接受不了这3个“缺点”，劝你别买防癌险

引言

哎，你是不是正纠结要不要买防癌险？是不是刷了好多攻略还是拿不定主意？为啥好多人说接受不了一些点就别买？今天咱们就把这事说清楚。

一. 只保癌症，其他病不管

我先给你说透这个事儿，防癌险的保障范围就框死在癌症相关，不管是良性肿瘤，还是心梗、脑梗、糖尿病并发症这类高发大病，都不在它的赔付范围内，这是它天生的特点，算不上坑，但接受不了这个范围，真的别买。

给你说个我身边真实的例子，前两年我楼下住的刘阿姨，退休在家没事干，听小区邻居说买保险能防大病，自己又怕得癌症，就跟着别人买了一份防癌险，当时买的时候只听见说能赔癌症，没仔细听人家说别的病不赔。去年冬天刘阿姨早上出门买菜，路滑摔了一跤不说，还突发脑出血，送医院抢救住了半个多月，前前后后花了快八万，报销完社保自己还掏了四万多。刘阿姨想起自己买了保险，就给保险公司打电话申请理赔，结果人家一看诊断报告，直接说，脑出血不属于癌症范畴，不在这份保单的保障里，赔不了。

刘阿姨当时挺郁闷的，说自己买了保险怎么就不赔呢，其实就是没搞懂防癌险的保障范围，它就是专门盯癌症这一类风险的，别的问题它确实管不着。所以啊，买之前你就得想明白，你买它是用来干嘛的，你就是专门想转移癌症的风险，那它没问题，你要是想让它管所有大病，那它满足不了你的需求，别买错了。

给你说点实打实的建议，不同情况选不同的搭配就行。如果你本来就已经买了百万医疗险，百万医疗险能报销住院各种费用，不管你是得癌症还是别的病，只要超过免赔额都能报，那你再买一份防癌险当补充，得了癌症除了报销医疗费，还能拿一笔赔款补贴家用，比如停工治疗的收入损失，或者术后康复的营养费，这个搭配就很合适。

如果你是年纪超过50岁，或者身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，买不了普通的重疾险和百万医疗险，那你选防癌险就很合适，它本来核保就宽松很多，大部分有常见慢性病的朋友都能买，就算它只管癌症，也比没有保障强太多。但如果你年纪轻，身体好，预算也够，又想要全方面的保障，那我建议你先买重疾险和医疗险，要是预算还有剩，再补充防癌险就好，别只买防癌险就觉得万事大吉了，不然真得了别的病，没地方赔，吃亏的还是你自己。

二. 轻症赔付有特定要求

我先给你说个真事儿，去年我帮邻居处理过理赔的问题，王大哥52岁，抽烟抽了三十年，之前体检查出肺结节，买不了普通重疾险，就挑了一款防癌险，当时只看了有轻症癌症赔付，没仔细看条款就下单了。

过了一年体检，王大哥查出是肺原位癌，属于合同里写的轻症癌症，他开开心心去找保险公司申请理赔，结果被拒了。为啥？翻出条款一看才发现，合同里要求原位癌必须做了切除手术才能赔，王大哥当时怕切了肺影响后续生活，选了消融微创治疗，不符合条款要求，自然拿不到赔付。

你可别觉得这是保险公司坑人，这就是防癌险本身的特点，好多产品的轻症癌症赔付，都有自己的特定要求，不是只要确诊癌症就能给钱的。有的要求必须接受特定治疗，有的要求癌症要达到特定的发展程度，还有的会把部分早期癌症直接除外不保。

给你说个实打实的建议，买之前别嫌麻烦，一定要翻到轻症癌症那部分条款逐句看。比如常见的前列腺癌早期，有的产品要求必须做根治性切除才能赔，如果你本身年龄大，打算做保守治疗，那就别选这类产品，换个只要确诊就能赔的就行。再比如甲状腺乳头状癌，现在不少产品会根据肿瘤大小划分，低于一厘米的可能不赔或者只赔很少一部分，如果你有甲状腺结节的病史，买之前一定要把这块看清楚。

如果你已经有一些小毛病，比如肺结节、甲状腺结节，买防癌险是为了兜底早期病变风险，那就更得抠条款。优先挑那种赔付条件宽松，不限制治疗方式，大部分早期癌症都能保的产品。要是自己看不懂条款，就找靠谱的保险顾问帮你划重点，别等出事了才发现当初看错了要求，那时候再后悔就晚了。

三. 高龄投保费率会偏高

咱们说句实在的，防癌险对高龄人群本来已经很友好了，很多百万医疗险或者重疾险过了六十岁就不让买了，防癌险还能放开投保门槛，但这个费率偏高，确实是躲不开的现实，接受不了这个的话，真的别乱买。

