75岁交商业保险有什么待遇

引言

叔叔阿姨咱们是不是都想问一句，75岁了再去交商业保险，真的能享到实打实的待遇吗？会不会交了钱啥保障都落不着呀？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 可选险种及核心待遇

75岁能选的商业保险不多，但也不是没得挑，不同险种给的待遇不一样，直接给你说清楚。

先来说意外险，这是75岁大多都能买的险种，核心待遇就是赔意外相关的花费。如果是日常磕了碰了、摔了扭了，去医院门诊或者住院花的钱，符合条款要求就能按比例报销；要是不小心摔断了胳膊腿，达到合同约定的伤残等级，还能给一笔伤残补助金。上个月我接触到的75岁张阿姨，就是在阳台晾衣服踩滑摔了，导致股骨骨折，做手术加上住院一共花了两万三千多。她之前买了意外险，去掉免赔额之后，报销了一万八千多，剩下的自付部分没多少，子女都说这钱花得值，本来就是一笔意外开支，报销之后一下就轻松了不少。这个险种对健康要求很低，大多不问身体小毛病，只要能正常走路活动就能买，待遇很实用，毕竟年纪大了反应慢，磕磕碰碰太常见了。

再说说防癌医疗险，这是给年纪大的朋友设计的医疗险类型，核心待遇就是得了保障范围内的癌症，治疗产生的合理费用能按比例报销。比如住院费、手术费、化疗放疗的费用，都在保障范围内，一年只要交对应的保费，就能享一整年的保障。它对健康要求比普通医疗险宽松很多，就算有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，只要没得过癌症，大多都能买，很适合年纪大买不了普通医疗险的朋友。

接下来是防癌重疾险，这个和防癌医疗险不一样，它是确诊合同约定的癌症之后，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么用都行，不仅能用来付治疗费，还能用来补生活费、营养费，甚至可以留着给子女帮忙分担陪护的开销。它一般是一次性给约定的保额，拿到钱之后不用报销，也不会限制用途，适合想要一笔灵活资金应对风险的朋友。

最后说说特定的老年医疗险，有部分医疗险放开了75岁的投保门槛，核心待遇就是可以报销住院产生的合理医疗费用，不管是生病还是意外住院都能报，保障范围比防癌医疗险广。不过这类医疗险对健康要求会高一点，要是身体没啥大问题，可以试试能不能买，待遇会更全一些。

这里要提醒一句，75岁基本买不到普通的寿险、重疾险了，就算有个别产品能买，待遇也不划算，不用在这上面浪费时间，优先选上面提到的这几个险种就好。

二. 不同人群购保方案

咱们先从健康状况说开，如果你75岁了，平时身体硬朗，体检没什么大问题，连高血压高血脂都控制得很稳定，那可以选意外险搭配百万医疗险的组合。日常出门买菜、遛弯摔了碰了，小到擦伤换药、大到骨折住院，意外险能报门诊和住院的医疗花费，遇上需要住院手术的大病，百万医疗险能帮你分担住院费、手术费这些大头支出，报销完之后自己掏的钱就少了很多。之前小区里75岁的赵叔就是这种情况，每天去公园打太极，身体没大毛病，女儿给他配了意外险加百万医疗险，上个月赵叔骑车下坡没稳住摔了，膝盖骨裂做手术花了三万多，意外险报了门诊拍片和意外住院津贴，百万医疗险报了剩下的大部分合理医疗费，自己只花了不到三千，子女压力小了，赵叔也不用心疼攒的养老钱。

要是你身子骨不太好，本身有高血压、糖尿病这些常见慢性病，买不了普通的医疗险，那就优先选防癌医疗险搭配意外险。这类产品核保宽松，有慢性病也能买，保障责任也很明确，就是管癌症相关的治疗费用，遇上癌症需要住院、放化疗、用靶向药，符合条款的费用都能按比例报销。就像75岁的李叔叔，得高血压十多年了，去问普通医疗险都买不了，后来选了防癌医疗险，一年之后体检发现早期肺癌，手术加靶向治疗花了十几万，按条款报销了八万多，刚好覆盖了大部分治疗开支，李叔叔的儿子说，要是没买这份保险，家里一下子拿这么多钱还真有点紧，这下轻松多了。

