45岁买防癌险有哪些 45岁适合买什么防癌险

引言

嘿，45岁正处在上有老下有小的阶段，是不是不少朋友都开始担心自己的身体，尤其是怕摊上癌症这类大病？想给自己添份防癌保障，却又不知道现在市面上适合自己的防癌险都有哪些，也摸不清怎么选才对呢？别着急，今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 按需挑防癌险类型

要是你平时健康体检做得勤，每年都按时做肺CT、乳腺钼靶、胃肠镜这些防癌筛查，对早期癌变比较担心，就优先选带原位癌和早期恶性病变额外赔付的防癌险。举个例子，45岁的陈姐，在事业单位做行政，单位每年都组织全面体检，她身边好几个同事都查出来了肺结节、肠息肉这类癌前病变，她心里一直犯嘀咕，怕哪天自己查出来早期癌变，手里一下子拿不出钱做干预治疗。那这种需求，就直接选带原位癌保障的产品，一旦查出来符合条款约定的原位癌，就能拿到一笔赔付金，足够支付微创手术费和术后康复的营养费，不用动自己给孩子攒的大学学费，也不用麻烦亲戚朋友借钱。

如果你家里有癌症家族病史，长辈里有多位亲属得过癌症，你更担心癌症确诊后的大额治疗开支，那就选侧重癌症确诊赔付的防癌险，这类产品一般保额做的比较灵活，你可以根据自己能承担的保费，选适合的保额，一旦确诊符合约定的癌症，就能一次性拿到保额赔付，这笔钱你想用来干嘛都可以，交治疗费、请护工、去外地求医吃住都能花。就像45岁的赵哥，他爸爸和姑姑都得过癌症，他自己平时也不爱运动，肚子大还有脂肪肝，他就怕自己也中招，本来手里只攒了一笔换车的钱，要是拿来治病换车就泡汤了，买了这类防癌险之后，真出事直接拿保额赔付，换车钱不用动，治病钱也有了着落。

如果你已经上有老下有小，孩子还在读书，老人还要赡养，怕自己得癌症之后不但花光积蓄，还断了家里的收入来源，那可以选带癌症持续津贴的防癌险。这类产品在你确诊癌症之后，除了赔付基础保额，只要你还在治疗阶段，每个月或者每年还能给你一笔津贴，相当于给你续上一份收入，你不用为了家里的生活费发愁，能安心治病。比如45岁的孙哥，是开网约车的，老婆全职在家带孩子，他要是歇工家里就没进账，他就选了带津贴的防癌险，每个月能赔几千块，刚好覆盖房贷和孩子的学费，真出事也不会拖垮一家人的生活。

要是你年纪上来，身体有一些小毛病，现在暂时没有体检出异常，就是想买个兜底的保障，预算也不算多，那就选消费型防癌险。这类产品价格比较低，同样的保额，比返还型的便宜不少，你每年花几百上千块就能买到几十万的保障，保障期可以选保到70岁或者保终身，就算一直没出事，钱也不会退回，但是你花这点钱买到了几十年的保障，还是很划算的。就像45岁的周阿姨，老公是普通工人，儿子刚结婚买了房，家里余钱不多，她不想给孩子添负担，就选了消费型防癌险，每年只花三千多，就买到了三十万保额，自己压力不大，还多了一层兜底。

如果你预算比较充足，既想有防癌保障，又想攒一笔钱留着养老或者给孩子留资产，那就可以选返还型防癌险。这类产品要是你保障期满没有得癌症，会按照约定给你返还一笔钱，你可以拿这笔钱去旅游，或者留着当养老钱，也可以留给孩子。不过要注意，这类产品的保费比消费型的高一些，你要根据自己的预算来选，不要硬买给生活造成压力。比如45岁的吴女士，自己开了一家小店，手里有不少闲钱，既怕得癌症没钱治，又想攒一笔钱将来给孙女当红包，就选了返还型的，保障到70岁，要是70岁没事，就能拿回十几万，刚好当养老金用，进退都合适。

