施工队投保意外险怎么买的

引言

干工程的包工头兄弟们是不是都犯过愁：工地上风险不少，想给兄弟们配好保障，却摸不着头脑，不知道施工队的意外险到底该怎么选怎么买？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

了解意外险种类

咱们施工队买意外险，首先得把两类常见的分清楚，别买错了。先说说给个人买的个人施工意外险，这个是绑定到单个工人身上的，比如咱们工地上有个老周，跟着包工头干了五六年，平时就跟着这个包工头转好几个项目，给他买这个的话，不管他去哪个工地干活，只要在保障期间，出事了都能赔，适合那种流动性大、干散活的工人。像我之前接触过一个小工头，手底下常年有三四个工人跟着他换工地干零活，他就给每个人单独买了这个，工人换项目不用改保单信息，省了不少麻烦。

再说说给整个队伍买的团体施工意外险，这个是绑定施工项目或者整个队伍的，人数可以随时调整，换人就直接做变更就行。比如咱们包了一个半年的小区装修项目，整个队里二十多个人，有时候有人干半个月走了，来新的工人，直接给保险公司说一声换个人就行，不用重新买，特别适合项目固定、人员流动不算特别大的施工队。之前有个接了学校外墙改造的施工队，项目做四个月，一开始十八个人，中途走了三个来了四个，直接做了人员变更，没多花一分钱，后来有个新来的工人不小心踩滑摔了，照样拿到了赔付，这个就很灵活。

还有一类是按工期买的短期施工意外险，这个适合接短项目的队伍，比如你接了一个半个月的管道改造活，或者一个月的小型拆除活，买一年的太浪费，就买对应工期的，从开工那天起保到完工那天结束，花的钱少，保障刚好覆盖工期。去年有个接农村自建房现浇工程的队伍，项目只做20天，就买了刚好20天的短期险，整个队一共花了不到一千块，刚好覆盖工期，完工保障就结束，不白花冤枉钱，特别适合做短期零散工程的朋友。

如果你是接了大项目的正规施工队，人员比较稳定，一做就是一两年，那就可以买一年期的团体意外险，一年买一次就行，不用每个项目都重新折腾，平时工人少量变动随时做变更就行，一年下来保费也不高，平均到每个人头上一年也就几百块，适合长期稳定接工程的队伍。

最后说一句，如果你是施工队里的工人，自己想额外加一份保障，也可以自己买一份个人意外险，和施工队买的不冲突，出事了两边都能赔，价格也便宜，一年一两百块就能买不错的保额，适合收入不错、想多一份保障的工人朋友，比如之前有个瓦工王师傅，施工队给他买了团体险，他自己又加买了一份个人意外险，后来不小心被砖块砸伤脚，两份保险加起来赔了医药费还有误工补贴，自己几乎没花钱，这就是选对种类的好处。

选择合适的保险条款

先给你说第一个关键点，一定要看条款里覆盖的工种范围。不同施工队干的活不一样，风险等级差很多，你要是干土建架子工，结果买的时候只填了普通杂工的工种，那真出事了很可能赔不了。

我给你说个真实的例子，去年有个郊区的装修施工队，一共八个人，工头图省事，买的时候直接选了普通室内装修的工种，结果队里有两个工人是专门做外墙吊篮贴瓷砖的，比室内装修风险高。后来有个工人作业的时候脚滑擦伤了腿住院，申请理赔才发现，条款里根本没把外墙高空作业列进去，最后一分钱都没拿到，工头只能自己掏了几万块医药费。所以你买的时候，直接对着自己队里工人实际干的活，对着条款里的工种列表一个个核对，全对上再往下走。

第二个关键点，盯紧条款里的保障责任和除外责任。咱们施工队最怕的就是意外身故和意外伤残，这两项一定要在条款里写清楚保额，不能含糊。另外还要看意外医疗责任，咱们干活磕磕碰碰太常见了，小到缝针包扎，大到骨折住院，意外医疗能报销这笔钱，能省不少事。

这里要提醒你，一定要翻到除外责任那一页好好读。比如有的条款里说，不赔无证操作特种设备导致的意外，那你队里开挖掘机、操作塔吊的工人，必须要有证，要是没证，真出事就不赔，这个一定要提前心里有数。还有的条款会把某些高风险操作列在外面，你买之前就得对照自己的活看，别漏了。

第三个关键点，要看条款里有没有扩展临时工、短期工的保障。很多施工队不是长期固定工人，赶工期的时候会招不少临时工人，或者只干一两个月的短工。有的条款要求必须是长期签订劳动合同的工人才能保，有的条款可以灵活更换被保险人，干一天算一天，随时加人换人。

