女性疾病保险有哪些 女性特定疾病保险理赔

引言

不少姐妹买保险的时候都会问：专门给女性做的疾病保险到底分几种？真得了条款里说的特定疾病，申请理赔又该怎么做？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 女性疾病保险种类

咱们先聊第一种，附在重疾险里的女性特定疾病保障，很多常规重疾险都可以附加这项责任。

我先给不同情况的朋友划重点：刚工作没攒多少钱的20多岁年轻小姑娘，如果你已经买了基础重疾险，预算不多就选这种附加就行，不用额外掏太多钱，每年多花个两三百就能补上针对女性高发疾病的额外赔付，性价比很高。如果你已经过了40岁，本身乳腺、宫颈都有点小结节，附加责任的健康告知和主险一致，能买上主险就能附加，不用再重新做一次健康告知，省了不少麻烦。

第二种是单独的女性特定疾病保险，这类保险只保女性高发的特定疾病，比如乳腺恶性肿瘤、宫颈癌、卵巢癌这些，还有一些会覆盖特定的原位癌。

这种适合什么人买呢？如果你家族有女性肿瘤遗传史，比如妈妈、姨妈都得过乳腺方面的大病，基础重疾险买完之后还想加保，就选这种。如果你身体已经有些小问题，买不了常规的重疾险，这类保险的健康告知一般更宽松，很多结节不严重都能承保。预算有限，只想重点补女性高发疾病的缺口，每年花个几百块就能拿到几十万的保额，压力很小。

第三种是孕产相关的女性疾病保险，不少这类产品会附带保孕期相关并发症，还有产后的一些女性特定疾病，比如妊娠期糖尿病引发的并发症、产后甲状腺疾病之类的。

准备备孕或者刚怀孕不满28周的女性，可以考虑买一份，如果你是高龄产妇，或者怀孕之后检查出糖耐异常，有妊高症的风险，买上这个能给孕期多添一层保障。已经生完孩子的宝妈，如果想给自己补妇科相关疾病的保障，也有很多这类产品可以选，价格不贵，还能覆盖不少产后高发的妇科疾病。

第四种是防癌类的女性特定疾病保险，这类只针对女性恶性肿瘤相关的责任，有的还会分恶性肿瘤和原位癌，给不同比例的赔付。

如果你已经超过50岁，买常规重疾险价格会比较高，或者健康条件过不了重疾险的告知，就选这种，价格比常规重疾险便宜一半都多，核保也宽松，很多有三高能买。如果你之前已经得过其他方面的良性肿瘤，只要不是乳腺、宫颈这些部位的，很多都能正常承保，很适合年纪大一点的女性做基础保障。

不同种类的女性疾病保险，对应的保障侧重完全不一样，你得先看自己已经有了什么保障，缺哪块补哪块。已经有百万医疗险和基础重疾险，就补单独的女性特定疾病或者防癌就行，没买过任何保险的年轻小姑娘，可以先从附加责任入手，再慢慢搭配全保障。

二. 保险条款与购买条件

先讲购买条件，不同年龄阶段要求不一样，18到55周岁多数产品都能买，超过55周岁很多产品会直接限制投保，年龄不够18也很难单独买到，想给未成年女儿配置，可以找附加在主险上的女性特定疾病责任。

健康条件是硬门槛，有过结节、囊肿这类常见女性问题，要提前做好健康告知，要是已经确诊过乳腺、宫颈相关的病变，很多产品会直接除外对应部位的责任，甚至直接拒保，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然理赔肯定会出问题。

经济基础不同，选条款的时候侧重也不一样，预算有限的朋友，优先看条款里有没有覆盖高发的女性特定疾病，不用硬加太多小众疾病的责任，预算充足的话，可以再选带特定疾病额外赔付责任的，确诊符合约定就能多赔一笔，用来弥补康复期的收入损失或者营养费。

缴费方式选什么，条款里一般会给你几个选项，月缴的话每个月压力小，适合刚工作收入不高的年轻姑娘，年缴总保费会比月缴便宜一点，适合收入稳定的上班族，要是手头有闲钱，也可以选一次性缴清，总保费最便宜，但占用资金比较多，只适合预算充足的朋友。

还有几个条款细节要特别注意，别买完才发现踩坑：第一，要看清保障期限，选保定期还是保终身，定期的价格便宜，适合年轻的时候先打底，保终身的价格高一点，但保障长期稳定，适合攒够预算之后做补充；第二，要看清等待期，等待期越短对你越有利，等待期内出险大多只退保费不赔保额，这点一定要记牢；第三，部分产品会把生育相关的疾病列为除外责任，要是你准备近几年生孩子，一定要提前看清楚条款里有没有相关约定，别到时候需要理赔才发现不赔。

三. 理赔流程与注意事项

第一步先报案，不管你是打保险公司官方客服电话，还是找当初帮你办理投保的业务员，或者在保险公司官方APP、公众号线上提交报案申请都可以。记住要在出险之后尽早报案，不要拖，拖的时间太长可能会影响保险公司核定理赔，反而耽误你拿钱。

