小额意外伤害保险人病死有赔付吗

引言

很多朋友买完小额意外险，常会忍不住挠头：要是万一因为疾病身故，这笔钱能赔吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白自己买的保障到底管啥。

一. 意外伤害保险是什么？

我直接给你说干货，你记好就行。

首先，它保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件导致的身体伤害，跟我们日常理解的“意外出事”范围不一样，别光看名字瞎脑补。你日常走路崴脚、被掉落的东西砸伤、做饭被热油烫伤、骑车被剐蹭，这些都符合它的保障要求，能对应上赔付条件。

它分不同的形态，小额意外伤害保险就是额度不高、价格便宜的那种，专门管日常常见的小意外，不用花大价钱就能买到基础保障，适合拿来做日常风险兜底。

你买它就是为了应对日常那些躲不开的小磕小碰，比如上班赶地铁摔了，去医院拍个片、拿点药，花的小几千块钱，走医保报销完剩下的部分，它就能帮你补一部分，减少自己掏的钱。要是真的因为意外造成了伤残，它也会按伤残等级给你赔钱，帮你应付这段时间没法上班的收入缺口。

它跟别的保险不一样，它不管疾病相关的治疗和赔付，这点你一定要记死。很多人买的时候没看清楚，以为只要出事就赔，到理赔的时候才发现不对，白跑一趟。

还有哦，不同的人买它的需求不一样。刚毕业参加工作的年轻人，手头不宽裕，先买一份小额意外伤害保险，花几十块钱就能拿到基础保障，比攒着钱硬扛风险靠谱。平时经常出门跑动、跑业务的朋友，意外发生概率比坐办公室的人高一点，配一份小额意外险，日常小意外都能覆盖。家里有老人和小孩的，小孩好动容易磕伤碰伤，老人腿脚不利索容易滑倒，给他们加一份小额意外伤害保险，平时去医院处理伤口、打石膏的费用，能报销不少，减轻家里的负担。

你选的时候别光看价格低就买，也要看清楚它包含哪些责任，比如有没有包含意外门诊报销，有没有包含意外伤残责任，有些便宜的产品只保全残，日常小伤残小门诊根本不赔，买了也用不上。

二. 病死是否属于赔付范围？

直接给你说结论，绝大多数情况下，小额意外伤害保险不赔因病导致的身故。

我接触过不少买错保险的朋友，有人觉得自己花几十块买了意外险，啥身故都能赔，出事了才发现找保险公司申请理赔，直接被拒了。这里要给你掰扯清楚，意外险保的是外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外事故，病死属于身体内部疾病引发的身故，从定义上就不符合意外险的赔付要求。

当然也有特殊情况，如果你买的小额意外伤害保险，附加了疾病身故责任，那就能赔。不过这种附加责任的保额一般都不高，大多也就几万块，不会有太高的赔付额度，你买的时候一定要看清楚附加了哪些责任，别光盯着意外身故的保额看。

还有一种容易混淆的情况，要是因为意外摔倒诱发了本身的旧病，最后导致身故，这种情况算不算赔付？这要看保险条款里对因果关系的约定，要是保险公司认定身故的直接原因是疾病，不是意外，一般会拒赔；要是认定意外是身故的直接诱因，也有可能会按比例赔付或者给部分赔偿，这种情况一定要提前整理好完整的诊疗记录，方便保险公司核定理赔责任。

给你提个可操作的建议，如果你已经买了小额意外伤害险，担心病死没保障，别想着靠意外险凑数，单独买一份一年期的疾病身故保障，或者搭配一份百万医疗险、定期寿险来补充就行，一年花不了多少钱，就能把保障缺口补上。要是你正准备买小额意外伤害险，一定要提前翻一遍条款，看看有没有疾病身故相关的约定，别等到申请理赔的时候才发现，自己需要的保障根本没包含在内。

三. 购买条件与注意事项

一般来说，这类小额意外伤害保险购买门槛不高，大部分18到65周岁，身体健康能正常工作生活的朋友都能买。不少产品连健康告知都很宽松，只要求没有严重的重疾、残疾就行，对高血压、糖尿病这类常见慢性病很少限制，适合各个年龄段的朋友入手。不过如果你已经是瘫痪或者有重大疾病卧病在床，那通常是买不了的，这点一定要提前看清楚。

如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，每个月扣除房租饭钱剩不下太多，那就选一年一交的产品就行，一年保费也就几十块，压力很小，每年续保也很方便，不用一下子掏一大笔钱。要是你怕麻烦，不想每年都记着续保，也可以选一次性交清多年保费的产品，不过这种就需要多拿点钱出来，得根据你自己的存款情况来选，别为了买保险影响日常开销。

买之前一定要翻清楚条款，别光听销售人员说什么“全保”就直接下单。你得重点找免责条款那一块，明确看清楚上面写的哪些情况不赔，是不是把疾病导致的身故全写在免责里了。另外还要注意，有些产品会把猝死也算作免责，哪怕你是意外诱发的猝死，也不一定能赔，这点一定要核对清楚。

不同年龄的朋友挑的时候要侧重不同点，年轻人经常外出跑通勤、健身，日常磕磕碰碰多，可以侧重选意外医疗报销额度高的，毕竟小额意外险主要就是报小伤口、骨折这类门诊住院费用，额度高一点，自己掏的钱就少一点。要是给家里五六十岁的父母买，要先确认年龄符合购买要求，不少产品超过65岁就不让买了，尽量选不需要健康告知的产品，父母年纪大了多少有点小毛病，不用核保直接买更省心。

