适合55岁的商业保险 百万商业保险购买教程

引言

各位到了55岁的叔叔阿姨，是不是想要给自己添一份合适的医疗保障，却对着一堆百万商业保险的信息犯难？不知道该怎么挑、怎么买才能选到贴合自己情况的保障？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题理清楚。

先过健康准入关卡

55岁买百万商业保险，第一关就是健康告知，别绕弯路，直接按我说的来选。

先讲第一个要点：优先挑健康告知项目少的产品。55岁这个年纪，多少有点小毛病，比如高血压、高血脂、关节痛这些常见问题，要是碰到一份健康告知列了二三十项询问的产品，很容易直接被卡下来。你就直接找那种只问了重大疾病、住院手术史的产品，不问那种零零碎碎的小毛病，准入门槛会宽松很多。

第二个要点：尽量选支持智能核保的产品。很多人对核保没概念，其实核保就是保险公司确认能不能给你承保的过程，智能核保有个好处，你在线上直接填自己的身体情况，马上就能出结果，不用线下等好几天，也不会留下线下核保的记录，就算这次没过，也不影响你买别的产品。

给你说个真实案例，去年我帮小区55岁的陈阿姨选保险，陈阿姨平时身体还算不错，就是查出来有甲状腺结节，分级是3级，之前找了个线下业务员问，业务员说结节超过1厘米没法承保，直接给拒了。后来我帮她找了一款带智能核保的产品，进去之后直接选了“甲状腺结节3级，未穿刺或手术”，系统直接给出了除外甲状腺相关责任承保的结论，陈阿姨当场就做了投保，现在已经拿到保单快一年了，别的身体问题都能正常保，这不就成了？

第三个要点：一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒。很多人觉得我有点小毛病不说，保险公司查不出来，等理赔的时候再说是忘了。真到理赔的时候，保险公司会调你的体检记录、医院就诊记录，但凡你住过院、做过检查，都能查到，隐瞒情况直接会被拒赔，保费白花不说，还拿不到赔款，太亏了。比如之前有个55岁的赵叔，投保的时候隐瞒了自己有冠心病，后来突发心梗住院申请理赔，保险公司查到他投保前半年就在医院开了冠心病的药，直接拒赔了，之前交的几千块保费也没退，后悔都晚了。

最后再给不同健康情况的你，直接说对应方案。如果平时体检查出来没什么大问题，只有一些小的结节、囊肿，就走智能核保，按实际情况填就行，大多都能正常承保或者除外承保。要是你身体问题比较多，智能核保过不了，就找可以人工预核保的产品，先把你的体检报告发给保险公司核保人员看，提前问能不能投，没问题再正式投保，避免直接投被拒留下记录。要是你真的身体问题比较多，所有常规产品都投不了，也可以找专门面向中老年的、健康要求更宽松的产品，总有适合你的选择。

按需选定核心保障

如果你平时身体小毛病多，经常跑医院门诊拿药、做常规检查，就优先选包含门诊责任的百万医疗险。55岁之后，不少人都有长期需要控制的慢性问题，每个月都要去门诊复查、开固定药物，这笔钱日积月累也不算少，带门诊责任的产品能帮你分摊这部分开销，不用每次都全自掏腰包。就拿之前说的李叔叔来说，他今年55岁，患慢性咽炎快十年了，每个月都要去社区医院门诊复查，开润喉的药物和做雾化护理，每次花费差不多两三百，之前没买保险的时候，全都是自己出钱，一年下来也要小三千。后来他选了带门诊责任的产品，半年下来累计的门诊费用按规则报销了三千多，相当于大半年的门诊开支都帮他分担了一多半，他自己花不了多少钱，也不用因为舍不得钱就少开药、不复查。

如果你平时身体底子不错，很少看门诊，只是担心突发大病需要住院，那选只带基础住院责任的产品就够用。这类产品一般价格会比带门诊责任的便宜一些，保障额度也足够覆盖住院的大额花费，适合身体比较健康，只想把钱花在刀刃上的朋友。今年55岁的陈叔，平时天天晨练，身体保养得不错，连感冒都很少得，他就怕万一哪天突发问题需要住院手术，花一大笔钱给孩子添负担，所以就选了只带基础住院责任的产品，每年缴费比带门诊的便宜近三百块，他觉得自己用不上门诊报销，把这钱省下来留着买菜不好吗，只要住院大额花费能有保障就行。

