女性特定疾病保险包括哪些疾病

引言

你是不是翻了半天保险条款，还没搞清楚女性特定疾病保险到底保哪些病？担心买错了，需要的时候用不上？别着急，这篇文章就给你说清楚。

一. 女性特定疾病的种类

我直接给你说清楚哈，首先，最常见的就是乳腺相关的特定疾病，比如不同分期的乳腺癌，还有部分产品会把乳腺导管原位癌也纳入特定疾病保障，毕竟乳腺问题是咱们女性体检里检出率比较高的问题，这部分绝对是女性特定疾病保险里的核心保障内容。

然后是妇科生殖系统相关的疾病，比如宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌这些常见的生殖器官恶性肿瘤，大部分产品都会把这些放进特定疾病里，还有部分产品会把子宫颈原位癌、卵巢交界性肿瘤也加进去，这些都是咱们女性独有的器官高发问题，所以都会单独列出来保障。

接下来是和妊娠相关的特定疾病，不过不是所有产品都包含这部分，有包含的产品一般会覆盖宫外孕、妊娠期宫颈癌、绒毛膜癌这类和怀孕生产相关的问题，不少刚准备备孕或者已经怀孕的姐妹，会比较看重这部分保障。

还有就是系统性红斑狼疮这类好发于女性的自身免疫性疾病，很多女性特定疾病保险会把严重的系统性红斑狼疮纳入特定保障，这个疾病年轻女性发病比例比男性高很多，所以很多产品会单独拿出来做特定保障，赔付比例也会比普通重疾高一些。

最后还有部分产品会把外阴癌、输卵管癌这类相对少见，但只发生在女性身上的恶性肿瘤也加进去，还有的会把甲状腺癌也纳入女性特定疾病，毕竟甲状腺疾病也是女性高发问题。你买的时候一定要翻一下条款里的疾病列表，不要光听销售说，自己确认一下你在意的高发疾病有没有在里面：比如你有乳腺结节病史，就重点看乳腺癌有没有保；你准备备孕，就重点看有没有包含妊娠相关的特定疾病；年轻女性可以优先选包含系统性红斑狼疮的，年龄偏大的可以重点看重疾生殖系统肿瘤的覆盖。

二. 保险条款和购买条件

绝大多数条款里，都会把我们前面说的这些女性特定疾病分两类：一类是原发病种，一类是转移类并发症。只要确诊符合条款里的描述，就能拿到对应赔付金，不是非要等达到重疾那种危重程度才能赔，这个是和普通重疾险不一样的地方哦。

大部分产品都支持18到55周岁或者60周岁的女性买，超过这个年龄的话，很多产品就没法投保了，年龄超标的朋友不用硬盯着这类，可以看看其他防癌或者医疗险产品。

健康告知这块，比普通重疾险宽松一些，但也不是什么情况都能买。如果已经确诊了乳腺结节、宫颈病变这些女性常见问题，要按要求如实告知，结节分级在三级以内，很多产品都能标准体承保，要是已经确诊癌变，就没法买了，大家别隐瞒投保，不然最后赔不了还退不了保费，亏的是自己。

缴费方式你可以自己选，按月缴、按年缴都行，预算不多的年轻朋友选按月缴，每个月分摊下来几十块就能买，压力很小；预算充足的可以选一次性缴或者缩短缴费期，总保费会少一些。

赔付方式分两种，一种是确诊一次性给赔付金，拿到钱你可以拿来治并、付护理费、补贴家用，怎么用都没人管你；另一种是按治疗阶段给，比如做手术给一笔，放疗化疗再给一笔，你可以根据自己的需求选，怕治疗过程中钱不够用的，选第二种也不错。

刚工作没积蓄的年轻小姑娘，选按月缴费、保额适中的就行，先把基础保障占上，不要硬买高保额给自己添负担；已经结婚生娃的中年女性，可以结合自己已经有的重疾险，加买一份补充保额，比如原来重疾保额不够，用这个补个几十万，治大病的时候更够用；已经退休的老年女性，如果年龄还符合投保要求，身体健康也能买，重点关注原位癌这类早期病变的保障就行，不用追求太高保额。

