防癌险交够年限了可以退吗

引言

咱们好多朋友辛辛苦苦交完了防癌险的所有年限，心里犯嘀咕：防癌险交够年限了真的能退吗？这退了会不会亏呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你想问的问题说清楚。

交满年限咋退更划算

可以退，退不划算，得结合你的情况来定，我直接给你分情况说清楚。

先拿第一个例子说，今年58岁的刘阿姨，十年前给自己买了一份防癌险，每年交5000块，刚好今年交满年限，累计一共交了5万块。她翻合同的时候特意看了现金价值表，发现现在退保能拿到的现金价值大概是5.8万，比自己交的总保费还多出来八千块。而且刘阿姨现在已经有了一份不错的百万医疗险，子女还给她额外安排了其他防癌保障，她自己退了之后也不担心没保障。这种情况，退就很划算，拿到的钱比交的多，还能把钱拿出来给孙子包红包，或者给自己存着当零花，完全没问题。

再说说第二种情况，比如刚交满年限就急着退，很可能会亏。比如35岁的陈先生，买的是20年交的防癌险，今年刚好交满，每年交4000块，累计交了8万块。他查了现金价值之后发现，现在退只能拿到6.2万，直接亏了1.8万。这种时候就别着急退，哪怕你想退，也再放个三五年，等现金价值涨起来超过总保费了再退也不迟。

如果你本身身体已经出了一些小问题，比如已经有了结节、息肉这类异常，哪怕交满年限现金价值稍微少一点，也绝对不要乱退。就拿46岁的周大哥来说，他交满15年防癌险，查了现金价值比总保费少了四千块，本来想退保换个便宜的，结果去买新保险的时候，因为血糖偏高，要么被加费，要么直接被拒保，最后还是回去留着原来的防癌险了。这种情况，哪怕现金价值低点，也留着，毕竟退了就买不到新的了，亏一点也比没保障强。

要是你现在手头确实急需用钱，交满年限之后现金价值也不低，那就可以退，拿到钱先解决眼前的问题。比如今年52岁的吴阿姨，儿子买房差十几万首付，她交满20年防癌险，累计交了12万，现金价值有13万，这种情况退了拿出来凑首付，解决家里的急事，就很划算，反正退了拿到的钱还比交的多，后续要是还有余钱，再慢慢安排其他保障也可以。

总结一下怎么选：先翻合同找现金价值表，先算清楚现在退能拿多少钱，对比你累计交的总保费。能拿到的钱比总保费多，你又不需要这份保障了，直接退就划算；能拿到的钱比总保费少，但你急用钱，又没法用其他办法周转，退也可以；能拿到的钱比总保费少，你身体又不好，退了买不到新保障，那哪怕放着，也别退。

不同人群退保建议

年龄在30岁以下，刚工作没几年，健康状况良好，之前买防癌险只是为了临时给自己搭个保障，现在收入涨了，想配齐更全面的健康保障，交满年限后可以考虑退保。这部分朋友年轻，身体好，就算退了原来的防癌险，也很容易买到其他性价比更高、保障更全的健康险产品，不会因为健康问题被拒保，也不会因为年龄上涨多出太多保费，换适配的新保障对自己更划算。

年龄在30岁到50岁之间，上有老下有小，家庭开支压力比较大，如果已经配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，原来的防癌险只是加保补充，交满年限后可以根据自己的经济情况选。要是手里现金流紧张，最近刚好有孩子上学、换房这类大额开支需求，查过保单现金价值，退出来的钱能覆盖你的需求，同时你已经有足够的其他防癌保障了，那就可以退，帮你缓解当下的资金压力。如果你手里还有闲钱，身体已经开始有一些小毛病，比如结节、血脂异常这类，那就别退，留着继续享受保障更稳妥。