如果你之前有过病史，担心住特种病房的花费不能报销，一定要提前确认产品有没有包含相应病房的保障责任。不少人看病想住单人病房或者特需病房，休息得好也不用跟其他病友挤，但是普通医保一般只报普通病房的费用，这部分额外的开支不少，选百万医疗险的时候，就要确认清楚是否包含相关责任。55岁的周阿姨之前做过乳腺手术，今年需要二次住院复查调整治疗方案，她选的产品包含特需病房责任，最后特需病房的费用也按规则报销了大半，自己只花了很少一部分，住得舒服也没多花多少冤枉钱。

如果你经常需要做靶向治疗、物理康复这类特殊治疗，一定要确认产品是否包含这类治疗项目的保障。55岁之后，不少人需要做长期的康复治疗，或者针对重症的特殊治疗，这些项目很多费用都不低，选产品的时候一定要翻清楚条款，看看你常需要的治疗项目在不在保障范围里。55岁的吴阿姨中风之后需要长期做康复理疗，一周要做三次，每次费用差不多一百多，她买保险的时候特意选了覆盖康复治疗责任的产品，现在每个月的康复费用能报销不少，不用孩子特意攒钱给她做治疗，自己的养老金就够负担。

选保障的时候还要注意报销比例的约定，不同的医院等级、不同的治疗项目，报销比例可能不一样，一定要根据你平时常去看病的医院选。如果你平时常去三甲医院看病，就选对三甲医院报销比例高的产品；如果大多时候就在社区医院看门诊，那就选对基层医院报销比例不打折的产品，别买了之后才发现常去的医院报销比例很低，起不到应有的作用。

匹配缴费与个人预算

手上有一笔可灵活支配的闲置资金，追求省心不想每年惦记缴费的，直接选趸交就合适。趸交就是一次性把所有保费交清，交完之后再也不用管缴费的事儿，也不会担心后续忘记缴费导致保单失效，适合手里积蓄比较多，退休后有大额存款或者拆迁、资产变现这类额外收入的朋友。就拿55岁的陈叔来说，陈叔之前在单位退休，拿到了一笔一次性安置补助，手里资金充足，就给自己选了趸交，交完保费当天就拿到了有效保单，之后几年从来不用惦记什么时候该续费，每年安心享受保障就行。

如果手里有一部分积蓄，但不想一次性把钱都投进保险里，影响平时的生活开销，那就选3到5年的短缴方式。这种缴费方式总保费比拉长缴费便宜一些，缴费周期也不长，一般三五年就交完了，适合退休后每个月能拿几千上万稳定养老金，手头还有小几十万积蓄的朋友。55岁的林阿姨就选了这种方式，林阿姨每个月养老金八千多，儿子女儿每年还会给几万孝敬钱，手里有二十多万积蓄，她不想一次性把十万保费都交完，留着钱要跟老姐妹出门旅游、平时买保健品，就选了5年缴费，每年交两万，压力不大，没几年就交完了，剩下的钱该花就花，一点不耽误。

如果经济条件一般，每个月只有几千块基础养老金，手里积蓄不多，那就拉长缴费期限选10年缴费。55岁投保这类产品，最长一般能选10年缴，拉长时间之后每年要交的保费就少了很多，能把压力摊开，不会一下子掏一大笔钱影响生活。就说55岁的周阿姨吧，周阿姨之前是工厂的普通工人，每个月养老金只有三千多，手里一共就几万块积蓄，还要留着应急用，要是让她一次性交好几万保费，她肯定拿不出来，就算拿出来也没余钱应对平时的突发开销了。选了10年缴费之后，每年只需要交三千多块，平均下来每个月才不到三百块，从每个月的养老金里匀出来一点就够了，完全没压力，还能拿到需要的保障。

