50岁交商业保险有什么待遇

引言

嘿，即将50岁或者已经50岁的朋友，你是不是心里犯嘀咕：到了这个年纪再交商业保险，到底能享受到什么样的待遇，能不能真的给咱们添保障呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的都说清楚。

按需匹配险种类型

身体基础状况不错，没有常年吃药的慢病，还有普通社保打底的朋友，优先配齐医疗险和意外险。咱们这个年纪，出门买菜遛弯，难免磕着碰着，意外险保费便宜，几十上百块就能换一年的意外门诊、意外住院报销，杠杆很高。52岁的陈阿姨去年在小区跳广场舞，踩空台阶崴了脚，缝了四针还拍了片，社保报完剩下的一千八百多，意外险全报了，相当于出门遛个弯捡了个保障，一分钱没自己掏，特别实在。

身上有常年不愈的小毛病，比如轻度高血压、糖尿病、血脂异常，没法买普通医疗险的朋友，别硬挤，找专门支持慢病投保的医疗险和防癌险就行。防癌险只保癌症相关责任，健康告知宽松得多，咱们这个年纪患癌风险比年轻人高不少，有了防癌险，至少真出事的时候，不用担心治疗费把家里积蓄掏空。去年碰到过一位51岁的老周，有三年高血压史，吃着药控制得不错，投普通医疗险因为血压问题被延期了，后来转投了支持高血压投保的防癌险，今年查出来早期肺癌，手术加靶向治疗花了八万多，防癌险赔了约定的保额，刚好覆盖了治疗费，还留了几万当康复营养费，孩子也不用凑钱，自己的保障自己扛，别提多踏实。

平时身体小毛病不少，担心以后养老钱不够，手里又有闲置资金的朋友，可以考虑搭配储蓄型的险种，补充养老。别把全部身家都投进去，拿闲钱投就行，到约定年限就能按时领钱，相当于给自己多添一份退休工资，就算孩子经济压力大，咱们自己手里有活钱，花着也硬气。50岁的老吴，手里有二十万闲钱，留够了看病应急的钱之后，拿十万投了储蓄型险种，约定60岁开始领，每个月能领小一千，刚好够他每个月买茶叶、跟老伙计出去聚餐，不用动原来的养老存款，生活质量提了不少。

有家族病史，担心自己得重病连累家人的朋友，可以优先配置重疾险，50岁买重疾险，虽然价格比年轻人高一些，但只要预算够，买了之后，确诊符合约定的重疾，就能拿到赔付，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来请护工，甚至用来出去散心调养，完全自己说了算。我认识一位50岁的王姐，她妈妈早年因为胃癌去世，她一直担心自己也出问题，手头预算也够，就买了一份重疾险，去年查出来胃部癌前病变，符合赔付要求，拿到赔付之后，她去做了微创手术，还找了一对一的康复护工照顾了一个月，不用麻烦女儿请假陪床，恢复得也特别好。

预算特别有限，一年只能挤出来几百块的朋友，别想着一步到位配齐所有保障，先把意外险和防癌医疗险配上。这两个险种价格不高，几百块就能买到不错的额度，先把最常见的意外风险和最高发的癌症风险兜住，等以后手头宽裕了，再慢慢加其他保障就行，总比什么都没有强。别为了买贵的保障省吃俭用，影响现在的生活，那就本末倒置了。

看清购买核心条件

第一，先核对年龄限制。不同商业险种对投保年龄有明确要求，不少险种把最高投保年龄设在50岁到55岁之间，50岁刚好卡在不少险种的投保节点，要先确认自己符合年龄要求，别花了时间了解半天，最后才发现不符合投保门槛，白忙活一场。我身边就有个50岁的陈大哥，之前看上一款保障不错的险种，琢磨了半个多月准备下单，最后才发现这款险种最高投保年龄是49岁，白白浪费了时间，所以第一步一定要先核对年龄要求。

第二，认真核对健康告知，绝对不能隐瞒。50岁朋友大多或多或少都有一些常见的小毛病，比如高血压、高血脂、血糖偏高或者甲状腺结节这些，健康告知一定要一条条看清楚，问到的问题如实回答，没问到的可以不用主动说，千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然后续理赔很容易出问题。之前有个50岁的刘叔，体检查出有甲状腺结节，投保的时候怕被拒保就没说，后来甲状腺出问题需要手术住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退回了现金价值，亏了不少，还没拿到该有的保障，这个教训一定要记住。

第三，留意观察期和等待期的约定。不同险种的等待期不一样，医疗险一般是30天到90天，重疾险一般是90天到180天，50岁投保要提前看清等待期时长，等待期内出险，保险公司一般不会赔付保障责任，只会退回保费或者终止合同，要是你近期有体检或者就医计划，一定要安排好时间，尽量避开等待期的坑。比如有个张阿姨，投保完医疗险一周就去做了息肉切除手术，刚好在30天的等待期里，最后就没能拿到赔付，这点一定要提前留意。

第四，确认保额限制规则。不少保险公司针对50岁以上的投保人群，会设置保额上限，比如医疗险或者重疾险，不会让你买到太高的保额，这点要提前了解清楚，要是你想要更高的保额，可以看看有没有组合投保的方式，或者选择对保额限制比较宽松的产品，提前算好自己需要的保额，看看能不能满足你的保障需求，别投保完才发现保额太低，真出事了起不到足够的作用。

第五，明确保障范围的约定。50岁投保要仔细看清楚，哪些能赔哪些不能赔，比如不少医疗险会把既往症排除在外，要是你投保前就有的老毛病，一般不会赔，这点一定要看清楚条款里的约定，别光听销售人员介绍就盲目下单，自己把免责条款一条条读明白，确定自己需要的保障都在范围内，再动手投保。