去年我帮小区66岁的刘阿姨算过保费，她想给自己买一份保额20万的防癌险，选的最长缴费期限是10年，每年算下来要交差不多九千块。交满10年的话，总保费差不多九万，占了她快两年的退休工资，很多这个年纪的朋友，退休工资也就几千块一个月，掏这么多钱买保险，生活质量肯定受影响，要是中途交不起断保了，那之前交的钱就白费了，得不偿失。

为什么高龄投保费率会偏高？其实道理很好懂，年纪越大，得癌症的概率越高，保险公司要承担的风险也就越大，定价自然会往上走，这不是坑，是很实在的风险定价。你要是抱着“花几百块就能买几十万保障”的期待来买，那大概率会失望，接受不了这个价格差，真的别买，别买完天天心疼钱，还要吐槽保险骗人。

那不同情况的朋友该怎么选？先说四五十岁的朋友，这个年纪买防癌险费率真的低很多，我身边一个45岁的朋友，买20万保额交20年，每年才交不到两千块，换算下来每个月也就一百多，压力很小。如果你在这个年纪，本身身体有结节、三高这些小毛病，买不了重疾险，那就趁早买防癌险，别等年纪再往上走，价格涨了才后悔。

那已经年过六十，真的需要防癌险的朋友该怎么办？第一，别硬撑着买高保额，根据自己的预算来，每年能拿出两三千，就买对应保额的就行，不用强求二三十万的高保额，能覆盖一部分治疗花费就够。第二，可以试试选一年期的防癌险，每年交一次钱，每次几百块，总投入低，压力小，就是后续每年保费会随着年龄涨一点，适合暂时预算有限的朋友。第三，多对比两三款产品的价格，同样的年龄同样的保额，不同产品定价差个一两千很正常，多对比总能找到符合你预算的，别听人说啥好就直接买，多算算总保费再下手。

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四. 核保宽松但也有例外

咱们都知道，防癌险核保比普通重疾险宽松很多，很多有三高、糖尿病的朋友，买不了重疾险，选防癌险大多能顺利投保，这是它很大的一个优势，但这不代表防癌险谁来都能过核保，它宽松是有前提的，也有不少例外情况，别听网上说核保宽松就闭着眼投保，最后被拒保还觉得保险公司坑。

给你说个我身边真实的例子，赵阿姨今年52岁，患二型糖尿病快八年了，之前想买重疾险，提交健康告知之后直接被拒了。后来她听朋友说防癌险核保特别松，糖尿病患者基本都能买，就随便找了一款准备下单，健康告知也没仔细填，还隐瞒了自己已经出现糖尿病视网膜病变的并发症，结果提交核保之后不仅被拒了，还留下了拒保记录，影响她买其他保险。

其实很多防癌险确实接受糖尿病、高血压朋友投保，只要你的并发症没牵连到相关器官，基本都能过。但要是你的慢性病已经引发了和癌症相关的并发症，或者已经查出了癌症疑似病灶，那核保基本过不了。比如有萎缩性胃炎的朋友，本身胃炎不影响，但萎缩性胃炎属于胃癌的癌前病变，大多防癌险都会直接拒保。

那咱们该怎么操作才对呢？首先，不管你身体是什么情况，买防癌险一定要如实做健康告知，别想着隐瞒病史，现在医院都有电子记录，保险公司很容易查到，隐瞒最后只会被拒赔，还留不良记录。

其次，如果你本身有慢性疾病，别上来就直接投保，先提前看清楚这款防癌险的核保要求，看看你的身体情况是不是在可投保范围内。拿常见的情况举例，只是血糖血压偏高，没有其他并发症，大多产品都能买；如果已经有结节、息肉，要看清楚产品对结节大小、分级的要求，符合要求再投。拿不准的话，可以找专业从业者帮你核对，别乱投保留下拒保记录。

最后给不同身体情况的朋友提个针对性建议：年龄超过50岁，有轻微三高、没有严重并发症的，放心选防癌险，核保通过率很高；已经查出癌前病变或者有严重并发症的，多找几款产品对比，有些产品对特定情况是可以承保的，别碰运气直接投；已经确诊癌症的，就不用浪费时间看普通防癌险了，可以关注专门的术后防癌产品，符合要求再入手。

结语

看到这儿你应该清楚了，防癌险本身不是完美的产品，要是你没法接受只保癌症、赔付有特定要求、高龄投保费率偏高这些点，确实可以再斟酌要不要买。要是你符合它的适配人群，比如年龄偏大、身体有慢性病买不了其他重疾险，或者担心癌症风险想补充一份保障，那它就是很合适的选择。只要买前摸清楚条款，结合自己的预算和身体情况选，就能买到适合自己的保障啦。

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