再说说经济条件这块，如果你经济条件一般，每个月只有几千块养老金，不想花太多钱在买保险上，那就只优先配置意外险就可以。75岁年纪大了，手脚不如年轻时灵活，滑倒摔跤、烫伤、被交通工具刮碰的概率比年轻人高很多，意外险本身价格不贵，一年只需要几百块，就能覆盖意外医疗的花费，不会给你和子女添额外负担，性价比很高。楼下75岁的陈奶奶就是这样，老伴走了，自己每个月领四千多养老金，只买了一份几百块的意外险，去年冬天在家洗澡滑了一跤，手腕骨折打石膏花了七千多，报销了六千多，自己只花了一千不到，陈奶奶说一年几百块换个踏实，太值了。

要是你经济条件不错，手里有富余的养老钱，也不想给子女留负担，除了意外险和防癌医疗险或者普通医疗险，还可以加一份防癌险。这里要说明，防癌险是确诊合同约定的癌症之后，一次性给一笔钱，这笔钱你想怎么用都可以，不管是用来治病，还是用来买营养补品、请护工，都没人管你，多一份保障就多一层底气。75岁的周阿姨家境不错，女儿每个月还给生活费，她自己就配了意外险+防癌医疗险+防癌险，后来查出来宫颈癌，防癌医疗险报了治疗费，防癌险又给了一笔钱，周阿姨用这笔钱请了专业护工照顾自己，女儿不用天天请假过来，生活一点没乱套。

还有一种情况，如果你试过好几个产品，因为健康问题都买不了，那可以找专门给老年人设计的、无需健康告知的防癌医疗险或者普惠型的意外险，这类产品投保门槛很低，只要符合年龄要求就能买，虽然报销比例或者保额会低一些，但有保障总比没有强，遇上问题多少能分担一些。75岁的吴爷爷之前得过重病，到处都买不了保险，后来找到了一款无需健康告知的老年防癌医疗险，虽然报销比例比普通产品低十个点，但今年查出皮肤癌，还是报了四万多，帮家里减轻了不少压力。

三. 购保关键注意事项

第一点，一定要如实做健康告知，不能隐瞒病情。不少叔叔阿姨觉得自己年纪大了有点小毛病很正常，怕说了就买不了，干脆藏着不说，这其实是给自己挖坑。给你说个真事儿：75岁的王爷爷之前想够买防癌医疗险，投保的时候问卷问到了有没有确诊糖尿病，王爷爷想着自己糖尿病控制得挺好，平时也不影响生活，就填了“无”。结果过了半年，王爷爷因为糖尿病引发足部病变住院，花了快三万，想起自己买了保险申请理赔，保险公司一查过往体检记录，发现王爷爷投保前就有10年糖尿病史，确实没有如实告知，最后不但拒赔了，还解除了合同，退回来的只有一点点现金价值，亏了不少。所以记住哦，问什么答什么，有啥说啥，别抱着侥幸心理，保险公司理赔的时候都会查体检记录和医院就诊记录，藏不住的。

第二点，一定要仔仔细细看清楚免责条款。很多人买保险只听销售说能赔什么，从来不看什么情况不赔，最后出事了才发现自己踩坑。比如大部分意外险都不赔个人猝死，也不赔因为自身疾病导致的意外，还有的意外险不赔在卫生间滑倒之外的家用意外；多数针对高龄的医疗险，也不赔你投保前已经得的旧病，还有美容、整形、牙齿矫正这类非治疗性项目也不赔。比如之前有个75岁的赵伯伯，买了意外险之后在家下棋情绪太激动引发脑溢血住院，申请理赔被拒，就是因为条款里写了，因自身疾病导致的医疗支出不在意外险的赔付范围内，你看，如果提前看清条款，就不会白跑一趟，也不会心里不舒服。

