75至85岁老人商业保险有哪些

引言

家里有75到85岁长辈的朋友，是不是都在挠头想找合适的商业保险？这个年龄段可选的产品真的不多，你是不是也想知道有哪些适配的保险可以选？别着急，今天我们就来把这个问题讲清楚。

可投医疗险怎么选

如果你家老人身体还不错，平时体检没有太严重的异常指标，也没有确诊过什么重大疾病，优先选保障责任更全的医疗险。

这种医疗险的投保要求会稍微严一点，要求老人能正常生活、自己能照顾自己，体检指标不超出产品要求的范围就能投。年缴价格根据年龄不同，从一千多到三千多不等，覆盖住院期间的床位费、手术费、检查费还有自费药，大部分合理的住院花费都能按比例报销，相当于给老人的住院花费上了一层兜底的防护。

要是老人有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别慌，还有适配的普惠类医疗险可以选。这类产品投保门槛特别宽松，基本不问过往健康状况，只要是符合年龄要求就能投，年缴价格大多在几百块，性价比很高。

给你举个具体例子，78岁的张阿姨，之前确诊了轻度高血压，一直吃药控制，身体其他方面也不算太好，去投普通医疗险，因为健康告知过不了被拒保了，最后选了这类普惠类医疗险。过了半年，张阿姨因为冠心病加重需要住院做支架手术，整个住院下来总花费八万多，社保报销之后，还有四万多的自费项目是社保没报的，最后这份医疗险按比例报了三万两千多，一下子帮家里减轻了好大负担。张阿姨的子女本来还担心老人年纪大，生病花钱全自己扛，这下也松了口气。

买的时候还要注意几个关键点，第一一定要如实填健康告知，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，隐瞒健康情况很可能会导致理赔不顺利，得不偿失。第二看清楚报销范围，优先选包含自费药报销的，不少进口药、新特药都是自费项目，这部分开销才是住院花费里的大头。第三优先选一年一缴的方式，这个年龄段老人的身体状况变化快，一年一缴可以灵活调整，不用被长期缴费绑住，要是哪一年产品停售了，也方便换其他合适的产品。最后要确认，投保后等待期越短越好，等待期就是投保之后要过多久才能理赔，等待期越短，对老人来说越有利。

意外险重点看这些

先跟你说第一个要点，优先挑意外医疗责任做得实的险种，别只盯着身故伤残保额。很多75到85岁的老人出门遛弯买个菜、在家擦桌子扫地，最容易碰到滑倒磕碰、扭伤割伤这种小意外，不会危及生命，但去医院缝针、拍片子、打固定支具都要花钱，这部分就是意外医疗管的。

举个真实的例子，82岁的李爷爷，之前跟老伴儿去小区菜市场买菜，雨天路滑踩在积水的青苔上滑倒了，送到医院查出髋骨骨裂，需要做微创手术固定，术后还要住半个月院调理。之前李爷爷的孙子给他挑了带足额意外医疗的意外险，扣除免赔额之后，合理的自费项目也能报，最后手术加上住院的一万八千多费用，报了一万三千多，剩下自己掏的钱，子女凑一凑也没压力。要是当初只挑了只保身故伤残的意外险，这几万块的治疗费就得全自己出，对普通家庭来说也是不小的开销。

第二个要点，要看投保的健康要求宽松度，这个年纪的老人多多少少都有点基础毛病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，别找健康要求严的，大部分都过不了核保，白忙活一场。目前这类适配75到85岁老人的意外险，大多不用做复杂的健康告知，就算有常见慢病也能投，只要老人能正常日常走动、生活能自理就符合购买条件，这点下单前一定要看清楚。

第三个要点，一定要找包含意外护理津贴的险种。75岁以上的老人骨头脆，摔一次之后就算治好了，大多也需要卧床或者专人照顾两三个月，请护工的费用一天就要两三百，三个月下来小一万就出去了。带护理津贴的意外险，只要是因为意外住院或者需要护理，就能按天给津贴，比如每天给一百五十块，住三十天院就给四千五，贴补请护工的费用刚刚好，也能减轻子女轮流请假照顾的经济压力。还是刚才李爷爷的例子，他买的这份意外险就包含护理津贴，因为骨裂术后需要护理，一共领了三个月的津贴，差不多小五千，刚好够请护工一个月的部分费用，实实在在帮上了忙。

第四个要点，说几个要避开的坑，第一点看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，优先选免赔额低、报销比例高的；第二点要看清楚有没有隐藏的免责条款，比如比如对高原旅游、日常骑车这类常见场景有没有不合理的免责，别买完出事了才发现不赔；第三点缴费方式选一年期交就可以，每年续保就行，不用买长期交的，一来每年缴费压力小，二来后续要是碰到更合适的也能换，灵活性高；第四点购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者靠谱的正规保险经纪人买就可以，别找不知名的小渠道买，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

防癌险适配人群指南

第一类适配人群，就是患有高血压、糖尿病这些常见慢病，没法投普通医疗险的75到85岁老人，这类老人正是癌症发病风险偏高的群体，偏偏很多普通医疗险因为身体条件卡着不让投，防癌险的健康告知宽松很多，多数这类老人都能顺利投保。给你说个真事儿，有个77岁的赵大爷，有十来年的二型糖尿病，平时血糖控制得还行，子女给他挑医疗险的时候，试了好几个产品都没过健康告知，后来选了防癌险，直接就通过了投保，过了一年多体检，查出前列腺癌早期，拿到赔付金之后，刚好付了手术和后续的内分泌治疗费用，子女不用一下子掏出大几万存款，压力小了好多。

