65岁老人商业保险有哪些

引言

叔叔阿姨，还有替家里长辈操心保障的子女们，你们是不是都在问，都65岁了，还能买哪些合适的商业保险呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，看完你就清楚该怎么选啦。

医疗险：看病少花钱

首先给大家划重点，65岁买医疗险，健康告知宽松是第一硬要求。绝大多数普通医疗险对年龄和健康要求都卡得比较严，不少65岁长辈都有高血压、糖尿病这类慢性病，别盲目乱投，投了也大概率过不了告知，最后白浪费时间。现在市面上有专门适配高龄群体的医疗险，很多只要求没患过规定的严重疾病就能买，哪怕有轻度高血压、血糖轻度异常也能顺利承保。

咱们买的时候，一定要优先选覆盖自费药、进口药报销的。很多长辈生病需要用的特效药、新出的治疗手段，社保报不了多少，这部分要是能靠商业医疗险报销，能帮家里省下好大一笔开支。去年有个粉丝找我聊，说他妈妈65岁，平时就是有点轻度高血压，其他都没问题，当时听建议选了能报自费药的医疗险，今年查出来做心脏支架手术，整个治疗下来花了八万多，社保报了两万多，剩下的六万多符合赔付条件，医疗险报了五万八，自己只出了几千块，要是没买这份保险，对普通工薪家庭来说确实是不小的压力。

说说大家关心的价格和缴费方式，65岁买这类医疗险，一般都是一年一缴，价格根据保障额度不一样有差别，一般来说，每年几百块就能拿到不错的报销额度，不会给家庭造成太重的负担，对大多数家庭来说都能承担。

不同健康情况给大家对应建议：如果长辈身体很棒，平时体检没什么大问题，可以选保障范围更广的一般医疗险，能覆盖普通住院、门诊手术这些常见的医疗开支；如果长辈有慢性病，买不了一般医疗险，那就选专门的防癌医疗险，只保癌症相关的治疗费用，健康告知宽松很多，价格也不会太高，起码把大病的风险给兜住。

最后说几个必须注意的点：买的时候一定要如实填健康告知，问到的就如实说，别隐瞒病情，不然真出事了赔不了，吃亏的是自己；要看清报销的免赔额，就是自己先要承担的部分，免赔额越低，自己掏的钱就越少；另外要看清医院范围，一般都要求是二级及以上公立医院普通部，这点别搞错，别等看病了才发现不符合要求报不了。

意外险：日常防磕碰

咱们65岁的叔叔阿姨，身子骨不比年轻人，遛弯踩滑、厨房切菜切到手、下楼扭到腰，这些小磕小碰真的太常见了，意外险就是专门管这些突发意外的保障，实用性特别高。

意外险基本不用过严格的健康告知，不管你有高血压、糖尿病还是其他慢性病，只要能正常走路活动，基本都能买。我身边就有这么个例子，65岁的刘大爷，患高血压快十年了，之前想买别的保险因为身体原因一直没买成，后来子女帮他挑了意外险，顺利承保。去年冬天刘大爷下楼倒垃圾，楼道台阶结冰没站稳，摔成了股骨骨折，住院做手术加术后康复一共花了三万二千多，社保报销完之后剩下的一万八千多，意外险全给报销了，自己只花了不到两千块。

挑意外险的时候，第一个要看的就是意外医疗的保障内容，别光盯着身故伤残额度，咱们老人出意外大多是需要治疗，用不上身故责任，所以意外医疗的报销额度越高越好，最好选不限社保范围报销的，像进口钢板、自费的外用消炎药这些，社保报不了的它也能报。另外还要注意免赔额，尽量选免赔额低或者零免赔的产品，花个几百块也能报，实用性更强。

很多老人摔了之后需要住院静养，大家选的时候可以优先挑带住院津贴的产品，住一天院给一天补贴，一百到两百块一天就行，这笔钱可以用来买营养品、付陪护的吃饭钱，相当于变相减轻了家里的负担。缴费方式也简单，意外险基本都是一年一交，每年几百块就能买到几十万的保额，普通家庭都能承受，完全不会有缴费压力。

购买的时候也要注意几个小细节，有些意外险会对高空坠落有特殊约定，咱们老人要是住低楼层其实不用太担心，但一定要确认条款里包含日常意外导致的骨折、摔伤，别买那种只保交通意外的产品，那种看似便宜，真摔了根本赔不了。另外购买渠道也很方便，线下找靠谱的保险经纪人，或者正规的互联网保险平台都能买，买的时候只要确认是正规保险公司的产品就可以，子女帮老人买的时候，核对好年龄和职业信息就行。