年龄超过55岁，已经退休或者快退休了，不管经济条件怎么样，都不建议轻易退保。这个年龄段身体机能下降，很容易出现各种健康异常，退了之后想买新的防癌险或者其他健康险，要么被保险公司拒保，要么保费贵得很不划算，退了之后就没了专门的防癌保障，反而得不偿失。比如58岁的刘阿姨，交满20年防癌险，听朋友说新产品好就退了，去买新产品的时候查出有甲状腺结节，直接被除外承保，甚至有几家公司直接拒保，最后连原来的保障都没了，后悔都来不及。

身体已经有慢性疾病或者既往症的朋友，不管你是什么年龄，交够年限都别轻易退。现在买保险都需要做健康告知，你已经有健康异常，退了之后根本买不了新的防癌保障，裸奔的风险太大，不如就留着原来的保单，继续享受保障就好。之前有个42岁的王先生，十几年前买了防癌险，交满年限后觉得原来的保额低，想退了换高保额的新产品，结果因为之前有过肺炎结节，健康告知过不去，多家核保都没通过，最后只能放弃，原来的保障也没了，实在吃亏。

经济条件一般，还没有配齐其他保障的朋友，只要你还能承担后续的保障成本，都建议留着保单不要退。防癌险本身就是专门针对癌症提供保障的，就算你有了重疾险，多一份防癌保障也能在出事的时候多赔一笔钱，覆盖营养费、误工费这些重疾险不赔的开支。如果盲目退了，之后经济状况不好，再也买不起新的保障，万一出事就没有风险兜底了，留着这份已经交完费的保障，相当于给自己留了一份稳稳的安心。

退保前必查这几点

第一件必查的就是你的现金价值，别脑子一热就提交退保申请。很多人觉得我交了十年，累计交了十万，退就一定能拿十万，其实真不是。现金价值是跟着缴费年限涨的，有些产品要等到交满很多年后，现金价值才能超过你交的总保费。你要是提前退，那拿的钱比你交的少，平白亏一笔，何苦呢？你找出来手里的保险合同，翻到现金价值那一页，找到对应你缴费年限的那行数字，那个就是你现在退保能拿到的钱，先算清楚赚了还是亏了，再做决定不迟。就拿之前找我问的刘阿姨说，她52岁交满二十年防癌险，没查现金价值就跑去退保，结果拿到的钱比累计交的少了快三万，后悔得不行，就是吃了没提前查的亏。

第二件要查的，就是现在你的身体状况还能不能买新的防癌险或者其他健康险。别退了旧的，想买新的买不了，最后裸奔。防癌险对健康要求不低，如果你年纪大了，或者身体已经有结节、息肉这些小问题，甚至已经有慢性病史，退了原来的保障，新的根本买不进去，那不是把自己的保障坑没了吗？比如你本来就有甲状腺结节三级，现在旧防癌险交满年限了，想退了换个便宜的，结果去买新产品的时候，保险公司直接给你除外承保，甚至直接拒保，那还不如留着原来的保单呢。所以在准备退之前，先拿着你的体检报告和就医记录，找靠谱的顾问帮你预判一下能不能买到新的，能买再退，不能买千万别乱动。

第三件要查的就是保单有没有隐藏的权益，别白白浪费了原保单的好处。不少老防癌险会带一些额外权益，比如额外的绿色就医通道，或者特定癌症额外赔，还可以保单贷款应急，有些甚至会给老客户赠送免费的体检服务。这些权益都是你交了这么多年保费攒下来的，你直接退了，这些权益就没了，新保单不一定有同等的福利。比如之前陈叔买的老防癌险，就有每年免费的癌症筛查服务，比自己去医院做便宜不说，还都是三甲医院的号，他本来想退，后来想起这个权益，算了算比退保拿那点差价划算多了，最后就没退。你仔细翻一翻合同里的权益条款，把这些都列出来，对比下新保单，别丢了西瓜捡芝麻。

