患恶性肿瘤后买住院险可以吗多少钱

引言

不少刚查出来或者已经治疗过恶性肿瘤的朋友，是不是都在犯愁：我这种情况还能买住院险吗？买下来大概要花多少钱？今天咱们就把这些疑问聊清楚，帮你找到适合自己的答案。

术后能买住院险吗？

不是绝对不能买，也不是所有人都能买，得结合你的具体情况判断，我直接给你讲清楚实际情况，再给你对应建议。

如果你是刚确诊恶性肿瘤还在治疗阶段，不管是正在化疗、放疗还是刚做完手术没几个月，复查指标还不稳定，目前买不了普通的商业住院险，别浪费时间去盲目投保，大概率会被拒保，还会留下拒保记录，影响之后其他保险的投保。

如果你已经做完手术，结束了所有基础治疗，术后定期复查了一段时间，各项指标都保持正常，没有复发、转移的迹象，那是有机会买到符合要求的住院险的。拿真实案例来说，张阿姨48岁那年查出来乳腺恶性肿瘤，做了切除手术，后续完成了规定疗程的辅助治疗，之后每三个月复查一次，连续两年所有指标都在正常范围，也没有其他异常，她抱着试试的心态申请投保，健康告知全部如实填写，附上了每次的复查报告，最后顺利通过核保，买到了符合要求的住院险。去年冬天她因为不小心摔了骨折住院，除去免赔额之外，社保报销完剩下的合规住院费用，都按照比例给报销了，减轻了不小的经济负担。

不同位置、不同性质的恶性肿瘤，核保的宽松程度也不一样。如果是恶性程度比较低，发现得早，治疗后复发风险低的类型，投保成功的概率会高很多；如果是恶性程度偏高，发现的时候分期就比较晚，核保会更严格，通过的概率也会低一些。

如果你现在已经满足术后康复满要求的时长，复查指标也正常，我建议你先整理好所有的治疗资料、复查报告，找有经验的保险顾问帮你预核保，预核保不会留下投保记录，就算没通过也不影响你之后尝试其他产品。别自己在网上随便点投保，盲目提交申请，很容易直接被拒保，反而把路走窄了。

投保需满足啥条件？

第一，得满足术后观察期的要求。不同保险公司对不同恶性肿瘤的观察时长要求不一样，比如乳腺、甲状腺这类预后较好的恶性肿瘤，大多要求术后满半年到一年，没有异常才能申请投保；像肺癌、胃癌这类，观察期一般要求术后满1到2年才接受投保申请，你要是刚做完手术没几个月就去投保，基本都会被延期，不如等满足时长要求再申请，通过率会高不少。

第二，复查各项指标必须稳定正常。申请投保的时候，保险公司会要求你提供最近半年甚至一年的全套复查报告，包括影像报告、血液肿瘤标志物检查、病理报告这些，所有指标都得在正常范围，没有提示复发、转移或者癌前病变的情况。举个例子，之前找我问投保的张姐，48岁，甲状腺癌术后一年，前一次复查查出结节边界不清，有血流信号，申请投保直接被延期了，三个月后再复查结节恢复稳定，重新提交资料就通过了核保。

第三，必须如实告知所有病情细节。不少人觉得都治好了，不说之前得恶性肿瘤的事行不行？绝对不行，只要你住过院、做过手术，医院都有记录，保险公司核保的时候一定会查到，隐瞒不如实告知，后续理赔一定会被拒，保费还白交。你就老老实实把确诊时间、手术类型、术后放化疗情况、每次复查的结果都讲清楚，给的资料越全，核保越快，通过率也越高。

第四，没有合并其他严重并发症。如果你得了恶性肿瘤之后，还同时合并了严重的糖尿病、心脑血管疾病，或者其他器官的病变，投保通过率会低很多。要是只有恶性肿瘤病史，没有其他严重的基础病，满足前面几个条件之后，通过核保的概率就大很多。

第五，要符合投保年龄要求。目前市面上大多住院险的投保年龄上限是60岁或者65岁，也有少数产品放宽到70岁，如果你已经超过了对应的年龄上限，就算满足前面所有条件，也没法投保，这时候可以考虑其他专门面向高龄人群的保障产品。

