老年人50岁以上防癌险怎么买

引言

叔叔阿姨们，人过了五十岁，是不是总担心万一得癌给家里添负担？想补一份合适的防癌保障，可又摸不清门道，不知道从哪下手？别着急，这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

按健康状况选险种

身体没什么基础毛病，平时体检各项指标都正常的50岁以上朋友，可以选包含轻症癌症、重症癌症还有特定癌症额外保障的防癌险，能把保障铺得更全，后续万一出事，能拿到的理赔覆盖范围也更广。

比如今年52岁，在江苏南京帮女儿带娃的陈叔叔，退休前每年都按时参加单位体检，没查出过高血压、糖尿病这类慢性病，肺部结节、甲状腺结节也都符合投保要求，他就选了涵盖原位癌保障，还对男性常见特定癌症有额外给付的产品，每年缴费不到四千，拿到的保障额度足够覆盖常用治疗费用，给自己和女儿都省了不少后顾之忧。

如果已经有了三高、糖尿病这些常见的老年基础病，没法买普通医疗险，也不用发愁，直接选健康告知宽松的防癌险就行，大部分这类产品都不问三高和糖尿病，只要不是已经确诊癌症或者癌前病变，基本都能投保成功。

之前就有山东济南57岁的刘阿姨，患高血压快十年了，之前想给自己买份健康险，好几次都因为健康告知过不了被拒保，后来选了一款健康告知只问是否确诊癌症、有没有癌症疑似症状的防癌险，顺利投了保，投保之后第四年，刘阿姨确诊了结肠癌，拿到理赔金之后，不仅付清了手术和化疗的费用，剩下的钱还够她在家休养期间补充营养，不用伸手跟子女要额外的开销，自己花着也踏实。

要是已经查出来有结节、息肉或者囊肿这类癌前病变，投保的时候就老实做好健康告知，别隐瞒病情，找不限制这类轻微异常的产品投保，要是隐瞒了后续理赔很容易出纠纷。要是已经得过癌症，目前已经康复，也可以找专门针对康复人群开放投保的防癌险，给自己添一份后续的保障，不用因为之前得过病就直接放弃配置。

细看条款抓核心保障

先看等待期。不少人投保完就觉得万事大吉，忘了等等待期过了才生效，最后白交保费没拿到赔偿。比如北京58岁的李叔叔，刚拿到保单半个月，因为长期咳嗽去医院做胸部CT，查出肺部有疑似癌变的结节，赶紧找保险公司申请理赔，结果翻条款才发现，这款防癌险的等待期是90天，还在等待期内，条款明确写了等待期内确诊癌症或者原位癌，不会赔付，还会终止合同退保费，最后李叔叔只能拿着退回来的保费，重新找能投的产品，耽误了大半年的保障时间。所以拿到保单第一件事，先把等待期找出来记好，等待期内尽量不要做针对性的癌症筛查，日常体检没问题，但如果主动去查怀疑有癌变的部位，刚好查出问题，大概率拿不到赔偿。

再看原位癌的保障。很多老年朋友觉得只有癌症才需要赔，但实际上现在很多早期癌症筛查出来都是原位癌，治疗费用也不低，如果条款把原位癌归为免责，那这部分钱就得自己掏。比如深圳54岁的陈阿姨，之前投保的时候没注意，后来筛查出宫颈原位癌，做微创切除加上术后复查，花了三万多，申请理赔才发现，买的这款只保恶性肿瘤，不保原位癌，最后一分钱都没赔到。所以挑的时候，优先选明确包含原位癌赔付的，哪怕赔付比例低一点，也比没有强，毕竟现在原位癌检出率越来越高，有保障总比自己扛好。

接着看赔付比例的约定。有些防癌险会分确诊癌症赔多少，有没有额外赔付，比如有些约定，如果是早期癌症，赔基本保额的一定比例，剩下的保额还保留，后续要是复发或者转移成恶性肿瘤，还能再赔全额。还有些条款会写，如果是特定部位的癌症，会多赔一部分，这些都要一条条看清楚。比如武汉57岁的刘叔叔，买的时候只问了能不能赔，没看比例，后来确诊肝癌，才知道这款对特定的肝癌额外多赔两成，比没约定的多拿了几万块治疗款，刚好够付靶向药的费用。你要是侧重高发癌症的保障，就挑对高发癌症有额外赔付的条款，实用性更强。

还要看免责条款里的内容。别光看保什么，一定要看不保什么。比如有些条款会说，因为遗传病导致的癌症不赔，还有些说，已经发现的肿块、结节对应的癌变不赔。比如西安53岁的周阿姨，之前体检就查出乳腺结节三级，投保的时候如实告知了，但是没看免责条款，后来条款里写了投保前已经发现的乳腺病变，后续发展成癌症不赔，最后也没拿到理赔。所以一定要把免责条款一条一条读，要是有你已经有的小毛病，刚好在免责里，那就别选这款，换一款宽松的。

最后看癌症复发转移的保障。不少老年朋友癌症治好之后，最担心的就是复发转移，后续治疗又是一大笔钱。所以要是预算够，就选条款里明确包含复发转移二次赔付的，不用额外加太多钱，就能多一层保障。比如长春59岁的郑叔叔，五年前确诊早期结肠癌，治好了之后去年复发，因为买的防癌险条款里包含复发赔付，又拿到了一笔理赔金，覆盖了二次治疗的大部分费用，没给子女添太多负担。要是预算有限，也可以选只保首次确诊的，价格更低，先把基础保障做上，以后有钱再补也不迟。