三. 购买前的注意事项

先核对自己的健康告知，别隐瞒病史。比如你之前查出过乳腺结节，买的时候一定要如实写进去，别想着蒙混过关，不然真出事申请理赔，保险公司查到没告知，会直接拒赔，保费还可能白交。要是不确定自己的异常要不要填，就找专业的顾问问清楚，别自己瞎填。

要看清除外责任条款。有些产品会把乳腺、宫颈部位已经出现的病变，或者一些先天性女性疾病列在除外责任里，要是你已经有这方面的问题，买了之后也赔不到，等于白花这份钱，买之前一定要翻到除外责任那一页，一条一条看明白，觉得有疑问就当场问清楚。

别光看疾病数量，要看这些疾病是不是贴合你的需求。有些产品列了几十种女性特定疾病，但是很多都是发病率很低的罕见病，真正高发的比如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌这些，反而没有额外赔付，或者赔付额度很低，这种就不划算。你就盯着常见高发的女性疾病有没有覆盖到就行，不要被数量迷惑。

要结合自己已经有的保险来选，别重复购买。如果你已经买了重疾险，而且重疾险已经包含了这些常见的女性特定疾病，还带额外赔付，那就不用再重复买保障责任一样的产品，可以选只针对特定部位、补充赔付额度的产品，提高高发疾病的保额就好。要是你还没买重疾险，预算也有限，可以先选责任简单、价格低的女性特定疾病保险，先把基础保障做足。

要根据自己的年龄和风险调整关注点。二十多岁刚工作预算有限，就选缴费期灵活、价格低的一年期产品，先把保障拿下来。三四十岁结婚生育之后，要重点看生育保险相关的责任，比如妊娠期并发症、新生儿相关疾病有没有覆盖，同时尽量选长期保障的产品，避免年龄大了之后买不了。五十岁以上，要注意看健康要求，很多产品对年龄大的女性健康要求比较严，别选健康要求达不到的产品，提前做预核保，避免投被拒留下记录影响买其他保险。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

28岁的小周是刚工作3年的互联网运营，平时经常熬夜赶项目，体检的时候查出乳腺结节3级，一直担心拖成大问题，经济条件不算宽裕，攒了几万块存款还准备给首付攒钱，不敢乱花钱。她听了朋友建议，挑了一份覆盖乳腺恶性肿瘤的女性特定疾病保险，每年缴费只花了不到三百块，保额选了二十万。

投保一年后，小周体检查出结节恶化，符合条款里的理赔条件，提交病历和检查报告之后，不到一周就拿到了理赔款。拿到钱之后，她直接付了手术和后续治疗的费用，剩下的钱用来付了租房押金和离职休养的生活费，没动自己攒的买房首付，也没开口跟爸妈要钱，整个治疗过程都没什么经济压力。

35岁的张女士是全职妈妈，已经生完两个孩子，之前单位交了社保，自己没买过商业保险，4年前单位体检就查出有宫颈上皮内病变，一直做定期复查。她担心自己出问题之后，孩子的学费和家里房贷没人承担，找到保险顾问咨询，最后选了一份涵盖宫颈恶性肿瘤、妊娠相关疾病的女性特定疾病保险，因为她已经有既往病变，投保的时候做了如实告知，保险公司除外了相关责任，她也正常投保了。

投保第三年，张女士做常规筛查的时候发现病变进展，符合赔付要求，这次虽然是原有病变进展，但因为她投保的时候已经如实告知，保险公司按照约定赔付了十五万。拿到理赔款之后，她用十万做了治疗费和营养费，剩下五万存起来当小儿子的兴趣班学费，不用让老公独自承担房贷和治疗费的压力，她说买这份保险就是给自己和孩子留个兜底的保障，真出事了也不拖家里后腿。

46岁的陈阿姨已经绝经，平时跳广场舞的时候认识的老姐妹都买了商业保险，她自己之前查出过卵巢囊肿，一直担心会出问题，儿子让她选一份合适的保险，她一开始觉得自己年龄大了保费贵，不想花这个钱，后来发现女性特定疾病保险对中老年女性也很友好，五十岁之前投保都有合适的价位，最后选了每年交八百多，保额二十五万的计划，涵盖卵巢恶性肿瘤这类女性高发的特定疾病。

