老年人70岁以上住院险怎么买

引言

各位家里有年过七十老人的晚辈，还有想给自己添份保障的老年朋友，你是不是正琢磨着，想给老人添一份住院保障，却又摸不着头脑不知道从哪下手？别着急，今天咱就一起来把这个问题说清楚。

看健康条件选险种

身体没有大毛病，日常体检只有一些小异常比如轻微结节、血糖轻度偏高的老人，能选的范围比较宽，可以挑包含自费药、进口耗材报销的住院险，这类产品保障覆盖更全，碰上需要用好药新材料的住院情况，能报得更多，减轻家里的开销。我认识一对家住北京的老夫妻，老爷爷72岁，老奶奶74岁，俩人平时天天遛弯打太极，身体保养得不错，体检也就有点轻微的颈椎增生，没有啥大病，子女就给俩人分别选了保障范围比较全的住院险，去年老爷爷摔了一跤需要换髋关节，用了进口的关节耗材，最后下来住院总花费八万多，报了快六万，自己只出了两万多，子女都说选对了险种太省心。

如果老人有常年控制稳定的慢性病，比如原发性高血压、二型糖尿病、老慢支这些，别盲目乱投，直接找支持慢病健康告知的住院险，这类产品不会因为你有这些常见慢病就直接拒保，符合告知要求就能正常投保。就像73岁的刘爷爷，得二型糖尿病快十年了，平时一直打胰岛素，血糖控制得挺稳，之前买普通住院险，健康告知过不了，后来找到专门支持糖尿病投保的住院险，顺利买上了，今年春天因为糖尿病引发足溃疡住院，总共花了三万两千多，报了两万一千多，自己掏的钱比预想少太多。

如果老人刚做完手术，还在术后康复阶段，先别急着买，可以等术后满半年到一年，身体复查指标稳定了，再找对术后投保要求比较宽松的产品，大部分产品只要术后恢复好，没有并发症，都能正常承保。比如71岁的陈阿姨，前年查出来胆囊结石做了胆囊切除手术，术后三个月着急买保险，被延期承保了，后来等了一年，去复查说身体恢复得很好，没有别的问题，再投保就顺利通过了，现在也有了住院保障。

如果老人身体情况比较差，没法买普通的住院险，可以试试普惠型的住院补充保障，这类产品对健康要求几乎没有限制，只要能正常交费就能买，虽然报销比例会低一点，免赔额也会高一点，但总比没有保障强，万一碰上大额住院花费，也能帮着分担一部分。76岁的周奶奶，之前得过脑梗，虽然恢复得不错能自己走路，但买普通住院险一直通不过，子女就给她买了普惠型的住院补充保障，去年冬天因为脑梗复发住院，总花了七万多，也报了两万多，帮家里减轻了不少压力。

给70岁以上老人选住院险，千万不要隐瞒健康情况，也不要怕健康告知问得细，如实说清楚身体情况就好，要是隐瞒了病史，最后理赔的时候被查出来，拿不到理赔款，还白交了保费，得不偿失。就像之前有个74岁的叔叔，隐瞒了自己得冠心病的病史买保险，后来因为心梗住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，最后钱也没报成，说起来都闹心，所以一定要如实说清楚自己的身体情况，选符合自己健康条件的险种才靠谱。

细读条款避坑指南

第一，先把报销范围写在最前面，一定要逐句看清楚，哪些能报、哪些不能报，别等理赔的时候才发现不对。很多老人本来只是看社保没报完的自费部分，结果买的时候没看清，只买了报社保内费用的住院险，自费的进口药、自费项目一分都报不了，最后还是要自己掏钱。所以如果希望自费项目也能报销，一定要在条款里找到包含自费项目报销的内容，别只听销售人员口头说，必须落实到白纸黑字的条款里。

第二，一定要把免赔额的数字看清楚。免赔额就是理赔的时候，需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会赔。比如有些产品免赔额是2000元，你住院一共花了3000元，社保报了1200元，剩下1800元还没到免赔额，一分钱都报不了。之前就有76岁的刘爷爷遇到过这种情况，儿子帮他买的时候没注意免赔额条款，以为花了就能报，结果出院之后一分理赔款都没拿到，白交了保费。如果是70岁以上的老人，尽量选免赔额低的产品，毕竟老人住院花费大多不会特别夸张，低免赔额能让更多花费符合理赔条件。