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结合预算挑缴费方式

每个叔叔阿姨手头的闲钱不一样，选缴费方式得跟着自己的预算走，别硬撑着选不合适的，反而给自己添负担。

退休工资不高，每个月除了买菜看病、贴补家用，剩下的零花钱不多的朋友，优先选按月缴费的方式。就拿广州60岁的王伯伯来说，他每个月退休工资三千多，老伴身体也不太好，平时要常备药，每个月攒不下太多闲钱，一开始想选一次性缴清，算了算要八万多，一下子掏空家底不说，万一有个急事拿不出应急钱，后来听了建议选了按月缴费，每个月只需要不到四百块，从退休金里扣完也不影响日常开销，轻轻松松就把保障配上了。对这类预算有限的朋友来说，按月缴费分摊下来压力小，哪怕手里钱不多，也能配上够用的保障，不用为了买保险降低自己的生活质量。

如果退休后工资不少，每年能攒下几万块闲钱，但是不想一下子拿出来太多，可以选按年缴费。按年缴费算下来总的保费会比按月缴费便宜一些，每年只需要缴一次，不用每个月记着扣费，省了不少麻烦。比如上海53岁的刘叔叔，每个月退休工资有八千多，每年还能拿一笔年终奖，手里有闲钱但想留着一部分跟老伴出去旅游，他就选了按年缴费，每年缴六千多，一次缴清也不影响出行计划，一年记一次缴费就行，不用天天盯着银行卡怕忘扣。

要是你身子骨不错，手里攒了一笔不小的养老钱，本来就打算留一部分做保障，那可以考虑一次性缴清保费。一次性缴清总的保费是所有缴费方式里比较低的，缴完之后就不用再惦记缴费的事，也不用担心后续忘记缴费导致保障失效，一次搞定，往后只管安心享受保障就行。比如深圳58岁的陈阿姨，孩子给留了一笔养老钱，自己平时也花不了太多，她就选了一次性缴清，总共花了十万出头，缴完之后再也不用管缴费的事，安安心心等着享受保障，省了好多心思。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费方式，都要给自己留够至少三到六个月的生活费当应急钱，千万别把所有钱都拿去缴保费，万一平时头疼脑热或者有其他急事要用钱，拿不出来可就麻烦了。根据自己每个月、每年能拿出来买保险的钱选，合适自己的才是最好的，别跟别人比，别人能一次性缴清咱们不一定需要，按月缴费也能买到够用的好保障。

认准正规购买渠道

选对了产品，更要走对购买渠道，别辛辛苦苦攒钱买保障，最后栽在不靠谱渠道上。

我给你举个真实例子，重庆55岁的陈阿姨，前两年跳广场舞的时候，认识了一个自称卖保险的熟人，对方说给她推荐一款性价比特别高的防癌险，比外面卖的便宜不少，还能返红包。陈阿姨想着都是熟人，没多想就把三万块保费直接转给了对方，也没要电子保单，更没去保险公司核实。结果去年陈阿姨查出来甲状腺癌，准备申请理赔的时候，才联系不上那个熟人，去保险公司查询，根本没有她的投保记录，原来对方根本不是保险公司的工作人员，就是打着卖保险的幌子骗钱。陈阿姨一辈子攒的几万块积蓄打了水漂，连治病的钱都少了一大块，说起来就掉眼泪。

第一个建议，你可以选保险公司的官方线下网点购买。很多50岁以上的朋友，不习惯线上操作，也更相信面对面沟通，那就直接找保险公司在当地的实体网点，进去之后找正经的持牌业务员讲解，当面填投保信息、核对健康告知，有啥问题当场就能问清楚，交钱也交到保险公司对公账户，保单信息当场就能查，踏实又放心。哪怕之后要变更信息、申请理赔，也能直接去网点找对接人，不会出现找不到人的情况。

第二个建议，选保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP，这些都是保险公司自己运营的，不会出问题。如果你子女会操作手机，让子女帮着在官方平台上选，看好产品之后，直接在平台上填写信息、做健康告知，交钱也是直接付给保险公司，保单直接存在账号里，不会丢。后续有啥问题，直接在平台上找客服咨询，也很方便。很多还会给你发纸质保单邮寄到家，随时都能拿出来核对。

第三个建议，选正规持牌的第三方保险平台购买，这些平台都是有正规监管资质的，上面的产品都是经过审核的，不会有假产品。选这种平台的时候，你可以先查一下平台的持牌资质，不选那些连资质都查不到的小平台。而且买完之后，一定要去承保的保险公司官网查一下自己的保单信息，确认投保成功了再收尾，不要买完就不管了。

最后再提个醒，不管你选哪个渠道，都要记住这几点：第一，不要给私人账户转保费，所有保费都要交到保险公司的官方对公账户，哪怕是熟人介绍，也要走官方流程；第二，买完之后一定要核对保单信息，看看投保人、被保人信息对不对，保障内容和你之前选的是不是一样；第三，别信所谓的「内部特惠」「低价返现」，凡是偏离正规流程的优惠，大多都是坑，别贪小便宜吃大亏。就像前面说的陈阿姨，如果当时走正规渠道投保，根本不会出现被骗的情况，确诊癌症之后也能顺利拿到理赔金，不用为治疗费发愁。选对渠道，你的保障才真的落地，不会白花钱。

结语

各位50岁以上的叔叔阿姨，看完这几条是不是就明白怎么买了？先对照自己的身体状况选对宽松度合适的投保门槛，再仔细理清楚核心保障条款，跟着自己手头的钱选没压力的缴费方式，最后一定要认准正规渠道投保，就不会踩坑啦。选到合适的防癌险，就是给自己攒下一份看病的底气，不用再为治疗费用太过发愁~

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