有什么适合75岁以上的商业保险

引言

嘿，各位孝顺的晚辈，还有年过七十五的叔叔阿姨，是不是常常会疑惑：七十岁以上还能买到合适的商业保险吗？今天咱们就一起把这个问题说清楚，帮大家找到合适的保障选择。

医疗险：优先选普惠型

先给大家说清楚，75岁以上的老人，绝大多数普通医疗险都买不了，毕竟年纪摆在这，普通医疗险健康要求高，投保年龄上限大多卡在65岁或者70岁，普惠型就不一样了，大部分都支持75岁以上老人投保，哪怕超过80岁，不少产品也能买。

咱们拿实际案例说，家住天津的陈叔今年78岁，有二十多年的糖尿病病史，平时一直吃药控制，前两年女儿想给爸买保险，找了好几个普通医疗险，要么投保年龄不够，要么因为糖尿病被拒保，最后选了当地的普惠型医疗险。去年陈叔因为糖尿病引发并发症住院，一共花了十万出头，医保报完之后，自己还要掏四万八，最后这份普惠型医疗险给报了两万九，一下子就减轻了大半负担，女儿说当时就是抱着试试的心态买的，没想到真用上了，省下的钱够陈叔好几年的药钱。

这个险种对健康条件几乎没要求，不用提前体检，哪怕已经得了高血压、糖尿病、冠心病这些常见的老年慢性病，也能正常投保，只有极少部分情况会除外责任，对于75岁以上身体已经有小毛病的老人来说，这是最容易买到的医疗险了。

买的时候你要注意这几点：第一，一定要看清楚报销范围，优先选既能报医保范围内住院费用，也能报部分医保外自费药、自费项目的，毕竟现在不少靶向药、进口耗材都是医保不报的，这部分能报才真的实用；第二，看清楚免赔额和报销比例，大部分普惠型免赔额在一万到两万之间，报销比例从50%到80%不等，你可以根据价格选合适的；第三，缴费和购买都很方便，一般都是一年一交，一年也就几百块钱，大部分地区的都可以在官方公众号或者社区登记购买，子女帮老人买的话，线上操作几分钟就能搞定。

如果老人身体条件实在不好，其他商业医疗险都买不了，那别犹豫，直接买这个。要是你家经济条件还不错，买完普惠型之后，还可以再搭配一个可以单独买的防癌医疗险，防癌医疗险只保癌症相关的住院费用，健康门槛也比较低，75岁以上很多也能买，两个搭配起来，保障会更全，每年总的花费也不会太高，普通家庭都能承受。

意外险：侧重意外医疗

75岁以上老人年纪大了，腿脚不如年轻人灵便，在家擦个桌子踩个小凳子，出门遛弯踩个石子，下雨路滑没站稳，都可能摔一跤磕碰伤，轻了蹭破皮拍个片，重了骨折要住院手术，几万块医疗费掏出来，对普通家庭来说也是不小的开支，这个场景里，带意外医疗的意外险就能派上大用场。

说个真实的例子，我家邻居王大爷今年78岁，去年秋天吃完饭下楼遛弯，小区绿化带刚浇完水，步道上沾了点泥，王大爷没注意踩上去脚一滑，直接一屁股坐在地上，当时就站不起来，喊了物业帮忙送医院，一查股骨骨折，要做置换手术，前前后后算下来，医保报销之后自己还得掏三万多。王大爷的儿子去年刚给他买了一份符合投保年龄要求的意外险，带两万额度的意外医疗，还有每天一百块的住院津贴，最后算下来，医保报完剩下的自费部分，意外医疗报了一万八千多，住了21天院，还领了两千一百块的住院津贴，前后一共报了两万出头，自己只掏了不到一万，当时王大爷儿子跟我说，要是没这个保险，这钱掏得还真有点心疼，这下压力小多了。

不管你家老人健康状况怎么样，只要年龄符合保险公司要求，都能买这类意外险，就算有高血压、糖尿病这些慢性病，也不影响投保，大部分都不需要提前体检，投保门槛很低。不同身体条件的老人都能选：如果老人平时身体还行，经常出门遛弯、跟老伙计下棋聚会，出事概率相对高一点，可以选意外医疗额度高一点的；如果老人常年卧床，很少出门，就选基础额度的就行，够用还省钱。

挑选的时候记住几个关键点，第一先确认投保年龄上限，得包含你家老人的年龄才行，别买错了；第二一定要选能报销自费药的，很多进口的固定材料、外用的伤口药都是自费的，能报的话能省下不少钱；第三看免赔额，免赔额越低越好，能多报一点是一点；第四一定要带住院津贴，住院期间每天给的津贴，能用来吃饭、雇护工，都是额外的补贴。

购买和缴费都很简单，现在正规的保险销售平台、保险公司官方公众号都能买，找靠谱的保险代理人也能办，缴费一般都是一年一交，每年几百块钱，就算退休金不多，也完全负担得起，赔付的时候也很方便，意外发生之后第一时间报案，把住院发票、检查报告、事故相关的证明整理好，提交给保险公司就能申请报销，津贴会和报销款一起打过来，一般几天就能到账，特别省心。

