防癌险适合谁买？有什么样的坑？缺点有3个！不要盲目跟风投保！

引言

你是不是刷到过不少防癌险的推荐，也跟着动了心？但又拿不准自己到底要不要买，怕踩了看不见的坑？别着急，今天咱们就把这些疑问掰扯清楚。

一. 这类人群优先投保

第一个优先买防癌险的，就是年纪超过50岁的中老年朋友。我身边不少朋友给爸妈买保险，一上来就找重疾险，结果要么核保通不过，要么保费贵得离谱，交几十年的总保费比保额还高，完全划不来。这个时候选防癌险就合适，年龄宽松很多，大部分60多甚至70岁都能投，保费也比同保额的重疾险便宜不少，普通人都能承担。

第二个必须优先安排的，就是身体已经有小毛病，买不了普通重疾险和医疗险的朋友。比如有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病这些常见慢性病，很多重疾险一核保就除外或者直接拒保，但防癌险对健康要求宽松很多，只要不是已经确诊癌症，很多情况都能正常投或者除外后承保。

给你说个真实的例子，去年我帮邻居张阿姨整理投保资料，张阿姨今年62岁，之前体检查出3级甲状腺结节，还有好几年的高血压，跑了好几个渠道问重疾险，要么直接不让买，要么算下来每年交七千多，只买20万保额，要交20年，总保费比保额还高，完全不划算。后来张阿姨选了一款防癌险，每年只要不到三千块，就买到了20万保额，保障期到80岁，核保也顺利通过了。今年春天张阿姨体检发现结节恶变，确诊甲状腺乳头状癌，手术后没多久就拿到了20万赔款，刚好覆盖了手术费、术后康复营养费，还给女儿留了一部分当备用金，那段时间她跟我说，幸亏当时没听儿女说“年纪大了不用买”，不然这二十万得花不少养老积蓄，日子肯定紧巴很多。

第三个优先买的，就是预算实在有限，暂时还买不起足额重疾险的朋友。刚工作没几年的年轻人，或者上有老下有小的工薪家庭，一年拿不出几千块配置全家的重疾险，那可以先给家庭里年龄大、风险高的成员买一份防癌险，几百上千块就能买到几十万保额，先把最高发的癌症风险兜住，总比裸奔强，等以后预算充足了，再补充其他保险也不迟。

还有一类人也可以优先考虑，就是家里有癌症家族史的朋友。比如父母或者亲兄弟姐妹得过癌症，本身患癌的概率会比普通人高一些，这个时候重疾险如果能买当然更好，如果买不了或者预算不够，防癌险一定要安排上，提前把这块风险转移出去，真出事了不用拖累家人，也能让自己安心治病。

二. 必避三大投保坑点

第一个坑，就是瞒健康告知。我见过不少朋友，为了能顺利投保，故意隐瞒已经得的慢性病或者结节、息肉这些小毛病。就说之前认识的王叔叔，50岁查出有肺结节，听代理人说“不说也没事，没人查”，就稀里糊涂投了防癌险。过了两年确诊肺癌，申请理赔的时候，保险公司一查体检记录，发现投保前就有结节没告知，直接拒赔，交了好几年的保费只退了一点点，哭都没地方哭。听我一句，健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动讲，别抱侥幸心理，侥幸换不来理赔，只能换来竹篮打水一场空。

第二个坑，只盯着低保费，不细看合同条款。很多朋友对比产品的时候，就看哪个保费便宜选哪个，觉得反正都是防癌险，保癌症不就行了？这里头猫腻可多了。有的产品保费便宜，是把很多常见的癌症相关情况都排除在外了。比如有的防癌险不保早期的原位癌，有的只保恶性肿瘤，不对轻度癌症做赔付；还有的对特定部位的癌症有额外限制，比如前列腺癌早期、甲状腺癌乳头状轻症这些，不少便宜产品干脆不赔。我之前碰到过李女士，贪便宜买了一款比别家便宜一半的防癌险，后来查出来原位癌，找理赔才发现合同里根本没写这项责任，只能自己掏治疗费，算下来省的那点保费，还不够看病零头的。所以选产品的时候，一定要看条款：首先看保不保原位癌，其次看有没有包含高发的特定癌症，别光拿保费当唯一标准。

