2026年免健告产品横评：众民保2026、长相安3号、超越保、长相安5号四款正面对照

身体状况不太好、想找一款不用填健康问卷的百万医疗险，市面上能挑的产品确实不少。但挑的顺序得反过来：先看能不能买进去，再看买进去之后既往症赔不赔，保额和价格放后面看。

按这个顺序，我们把四款市面主流的免健告产品放在一起看：众民保2026、长相安3号庆典版、超越保无忧版、长相安5号。它们的共同点是投保门槛低、不用填写健康告知问卷，区别在于既往症边界、免赔额设计、特需覆盖和续保稳定性。

一、四款产品的门槛对照

四款都不需要填健康问卷，这是它们的共同点。但投保年龄、等待期、免赔额和续保条件，各有各的路数。

（一）投保年龄和等待期

众民保2026放宽到了出生满30天到105周岁，不限职业，等待期30天。年龄上限在四款里最高，超过80岁也能买。

长相安3号庆典版投保年龄是出生满28天到105周岁，仅限有社保人员投保，等待期30天，职业限制13类（矿工、爆破工等拒保）。

超越保无忧版首次投保年龄是18到70周岁，不限职业，等待期60天——四款里最长的。不过保证续保期间内续保没有等待期。

长相安5号投保年龄最宽，0岁不限天数到105周岁，不限职业，等待期30天，支持有社保和无社保两种身份。

（二）免赔额怎么设计

免赔额上四款分成四档。众民保2026是1.5万固定免赔；长相安3号庆典版是1万固定免赔；超越保无忧版计划一2万免赔、计划二则是分段赔付——2万以内只赔50%；长相安5号是0免赔，但2万/3万以内费用只赔60%，以上才100%。

长相安5号的0免赔设计看起来门槛最低，但小额住院的自担比例并不低——2万以内的部分经社保结算也只赔60%。超越保计划二也类似，2万以内只赔50%。买之前要看清免赔额背后的赔付比例，别光看"0免赔"三个字。

（三）续保条件差得多

众民保2026、长相安3号庆典版、长相安5号三款都是一年期不保证续保，产品停售后不再接受续保。超越保无忧版不同——保证续保10年，期间不因身体变化或理赔拒绝续保，停售也不影响保证续保权。这是四款里唯一一份把续保保障白纸黑字写进合同的。

二、关键差别在既往症，不在保额

"免健康告知"不等于什么病都能赔，这是这类产品最容易踩的坑。四款都列了严重既往症的不赔范围，但边界和处理方式不一样。

（一）众民保2026：5类严重既往症不赔

众民保2026明确列出5类严重既往症不赔——肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类，再加上罕见病等。除了这5类，高血压不伴并发症、胆囊结石、甲状腺结节非高危这些常见问题，等待期后可以正常理赔。

臻选版还有一个相伴权益：连续投保到第4年起，可以选择开启"特定既往疾病住院费用保险金"，保额100万、独立1.5万免赔，第4年赔30%、逐年递增到第8年起70%。

（二）长相安3号庆典版：除外5类，限有社保

长相安3号庆典版2026年1月27日起调整了严重既往症清单，现在和众民保2026完全对齐，也是5类严重既往症不赔。有一个细节要留意：长相安3号仅限有社保人员投保，无社保身份投不了。

（三）超越保无忧版：重大既往症5000元额度

超越保的处理方式不太一样——不直接列"赔或不赔"，而是给了一个重大既往症医疗保险金，保证续保期间内累计限额5000元。但这个额度有两个限制：一是投保后首个保单年度不适用，要等第365日起才能理赔；二是同样有7大类严重既往症的范围限制。

不过超越保有一个其他三款没有的优势——保证续保10年。这意味着如果真的不幸得了重大既往症，后面9年的续保不用愁，至少每年有5000元的额度可以用，一般既往症还是正常赔付。

（四）长相安5号：高危结节单独开了绿色通道

长相安5号的严重既往症范围也是5类，但多了一个其他三款没有的设计——高危结节医疗保险金。4级及以上结节、大于8mm的肺结节，这些在其他免健告产品里属于严重既往症不赔的范围，在长相安5号里单独开了一个1万保额的责任，不受重大既往症免责限制。首年只赔30%，当年没理赔次年可以升到50%。

这个设计是为了结节随访人群量身定做的——很多人查出甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，其他产品要么不让赔，要么价格特别贵，长相安5号给了一个出口。

三、特需和特药：四款差在哪

（一）特需覆盖

四款里众民保2026不含特需，仅限公立普通部和183家指定民营普通部。长相安3号庆典版和超越保无忧版都是重疾特需——长相安3号是120种重疾扩展特需部，特需部2万免赔；超越保是重疾特需门诊和病房，床位费限2500元/天。长相安5号是重疾特需全覆盖，特需/国际/VIP部都能去，不限重疾，一般疾病也能加购特需加油包。

（二）特药

特药清单上四款的差异也很大。长相安3号尊享版是153种+3款CAR-T；超越保是199种+7款CAR-T；众民保2026臻选版是250种+7款CAR-T；长相安5号最特殊——特药不限清单，只要是符合恶性肿瘤特药范围说明的药都能报，还额外含57种临床急需进口药（海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港）。

四、怎么选：按自己的情况缩小范围

四款没有哪一款能套用到所有人身上，条件跟自己的年龄、身体情况、预算对得上，才有参考意义。

如果你年龄偏大（80岁以上）、只想先有一份兜底保障，众民保2026的105岁投保上限在四款里最宽，1.5万免赔、臻选版250种特药够用，30岁有社保一年368元。

如果你希望1万免赔、经社保100%报销，长相安3号庆典版尊享版的1万免赔在四款里最低，经社保结算后社保内、社保外、质子重离子、特药都100%赔，但仅限有社保人员投保，30岁一年388元。

如果你在意十年内不用担心停售，超越保无忧版的保证续保10年是四款里独一份的差异化优势，虽然等待期60天最长、一般既往症没有单独额度，但保证续保这一条写进合同，能覆盖后面十年的不确定性。30岁计划一有社保496元。

如果你有结节随访、想要特需覆盖、特药不限清单，长相安5号是四款里最全面的——高危结节绿色通道、特需/国际/VIP部不限重疾、特药不限清单，30岁有社保537元（2万版本）。

还有一点要留意：超越保的"重大既往症5000元额度首个保单年度不适用"不能忽略——刚投保那一年这笔钱用不了，要等满365天。四款都是免健告产品，健康问卷不用填，但既往症的具体边界还是要核对条款，别以为"免健告=什么都能赔"。

条款层面，四款都排除高风险运动、挂床住院、未遵医嘱用药等常见情形，投保前值得逐条核对。真有拿不准的地方，可以咨询慧择保险网的顾问，先核对清楚自己的身体情况能不能买。

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四款都看完还是拿不准，可以让顾问按你的既往症和预算核一遍。

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本文涉及的产品保障责任、投保条件和理赔规则，以保险合同、当前投保页面及电子保单为准。

本文涉及的四款产品均为免健康告知产品，但免健告不等于什么都能赔，5类严重既往症（肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他类）及其并发症通常不赔，具体以各产品条款约定为准。以上信息仅供参考，可能会发生变化，请以投保页面中展示的条款为准。

文中保费示例仅供参考：众民保2026臻选版30岁男性有社保首年368元；长相安5号30岁男性有社保（2万版本）首年537元，实际以投保页面显示为准。

条款依据：《个人医疗保险条款（互联网2026版C款）》、《住院医疗保险（2024版）（互联网专属）条款》、《复星联合健康保险2025版长期住院医疗保险条款》。