一定要记住，不要为了买保险硬撑着选超出自己能力的缴费方式。不少朋友总觉得总保费交的少更划算，咬咬牙选了短缴或者趸交，结果把自己所有的应急积蓄都掏空了，万一平时有点头疼脑热要花钱，或者家里有个突发开销，就得四处借钱，这就本末倒置了。买保险本来就是为了转移风险，不能因为买保险再给自己添新的风险。就见过一个55岁的张叔，本来手里只有八万积蓄，为了省点总保费，硬着头皮选了7万的趸交，结果交完保费没两个月，老伴摔了一下要做手术，他手里只剩一万块不够，只能跟亲戚开口借钱，别提多难受了。

还有一个小提示，如果选了长期缴费，记得把缴费账户绑定常用的银行卡，开通自动扣费提醒，避免不小心忘记缴费，错过宽限期导致保单失效。要是手里临时没钱交当年的保费，大部分产品都有60天的宽限期，宽限期内保障依然有效，手里宽裕了再补上就可以，不用太担心刚交完几年就没钱续保费的问题，只要提前做好规划，选对适合自己预算的缴费方式，就能安安稳稳享受保障。

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避坑要点必记牢

第一，一定要一条不落看完免责条款，别偷懒跳过。很多55岁的朋友投保，只顾着看能赔什么，从来不看什么不赔，最后出事了才发现踩了大坑。就拿55岁的陈阿姨来说，她之前查出有胆结石，投保的时候嫌麻烦没看免责条款，也没如实告知，后来胆结石发作住院开刀，申请理赔才发现，条款里明确写了投保前已经有的既往症不赔，不仅拿不到理赔，之前交的保费也没能全额退，闹得挺闹心。所以拿到条款，先翻到免责那几页，把每条都读明白，搞清楚哪些情况不在保障范围内，心里有数再掏钱。

第二，健康告知一定要如实说，别想着蒙混过关。不少55岁的朋友身上多少有点小毛病，比如高血压、高血脂、颈椎病，怕说了买不了，就故意隐瞒，这绝对是大错。案例来说，55岁的周叔知道自己有冠心病，投保的时候健康告知问到了，他没说，想着两年之后就能赔，结果一年之后冠心病加重住院，保险公司核查病历发现他投保前就已经确诊，直接拒赔了。记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，有毛病就如实说，大不了走智能核保或者人工核保，就算加费承保，也比隐瞒之后拒赔强。

第三，别轻信“不用健康告知，随便买”的宣传。现在不少平台会推这种产品，吸引身体有小毛病的中老年人，但这里头大多坑。55岁的吴叔，去年刷短视频看到有人说这款产品不用健康告知，不管有啥病都能买，他本身有糖尿病，赶紧掏钱买了，后来住院申请理赔，才发现条款里要求投保前不能有已经确诊的慢性病，最后还是拒赔。记住，正规的百万商业保险都有健康告知，越是说不用告知的，越要多留个心眼，别随便下单。

第四，确认清楚报销范围和赔付比例，别只看宣传里的额度。很多产品宣传说有几百万额度，但实际上只报销社保范围内的费用，自费药、进口药不赔，或者赔付比例很低。55岁的郑叔，之前图便宜买了一款低价产品，以为啥都能报，去年得肺炎需要用进口特效药，出院申请报销才发现，这款产品不报社保外的自费药，几万块钱全得自己掏。所以买的时候一定要看清楚，能不能报社保外的自费药、进口药、靶向药，赔付比例是多少，这些比宣传的高额度重要多了。

第五，买完之后一定要做好保单整理，告诉家里人。不少55岁的朋友买了保险，把保单往抽屉里一塞就忘了，自己都记不清保的啥，家里人也不知道，真出事了都不知道申请理赔。55岁的马叔，前年买了一份百万商业保险，去年突发住院，家里人找了好几天都没找到保单，也不知道找哪个保险公司申请，耽误了好几天理赔流程。所以买完之后，把保单电子档存在手机里，纸质版放好，告诉孩子这份保险在哪买的，保障是什么，避免真出事了找不到保单。

结语

看到这儿，55岁的叔叔阿姨应该清楚怎么买适合自己的百万商业险了吧？先过健康告知这一关，别隐瞒身体情况，找核保宽松、支持智能核保的产品，再结合自己平时看病的需求选责任，把缴费方式和自己的收入预算匹配好，最后一定记得提前看清免责条款，别踩坑。按照这几步选，就能拿到适合自己的保障，真遇上需要大额医疗开销的时候，也能有保障托底，不用太发愁。

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