有什么适合45岁以上的商业保险

引言

迈入45岁之后，不少朋友都开始琢磨，操劳大半辈子，要不要给自己添份商业保险兜底？又有哪些商业保险适合咱们这个年纪呢？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你想知道的都讲清楚。

医保外的兜底医疗险

先给你说个真实案例，46岁的刘姐，平时带孙子买菜做饭，早就查出有血糖高，一直靠吃药控制，她觉得有职工医保就够了，没想着买商业保险。去年冬天刘姐拎菜上楼摔了一跤，引发旧疾住了半个多月院，手术用了进口的耗材，又用了好些医保不报的进口药，出院结算的时候，医保报完，自己还掏了八万多。这八万多本来是刘姐准备给孙子攒的大学学费，一下子掏出去，家里紧巴了好一阵。后来刘姐的侄女提醒她，要是买了合适的医疗险，这笔钱大部分都能报。

如果你身体还不错，日常体检没什么大问题，直接选能覆盖医保外住院费用、自费药、进口耗材的普通医疗险就行。价格不算高，45岁左右年交也就几百块，保障额度足够覆盖大部分住院开销，缴费选年交就可以，分摊下来压力小，赔付的时候拿着住院单据、医保结算单去找保险公司，符合要求就能按比例报销，流程很简单。

如果你跟刚才说的刘姐一样，有高血压、糖尿病这类常见的慢性小毛病，买普通医疗险过不了健康告知也别慌，可以选健康告知宽松的专项医疗险。这类医疗险对常见慢性病的核保门槛比较低，很多通过智能核保就能直接买，不用线下人工审核折腾，大部分也能覆盖医保外的住院治疗费用，只是价格会比普通医疗险稍高一点，性价比还是不错的。

买这一类医疗险要注意几个点，第一一定要如实填健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真到理赔的时候很容易出问题。第二要看清楚报销范围，一定要选能报医保外自费部分的产品，别买那种只报医保内的，起不到兜底的作用。第三要注意免赔额，要是预算够，可以选免赔额低一点的，小一点的住院花费也能报，要是预算有限，选一万免赔额的也可以，价格更低，主要应对大额住院开销。

购买渠道也很方便，正规保险公司的官方APP、线下网点，还有持牌保险经纪人都可以买，买之前跟销售人员说清楚自己的身体情况，确认能投保再交钱，买完之后把保单存在手机里，或者复印一份放在家里显眼的地方，万一需要理赔，能第一时间找到相关单据。

重疾险选实用型的

先给你说个真实的例子，我身边49岁的陈哥，平时就是爱抽烟，血压有点小高，早就觉得年纪大了得备一份重疾保障，前年体检的时候查出肺部结节，后来进一步检查确诊重疾，住院做手术加后续调理，前前后后花了小二十万。他之前歇业在家帮儿子看店，没上班就没收入，一家老小还有日常开销，这笔钱掏出来着实让家里紧了好一阵。幸亏他三年前就买了重疾险，确诊之后符合赔付条件，直接赔了钱，刚好补上了治疗的缺口，还能让他在家安心养了一年多，不用急着出去挣钱，这就是买对重疾险的好处。

如果你身体健康，没什么大毛病，预算又比较充足，可以选带身故责任的，万一出事能给家人留一笔钱，不管是孩子上学还是老人养老，都能帮衬一把。缴费的时候尽量把期限拉长，45岁选最长能选的缴费年限就行，每年交的钱少，压力小，万一缴费期内确诊重疾，很多产品还能豁免后续保费，不用接着交钱也能享受保障，特别划算。

要是身体已经有了一些小毛病，比如高血压、糖尿病前期、甲状腺结节这些，别着急放弃，先试试智能核保，很多产品对常见小毛病的核保要求比较宽松，只要符合要求就能买。实在买不了普通重疾险，可以看看专门针对非标体开发的产品，虽然价格会高一点，保障责任也简单一点，但总比没有保障强。

如果你的预算比较有限，一年拿不出几千块交保费，直接选消费型的实用款就行，不用纠结返还，消费型只保重疾相关的责任，价格便宜很多，45岁一年几千块就能买到几十万的保额，够用了。重点关注有没有包含轻症和中症保障，毕竟很多重疾都是从轻症慢慢发展来的，轻症就能赔，拿到钱早治疗，还能防止轻症拖成重症，实用性更强。

买的时候一定要如实做健康告知，问什么答什么，别隐瞒自己的病史，比如之前住过院、查出过结节这些，该说就说，别抱着侥幸心理蒙混过关，万一后期理赔的时候查出来，保险公司不赔钱，吃亏的还是自己。另外，45岁以上买重疾险，不用一味追求太高的保额，够覆盖治疗费用和三五年的收入损失就行，结合自己的预算来，别因为买保险影响日常的生活质量。