第三个坑，把防癌险和普通重疾险搞混，重复买或者买错需求。不少朋友听销售说“防癌险比重疾险好”，就退了手里的重疾险改买防癌险，或者本来已经买了足额重疾险，又花大价钱多买了好几份防癌险，占了大把预算不说，保障还重复浪费了。我见过一对小夫妻，本来刚工作，预算不多，两个人一共就攒了几千块买保险，听人推荐买了两份高额防癌险，结果一年后男生得了急性心梗，不在防癌险保障范围内，一分钱赔不到，之前买防癌险花了大部分预算，连重疾险都没舍得买，最后只能卖房凑医药费，实在可惜。还有朋友反过来，觉得已经有重疾险了，绝对不用买防癌险，其实也不对，这俩不是替代关系，是互补关系，别搞混了定位瞎买。

还有个容易被忽略的小坑，就是没搞清楚赔付条件就签字。不少防癌险分两种，一种是确诊即赔，一种是要做了手术或者达到约定治疗状态才赔。有的产品宣传页写着“保所有癌症”，实则藏了赔付要求：比如只有做了放化疗或者手术切除才赔，要是选择保守治疗，就拿不到赔款。之前有个阿姨，查出来胰腺癌，年纪大了耐受不了手术，选择药物保守治疗，结果买的防癌险要求必须实施手术后才能赔付，最后也没拿到赔款，白交了保费。所以签字前一定要翻到赔付那一页，看清楚要求，别光听销售口头说，一切以合同写的为准。

最后再提一句，这些坑其实都不是产品故意挖坑，大多是咱们投保的时候没留心，被表面信息带偏了。只要多花十分钟看看条款，如实做健康告知，搞清楚自己买的是什么，就能避开绝大多数坑，别嫌麻烦，投保的时候多上心，理赔的时候才不会糟心。

三. 分人群投保指南

先给中老年朋友说清楚。50岁以上、身体已经有一些小毛病的，如果买不了普通重疾险，直接选防癌险就行。要是你本身退休工资稳定，手里有个十几万积蓄，只是怕癌症治病掏空养老钱，那就选保障到80岁的定期防癌险就行，不用硬买终身的，每年保费能省小一半，压力小很多，也能覆盖癌症高发的年龄段。要是你手里余钱比较多，想给子女少留负担，那可以选终身防癌险，锁定一辈子的保障，不用担心里边保障过期失效。

再说说已经有慢性病的朋友，比如有结节、糖尿病、高血压、乙肝这些常见小毛病的，很多重疾险会直接拒保或者除外责任，这种就直接优先选防癌险就行。比如开头咱们说的张阿姨，有甲状腺结节三级，买重疾险人家直接不让买，最后选了健康告知宽松的防癌险，后来确诊甲状腺乳头癌，直接拿到了几十万赔付，连手术带化疗的钱都覆盖了，自己没花多少积蓄。这里要提醒你，已经有癌症病史的，可以选专门的复发险，不是所有防癌险都能买，别瞎投。

接下来是年轻朋友，年轻朋友要不要买？分情况说。要是你刚工作两三年，每个月除去房租吃饭，剩下的钱不多，还想买保障，之前没买重疾险，可以先买一份一年期的防癌险过渡，一年只要几百块，先把保障配上，等后面收入涨了，再补重疾险就行。要是你已经买了重疾险，觉得保额不够，比如你重疾险只买了30万，治疗加休养根本不够，那可以加买一份防癌险提额，不用花太多钱，就能把癌症这块的保额补上，毕竟癌症是所有重疾里赔付占比最高的，多补点保额没坏处。