第四件要查的，就是你退保之后的保障空档期。很多人都是退了旧的再买新的，可是新保单都有等待期，短的九十天，长的一百八十天，这段时间如果身体出了问题，新保单不赔，旧保单已经退了，那所有费用都得自己掏。如果你年纪大，本身就有健康异常，这个空档期的风险真的不小。所以最好的操作是，先把新保险买了，等新保单过了等待期，你确定新保障生效了，再去退旧的，这样全程都有保障兜着，不会出问题。千万别图省事，先退了再慢慢挑新的，万一中间出问题，真的哭都来不及。

第五件要提前跟保险公司确认好退保的流程和到账时间。有些公司线上就能退保，在官方公众号或者APP里上传资料就能办，有些必须去线下网点柜台办理，还要带身份证、保单原件、银行卡这些材料。你提前打电话问清楚客服，需要带什么东西，走什么流程，别像之前的王姐一样，什么都没问就带着身份证去了柜台，结果忘带保单原件，又白跑一趟，折腾大半天还没办成。另外也要问清楚退款多久能到账，大概什么时候能收到短信通知，做到心里有数，别退了之后一直盯着银行卡瞎着急。

图片来源：unsplash

不退保的替代方案

如果你不想直接退保，还怕退了之后没了保障，那可以试试转换年金。比如家住山东的刘阿姨，今年62岁，交满20年防癌险之后，手头退休金够花，但想多一份稳定的零花钱，就把手里防癌险的现金价值转换成了年金，不用再交保费，每年固定能领一笔钱，既保留了身故相关的权益，还能给养老多添一份补给，比直接退保拿一笔钱花完就没了，要更稳当，适合已经退休、想补充日常花销的中老年朋友。

不想转年金，还可以选减额交清。举个例子，45岁的陈大哥，之前经济条件好的时候买了份高保额防癌险，这两年换了灵活工作，收入不太稳定，不想继续交保费，又怕直接退了亏，还担心退了之后再买新的防癌险，因为身体查出了结节没法投保，就申请了减额交清。不用再继续交后续保费，合同依然有效，只是保额会比原来低一些，基础的防癌保障还在，不用承担断保损失，也不用担心失去保障。适合经济临时紧张，或者年纪大了没法再买新保险的朋友选。

要是你只是临时需要钱周转，完全可以用保单贷款。我身边就有这么个例子，38岁的周先生，交满10年防癌险，刚好开小店需要进货周转，一时拿不出那么多现金，直接退保又可惜，他就去保险公司申请了保单贷款，能贷出现金价值的一定比例，几天就下款了，贷款期间防癌险的保障一点都不受影响，等周转开了把钱还上，合同还是原来的样子，一点不影响后续的保障。适合只是短期缺资金，不想放弃长期保障的朋友，这个方案比找外面贷款利息低很多，也不用欠人情，很实用。

如果你是已经有了其他足额的防癌保障，又不想退掉原来这份，还可以申请降低保额。比如50岁的吴阿姨，之前先后买了两份防癌险，年纪大了之后觉得两份保额加起来用不上，每年交保费压力也不小，就申请降低原来那份的保额，对应的后续需要交的保费也跟着降了，既保留了一份保障，又减轻了每年的缴费负担，也不用彻底放弃这份保单，适合已有多份保障，想减轻缴费压力的朋友。

还有一个办法，就是申请保单暂停效力。如果你只是一两年经济困难，交不起保费，又不想退，那可以去申请保单中止，这两年里合同暂时失效，不会扣保费，等你手头宽裕了，再申请复效，只要符合健康要求，就能继续原来的保障，适合只是临时遇到资金困难，后续还想接着保留保障的朋友，比直接退保划算太多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，防癌险交够年限是可以退的，但退不退回真得看自己的情况来选：要是健康状况好、现金价值够高想换保障，退了没问题；要是年纪大身体不好，千万别盲目退，毕竟手里攥着保障才踏实。实在拿不定主意，就先翻合同查清楚现金价值，再结合自己的需求选，不管退还是留，适合自己的就是对的。

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