平安e生相守2.0值得买吗？先回答三个问题。
第一，你的个税税率是否达到10%或以上？第二，这笔钱能不能放十年以上？第三，你要不要一份护理保障？
三个都答"是"，再往下看；有一个答"否"，可以先放一放。
平安e生相守2.0带8项增值服务，购药2折、交费期内每年都有，门诊、住院、出院、居家康复也都覆盖。
平安e生相守2.0适合税率10%以上、能长期放钱的人；不适合不需要交个税的人。
一、平安e生相守2.0增值服务有哪些？8项分别能帮什么忙
服务一共8项，先把最实用的一项挑出来说。
一般药品特惠服务：5000多种日常用药2折，含136种原研药，交费期内每年都有额度。
门诊协助：协助预约公立医院专家门诊，解决挂号难。
就医陪诊：专人陪同就诊，协助取号、缴费、检查、取药。
住院协助：协调住院床位，推荐主诊医生。
7天住院陪护：住院期间安排护工，最长7天，每天最长24小时。
住院探视：住院期间探访慰问。
出院交通安排：安排出院车辆或火车、机票。
康复管理：出院后康复随访与上门康复指导。
第一项展开说。平安e生相守2.0购药2折，交费期内每年都有，全年4次、每月最多2次，单次优惠上限100元，全年累计上限400元。
直白点算：原价100元的药，2折实付20元，一次省80元。把年度400元额度用满，等于一年再多省400元。
药品清单5000多种日常用药，含136种原研药。单次实付满49元包邮，同城门店最快30分钟送到，异地快递1到3个工作日。
还附一份在线图文咨询，7×24小时不限次，60秒内响应，开药前能先问一句。
等待期要分开看：购药15天，其他服务90天，等待期内用不了。
平安e生相守2.0的这8项服务不是保险责任，是保险公司采购的第三方服务。
具体由服务商执行，公司可以调整，次数和申请条件以《服务手册》为准。
服务期跟缴费期走：交几年，就享受几年。这8项在缴费期内每年都重新给一次。
其中门诊协助、就医陪诊、住院协助、7天住院陪护，每个保单年度各1次。
住院探视、出院交通安排、康复管理，按每次住院开启一次，缴费期内同样每年有效。
购药优惠是每年4次、每月最多2次，年度最多省400元。
8项里日常最好用的是购药、陪诊和7天陪护。父母自己去大城市看病，挂不上号、找不到科室，有人陪着能省不少事。
7天陪护对术后住院的家庭也很实在。包含生活照护、清洁卫生、情况观察、专项照护四类。
生活照护是吃饭、如厕、穿衣、上下床；情况观察是量体温、记呼吸、发现伤口渗血及时上报。
二、平安e生相守2.0适合谁买？三类人可以重点看
第一类，税率10%以上、收入稳定的人。
投保平安e生相守2.0，一年能省240到1080元，10年就是2400到10800元。税率不变，每年退的钱就不变，不看投资行情。
第二类，能接受钱放10年以上的人。
平安e生相守2.0的10年交第11年回正，15年交第14年，20年交第17年。回正以后再退保，拿回的钱不低于交出去的。
第三类，想给父母留一份护理保障的人。
平安e生相守2.0从61岁起护理金由保额兜底，不随现价波动。30岁男10年交，保额61744.80元，是累计保费的2.57倍。
三、平安e生相守2.0不适合谁？三类人建议绕开
第一类，5年内可能用钱的人。
平安e生相守2.0第1年末退保只拿回238.34元，第3年1092.26元，第5年3636.77元，而那时已经交了12000元。
第二类，想靠平安e生相守2.0报销医疗费的人。住院、门诊、药费，它一分不报。
平安e生相守2.0只赔10种特定疾病和1—3级意外伤残，这两类之外的医疗开支，全部自费。
第三类，本来不交个税的人。收入没到起征点，退税就是零。
这时候平安e生相守2.0只剩现金价值和一份护理保障，性价比不高。
四、平安e生相守2.0常见问题有哪些？7个疑问一次答完
Q1：我爸58岁，5年交还能买吗？
可以。支持3年、5年、10年、15年、20年多种交费期限，年龄不超过60周岁就能买。
但要注意一点：退税只在交费期有效。如果60岁退休后不再缴个税，后面就只剩护理保障这一层，退税这块相当于放弃了。
Q2：不缴个税的人买，划算吗？
能买，但平安e生相守2.0没有退税，等于放弃了这款产品最主要的一块收益。