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二. 健康状况对应选品

如果你平时体检没什么大问题，各项指标都在正常范围，那可选的防癌险范围很广，可以直接挑选保障责任更全的产品，不用纠结健康告知卡脖子的问题，你可以直接挑涵盖原位癌、轻症癌症、恶性肿瘤多重保障的类型，不用局限于放宽告知的产品。

如果你有高血压，只要血压控制稳定，没有出现并发症，多数防癌险都能顺利投保，就算是三级高血压，也有对应的健康告知宽松产品可以选，不用因为过不了医疗险的告知就没保障。比如45岁的赵叔，患高血压五年，一直吃药控制，血压稳定在正常区间，尝试买普通医疗险的时候，因为血压问题被除外承保，后来转投健康告知宽松的防癌险，顺利通过核保拿到了保障，去年确诊肺癌后，直接拿到了约定的赔付金，解决了大半治疗费用的问题。

如果你有糖尿病，只要没有出现糖尿病足、视网膜病变这类并发症，也能找到符合要求的防癌险，部分产品对血糖异常的核保条件放得比较宽，只要你能提供近期的血糖控制报告，基本都能正常承保。45岁的陈姐患二型糖尿病三年，一直靠饮食和药物控糖，没有并发症，之前投普通重疾险被加费，后来选了健康告知宽松的防癌险，顺利承保，每年缴费也不高，现在心里踏实多了。

如果你身体有结节，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，分级在二级及以下，多数常规防癌险都能承保，如果分级到三级，也可以找对结节核保宽松的防癌险，不用因为结节问题买不到保障。

如果你已经患过某些轻症疾病，比如早期的甲状腺癌已经手术治愈，复查好几年都没有复发，也可以找专门针对术后人群开放投保的防癌险，符合要求就能获得保障，给自己再加一层兜底。要是你之前有过癌症病史，也有对应可以投保的防癌险产品，只要符合康复时间要求，就能拿到保障，不用因为之前的病史就彻底买不了防癌保障。

三. 预算匹配缴费方案

我们先拿普通工薪家庭的情况来说，45岁这个年纪，大多上有老人要养，下有孩子要准备升学资金，能匀出来买保险的预算本来就有限。就拿我见过的赵大哥来说，今年刚好45岁，在一家机械厂做技工，每个月到手工资七千多，爱人在超市做理货员，每个月四千出头，每个月要还三千多房贷，还要给上高中的孩子交学费、给老家父母贴补生活费，夫妻俩每个月能攒下来的钱也就两千出头。这种情况下，就别硬扛着选短期缴费或者一次性交清了，选拉长缴费年限的方案就很合适，拉长缴费年限后，每个月或者每年要交的保费低，不会给日常开支造成太大压力，而且不少防癌险还支持在缴费期内，如果确诊符合条款约定的癌症，后续剩下的保费就不用交了，保障依然有效，相当于用更少的投入拿到了足额保障。

如果是每个月能匀出大几百买保障的朋友，就可以选按月缴费的方案。按月缴费不用一下子拿出大几千块钱，分摊到每个月，压力很小，哪怕这个月家里有其他突发开支，也不会因为交保费发愁。比如刚才说的赵大哥，他最终选了20年缴费，按月交的话每个月只需要扣三百多，夫妻俩完全能承受，也不会影响家里其他开支，还拿到了几十万的防癌保障。之前赵大哥同单位的一个工友，之前嫌分期缴费麻烦，硬挤出来两万多一次性买了防癌险，结果没三个月家里老人突然住院，一下子拿不出周转的钱，还是找亲戚借的，就很被动。

要是你家里经济条件比较宽松，手里有一笔暂时用不上的闲钱，也不想后续每年都惦记着交保费，那就可以选一次性缴清的方案。一次性交齐所有保费，之后就不用再记缴费日期，不用担心忘交保费导致保障失效，总的算下来，总的保费也会比分多次交要少一些。比如45岁的陈姐，家里孩子已经工作结婚了，房贷也早就还清了，手里攒了几十万的闲钱，本来就想给自己配齐保障，她就直接选了一次性缴清，交了不到十万，拿到了终身的防癌保障，之后再也不用管缴费的事，心里也踏实。