第二类适配人群，就是预算有限，只想重点覆盖癌症风险的家庭。75到85岁老人买很多险种价格都不算低，要是家里预算不算宽松，没必要硬着头皮买全品类保障，癌症是这个年龄段老人最高发的重疾，把这一块保障做足就够了。防癌险的价格比多数医疗险更友好，多数一年缴费只需要几千块，部分保障责任简单的产品一年只需要几百块，普通工薪家庭也能负担得起。就说我身边的例子，一对打工夫妻，给82岁的老母亲选保险，每个月能拿出来买保险的钱也就一百出头，选防癌险刚好，后来阿姨查出来肺癌，获赔的钱覆盖了大部分靶向药费用，没让夫妻俩因为治病欠外债。

第三类适配人群，就是家族里有癌症病史的75到85岁老人，这类老人本身患癌概率比普通老人更高，提前做好防癌保障很有必要。这类老人只要当前身体检查符合健康告知要求，都可以投防癌险，不用因为家族病史被直接拒保。之前遇到个例子，79岁的陈奶奶，她母亲和姐姐都是因为乳腺癌去世，陈奶奶自己每年体检都很注意，就是担心自己也出问题，投保防癌险之后，果然一年后查出乳腺结节恶变，及时做了手术，赔付金除了付治疗费，还留了一部分给她做后续康复调养，不用动她自己攒的养老钱。

第四类适配人群，就是已经买了普惠型医疗险，想再加一层癌症保障的老人，普惠型医疗险报销有额度限制，很多自费抗癌药、靶向药的报销比例不算高，搭配一份防癌险，刚好可以补上缺口。有个76岁的刘爷爷，已经买了当地的普惠型医疗险，子女怕不够用，又给他加买了一份防癌险，后来刘爷爷查出淋巴癌，普惠型医疗险报销了基础住院费用，防癌险的赔付金刚好付了自费靶向药的费用，还请了专人陪护，治疗过程顺畅很多。

给这个年龄段的老人买防癌险，还要记住几个实用要点，先看健康告知，选不问并发症、只提基本病症的产品，更容易通过；再看赔付条件，选确诊癌症就赔的，理赔更省心；缴费优先选一年期交，每年几百到几千，压力更小，不用一下子拿出一大笔钱；最后一定要如实填健康告知，问到的身体状况如实说，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

购保避坑实用技巧

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得，老人年纪大了有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，这话真不对。就说我接触过的一个例子，79岁赵叔叔得了冠心病，子女给他买防癌险的时候，怕因为病史被拒保，就隐瞒了之前查出冠状动脉狭窄的记录，后来赵叔叔确诊胃癌申请理赔，保险公司核对既往病史的时候查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，交了好几年的钱只退了一点点现金价值，亏了不少。所以不管是什么险种，健康告知问什么答什么，问到的病史有就是有，没有就说没有，没问到的不用主动说，如实告知才能顺顺利利理赔。

第二，优先选一年期缴费，不要盲目选长期一次性缴费。咱们这个年龄段的老人，身体状况变化比较快，如果买了一次性缴清的长期险，要是中途老人身体出了问题，或者发现这个险种不合适，想换都不好调整。而且一次性缴清的费用往往比较高，一下子拿出大几万给老人买保险，对很多普通家庭来说也是不小的压力。一年期缴费每年只需要交几千甚至几百块，压力小不说，要是哪一年觉得险种不合适，或者老人不想买了，直接停掉就可以，不会有太大的损失，灵活度高很多。

第三，一定要仔细看清赔付范围，别听业务员口头介绍就签字。很多业务员推销的时候会说“什么都能赔”，实际上合同里写的赔付范围有不少限制。比如有的意外险，只赔公共交通发生的意外，要是老人在家摔倒、买菜路上被电动车蹭到受伤，这种情况就不在赔付范围内，没法报销。还有的防癌险，只保恶性肿瘤，不保原位癌，要是老人查出原位癌，也拿不到赔付。所以签字之前一定要把合同里的赔付范围、免责条款一条一条看明白，不懂的就问清楚，别稀里糊涂买了，要用的时候用不上。

第四，别买捆绑了多个责任的综合大礼包，只挑需要的责任买就行。不少保险公司会推出针对高龄老人的综合保险套餐，说一张保单保所有，价格还贵。其实这些套餐里很多责任对75到85岁的老人来说根本用不上，比如有的套餐捆绑了子女的分红责任，或者捆绑了寿险责任，老人这个年纪，寿险的需求很低，捆绑进来只会多花钱，拿到的保障还不实在。咱们只需要单独买需要的意外险、防癌险或者医疗险就可以，剔除没用的附加责任，花更少的钱，拿到更实在的保障。

第五，一定要从正规渠道购买，别随便在小平台或者熟人手里买不知名的产品。有不少朋友会听信熟人介绍，买一些私下推销的保险，或者在不知名的小程序里随便投保，最后要么是遇到假保单，要么是理赔的时候找不到对接的人，维权都难。咱们可以找正规保险公司的官方代理人，或者去保险公司的官方APP、官方公众号投保，也可以找持牌的正规保险平台选购，买完之后记得查一下保单的真实性，保存好电子和纸质保单，这样后续理赔才不会出问题。

结语

总的来说，75到85岁的老人能买的商业保险，主要就是意外险、普惠类医疗险、防癌险这几类，大家可以根据老人的健康情况和自家的经济条件选：身体没啥大问题就看看医疗险，日常意外多防着点就选带意外医疗的意外险，有慢病买不了别的就挑防癌险。买的时候记得做好健康告知，选适合自己的缴费方式，就能给长辈添上合适的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。