再说说家庭经济支柱，家庭经济支柱要不要买？要是你已经买了足够保额的重疾险和百万医疗险，其实没必要再买防癌险，把钱留着补寿险或者意外险更实用。但要是你家族有癌症遗传史，比如父母或者亲兄弟姐妹有过癌症病史，那可以加买一份防癌险，多一份保障更安心，毕竟有家族病史的人，患癌概率相对高一些，额外配一份也踏实。

最后说预算有限的朋友，不管你是什么年龄，要是手里预算真的不多，千万别硬着头皮买返还型防癌险，返还型的每年保费比消费型贵一倍还多，看似到期能返钱，其实算下来很不划算，不如直接买消费型的，先把保额做足，保障才是第一位的，返钱都是次要的。

图片来源：unsplash

四. 实用投保操作技巧

第一个技巧，如实填健康告知，问到什么答什么，没问到的别主动说。很多朋友怕过不了核保，会故意隐瞒之前的病史，结果真出事了，保险公司查出来直接拒赔，保费都打水漂。比如刚才说的张阿姨，她投保的时候就如实说了自己有甲状腺结节，保险公司只是除外了甲状腺相关责任，其他癌症保障依然有效，后来得的是肺癌，照样顺利赔钱。要是她隐瞒了结节，没准就得吃理赔的亏。还有人啥都没问就主动说自己十年前得过一次小感冒，完全没必要，给自己添不必要的麻烦。

第二个技巧，选缴费方式的时候，能选长期缴费就别选一次性缴清。防癌险的缴费期可以选10年、20年甚至更长，拉长缴费期，每年交的保费就少，对咱们普通人的经济压力更小。而且很多产品有保费豁免责任，要是缴费期内确诊癌症，后面的保费不用交了，保障照样有效，选长缴费期能最大化利用这个权益。比如一个50岁的人买防癌险，一次性交十万，压力肯定大，要是分成20年交，每年只需要交六千多，平时攒攒就出来了，不影响家里的日常开销。

第三个技巧，买之前先确认保障责任里，有没有包含高发的癌症种类，别光看宣传说保一百多种癌症就冲动下单。很多常见的高发癌症，比如肺癌、胃癌、乳腺癌这些，都是必须包含的，另外要看看有没有把原位癌算进去，有的产品只保恶性肿瘤，原位癌不赔，要是能加上原位癌赔付，保障会更实用。原位癌发现早，治疗费用不低，能赔一笔钱，刚好能覆盖治疗和康复的开销，实用性很强。

第四个技巧，买完之后一定要留意等待期。防癌险一般都有九十天到一百八十天的等待期，等待期内得了癌症，保险公司只退保费，不赔保额。所以别刚买完就去做全身体检，要是本来没什么问题，体检查出个异常，反而影响理赔。要是你已经有定期体检的习惯，最好先体检，再投保，避免不必要的纠纷。

第五个技巧，买完一定要把保单信息告诉家里的直系亲属。很多朋友买完保险，把保单往抽屉一塞就忘了，自己出事了，家人根本不知道有这份保险，错过了理赔申请的时间，白白浪费了保障。你可以把电子保单存到家人的手机云盘里，或者跟配偶说清楚保单在哪，理赔需要找什么机构，真出事了，家人能第一时间申请理赔，拿到钱救急。

结语

现在回头来回答标题里的问题：防癌险不是人人都要抢着买，只适合买不了常规重疾险的中老年人、已经有基础病没法买其他保障的朋友，还有已经配齐基础保障、预算有限想补充癌症保障的朋友。那它常见的缺点和坑也给你划好重点：别抱着侥幸隐瞒健康告知，别只盯着低保费不看条款内容，别搞混它和重疾险的保障范围，三个缺点记住就不会踩大坑。最后记住一句话：先配齐医疗险、意外险这类基础保障，再根据自己的年龄、健康状况和钱包做选择，不盲目跟风，才能买到适合自己的保障。

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