老年人85岁以上住院险怎么买

引言

家里有85岁以上老人的朋友，是不是都在发愁，想给老人添一份住院保障却不知道从哪儿下手？怎么选才能不花冤枉钱，还能给老人够实用的保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先看健康准入门槛

对85岁以上老人来说，健康准入门槛是第一道要跨的坎，直接说，能买的住院险，基本都把健康告知做得更宽松，不会像给年轻人的产品那样要求一堆检查报告。

咱们拿真实案例来说，86岁的刘爷爷，有二十年的糖尿病，平时一直按时吃药，血糖控制得不错，没有出现过糖尿病足、酮症酸中毒这类严重并发症。一开始家人找产品，碰了好几个都说年龄或者健康条件不符合，后来找到一款，健康告知里只问有没有严重器官衰竭、恶性肿瘤这类大病，没把控制稳定的糖尿病列进去，顺顺利利就投保了。

如果你家老人只是有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、支气管炎这些，只要日常吃药就能把指标控制住，没有出过严重的并发症，不用太担心准入问题，多找几款就能找到符合要求的。

但要提醒大家，千万不能隐瞒健康情况。我见过88岁陈奶奶的例子，之前得过轻微脑梗塞，出院之后恢复得不错，家人觉得已经好了，投保的时候就没说。后来陈奶奶因为脑梗复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，白花了保费还没拿到补偿，亏得很。

如果老人身体完全健康，没有什么慢性病，那可选的范围会宽一些，不用挑得太费劲，直接挑符合年龄要求的就行。如果老人有过住院病史，提前把之前的出院小结整理好，投保的时候按照要求如实说清楚，只要符合健康告知要求，就能顺利投保。

还有一点，很多产品会要求老人做简单的健康告知确认，不用去做全套体检，只需要回答问题就行，对高龄老人来说也很方便，不会折腾老人跑医院做检查。

二. 按需挑核心保障责任

如果老人平时身体素质不算太差，只是偶尔因为感冒肺炎、肠胃不适这类常见小病住院，那就把报销范围放在第一位选。优先挑能覆盖社保外用药的产品，毕竟现在很多常用的消炎药、护胃药都不在社保报销目录里，有了社保外报销，能帮家里省不少钱。别只盯着高额度看，对于小病住院来说，单次住院报销额度够用就行，不用盲目追求高额度浪费保费。

如果老人本身有长期慢性病，平时需要经常住院调理，那就优先关注住院津贴责任。咱们拿86岁的陈爷爷举例子，陈爷爷有十几年的慢阻肺，每到换季就要住院调理一两周，他女儿给他选的住院险，每天能给几百块的住院津贴，这笔钱刚好可以覆盖请护工的半天工钱，也能补贴老人住院期间的餐费、家属往返医院的交通费，大大减轻了家里的日常开销压力。选这类责任的时候，要注意看条款里的免赔天数，有的产品住满三天才给津贴，有的住一天就能赔，尽量选免赔天数少的。

如果老人平时行动不便，出门容易摔倒磕碰，那一定要额外留意意外住院的保障责任。85岁以上的老人大多骨头比较脆，不小心摔一跤很容易骨折，需要住院做手术固定或者康复，这时候带意外住院保障的产品就能派上用场。挑的时候要注意，看看有没有把跌倒坠落这类高龄人群常见意外包含进去，部分产品会把一些高龄高发意外列为除外责任，买之前一定要看清楚。

如果老人本身有过既往病史，比如之前得过心梗、脑梗，出院后病情稳定，这时候挑保障，要注意看看条款里对既往症的约定。有的产品对已经控制稳定的慢性病，是可以按一定比例报销住院费用的，有的产品直接把所有既往症都除外了，要是老人大概率因为原有慢性病住院，那一定要选对既往症有包容的产品。还是拿之前的张奶奶举例，张奶奶87岁，高血压控制得好，她买的这款就约定，只要投保的时候血压稳定，没有出现脑溢血、心衰这类严重并发症，后续因为高血压相关问题住院，也能按比例报销，这对她来说就刚好合适。

要是家里经济条件允许，可以额外选带住院前后门急诊保障的责任。老人住院前一般都要做一堆术前检查，出院后也要定期回去复查换药，这些门急诊费用累计起来也不少，带了这项责任，就能把这部分开销也纳入报销范围，整体保障会更周全，不用单独再为门急诊费用发愁。

三. 匹配经济实力选方案

如果家里每月结余不多，承担不起太高的保费支出，就优先选保费适中，只覆盖基础住院报销的产品就行。

就拿我身边邻居家来说，王叔家条件不算好，老母亲86岁，他自己还有个刚上大学的孩子要供学费生活费，全家主要收入就靠他打零工，每个月攒不下多少钱。他就选了一年几百块的住院险，只保社保内住院费用的报销，每次老人住院后，社保报完剩下的自付部分，还能再报一半多，大大减轻了当下的压力。对这种家庭来说，不用追求大而全，能解决日常住院的基础开销就够了，选太贵的产品反而会变成长期的经济负担，没必要。

