患恶性肿瘤后买防癌险可以吗多少钱

引言

嘿，你是不是也在确诊恶性肿瘤之后，冒出了这样的疑问：得了病还能买防癌险吗？买了大概要花多少钱？别着急，这篇文章就把你想问的问题，一个个说清楚给你听。

一. 患病后能不能投保？

不是所有患恶性肿瘤的朋友都没法买防癌险，能不能投保得看你的具体病情和康复情况来判断，不存在一刀切的结论。

如果是刚确诊恶性肿瘤，还在做手术、化疗、放疗阶段，病灶还没清除，各项指标都不稳定，基本上没有投保的可能，这个阶段不用花时间找产品，先安心治病最重要。

要是你已经做完手术，切除了病灶，结束了基础治疗，进入康复观察期，不同情况的投保结果不一样。比如你是分期比较早的恶性肿瘤，术后已经满三到五年，每次复查的指标都正常，没有复发、转移的迹象，也没有其他并发症，不少防癌险都有机会承保。举个真实的例子，38岁的刘女士，单位体检查出肺腺癌早期，及时做了手术切除，之后遵医嘱定期复查，整整三年里所有CT、肿瘤标志物检查结果都正常，没有其他基础病，按照保险公司要求提交了全套手术资料和每次复查报告，做了如实告知，顺利通过了核保成功投保。

如果你分期偏晚，或者康复不满一年，还有一些异常指标，也不是完全没机会，可以试试投保专门针对患病人群开发的防癌险，核保要求会宽松不少，只要你能满足基本的康复要求，也有机会买到合适的保障。我身边还有个例子，56岁的张先生，查出胃癌中期，做完手术和化疗满两年，虽然还有轻度胃炎，但是肿瘤相关的指标都稳定，没有复发迹象，如实提交资料后也成功投保了。

给你直接说可操作的建议：第一，不管你是什么情况，一定要如实告知所有病史和复查情况，隐瞒病情就算成功投保，后续理赔也会被拒，白白浪费保费，就像之前有位张先生隐瞒自己术后有肠息肉的情况，后续申请理赔的时候，保险公司查到就诊记录直接拒赔，钱也没退，得不偿失。第二，优先找支持智能核保或者人工预核保的渠道投保，预核保不会留下拒保记录，就算这一家过不了，也不影响你投其他产品。第三，如果你的康复时间还不够，可以再等一等，等过了观察期，复查指标稳定之后再投保，通过率会高很多。

二. 这类险种核心特点？

核保门槛比普通重疾险、医疗险宽松很多，这是这类防癌险最突出的特点。普通的重疾险和医疗险对健康要求高，已经查出恶性肿瘤的朋友基本都会被直接拒保，但这类专门给患过恶性肿瘤人群设计的防癌险，会放宽核保要求，只要术后康复情况符合要求，就有机会成功投保，不会直接把人挡在门外。

保障责任只聚焦恶性肿瘤相关，不会有冗余保障拖高保费。这类险种不管感冒发烧、意外受伤或者其他疾病的花费，只盯紧恶性肿瘤的相关开支，像确诊恶性肿瘤后的一次性给付，或者后续治疗的化疗、放疗、靶向药、免疫治疗的费用报销，还有恶性肿瘤复发、转移、持续治疗、新发的保障，都是直接对准已经患过癌的朋友最迫切的需求，不会让你花冤枉钱买不需要的保障。

我给你说个实际案例你就懂了。41岁的张先生，一年前查出来早期结肠癌，做了根治手术后，连续半年复查肿瘤标志物、肠镜都没有异常，之前他想买百万医疗险，结果被直接拒保，后来找到这类针对患癌后人群的防癌险，如实提交了所有复查报告，半个月就通过核保成功投保了。没过一年，张先生复查发现癌症出现了局部转移，需要做靶向治疗加免疫治疗，一个疗程下来就花了八万多，走医保报销后自己还要掏五万多，最后这份防癌险给报销了四万七，一下子就把大半年的保费都赚回来了，还帮张先生家减轻了不小的经济压力，这就是对准需求保障的好处。

保障期限选择灵活，能适配不同人群的需求。有的朋友刚做完手术，只想先保个三五年，观察康复情况，就可以选一年期或者三五年的短期保障；有的朋友术后康复一直稳定，想给自己长期托个底，就可以选保到七十岁或者终身的长期保障，不用每年担惊受怕怕产品停售不能续保，适合不同需求的朋友选。

给不同经济条件的朋友留了选择空间，不会设置过高的投保门槛。保额可以自己选，预算少的话，可以选二三十万保额，每年保费也就几千块；要是担心后续治疗花费高，预算充足，也可以选更高的保额，缴费方式也能选，想减轻每年压力就分年交，想一次性结清少花点总保费，也可以选一次性缴清，适配不同收入情况的患癌人群。

图片来源：unsplash

三. 保费受哪些因素影响？

第一个影响因素就是确诊时的年龄和患病后的年龄。就拿40岁和60岁两个术后康复情况差不多的病友来说，40岁的投保人每年保费大概在一千多到三千多不等，60岁的投保人保费大多会涨到三千多到六千多不等。年龄越大，身体出现其他异常的概率越高，保险公司承担的风险也更大，所以保费会跟着涨。这是很实在的规律，没有办法改变，所以符合投保条件的朋友，早点安排投保更划算。