剩下的只有现金价值和护理保障。你要是不缺这份保障，就不划算。
Q3：第11年现金价值超过保费，是不是就"回本"了？
先讲清楚数字的前提：30岁男性投保平安e生相守2.0、年交2400元、交10年。不同年龄、不同交费期，回本时间不一样。
以这个例子来说，准确说是"刚回本"，不是"赚了"。第10年末24016.87元，比24000元只多16.87元。
第11年末24493.54元，多出493.54元，才算站稳。退税算进去，25%档第11年IRR约4.71%，45%档约9.42%。
最高的10.65%，是45%税率、第10年末就退的口径。
Q4：平安e生相守2.0的护理金，老了就能领吗？
不是。必须确诊约定的10种大病，或者意外导致1—3级伤残。
还有两个前提：过了等待期，而且是第一次确诊。年纪大、失能、住院，都不在赔付范围。
Q5：意外身故怎么赔？
条款只写了护理金和疾病身故金，没有单独的意外身故金。
意外身故一般按退还现金价值处理，以合同和理赔结论为准。
Q6：平安e生相守2.0的8项服务是每年都有吗？
是。服务期跟缴费期走：交几年，就享受几年，每年重新给一次。
门诊协助、就医陪诊、住院协助、7天住院陪护，每个保单年度各1次；住院探视、出院交通安排、康复管理，每次住院开启一次。
购药优惠每年4次、每月2次，年度最多省400元。
具体次数和申请方式看《服务手册》，各项目口径略有差异。
Q7：平安e生相守2.0中途停缴会怎样？
交费日之后60天是宽限期。这60天内发生风险照样赔，但会扣欠交保费；60天过了没交，合同中止。
中止后2年内可以复效，要补交保费、重新告知、重新算90天等待期。
五、平安e生相守2.0有什么优缺点？3个优点2个短板
优点一，平安e生相守2.0交费期每年都有确定的退税。10%档240元、20%档480元、45%档1080元，10年累计2400到10800元。
这笔钱走自行申报：次年3—6月在个税APP做汇算，填上税优识别码，就能退回来。
优点二，平安e生相守2.0交完费现价很快回正，退保不亏本金。30岁男10年交，第11年24493.54元。
15年交第14年、20年交第17年，交完不用再熬太久。
优点三，平安e生相守2.0的收益数字确定、能核对。现价写进合同，没有分红，没有万能账户。
每个数都能用费率表和现价表算出来，不看公司投资做得怎么样。
短板一，平安e生相守2.0前五年退保亏得多。第1年末238.34元，第3年1092.26元，急用钱基本等于割肉。
短板二，平安e生相守2.0保障范围窄。只保10种大病和1—3级意外伤残，普通住院和医疗费不保。
想报销看病钱，得另外配医疗险；想覆盖重疾，得另外配重疾险。
六、平安e生相守2.0怎么判断要不要买？三步走完就清楚
第一步，算税率。打开个税APP，找"综合所得年度汇算"，每年3到6月能查，上面写着你当年的应纳税所得额。
个税税率达到10%或以上再投保。
第二步，算持有期。这笔钱至少能放到交费期满后一两年，10年交就是第11年。做不到的话，别硬选10年交，3年交也可以：总共7200元，第10年回正。
第三步，看保障缺口。医疗险、重疾险配齐没有？
没配齐先补报销型的。顺序反了，发生风险时最急的那笔钱赔不到。
七、平安e生相守2.0到底值不值得买？一句话总结
一句话总结：平安e生相守2.0适合个税税率10%以上、收入稳定、钱能放十年以上、还想留一份护理保障的人。
想报销看病钱、可能中途用钱、本来不交个税的人，不建议买。
先算清自己的税率和持有期，再决定买不买、交几年。
本文只是产品测评，不构成投保建议。责任、免责、服务内容，以条款和《服务手册》为准。
数据来源：《平安互联网2.0终身护理保险T款》保险条款、费率表、产品说明书、官方计划书、《服务手册PM426》及运营规则。
测算口径：30周岁男性、年交2400元、交费10年、基本保险金额61744.80元；IRR按保费于保单年度初投入、年末退保取得现金价值计算，当年退税计入现金流，仅代表退保口径。
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