如果你已经有了百万医疗险和寿险，再买这类小额意外险，就是补充一下意外医疗的报销，毕竟百万医疗险有免赔额，一两千的小意外花销报不了，小额意外险刚好能覆盖这部分。要是你还没配置其他保障，只买一份小额意外险肯定不够，你得再搭配一份定期寿险，这样万一因为疾病身故，也能给家人留一笔补偿，不会让小额意外险不赔疾病身故就断了保障。

图片来源：unsplash

四. 实际案例分析

张阿姨今年62岁，平时在家帮儿子带刚上幼儿园的孙子，下楼买菜的时候，张阿姨脚滑摔了一跤，扭到了脚踝还蹭掉了一块不小的皮，去社区医院清理伤口、拍片子、开药花了小一千。

之前张阿姨儿子怕她出门遛弯、买菜摔着碰着，给她买了一份小额意外伤害保险，这次摔跤属于意外受伤，符合条款约定的赔付范围，最后去掉免赔额之后，保险公司赔了六百多，刚好覆盖了大部分的医疗开销，张阿姨还跟小区的老姐妹夸了好久，说儿子买的这份保险有用。

半年之后，张阿姨因为常年的基础性疾病引发并发症，在家中病逝，张阿姨的女儿整理之前买的保单的时候，看到了这份小额意外伤害保险，想着能不能申请一笔赔付，给母亲办后事也能添一点费用。

提交申请之后，保险公司很快给出了答复：张阿姨是因为疾病去世，不属于这份保单约定的意外伤害保障范围，没办法进行赔付。张阿姨的儿女一开始有点不理解，说买都买了，人走了怎么就不能赔呢？后来仔细看了保险条款，才明白这份保险只保意外导致的受伤、身故伤残，确实不保疾病导致的身故，也就接受了这个结果。

从这个案例能看出来，买保险的时候一定要先搞清楚这份保险保什么、不保什么，不能觉得买了一份保险就能管所有的事。要是你担心自己或者家里长辈因为疾病身故给家人添负担，可以另外配置对应的身故保障产品，不要把所有的希望都放在小额意外伤害保险上。

还有不少朋友买了小额意外险之后，误以为只要人不在了就能赔，出了事申请才知道不赔，白白浪费时间精力，就是因为买之前没仔细看保障范围，这个点一定要记牢。

五. 如何选择适合自己的保险？

刚参加工作的年轻人，收入不高，每个月除去房租、吃饭，剩下的闲钱不多，建议优先选缴费灵活、价格偏低的一年期小额意外险就行，一年只需要花几十块钱，就能拿到基础的意外身故、伤残和意外医疗保障，不用给自己添太多经济负担。毕竟年轻人出门通勤、周末出门玩，遇到磕碰擦伤、交通小意外的概率不低，意外医疗还能报销门诊、住院的费用，实用性很强，这个阶段不用强求太贵的长期意外险。

上有老下有小的中年家庭支柱，除了配置小额意外险做基础补充，建议结合自己的日常出行需求调整保额，如果平时经常骑车开车通勤，或者需要经常出差走动，可以把意外身故伤残的保额适当提上去，预算够的话，再搭配好其他保障型产品，毕竟要是真出了意外，保额够才能帮家里覆盖房贷、孩子学费这些日常开支。如果本身已经有了不错的大额意外保障，小额意外险就留着报一些小额的意外医疗花费就行，不用重复买太高的身故保额，浪费保费。

退休后的老年朋友，本身出门容易滑倒摔伤，意外医疗的实用性比身故保障更高，选小额意外险的时候，重点看意外医疗的免赔额、报销比例，还有能不能报社保外的用药。不少老年朋友因为年龄买不了其他医疗险，小额意外险的意外医疗刚好能报摔倒骨折这类的治疗花费，价格一般一百多块就能拿下，对健康要求也低，大部分老人哪怕有高血压、糖尿病也能买，很适合年纪大的朋友配置。

已经有过病史、健康条件不太好的朋友，选小额意外险的时候不用太担心，大部分这类产品对健康要求都不高，只要不是合同明确约定的拒保情况，基本都能买，不用因为健康问题纠结，直接找健康告知宽松的产品就可以，重点还是关注意外医疗的报销规则，毕竟身体不太好的朋友，遇到意外治疗的时候，能多报一点是一点。

买之前一定要翻清楚免责条款，要是你就是想保疾病相关的身故，别买错了，小额意外险不承担因病身故的责任，要是你担心自己因病走了给家里留负担，可以根据自己的预算搭配一份价格不高的定期寿险，这样不管是意外还是疾病导致的身故，都能有赔付，保障就全了。买的时候直接找正规的保险公司或者保险平台买就行，缴费方式选一年一交就可以，每年续保的时候刚好可以根据自己当前的情况调整保障，比较灵活。

结语

总的来说，小额意外伤害保险，只赔意外导致的身故受伤，因病去世是不赔的哦。如果你刚毕业收入不高，想先给基础保障托底，可以先买一份小额意外险应对日常磕磕碰碰，搭配一份便宜的定期寿险覆盖身故责任，这样不管是意外还是疾病导致的身故都能有保障；如果是上有老下有小的中年朋友，已经有了重疾和医疗，可以补充小额意外险管日常小意外，再根据自己的负债情况配好寿险，病死责任也能覆盖；如果年纪偏大健康不好买不了寿险，也可以配置专门的老年人意外险管意外，再考虑其他适合的身故保障。最后再给大家划个重点：买保险之前一定要看清楚保障范围，搞清楚什么赔什么不赔，别等出事了才发现买错了保障哦。

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