还是给你举个例子，前年有个修路的施工队，赶工期招了十个临时工人，只干三个月，工头买的那份意外险条款，不能临时加人，也不给短期工人保，结果有个临时工被碎石砸伤了脚，只能工头自己赔钱。后来他换了可以灵活换人加人的产品，之后再招临时工人，当天就能加上保障，踏实多了。如果你是常年接零散活，工人流动大，就选支持随时更换被保险人的条款，别选那种半年一年都不能改名单的。

第四个关键点，要看医疗报销的范围。咱们干活受伤，很多时候会用到医保外的自费药、进口材料，比如骨折用的钢板，很多进口的不在医保范围内。有的意外险条款只报医保范围内的费用，有的可以报医保外的合理费用，差很多。如果你的预算够，尽量选包含医保外用药报销的条款，真出事了能多报不少，工人也少掏钱，你也少承担压力。

第五个关键点，记得看条款里有没有住院津贴责任。咱们工人受伤住院，没办法干活，不仅要出医药费，工人在家养着也没收入，不少工人会找工头要误工补贴。如果条款里带住院津贴，住一天院给一天钱，这笔钱就能直接给工人当误工补贴，帮你分担不少压力。这个责任加进去一般不会贵太多，建议你加上，性价比很高。

满足购买条件

第一个，得把投保时在场的所有施工人员信息都列清楚，不能漏人，也不能乱填工种。我给你举个例子，前段时间小区门口做翻新工程的王队长，投保的时候图省事，只填了二十个长期跟着他干的工人，没把刚招来的三个临时帮工加上，结果其中一个临时帮工在搬建材的时候崴了脚骨折，最后只能自己掏医药费，花了小两万，全是王队长自己掏腰包，说起来都后悔。所以不管是长期工还是临时工，只要是在施工队干活的，都得登记进去，别存侥幸。

第二个，得如实报对工人的施工工种，不同工种风险不一样，投保要求也不一样。比如说，做室内装修杂活的普工，和在十几米高空做外墙安装的工人，风险不一样，要求也不一样。还是说个真事，之前有个张队长，接了一个外墙保温的活，投保的时候怕价格高，就把高空作业的工人全都填成了室内普工，后来有工人作业出了意外，保险公司核对信息的时候发现工种不对，没法按约定赔，最后张队长只能自己扛下几十万的赔偿，把刚赚的工程款全都搭进去了。你要是既有地面工人又有高空作业工人，就分清楚两类分别报，别混着填错。

第三个，投保的时候要报清楚当前的施工范围和施工场地，不能隐瞒施工项目。比如你本来接的是道路桥涵施工，结果隐瞒成普通庭院绿化施工，这就不符合投保要求，出了问题没法赔。你要是项目中途换了施工场地，或者加了新的施工内容，一定要第一时间告诉保险公司，更新信息，符合投保要求才行。

第四个，要符合年龄要求，一般施工队意外险接受16到65周岁的工人投保，超过60周岁的工人，有的可以投，有的会有额度限制，超过65周岁就不符合大部分这类保险的投保条件了，这种情况你得提前问清楚，给年龄超标的工人找符合条件的投保方案，别等出了事才发现不符合投保要求，没人赔。如果你是年轻工人多的施工队，符合要求的工人直接统一投保就行，如果有不少中年工人，就一个个核对年龄，把符合要求的都纳入投保范围。

第五个，健康条件也有基本要求，已经因为受伤或者疾病没法正常上岗干活的工人，不符合投保要求，不用往里凑，你也别隐瞒。如果工人只是有一些不影响干施工活的小毛病，比如轻度高血压，平时吃药控制得好，能正常上工，这种一般都符合投保要求，直接正常申报就行。

图片来源：unsplash

注意购买事项

你别光盯着保费便宜就下手，先把你施工队的工种给人说准，别瞒报或者乱填错类别。

我给你说个真事儿：去年城郊有个装修施工队，队长为了省点钱，给所有做户外高空作业的工人都填成了室内杂工，保费一下子少了小一半，结果有个工人在3楼外墙贴砖的时候踩滑受伤，申请理赔的时候，保险公司核对工种发现不对，最后只赔了不到三成，剩下几万医药费全是施工队队长自己掏的，本来想省小钱，最后吃了大亏。所以不管你是找代理人还是线上投保，都得把每个工人的实际作业情况说清楚，干高空的就按高空填，干室内土建的就按土建填，别给后续理赔留隐患。