第二个影响因素，是你目前的康复状态，这一点核保结果会直接影响保费。就举我们身边的例子来说，38岁的刘先生，甲状腺癌术后两年，每次复查都没有异常，也没有其他基础病，核保之后按标准保费承保就可以。同样是甲状腺癌术后的42岁张先生，术后一直有淋巴结肿大的情况，还伴随高血压，核保之后要么加费承保，要么会限制部分保障责任，加费的话，保费会比标准情况高出两到三成。如果康复情况不好，甚至会直接拒保，根本没有投保机会。所以建议你在投保前，先把最近半年的复查报告整理好，状态越好，拿到便宜保费的概率越高。

第三个影响因素，是你选的保障期限。你可以选保一年的短期产品，也可以选保十年、二十年或者保到指定年龄的长期产品。还是拿45岁康复情况良好的病友举例，选一年期的产品，保额选二十万的话，每年保费只要一千出头。选保二十年的话，保额同样二十万，每年保费大概在两千左右。短期产品的价格每年可能会调整，年纪大了之后涨价会比较明显，长期产品的价格是投保的时候就定好的，每年交一样的钱，不会中途涨价。预算不多想先占上保障的，选一年期就可以，预算稳定想锁定长期价格的，选长期保障更稳妥。

第四个影响因素，就是你选的保额高低，这个很好理解，保额买得越高，保费就越贵。还是拿45岁康复情况良好的投保人举例，保额选十万，一年保费只要几百块；保额选三十万，一年保费大概两千多；保额选五十万，一年保费就要三千大几。你选保额的时候，不用盲目往高了买，结合自己后续可能要花的治疗费用、靶向药费用来算就好。比如后续常规维持治疗加上靶向药，一年大概要花二三十万，你选二三十万保额就够用，不用多花冤枉钱买太高的保额。

第五个影响因素是保障责任的范围，你选只保恶性肿瘤复发转移的基础款，还是选包含原位癌保障、特定癌症额外保障、护理津贴的升级款，价格也不一样。只带基础的恶性肿瘤医疗报销责任，保费会便宜一些，加上复发津贴、特定癌症额外保障，保费会贵个几百块一年。如果你术后只担心复发转移的治疗费用，选基础款就够，如果你想多一层津贴补贴家用，弥补养病期间的收入缺口，再考虑加钱选责任更全的版本就可以。

四. 投保必看注意事项？

第一，必须如实告知所有健康状况，哪怕是术后出现的轻微并发症都不能隐瞒。之前有个48岁的张先生，结肠癌术后两年康复稳定，就是隐瞒了术后偶尔出现的轻度肠粘连病史，投保的时候觉得这点小问题不碍事，结果一年后癌症出现转移申请理赔，保险公司核查病历时发现了未告知的内容，直接拒赔，张先生不仅没拿到赔款，之前交的保费也打了水漂，实在得不偿失。所以只要是问到的健康情况，不管大小都要如实说，该提交的复查报告、门诊记录都一并交上去，别抱着侥幸心理。

第二，一定要把免责条款一条一条读明白，别拿到合同只看保障责任就完事。不少已经患过恶性肿瘤的朋友投保后，以为只要和癌症相关都能赔，结果碰到条款里免责的情况才傻眼。比如有的险种明确说，投保前已经存在的转移病灶不赔，还有的免责条款里标注了，特定类型的二次癌症不在保障范围内，如果你没提前看清楚，真出事了只能自己吃亏。建议你把免责条款里每一句话都读顺，拿不准的就找懂的人问清楚，确定能接受再投保。

第三，要分清楚自己选的是报销型还是给付型，别搞混两种赔付方式的要求。报销型的防癌险，要你自己先垫付治疗费用，拿缴费发票、费用清单才能申请报销，报销的总金额不会超过你实际花的钱，适合想分担治疗开支的朋友。给付型的防癌险，只要符合合同约定的赔付条件，就会一次性给你约定好的保额，钱拿到手怎么花都可以，既可以付治疗费，也可以用来补贴生活费，适合担心治病影响家庭收入的朋友。根据自己的需求选对应赔付方式的产品，别选错了。

第四，保额要选得合适，别盲目追求高保额也不能保额买太低。保额买太低了，真需要用钱的时候起不到太大作用，比如你买个几万保额，现在一次靶向治疗一个疗程可能就要几万，根本覆盖不了开支。盲目买太高保额，又会给你增加没必要的经济负担，本身患病后治疗可能就一直在花钱，太高的保费会让日常开支都变得紧张。一般来说，预算有限的话，先覆盖未来两到三年的常规治疗费用就可以，预算充足的话，可以再加上几年的家庭生活开支，这样算下来选的保额比较合适。

第五，尽量选择核保结论明确的投保渠道，别找那种模糊承诺的渠道。有的渠道会跟你说“先投保，后续应该能赔”，这种话千万别信，一定要拿到明确的书面核保结论，确定承保了再缴费。之前有个36岁的年轻患者，甲状腺癌术后半年，找了个不正规的渠道投保，对方说没问题直接投就行，结果等到需要理赔的时候，才说当初核保没通过，合同根本不生效，最后只能自己承担所有费用。所以一定要等明确核保通过，拿到正式保单之后再交保费，心里才能踏实。

结语

看到这儿，你肯定清楚了：已经患恶性肿瘤不是完全不能买防癌险，只要术后康复情况稳定，做好如实告知，还是有投保机会的。至于多少钱，没有统一答案，得结合你的年龄、康复状况、选的保障期限和保额来定，只要结合自己的预算选就行。如果你已经患恶性肿瘤，又想给后续治疗添份保障，就照着上面说的，整理好病历复查报告，走核保宽松的渠道试试，别因为一时着急隐瞒病史，最后反而拿不到理赔。

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