防癌险：健康门槛较低

适合有慢性病、身体基础条件不算好的75岁以上人群。咱们75岁之后，不少人身上都带点常年的老毛病，比如糖尿病、高血压、冠心病这些，普通医疗险投保的时候基本会被卡下来，但是不少防癌险对这些常见病是不做严格限制的，只要不是已经确诊癌症相关问题，大多都能正常投保。

拿实际例子来说，今年78岁的王奶奶，得二型糖尿病快20年了，之前帮她看别的保险，核保都没通过，子女就帮她选了一款符合年龄要求的防癌险，投保的时候只问了有没有确诊癌症，没要求体检，顺利就投上了。投保之后第三年，王奶奶常规体检查出了肺部原位癌，符合合同里的轻症赔付约定，提交资料之后没半个月就拿到了赔付金。这笔钱王奶奶用来买了靶向药，还请了护工帮忙照料日常，没给子女添多少经济负担，王奶奶自己也说，这笔钱来的太及时了，不然她都舍不得用好药。

投保条件这块，多数产品接受75岁到80岁之间的人群投保，只要你没有确诊过恶性肿瘤，也没有近期查出肺部结节、肠道息肉这类明确的癌前病变，基本都能买。不需要做专门的体检，只需要按照提问如实说自己的健康情况就可以，不要刻意隐瞒病史，不然会影响后续理赔。

说说优缺点，优点很明显，就是健康要求低，对带慢性病的老人特别友好，赔付规则也简单，确诊合同约定的癌症相关责任就能赔，拿到钱可以随便用，不管是付医药费还是请护工，都没人管你。缺点也得说清楚，它只保癌症相关的责任，其他病不管，而且保费会比给年轻人买的贵一些，毕竟年龄摆在这，风险不一样。

给大家分情况说建议：如果是平时身体就有不少慢性病，经济条件一般的话，可以选一年期的防癌险，每年缴费，价格相对便宜，一年几百块就能拿到几十万的保额，压力不大。如果经济条件还不错，想要长期稳定的保障，那就选一次性缴清或者分三五年缴费的长期防癌险，不用担心一年到期之后产品停售没法续保。购买直接找正规保险公司的官方代理人，或者正规保险平台的官方渠道买就可以，买之前一定要翻清楚条款，看看有没有包含轻症癌症的保障，毕竟早癌发现的概率越来越高，有轻症保障实用很多。缴费结束之后，记得把保单信息告诉家里的子女，避免以后需要理赔的时候找不到保单。

图片来源：unsplash

年金险：按需配置储蓄型

适合经济条件宽裕，已经配齐健康保障的75岁以上人群配置。要是你家里老人本身身体还算硬朗，之前已经买好医疗险、意外险这些刚需保障，手里还有一笔闲钱，平时放在那里没什么别的用途，就可以考虑拿一部分出来配置这类储蓄型年金险，不会让资金闲置，还能给老人添一份稳定的补充收入。

举个例子，78岁的陈伯伯，退休多年攒了一笔不小的积蓄，之前已经给陈伯伯配齐了意外险和普惠型医疗险，子女也都事业稳定不需要陈伯伯贴补。陈伯伯手里的钱，一部分存了银行定期，还有一部分一直放在活期账户里，觉得没什么发挥用处的地方。后来听了建议，拿其中三分之一的积蓄配置了一份储蓄型年金险，从投保后的次年开始，每个月都能领一笔固定的钱，陈伯伯把这笔钱用来报了社区的书法班和钓鱼班，偶尔还跟老朋友们一起出去短途游，日子过得比之前滋润多了。

不同健康条件的朋友，要求也不一样。如果老人身体还算硬朗，能通过基本的健康告知，可以选择领取金额更高一点的产品。要是老人身体有一些基础毛病，也有不需要严格健康告知的产品可以选，这类产品投保门槛低，只要符合年龄要求就能投，只不过领取金额会稍微低一点，大家根据自己的情况选就可以。

缴费方式这块，75岁以上人群投保，一般都支持一次性缴清，也有部分产品支持分3年或者5年短期缴费，不建议选更长的缴费期限了。毕竟老人年龄大，短期缴费完就能开始按时领钱，不用拖很多年，心里也踏实。领取方式也可以自己选，要是想要每个月都有零花钱，就选按月领；要是想要每年领一笔钱当旅游或者体检基金，就选按年领，怎么方便怎么来。

购买的时候也有几个注意事项要记牢。首先一定要走正规渠道，找正规保险公司的线下网点，或者持牌保险代理人，还有保险公司官方线上渠道购买，别听陌生人随便推销买不知名的产品。其次，一定要提前问清楚领取规则，哪一天开始领，能领多久，有没有保证领取年限，把这些都问清楚再下单。最后，千万别把全部积蓄都投进来，留足日常看病、应急的现金，只拿闲钱配置就好，这样既不会影响正常生活，还能添一份稳定收入，一举两得。

结语

总结下来，75岁以上其实也能找到合适的商业保险，不用发愁没保障。身体健康条件一般就选普惠型医疗险或者防癌险，日常防摔碰就选带意外医疗的意外险，手头宽松想补养老就按需选储蓄型年金险。不管选哪类，一定要走正规渠道买，看好投保年龄和保障内容，符合自己情况的就是最合适的~

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