一定要核对清楚参保人数和人员名单，施工队人员流动大，今天来个新工人，明天有人走，别偷懒一直拿着年初的名单去投。

之前有个修路的施工队，半个月前进了三个新工人，队长嫌麻烦没给这三个人加保，刚好其中一个工人被溅出来的碎石砸伤了腿，住院花了两万多，因为没在参保名单里，一分钱都赔不了，最后还是包工头掏钱结的医药费，心疼坏了。你要是人员流动大，可以找能随时替换人员的方案，走了的人换上来新工人，保障不脱节，也不用多花冤枉钱。

要看清楚保障的责任范围，别只看有没有身故伤残责任，也要看意外医疗的额度和报销范围。

干施工难免碰上个磕磕碰碰，小伤小碰的才是高频理赔场景，要是意外医疗额度只有几千，还只能报社保范围内用药，那碰到稍微重点的伤情，自己还是要掏不少钱。一般来说，建议你把意外医疗额度至少调到几万，能报销自费药的责任加上，工人用个进口钢板、自费的消炎药，都能报，对施工队和工人都划算。

要留存好所有投保相关的记录，你付了保费之后，要拿到正式的投保凭证，把参保工人的名单打印出来存档，工人入职的时候也可以给他们说一声，每个人都能查到自己的参保状态。别听人说口头约定就行，空口无凭，真出了事找不到凭证，说理都没地方说。

还有一点，别超额投保也不要重复投保，同一个工人买多份意外险，身故伤残可以叠加赔，但意外医疗是实报实销的，花多少报多少，你买多了也没用，反而多掏了不必要的保费，把预算匀出来给更多工人加额度才划算。

了解赔付流程

出了意外之后第一时间先打保险公司的报案电话，别拖着，一般要求出事之后尽快报案，最多也不会超过十天半个月，早报案早整理材料早赔付，别等最后材料丢了再补，麻烦得很。我给你说个真事儿，城郊修路的施工队，今年开春有个五十岁的杂工搬建材的时候没站稳，从半米多高的料堆上摔下来磕断了肋骨，工头当天就给保险公司打了电话，后续所有流程走得都顺，没卡壳。

报案之后，就按照保险公司要求整理所有材料，施工队投保的一般是团意险或者建工意外险，需要的材料不外乎这几样：施工队的投保名单证明，证明这个工人确实在参保名单里；医院开的诊断证明、病历、收费票据、费用清单，如果涉及伤残，还要去做正规的伤残鉴定，带上鉴定报告；如果是需要护理之类的，也把相关的收费凭证留好。还是说刚才那个摔断肋骨的工人，工头提前就把材料都理清楚了，从门诊检查到住院手术的所有票根都按顺序整理好，一次就提交成功了，没让来回跑补材料。

提交材料之后，保险公司会做核查，这个时候你要配合，有什么疑问如实回答就行，比如出事的时间地点是不是和报案说的一致，工人是不是在施工的时候出的事，这些都如实说就好。刚才那个案例里，核查人员去工地核实情况，工头把当时干活的排班记录拿出来，还有一起干活的工人也说明了当时的情况，没用多久核查就通过了。

核查没问题之后，就等打款了，赔款会直接打到约定的账户里，一般如果是医疗费用，会打到工人自己的账户，如果是提前垫付了医药费，也可以和保险公司协商约定打款账户，只要材料都对，流程走完，很快就能到账。刚才那个工人，前后住院加康复花了八万多，扣除免赔的部分，赔付了七万多，拿到赔款之后，工人不用自己掏大半医药费，工头也不用额外承担太多费用，两边都踏实。

最后要提醒你，如果对赔付金额有异议，别憋着，找保险公司的对接人员问清楚，哪部分不赔、哪部分赔多少都要讲明白，有问题及时协商解决。你买之前也可以提前问问，如果出现争议走什么流程，心里有数就不会慌。

结语

总结一下，施工队投保意外险其实不难，先理清队伍里人员的流动情况、施工风险高低，再对应选对险种，工人流动性大就选可灵活换人的团意外，长期固定工人选长期保障就好。不管是十来个人的小施工队还是上百人的大队伍，都能匹配到合适的方案。就像前面李队长的例子，花不多的钱给工人添了保障，真出事了能帮着扛风险，队伍干工程也更安心。你只要照着咱们说的，核对清楚承保职业范围、人数要求，理赔流程提前摸清楚，就能选到适合自家施工队的意外险啦。

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