销社保外用药的，比如摔伤之后用的进口钢板、外敷的自费药，这些社保报不了，保险能报就能省不少钱。还要看看有没有额外针对老年人的保障，比如常见的意外骨折津贴、护理津贴，住院一天给几十或者上百的补贴，不光能抵医药费，还能补贴营养费，实用性很强。

说下价格和缴费，老年人意外险一年也就一两百到两三百不等，一杯茶钱抽两包烟的钱，就能买一整年的保障，一点都不贵，都是一年一买，每年续上就行，不用长期缴费，压力特别小。

最后说注意事项，买的时候看清楚免责条款，比如故意摔的、酒后出行出的意外这些不赔，正常的生活里出的意外都能保，买的时候找正规保险公司的官方渠道买就行，别听线下乱七八糟的推销瞎忽悠，找正规渠道买，理赔也有保障，真出事了，打保险公司电话就能申请赔付，流程也不复杂。

养老险量力而行

手里有闲钱，想给晚年添一份额外补贴的朋友，直接说清楚：65岁以上买养老险，一定得看自己兜里剩下多少钱，别勒紧裤腰带瞎买。

先给你说个真事儿，72岁的陈叔，退休前在单位当技术员，每个月退休金四千多，足够覆盖自己和老伴儿的日常吃喝，儿子女儿都成家立业，没啥需要贴补的地方，手里攒了二十多万积蓄，本来想把钱全留给孙子，后来跟老伙计聊天，听说不少人买了养老险，每个月多拿一笔钱，自己花着舒坦，不用伸手跟孩子要。

陈叔后来挑了一款领取灵活的养老险，拿八万出来投，选了从75岁开始按月领，现在每个月能多领一千多块，这钱他拿来跟老伙计出去喝茶下棋，逢年过节给重孙子包红包，偶尔还跟老伴儿报个周边游的团，日子过得比之前自在多了。之前手里攥着存款舍不得花，现在每个月有额外进账，花起来也心安，儿子也说，这笔钱让老爸花得开心，比留给孩子有用多了。

如果你65岁刚退休，每个月退休金只够覆盖基本生活，手头也就几万块积蓄留着应急，那真不建议你碰养老险，把钱留在手里当活期或者存定期，随用随取，不比把钱锁进去，真要用的时候取不出来，反而闹心。

如果你手头有十几万闲置资金，就算不用这笔钱过日子，那可以买，缴费方式直接选一次性缴清就行，不用年年掏保费，压力小。要是手头钱不算多，但每年还有额外收入，那选三五年短期缴费就行，别选太长缴费期，毕竟年纪大了，后续收入不稳定，别让保费变成负担。

买的时候要重点看领取规则，看清楚什么时候能领，领的钱怎么算，能不能提前支取部分资金应急，别光听销售说拿多少钱，自己把条款看明白，选规则清晰的产品就行。最后再提醒一句：养老险就是给你的晚年添砖加瓦，不是必须要买，有能力就买一点，没能力就不买，千万别为了买养老险，把自己的应急钱都掏出去。

健康异常选适配险种

咱们很多65岁以上的叔叔阿姨，体检多多少少都会带出点小问题，比如高血压、糖尿病、结节、骨刺这些，去投普通医疗险经常会被除外甚至直接拒保，这时候别灰心，有专门适配咱们健康情况的险种可以选。

先给大家说一个真实的例子，68岁的陈阿姨，之前查出来有三级高血压，还有遗传性的膝关节骨刺，上下楼都疼，偶尔还得住院做理疗。之前她托女儿帮她看普通医疗险，一问都因为高血压买不了，后来找到一款针对常见老年慢病出的险种，顺利投上了。今年春天陈阿姨膝关节磨损加重，住院做了关节清理手术，除去社保报销的部分，还拿到了一万多的赔付，刚好覆盖了请护工和买术后康复用品的钱，没给儿子添负担。

第一点，先去看自己的异常指标对应能投什么，别拿着健康告知硬撞。比如你是高血压，就找明确写了可以承保三级以内高血压的；你有糖尿病，就找专门留了糖尿病投保绿色通道的，不用盲目去投那些健康要求严格的产品，浪费时间还可能留下拒保记录。

第二点，要看清楚赔付的要求，是不是真的能覆盖你常出问题的地方。很多这类适配险种，会把你已有的慢病相关的治疗、住院都纳入保障，不是说得了这个病就不给赔，这点要和普通医疗险的除外责任区分开。你买的时候翻两页条款，找一下“已患疾病保障”这块，看自己的毛病在不在保障范围内就行。

第三点，这类险种的价格一般不会太高，大多一年一缴，每年几百块就能拿到几万的保额，适合大多数普通家庭的老人。不用追求太高的保额，够覆盖平时住院自费部分、护工费就够用，根据自己的经济情况选就行。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒已有的毛病，不然真到需要理赔的时候会出问题。现在很多这类险种都有免体检的投保通道，你按照页面提示如实填自己的体检报告、既往病史就行，不用特意跑医院做检查，在家用手机就能操作，很方便。

结语

看到这儿，叔叔阿姨们应该清楚啦，65岁以上买商业保险不用乱选，先把意外险和能投保的医疗险安排好，这俩对应咱们日常摔碰跌伤、生病住院最实在的需求；如果身体有小毛病，就找专门适配异常健康状况的产品；手头有闲钱想多添份养老补贴，再量力考虑养老类险种就好，选的时候多看看条款里的保障范围、投保要求，选符合自己情况的就行。

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