价格怎么算的？

第一个影响价格的核心因素，是你的年龄。本身医疗险这类产品的定价，就和年龄挂钩，年龄越大，住院理赔的概率越高，定价也就会更高。比如同样是恶性肿瘤术后3年、各项指标都稳定的投保人，45岁的投保人一年保费大概在四百到八百之间，55岁的投保人一年保费大概在九百到一千六之间，65岁的投保人，保费会上升到一千七到两千五之间，这个幅度差还是比较明显的。

第二个影响价格的，是你的健康状况，也就是肿瘤的患病情况和术后恢复情况。如果是发现很早的原位癌，术后满半年所有指标都正常，核保给出的定价，和健康人群的保费差距不大；如果是浸润性癌症，术后刚满1年，虽然指标稳定，但核保会根据风险上浮一定保费，上浮比例大多在20%到50%之间，部分风险稍高的情况，上浮比例会更高。举个例子，同样50岁的投保人，原位癌术后指标全正常，保费一年大概700；同年龄浸润性癌症术后1年指标稳定，保费大概在1000上下。

第三个影响价格的，是产品本身的保障责任范围。你选的住院险报销范围越广，比如包含自费药、进口器材，保障额度越高，保费也会越高。如果你只需要报销社保范围内的住院费用，不用覆盖自费项目，50岁术后稳定的投保人，一年保费只要三百多就能拿下；如果你要求报销全部住院花费，包含自费项目，保额一百万左右的话，50岁术后稳定的投保人，一年保费大概在一千出头。

第四个影响价格的，是你选的免赔额高低。免赔额就是你自己先掏钱、保险公司不报的部分，免赔额越高，保险公司需要承担的风险越低，保费也就越便宜。比如同样保障责任、同样年龄健康状况，选1万免赔额的产品，一年保费比0免赔额的便宜一半还多，0免赔额的要一千块，1万免赔额可能只要四百多。如果你平时能拿出一笔小钱应对小额住院，可以选高免赔额的，省下不少保费；如果你怕小额住院也花钱，那就多掏点钱选低免赔额的。

最后给不同预算的朋友提个直接建议：预算有限，每月能拿出来的保费不多，就选高免赔额、只覆盖社保内住院的，一年几百块就能搞定，性价比很高；预算充足，想要更全的保障，就选覆盖自费项目、低免赔额的，一年一千多到两千多，能帮你兜底大部分住院花费，不用自己扛太多压力。

图片来源：unsplash

投保避坑必看事项

第一，必须如实告知身体状况，别抱有侥幸心理。咱们已经得了恶性肿瘤，属于明确的健康异常，投保时健康告知问到什么，就老老实实答什么，该提供的复查报告、出院小结都按要求交上去。别想着蒙混过关，我见过一个大姐，肺腺癌术后不到半年想投保，怕过不了核保就隐瞒了病史，后来因为肺部炎症住院申请理赔，保险公司一查既往病史直接拒赔，还不退保费，钱花了没得到保障，得不偿失。哪怕你觉得自己恢复得特别好，之前的病史也不能瞒，核保有结论能买就买，不能买咱换别的就好，千万别赌。

第二，一定要看清楚，保险保不保肿瘤相关的后续问题。不少人投保的时候只看能不能买，不看条款里的责任免除，有些核保宽松的产品，会把你之前得的恶性肿瘤以及它的相关并发症、后续治疗都列为除外责任，也就是说，你以后再因为这个肿瘤相关的问题住院，人家不赔。就拿之前找我咨询的张先生说，他甲状腺癌术后投保，没仔细看条款，后来因为甲状腺癌做了二次消融手术，申请理赔才发现，条款里把甲状腺相关责任除外了，一分钱都报不了。所以你投保前一定要翻一下保险条款，看清楚，自己之前的肿瘤相关治疗到底在不在保障范围内，别花了冤枉钱。

第三，要搞清楚免赔额和报销比例，算清楚自己能拿到多少报销。不同产品免赔额不一样，有的是零免赔，有的免赔额几百块，报销比例也不一样，有的住院费用报九成，有的只报七成，还有的只报社保范围内用药，社保外的自费药不报。咱们恶性肿瘤术后，后续如果住院，很可能用到一些自费的药品或者耗材，如果买的产品只报社保内，那其实能帮你分担的压力很有限，你得提前搞清楚这些规则，别觉得只要买了住院险，所有费用都能报，等理赔的时候才发现落差太大。