第二步就是整理理赔材料，这一步是最容易出问题的，一定要上心。如果是确诊女性特定疾病理赔，你需要准备好被保人的身份证、银行卡、医院出具的诊断证明书、病理切片报告、相关的影像检查报告这些，要是已经住院治疗了，还要准备好住院病历、费用清单这些材料。所有材料都要保证信息真实，姓名、身份证号这些基础信息要和投保信息对得上，不要缺页漏项，复印件也要保证清晰可辨。

第三步提交材料等待审核，现在很多公司支持线上上传电子材料，不用跑线下网点，很方便，线下提交也可以，看你哪个方便。提交之后保险公司会进行审核，一般几个工作日就会给你反馈，如果材料不全，会通知你补充，这个时候你按照要求补好就行，不用太着急。

审核通过之后就会打款，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账一般也就几个工作日。如果审核之后拒赔，保险公司也会给你出具书面的拒赔通知书，告诉你拒赔的原因，要是你对拒赔结果有异议，可以找保险公司协商，或者找监管部门反馈维护自己的权益。

说几个需要注意的点，第一，一定要如实告知投保前的健康情况，不要隐瞒病史，要是投保的时候就已经确诊了相关疾病，理赔的时候肯定会被拒。第二，要看清保险条款里的保障范围，不是所有女性疾病都能赔，条款里明确列出来的特定疾病才能赔，比如有些产品只包含几种常见的女性特定癌症、女性生殖系统疾病，不在列表里的就赔不了。第三，不同年龄段买的时候要注意健康告知的要求，年轻女性如果做过妇科相关手术，一定要把手术记录如实写进去，不要抱着侥幸心理。第四，理赔的时候不要伪造任何材料，哪怕是改个检查结果都不行，这属于骗保，不仅拿不到赔款，还可能要承担责任。最后，买的时候就把理赔要求看明白，哪些能赔哪些不能赔提前搞清楚，别等到出险了才去翻条款，那个时候就晚了。

图片来源：unsplash

四. 案例分析：李女士的理赔经历

李女士今年32岁，是朝九晚五的办公室文员，平时坐的时间久，偶尔会有乳房胀痛的情况，闺蜜劝她买一份带女性特定保障的疾病保险，她想着自己刚工作没几年，存款不多，就选了一年几百块的一年期女性特定疾病保险，附加在了自己的百万医疗险后面。

买完之后过了10个月，单位组织体检，李女士查出左侧乳腺有原位癌，拿到检查报告的时候她整个人都慌了，先是想起自己买过这份保险，赶紧翻出保单看了看，发现乳腺原位癌刚好在这份保险的保障范围内，当天就联系了自己的保险顾问。

这里给大家提个醒，出险之后第一时间找保险公司或者顾问报案就行，不用拖着，李女士就是报案及时，保险公司很快就给她发了需要准备的资料清单，包括病理诊断报告、检查片子、投保身份证件这些，她按照要求整理好提交，不到一周就完成了审核。

因为李女士买的这份是一次性给付型的女性特定疾病保险，确诊符合合同约定就直接给钱，一共赔了8万块，这笔钱她用来付了手术费和术后康复的护理费，还剩了几万块用来请假在家休养的时候还房贷，没动自己本来攒的买房首付款，也没伸手找父母要钱，很大程度上减轻了她和家里的经济压力。

要是李女士当时没买这份保险，这八万多的开支就得从自己的积蓄里出，对她这种攒钱买房的年轻人来说，压力真的不小。从这个案例能看出来，年轻预算有限的女性，不用强求买高价格的长期险，先买一份价格不高、包含常见女性特定疾病的产品打底，也能起到不错的保障作用；另外买完之后一定要记清楚自己保了什么，出险及时报案，按要求准备资料，理赔流程其实很顺畅，不用太担心理赔难的问题。如果是已经成家、有一定积蓄的35岁以上女性，也可以根据自己的身体情况，配置一份保额更高的长期女性特定疾病保险，给自身更充足的保障。

结语

总结下来，国内常见的女性疾病保险分两种，一种是绑定在重疾险上的女性特定疾病额外责任，一种是单独的女性特定疾病保险，前者适合已经配齐基础保障加额外加码，后者适合预算有限先拿低保费撬动特定高发保障。购买的时候记得先看自己已经有的保障缺口，刚工作月薪几千25岁左右的姑娘，可以先选单独的女性特定疾病，一年几百块就能拿到几十万保障；35岁以上已经成家，基础重疾配齐了，可以加一份带额外给付的女性特定责任，预算充足就选终身，预算有限选保到70岁就行；已经有乳腺结节、宫颈结节这些小问题的，做好如实告知，很多产品会除外责任承保，总比裸奔好。理赔的时候记得提前整理好所有病历、检查报告、诊断书，按保险公司要求提交材料，符合条款约定的责任，保险公司都会按约定赔付，就像刚才李女士的案例，拿到理赔金才能更安心的治病养病。大家买的时候别乱跟风，就盯着自己的需求和缺口选，选适合自己的就对了。

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