第三点，要看好投保年龄限制和保障期限。咱们这个年纪，不少产品都明确标了最高投保年龄，哪怕有的产品销售跟你说可以投，也要自己翻一下合同确认，别买完了才发现不符合投保要求，最后合同无效。另外，不少给高龄人群做的产品保障期限是一年，属于一年期产品，每年都要重新投保，部分产品可能会因为你健康状况变化停售，没法继续续保，这些都要提前问清楚、看明白，别想着买一次就保一辈子，抱错期待。

第四点，要弄清楚报销规则和赔付比例。不同产品的赔付规则不一样，比如意外险的医疗报销，有的是只报社保范围内的费用，有的可以报社保外的自费药；有的有免赔额，比如100块免赔额，就是100块以内自己出，超过100块的部分再按比例报。还有的医疗险赔付比例和你有没有用社保结算挂钩，用社保报销之后再找商业保险报，比例能到80%左右，没走社保直接报的话，比例可能只有50%，这些细节都要提前弄明白，别等到报销的时候才发现拿到的钱比自己预想的少很多。

第五点，缴费方式选对，别乱选长期缴费。咱们75岁这个年纪，很少有产品允许分期缴长期保费，大多是一年一缴，哪怕有可选缴费期的产品，也别选太长的缴费期，每年缴一次就好，一方面不会给自己攒下长期的缴费压力，另一方面如果产品停售或者你不想买了，第二年直接不缴就行，灵活性更强，不会有多余的损失。

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四. 快速购保实用方法

优先找正规官方渠道买，别碰网上那些不知名小链接、线下上门推销的不知名产品。正规渠道包括保险公司官方公众号、官方APP，还有持正规保险销售牌照的线下网点、线上平台，这些地方买的合同受监管保护，不会踩假保单的坑。75岁的刘阿姨之前就碰到过小区里发传单的非正规推销，说给老人专属保障，价格特别低，结果交了钱之后找不到人，后来还是找正规平台重新买，才落了心安。

直接找正规渠道的持牌顾问帮你梳理，别说自己不会看条款，75岁选产品本来可选范围就不多，找顾问帮你把符合年龄、符合健康情况的产品列出来，你只需要挑就行，省得自己对着一堆产品信息看半天，还挑不对。就像刘阿姨后来找正规平台的顾问，说清自己75岁，有轻微风湿，想找摔了碰了能报销的产品，顾问直接给她筛选出两款符合条件的，不用她自己瞎找。

挑的时候优先选核保宽松的产品，别盯着核保严格的产品硬碰。很多75岁的朋友多少都有点血压高、血糖高的小毛病，核保严格的产品很容易直接拒保，白耽误时间。优先找不问小毛病、只问严重既往症的产品，核保快，通过率也高。刘阿姨当时就是选了一款核保宽松的意外险，只问有没有严重的心脏病、癌症这类大病，她的轻微风湿不影响，当天就核保通过出单了。

交钱之前一定要自己或者让子女帮着核对三个信息：第一，年龄是不是符合投保要求，有些产品最高投保年龄是70岁，别超龄买了最后赔不了；第二，你的健康情况是不是符合投保要求，别抱着侥幸心理乱买；第三，明确什么能赔什么不能赔，比如意外险一般不保自身疾病导致的晕倒摔倒，这些要提前弄清楚。刘阿姨就是让女儿帮着核对完这三项，才交钱投保，后来她在家做饭不小心被开水烫伤，申请理赔没几天，钱就顺利到账了。

缴费选一年一交的就可以，不用选多年交或者一次性交。一来75岁可选的产品大多是一年期的，一年一交保费压力小，今年觉得不合适，明年可以换；二来一年一交的规则清晰，不会有复杂的捆绑责任，容易弄明白。刘阿姨选的就是一年一交的意外险，每年几百块钱，一顿饭钱就能买一整年的保障，压力很小，用着也放心。

结语

说了这么多，叔叔阿姨们应该明白啦，75岁买商业保险，没办法拿到像年轻人那样全面的待遇，但也能给咱们和子女分担不少风险：意外受伤、得癌症这些突发情况，能报销不少治疗花费，不用全靠自己攒钱扛。咱们不用贪多，根据自己的身体状况和腰包情况选就好，只要选对了如实买，就能稳稳拿到该有的保障待遇啦。

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