灵活选择缴费方式

咱们50岁这个年纪，收入情况差别挺大的，有人已经稳定退休领养老金，有人还在上班拿稳定工资，有人手里攒了一笔闲钱，有人就只够每个月开销，选缴费方式得跟着自己的实际情况来，不能硬撑。

如果你是已经退休，每个月固定领养老金，手头只攒了几万块应急储备金，那就别选一次性缴清或者3年、5年这类短缴费期。短缴费期每年要掏的钱不少，一下把应急储备金掏出去，万一有个急事要用钱，手里没余钱就容易慌，选10年缴费刚好，每年掏的钱不多，不会影响日常开销，也不会拉长太久到六七十岁还在缴费。

拿咱们小区的陈姨举个例子，她今年50岁刚退休，每个月养老金三千多，手里一共攒了十万块应急钱，本来想选5年缴费，每年要交一万八，她一算五年交完九万，手里只剩一万块，万一生病住院都不够掏押金，后来改成10年缴费，每年只要交九千多，十年下来总共也就多交几千块，但是手里的应急钱能保住，每个月生活也不受影响，特别踏实。

如果你手头闲钱比较多，没有其他大额开支计划，也不想长期惦记着缴费这件事，那就选短缴费期。短缴费期总的算下来，交的总保费会比长缴费期少一些，交完之后就不用再想着每年要扣费，安安心心享受保障就好，不用一直记着扣费时间，也不用担心忘交保费影响保障。

要是你还在上班，每个月有稳定的工资收入，短期内也没有买房买车给孩子结婚的大额开支，可以选15到20年的长缴费期。长缴费期每年分摊下来，保费压力特别小，而且很多保障型险种有保费豁免责任，如果缴费期间出险符合条件，后续保费不用交还能继续享受保障，分摊下来更划算。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要给自己留足至少半年的生活费和应急钱，别为了交保费把手里的活钱都掏空，选完缴费方式之后，可以给银行卡设置自动缴费提醒，避免忘交保费错过宽限期，导致保障中断，得不偿失。

图片来源：unsplash

理赔关键注意事项

第一，出险之后第一时间报案，别拖着。我身边就有这么个例子，52岁的陈叔去年春天爬山不小心崴了脚，韧带撕裂需要手术，他觉得就是个小伤，等出院办完事才想起给保险公司打电话报案，结果因为时间拖得久，部分就医材料找不到不说，保险公司还需要额外花时间核对事故发生的细节，足足比正常报案晚了半个多月才拿到理赔款。所以不管你出的事儿是大是小，只要走理赔流程，拿到保单之后就存好保险公司的官方联系方式，出险后两三天内就联系报案，给后续核对、打款留足时间。

第二，所有就医相关的材料一定要妥善保管，别乱扔。51岁的周阿姨前段时间因为肺炎住院，走理赔的时候需要提供住院发票原件，她收拾东西的时候随手把装发票的纸袋扔了，跑去医院补开证明折腾了快一周，才好不容易拿到盖了章的复印件，耽误了不少功夫。一般来说，需要留好的材料有门诊病历、住院的全套病历、所有缴费发票和收费单据、费用明细清单，如果是意外导致的出险，还要收好事故相关的证明材料，所有材料最好复印一份留底，原件用文件袋装好单独放，别和杂物混在一起。

第三，健康告知的时候说过的病史，就医的时候要主动跟医生说清楚，别乱讲。之前有个50岁的刘阿姨，投保的时候如实说了自己有三年的颈椎病，后来摔了脖子去就医，医生问她之前脖子有没有不舒服，她忘了自己投保说过这个病史，就随口说“从来没疼过，一直都好好的”，结果理赔的时候保险公司查到病历记录，和投保时的告知对不上，又花了好长时间找拍片记录核对，才顺利拿到赔款。去医院看诊的时候，医生问病史就按实际情况说，和你投保告知的内容保持一致就好，别随意说错情况。

第四，分清楚不同险种的赔付规则，别搞错申请顺序。如果是买了医疗险，先走医保报销之后，再拿剩下的单据找商业医疗险申请理赔；如果是买了重疾险，只要确诊了合同约定的情况，就可以直接提交诊断报告申请理赔，不需要等治疗结束。比如53岁的吴叔，去年查出合同约定的疾病，拿到医院的确诊报告之后，直接把报告递交给保险公司，一周左右就拿到了重疾险的理赔款，拿这笔钱付了治疗费，不用自己先掏所有积蓄。你买了好几种商业保险的话，先看每个险种的赔付要求，按顺序申请，别乱递材料浪费时间。

第五，理赔遇到疑问直接找保险公司的官方客服对接，别自己瞎猜乱找渠道。不少人遇到理赔进度慢，就慌了神，到处找不正规的中介帮忙，反而花了冤枉钱。其实如果你没收到理赔款，或者对赔付金额有疑问，直接打保险公司官方电话询问，或者去找当时帮你办理投保的正规客户经理核实，都会给你清晰的解释，不符合赔付要求也会明确告诉你原因，不用找第三方花多余的钱帮忙沟通。

结语

说到这儿你肯定明白了，50岁买商业保险，没有统一不变的待遇，全看你选对了适合自己的险种：身体健康、预算够，就能选到保障全的险种，大病小意外都能帮你分担花销；身体有小毛病，也能找到接受慢病投保的产品，给生活添一份保障；想攒钱养老，也有对应险种帮你规划。总之只要选对了，它就是你过日子的靠谱帮手，能帮你把风险兜住，让你和家人都更安心。

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