投保两年后，陈阿姨囊肿出现恶变，住院手术后申请理赔，很快拿到了二十五万理赔款，不仅覆盖了社保报销之外的自费药、靶向药费用，剩下的钱还用来请了护工照顾日常起居，不用麻烦子女请假陪护，子女也不用额外掏钱承担治疗费用，陈阿姨说当初每年掏几百块的时候还心疼，真用上了才知道这钱花得太值了。

这几个案例都能看出来，买女性特定疾病保险，一定要做好如实告知，选对自己需要的保障责任，年轻女性可以选低预算高保额的方案，经济紧张也能买；有过病史的女性不要隐瞒，如实告知之后即使除外责任，也能获得其他保障；中老年女性也有适合的产品，不用觉得年龄大就买不到合适的保障，提前做好规划，真出事了就能帮你和家人分担经济压力。

五. 如何选择合适的保险产品

刚参加工作、收入不高的年轻女生，优先选保障责任清晰、价格偏低的消费型产品，每年几百块就能拿到基础保障，先把保额做足，不用硬挤预算买返还型产品。刚毕业可能还在租房，每个月要付房租、攒生活费，拿大几千买储蓄型产品反而会加重生活负担，不如先把核心保障配齐，等之后收入涨了再补充其他保障就好。

已经成家、有一定经济基础的已婚女性，可以搭配消费型+少量储蓄型责任，根据自己的体检状况调整保障范围。比如平时有乳腺结节、甲状腺结节的，可以找对结节核保宽松的产品，不要盲目找责任多的产品，责任多不一定适合你，能正常承保才是关键。如果有家族遗传病史，比如家里妈妈、姨妈都有乳腺相关疾病，那可以重点选把这类疾病额外赔付比例做高的产品，针对性加强保障。

年龄超过五十岁的女性，不用追求过高保额，重点看健康告知宽松度，优先覆盖高发的特定疾病就可以。这个年龄段身体多少会有些小毛病，很多严格健康告知的产品买不了，不用硬碰，选择智能核保容易通过的产品，避免白白留下拒保记录。预算也不用放太多，占家庭年预算的百分之五左右就够，别挤占养老的花销。

已经生过小孩的女性，可以重点关注包含妊娠期相关特定疾病、乳腺生殖系统相关疾病的产品，很多宝妈生完孩子后容易有乳腺结节、子宫相关问题，提前做好针对性保障，后续真出问题能缓解经济压力。比如有些产品对子宫切除、卵巢相关疾病都有保障，符合健康告知的话可以优先选这类。

买之前先做好这几步：先翻自己近两年的体检报告，把异常项都列出来，核保的时候如实告知，不要隐瞒病史，隐瞒最后会拒赔；再算自己能拿出来的年预算，不要超过年收入的百分之十，避免影响日常开销；最后对比不同产品的赔付条件，比如有些产品要求特定疾病达到某个程度才赔，有些只要确诊就赔，优先选确诊即赔的，理赔门槛更低。

结语

看完这些内容，你现在应该清楚啦，国内的女性特定疾病保险，通常会覆盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌这些女性高发恶性肿瘤，还会包含系统性红斑狼疮这类女性高发的特殊疾病，部分产品还会把特定部位的原位癌、子宫相关疾病也纳入保障范围。如果你刚毕业没多久，手头预算有限，可以先选一年期的产品，按年缴费就行，价格不高也能拿到基础保障；如果你已经成家，有一定积蓄，预算充足，可以选长期缴费的长期保障产品，锁定长期保障不用担心里边产品停保。买的时候一定要看好自己已经有的体检报告，如实填写健康告知，别漏了自己过往的异常病史。就像之前说的陈女士，正是因为提前配置了符合需求的产品，确诊后顺利拿到理赔，很大程度缓解了治病的经济压力。选对合适的产品，就能给咱们女性多添一份专属保障，应对风险的时候也能更踏实。

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