要是你家每月有固定结余，能拿出一两千块安排老人的保障，可以选扩展了部分社保外住院费用的产品。毕竟现在不少住院用到的耗材或者对症药，不在社保报销范围内，这部分能报一点，也能多帮家里省不少钱。比如86岁的赵奶奶，摔了腿住院做固定手术，用到的进口钢板社保报不了，有了扩展社保外责任的住院险，按比例报了一部分，自己少掏八千多，对普通工薪家庭来说，这已经能帮大忙了。

如果家里经济条件宽裕，不在乎每年几千块的保费，可以选覆盖更全面的产品，除了基本的住院报销，还可以选带有住院津贴、特殊门诊保障责任的。老人85岁以上，不少人出院后还需要做长期的特殊门诊治疗，比如定期做检查、做理疗，这部分责任加上，也能把这块开销覆盖进去。还有住院津贴，住院每天给一笔补贴，可以用来付家属的陪护食宿费、打车来往医院的交通费，这些杂七杂八的开销加起来也不少，有津贴补充能省心很多。

还有一种情况，老人之前已经买了其他普惠型的医疗保障，现在只是想补充住院相关的保障，你也可以根据剩下的缺口来选预算。比如已经有普惠型医疗覆盖了部分社保外费用，那就只需要花几百块买一份侧重住院津贴的补充险就行，不用重复买责任类似的产品浪费钱，把钱花在缺口上才划算。

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四. 投保流程避坑指南

第一，一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒老人的既往病史。我之前见过86岁的刘爷爷，子女帮他投保的时候，想着老人之前得过轻度脑梗，治好了已经好几年没复发，不说也没事，就跳过了这项健康告知。结果半年后刘爷爷因为脑梗复发住院，申请理赔的时候，保险公司核查病史查到了之前的诊疗记录，直接拒赔了，连已交的保费都没能全额退，子女后悔也来不及。85岁以上老人本身难免有一些基础病，大部分支持这个年龄段投保的住院险，对常见慢性病都是比较宽松的，只要控制稳定、没有严重并发症就能过，你瞒了反而出问题。

第二，一定要核对清楚投保信息，别填错年龄。高龄老人投保对年龄卡得很严，超过或者不满都没法承保，也没法正常理赔。比如85岁的赵爷爷，子女帮他填表的时候看错了身份证出生年份，写成了83岁，成功交了保费，结果第二年赵爷爷摔骨折住院申请理赔，保险公司核对身份信息发现年龄填错了，超出了产品原本的年龄限制，只能解除合同，耽误了理赔不说，还花了不少冤枉时间折腾。填完信息一定要对着身份证再核对一遍，出生年月日和实际年龄都别错。

第三，一定要走正规渠道投保。别随便相信街边发传单的陌生业务员，也别找没有正规资质的第三方平台投保。现在很多正规保险公司都有官方公众号、官方APP，也可以找身边持正规执业证的保险经纪人投保，这些渠道买的保单，都能在保险公司官方系统查到，后续理赔也有专人对接。我邻居家88岁的外婆，之前被小区里的非正规业务员推销，买了没法查真伪的保单，真住院要理赔的时候，连人都找不到，最后只能自认倒霉。

第四，一定要看清投保后的等待期要求。大部分住院险都有等待期，就是投保之后要过一段时间，生病住院才能赔，刚买完就住院，很多是不赔的。85岁以上老人身体不稳定，随时可能需要住院，你买的时候要问清楚等待期多长，尽量选等待期短的产品。举个例子，同样两款支持85岁以上投保的住院险，一款等待期30天，一款等待期90天，如果老人近期没有住院计划，选哪个都行，如果老人已经有一些不舒服需要观察住院，那就优先选等待期短的，别等过了等待期才住院，花冤枉钱买了保险却用不上。

第五，投保之后一定要把保单信息存好，家里至少两个人要知道保单在哪、怎么申请理赔。别买完就把电子保单删了，或者纸质保单随便丢，真出事了找不到保单，也不知道找哪个保险公司申请理赔，平白耽误时间。建议把电子保单存在家人共用的云盘里，纸质保单放在家里固定的抽屉里，把保险公司的理赔电话也一起存好，真要住院了，直接打官方电话报案就行，不用到处找信息折腾。

结语

总的来说，给85岁以上老人买住院险，核心就是顺着老人的健康状况选准入门槛合适的，顺着家庭的预算挑保障责任对得上的，顺着咱们实际需求挑保障，投保时一定记得如实说清老人身体情况，走正规渠道投保，就能选到适合家里老人的住院险，真遇上住院就医的情况，也能帮咱们分担不少经济压力啦。

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