第四，别着急交钱，先等核保结论出来再做决定。很多人一听说核保宽松可以投，赶紧就把保费交了，结果核保完给的是除外承保或者加费承保，自己又接受不了，这时候再退保还要折腾，甚至损失手续费。正确的做法是，先填投保信息，做好如实告知，把需要的健康资料都交上去，等保险公司给出正式的核保结果，你看看承保条件、保费都是你能接受的，再交钱也不迟。

第五，找正规渠道投保，别听野路子的“偏方”。现在有一些不良顾问会跟你说，“只要不说就查不出来”，“我有关系能帮你过核保”，这些都是坑，要么就是骗你保费，要么就是给你瞎填信息，最后理赔还是拒赔。一定要找保险公司官方渠道，或者正规持牌的保险中介投保，有问题直接问官方客服，所有的健康告知、核保过程都留好记录，这样才能保障自己的权益。

分情况投保建议

如果你刚做完恶性肿瘤手术不满五年，年龄还在30到50岁之间，平时也没有其他基础病，家庭年收入在十万到二十万区间，可以优先挑选核保宽松的一年期住院险。拿我身边的例子来说，38岁的张女士，去年做完乳腺恶性肿瘤手术，术后满一年复查所有指标都正常，没有糖尿病、高血压这类基础病，她家庭每个月要还房贷车贷，手里流动资金不多，就选了一年期、免赔额一万元、覆盖住院治疗费用的产品，一年保费只要不到七百元，缴费直接选按月缴，每个月只需要六十块不到，不会对日常开支造成压力，也能覆盖后续万一因为肿瘤相关问题住院产生的花费，很适配现阶段的需求。

如果你已经做完恶性肿瘤手术超过五年，各项复查指标一直保持正常，年龄在40到60岁之间，经济条件中等，可以考虑投保保证续保多年的住院险。52岁的王大哥，做完前列腺恶性肿瘤手术已经六年，每年复查都没有异常，他平时总担心明年身体出点变化就买不了保险了，就挑了一款核保通过后保证续保六年的产品，价格一年一千二百多，他直接选了年缴，不用每年重新走核保流程，也不用担心今年买了明年买不了的问题，万一这六年里因为任何问题住院，都能按条款报销，对想要长期稳定保障的人来说很合适。

如果你年龄已经超过60岁，做完恶性肿瘤手术满两年，复查指标稳定，手里可支配的预算不多，直接选择针对老年人设计、核门槛比较低的住院险就可以。65岁的赵阿姨，做完肺部恶性肿瘤手术已经两年半，每次复查都没有异常，她的退休金每个月只有三千多，不想在保费上花太多钱，就选了一款专为老年人设计的住院险，一年保费只要一千八百多，免赔额设置是两千元，刚好符合她的预算，而且这款产品不需要复杂的体检，只要如实填写复查报告就能投保，后续因为住院产生的常规治疗费、床位费都能按比例报销，大大减轻了子女的经济压力。

如果你已经做完恶性肿瘤手术，但是还有高血压、糖尿病这类其他基础病，预算又相对充足，直接挑不问健康告知的住院险就可以，不用纠结保障多全面，能买到、能赔付就够了。这种产品一般价格会稍高一些，50岁左右一年两千多，60岁左右一年三千出头，虽然保费比健康人群高一些，但胜在投保不需要核保，只要满足术后满要求时长就能买，万一后续住院，符合条款要求的费用都能报销，对于有其他基础病、没法通过常规核保的人来说，是比较实用的选择。

如果你买住院险是为了覆盖术后定期住院复查、调理身体的花费，预算不多的话，可以只挑选明确包含肿瘤相关并发症住院责任的产品就够了，不用额外加太多其他不必要的保障。比如45岁的刘女士，做完恶性肿瘤手术后，每三个月要住院做一次全面复查调理，她就只选了覆盖肿瘤相关住院责任的产品，把不必要的意外住院这类附加责任去掉，一年保费只需要五百多，刚好满足她定期住院复查的报销需求，也不会多花冤枉钱。

结语

总结下来，患恶性肿瘤后也能买到住院险，价格从几百到两千多不等，具体还是要看你的年龄和术后恢复情况。只要如实做好健康告知，选符合自己恢复情况、匹配预算的产品，就能给自己添上一份住院报销的保障，帮你分担后续治疗的开销，不用太忧心哦。

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