还有一种情况，就是预算不算特别高，但也不想缴费太多年，觉得交到退休就没工资收入了，不想退休之后还掏钱交保费，那就可以选交到60岁的方案。45岁买的话，只需要交15年，刚好退休就交完，退休之后不用再从养老金里掏钱交保费，保障依旧终身有效，很适合担心退休后缴费有压力的朋友。就说楼下开水果店的张姐，45岁，就选了这个方案，每年交五千多，交到60岁就交完，正好退休之后享清福，不用再为保费操心，现在进货卖货都踏实多了，之前总怕万一出事攒的钱都填进去，现在有了保障，心里踏实多了。

最后给大家提个醒，选缴费方案的时候，一定要结合自己每个月固定的结余来算，别为了买防癌险压缩了家里必要的生活开支，也别为了早点交完硬挤钱，适合自己收支情况的，才是好方案。要是你拿不准自己能承受多少，可以拿纸笔算一算每个月固定收支，扣掉房贷、生活费、孩子学费、老人赡养这些必要开支，剩下的钱里拿十分之一出来交保费就差不多，别超出这个范围，就不会给自己添负担。

四. 赔付规则要盯仔细

我先给你说身边真实的事儿，45岁的陈哥前年买防癌险，当时没仔细看赔付规则，去年查出来肺腺癌早期，找保险公司申请理赔才发现，他买的这款只赔付恶性肿瘤，原位癌和早期浸润癌不在赔付范围内，最后只拿到了很少一部分身故金，治疗的大头费用还要自己掏，你说闹心不闹心。

所以第一点，先搞清楚不同阶段癌症的赔付要求。如果你希望早点拿到钱治癌，就选原位癌、癌前病变也能赔付的产品，拿陈哥的邻居来说，同样45岁，人家买的时候特意看了规则，原位癌能赔基本保额的30%，而且赔完之后后续保费不用交了，恶性肿瘤保障还继续有效，查出来肠息肉癌变之后，很快拿到几十万赔付，直接拿去做了微创治疗，不用动家里给孩子准备的婚房首付，这就起到作用了。

第二点，盯清楚多次赔付的规则。很多人会说，癌症复发转移还得花钱，那带多次赔付的产品是不是都靠谱？不一定。你得看间隔期，有的产品两次赔付间隔要求五年，有的要求三年，对45岁的人来说，间隔越短越实用。还有，要看是不是涵盖复发、转移、持续发作这些情况，我知道有个45岁的赵姐，之前买的防癌险多次赔付只保新发癌症，后来她乳腺癌术后一年骨转移，就达不到二次赔付要求，白花了额外的保费。

第三点，看看有没有额外赔付的责任。有的产品针对特定部位癌症，或者确诊早期癌症的时候会给额外赔付，比如45岁的林姐，买的防癌险就约定，乳腺、肺、宫颈这些女性高发癌症确诊，额外给20%的保额，去年她查出来乳腺癌，本来买了50万保额，最后拿到60万，这笔多出来的钱刚好用来付靶向药的费用，吃了一年多靶向药，都没动自己的存款，日子过的没那么紧巴。

最后说点实际操作的，你买的时候别只听销售说确诊就赔，要自己翻条款看，到底哪些疾病算符合赔付条件，哪些是除外的。比如有的产品会把已经发现的结节、囊肿相关的癌变除外，如果你体检有甲状腺结节、肺结节，一定要看清楚这部分约定，别稀里糊涂买了，真出事了赔不了。要是你拿不准，就找懂行的人帮你划一下重点，把赔付规则捋顺了再签字交钱。

结语

总结一下，45岁买防癌险，先看自己想保什么、身体能不能买、手里预算有多少，再盯清楚赔付规则就行。想早防早治就挑带原位癌保障的，有常见慢性病就选健康告知宽松的，预算有限就拉长缴费分摊压力，想要确诊就能用钱治病就选确诊即赔的款式，顺着自己的实际情况挑，总能选到适配的保障，给自己添一份安心。

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