图片来源：unsplash

养老险提前规划

先给你说个真实案例，45岁的陈姐，夫妻俩都是普通工薪族，孩子刚大学毕业准备买房，她算了算自己还有十年退休，现有社保退休金大概只能拿到在岗工资的四成左右，要是想退休后还能每年出去旅旅游，给孙子买点礼物，再留点钱看病吃药，光靠社保肯定不够，于是她给自己配置了一份养老险。现在陈姐已经退休两年，每个月除了社保退休金，还能从买的养老险里领两千多块，日子过得比之前上班的时候还自在：春天跟老姐妹去江南看花，秋天去东北看红叶，逢年过节给晚辈发红包也不用犹豫，身体有点小毛病去做康复调理，也不用心疼花钱，完全不用伸手给孩子要钱，既维持了自己的体面，也减轻了孩子的负担。

如果你是普通工薪族，每月能攒下两三千块闲钱，那可以选固定领取的类型，缴费选月交就行，每个月从工资里自动扣除，跟存定期差不多，不会有太大的经济压力，等退休之后按月领钱，活多久领多久，相当于给自己多添一份退休金。

要是你手头有一笔闲置资金，短期内用不上，就是想留着给退休后添保障，那可以选择一次性缴清费用，之后不用再操心缴费的事，到约定年龄直接开始领钱就行，适合手上有一笔存款，怕自己把持不住提前花完的朋友。

如果你身体状况不错，家里长辈也大多长寿，那更建议早配置，同样的领取额度，45岁买比50岁买每年交的钱更少，分摊下来压力小很多，而且早买早开始积累，最终能领到的钱也更多。

买的时候要注意，先把医疗险、意外险、重疾险这些保障型保险配好，再买养老险，别反过来先买养老险却没留足疾病、意外的保障，真出事的时候反而用不上。另外要看清楚领取的规则，确认领取时间、领取方式写进合同里，不要选那些领取规则模糊的产品，根据自己的预算来，别为了买养老险影响现在的生活质量就好。

意外险别忘了配置

45岁以上的人，骨质开始变得疏松，反应力也不如年轻时灵活，出门遛弯买菜、接送孙子孙女，下楼倒垃圾、厨房收拾家务，一不小心崴个脚、滑一跤都是常事儿，这些意外产生的医药费，不少都不在医保全额报销的范围内，花的都是自己兜里的养老钱，配一份意外险刚好能兜住这些小意外的开销。

我给你说个真实的事儿，47岁的赵叔每天都要去小区公园打太极，那天早上刚下过小雨，地砖有点滑，他刚进公园门没注意，脚下一滑就摔了，送到医院一查，左手腕粉碎性骨折，光是手术加住院就花了两万七，赵叔本身有职工医保，报销完自己还得掏一万二，他前一年刚花三百多买了一份意外险，出院之后提交了材料，没几天一万一千多就报下来了，自己只花了几百块，赵叔说当时买保险只是随便听朋友说了一句，没想到真用上了，这笔报销钱刚好抵了他住院请护工的开销，不用动给孙子攒的压岁钱，也没给孩子添负担。

直接给你说购买建议，先看保障责任，必须要有意外医疗责任，其次要有意外伤残责任，意外医疗是报销你因为意外受伤产生的门急诊、住院费用，意外伤残是按伤残等级给你赔钱，比如摔落导致残疾影响干活赚钱，这笔钱能补贴家用，别买那种只保全残的，那种只有完全丧失能力才能赔，实用性太差。

不同健康条件和预算的选法不一样，如果身体有各种慢性病，比如高血压、糖尿病都没关系，意外险大多不需要健康告知，只要你能正常生活走路，就能买，不用纠结身体过不了核保的问题。如果你预算有限，每年只拿得出两三百块，就买一年期的意外险，每年续保就行，保费便宜保障够用；如果你怕麻烦不想每年续保，手头也宽松点，可以选长期意外险，缴费几年就能保十几年，不用每年操心续保的事儿。

还有几个注意事项要记牢：买的时候要看意外医疗的报销范围，优先选能报销医保外自费药、进口材料的，万一摔伤需要用进口钢钉，这类费用也能报，能省不少钱；要看报销比例，尽量选报销比例高的，最好能做到百分之百报销，免赔额越低越好，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，零免赔额的最好；最后买完之后记得告诉家里人你买了这份保险，放好保单或者存好电子保单的链接，真出事了能第一时间找到联系方式报案，不耽误理赔。

结语

总的来说，45岁以上的朋友挑选商业保险，可以按照咱们说的思路来：先把医保配好，再补上能报医保外费用的医疗险，配齐不贵的意外险，预算够的话再选实用型重疾险，手头宽松就再加一份养老险做补充。咱们选的时候一定要结合自己的健康情况和钱包情况来挑，别盲目跟风买没用的，选对了就能给自己和家人都吃颗定心丸啦。

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