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防癌险：靶向药能报

65岁长辈大多带点基础病，很多常规医疗险买不了，这个时候防癌险就是很合适的选择，毕竟65岁之后罹患相关疾病的概率上升，提前备一份保障很有必要。

先给大家说购买条件，大部分防癌险对65岁老人开放投保，健康要求比普通医疗险宽松很多，就算有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，只要没查出癌前病变或者相关肿物，大多都能顺利投保。我给大家举个真实例子，家住杭州的王伯伯今年65岁，得二型糖尿病已经快15年了，之前想买普通医疗险，因为血糖控制一直只是达标不算完全正常，好几家都没能承保，后来子女帮他选了防癌险，顺利通过了健康告知。

接下来给大家说优缺点，优点很明显，就是健康门槛低，65岁老人能投的选择不少，而且大部分产品都覆盖了靶向药费用报销，现在不少针对癌症的靶向药效果不错，但价格不低，有这份保障就能帮家庭省下一大笔开销。缺点也直接说，它只保癌症相关的责任，其他疾病的住院医疗费用是不报销的，这点大家买之前要心里有数。

给不同经济条件的朋友分情况给建议，要是家庭经济条件一般，一年拿不出几千块买保险，就选消费型防癌险，价格比较亲民，65岁老人一年缴费大概在一两千左右，就能拿到不错的保额，保障期限可以选保到七八十岁，够用就行，不需要追求太长保障期拉高缴费压力。要是家庭预算比较充足，也可以选返还型防癌险，要是保障期内没有出险，满期之后会返还约定的费用，适合想兼顾保障和储蓄的家庭。

最后说几个一定要注意的点，买之前别隐瞒健康情况，问什么说什么，就算身体有小问题，如实告知之后大多也能通过；要看清楚条款里的等待期，尽量选等待期短的产品，等待期越短，越早能拿到完整保障；另外一定要确认产品包含院外靶向药报销责任，现在很多靶向药是需要到院外购买的，一定要把这项责任明确写进合同里才可以。王伯伯投保一年之后，查出了肺癌，需要用进口靶向药治疗，每个月药费要八千多，正好这份防癌险包含院外靶向药报销，最后报销了九成左右的费用，大大减轻了子女的经济压力，这就是买对防癌险的意义。

年金险：补充养老钱

这类保险适合已经攒下一定积蓄，想要给养老生活再加一层保障的65岁老人，普通养老社保的钱覆盖日常吃饭买药可能够，但想要出门旅游、给孙辈买个小礼物、或者应对一些额外的小额开销，很多老人都不好意思伸手跟子女要，有了这份额外的稳定收入，花起来更自在。

65岁购买年金险，常见的缴费方式有两种，一种是一次性缴清所有保费，适合手里有一笔闲置的养老储蓄，不会轻易动用这笔钱的老人；另一种是分3到5年分期缴费，压力会小一些，适合手里积蓄不算特别多，但每年固定能拿到一些补贴的家庭。大家可以根据自己手里的现金流选，别为了买年金险把应急的钱都投进去，留够3到5年的家用和看病备用金再考虑。

我们拿具体案例说一下，65岁的陈叔跟老伴退休后，每个月两人一共领七千多社保养老金，孩子已经成家不用贴补，手里刚好有二十万积蓄，是之前攒下来准备养老的，一时半会儿用不上。陈叔选了一次性缴费的年金险，从66岁开始，每个月能领一千二百多块，刚好够两人每个月出去吃两顿大餐，再买些平时舍不得买的茶叶、点心，逢年过节还能给两个孙辈包红包，不用动原来的积蓄，也不用花孩子的钱，老两口过得特别舒心。

如果你是帮家里老人买，要注意先问清楚领取规则，有的是从购买后的下一年就开始领，有的是要等几年之后再领，根据老人的年龄选越早领的越好，毕竟65岁之后，当下就能拿到钱比几十年后领更实用。另外要看清楚领取年限，有的可以一直领到老人百年之后，这种更适合想要终身领钱的需求，比领十几年的更稳妥。

给不同情况的朋友整理了明确建议，如果家里老人本身健康状况不算好，积蓄只够应对看病开销，就不用急着买，先把医疗险意外险这些保障型保险配好再说；如果经济条件不错，已经配齐了保障型保险，还有闲置资金，就可以买一点，作为日常养老的补充，让老人手里多一份灵活的零花钱，晚年生活更从容。

结语

总结下来，65岁老人能选的商业保险，就是上面这几类啦：身体条件还算不错、想覆盖日常住院报销，可以选医疗险；不管身体好坏都能买意外险，应对平时摔倒磕碰这类常见意外；本身有基础病买不了医疗险的，优先选防癌险，应对癌症相关的治疗开销；家里经济条件比较好，想多给老人添一笔稳定养老钱，再考虑年金险就行。买之前一定要根据老人的健康情况和家里的预算来挑，别盲目跟风，选到合适的就能给老人的生活添一份实在的保障啦。

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