第三，一定要看清楚住院天数的限制。不少70岁以上老人的住院险，会对同一疾病的住院赔付天数设上限，比如同一病因单次住院最多赔90天，或者一年累计最多赔180天，超过的部分就不管了。之前74岁的陈爷爷因为脑梗塞需要长期住院调理，买的产品单次最多赔60天，超过的二十多天住院费全得自己出，多花了快两万块。要是老人本身有需要长期调理的基础病，买之前一定要把住院天数限制看明白，选限制宽松的产品，别踩了这个坑。

第四，要确认责任免除的内容，看看什么情况不给赔。比如有些产品会把既往症直接排除，也就是买保险之前就有的病，之后住院根本不给报。如果你知道老人之前就有某个慢性病，就一定要找条款里明确说支持对应慢病投保、可以赔付相关住院费用的产品，别抱着侥幸心理买了不保既往症的产品，真出事肯定赔不了。比如之前71岁的张叔叔有糖尿病史，买的时候没看责任免除，后来因为糖尿病足住院，保险公司直接以既往症为由拒赔，折腾好久也没拿到钱。

第五，最后一定要看理赔的要求，比如住院之后多久要报案，需要准备哪些材料，有没有指定医院要求。很多产品要求必须去二级及以上的公立医院普通部住院才赔，如果随便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，很可能就不给报。要是突发疾病去了不符合要求的医院，那理赔肯定出问题，提前把这些要求看清楚，真出事的时候就能少跑腿少扯皮。

按预算挑缴费方式

如果是预算充足，愿意给家里老人做长期稳定保障安排的家庭，可以选择支持长期缴费的住院险。这类产品保障期限更长，不用每年重新健康告知，一旦投保成功，只要按时缴费就能一直享有保障，不用担心里边老人身体出点小问题，第二年就没法续保。咱们身边就有这样的例子，北京的陈大哥，今年45岁，自己做小生意，收入稳定，父母都75岁了，身体都还算硬朗，他给父母都选了支持长期缴费的住院险，每年给两位老人交的保费加起来也就几千块，对他来说完全没压力，也不用担心哪天老人身体出了变化，续保出问题，心里踏实多了。

如果预算中等，只能拿出一两千块安排老人保障的，可以选择一年一交的住院险组合。70岁以上的一年期住院险本身定价就不会太高，大多几百块就能买到基础保障，可以搭配一份小额住院医疗险，补充大病住院之外的小额住院花费，一年下来两个人的总保费也能控制在一千多块，不会给家庭造成额外负担。就说杭州的小林，刚工作没几年，每个月工资除去房租和日常开销，剩下的钱不多，爷爷72岁，他花六百多买了一年期住院险，又花两百多配了一份小额住院保障，总共不到一千块，刚好符合他的预算，去年爷爷摔了腿住院，花了八千多，报销之后自己只掏了一千出头，大大减轻了他的经济压力。

如果预算比较紧张，一年只能拿出几百块安排保障，那就优先买报销型的一年期住院险，只抓核心保障就好，不用追求额外的增值服务，先把住院花费报销这个基础保障配齐。江苏的周阿姨，今年71岁，老伴走得早，自己每个月退休金不到两千块，儿子家条件也一般，不想给孩子添负担，就自己选了一款一年只要三百多的一年期住院险，只覆盖住院医疗费用报销，没有多余的附加责任，刚好符合她的预算，今年春天她因为肺炎住院，总共花了六千多，报销了四千多，自己花的钱远远比一次性拿出全部费用轻松多了。

如果老人已经有了基础的医保，家庭预算还能挤出来一点，可以在基础住院险之外，加一份包含住院津贴的责任，不用买太多，每天一百到两百块的津贴就够，这笔钱可以用来支付住院期间的陪护费、饭钱，这些花费医保和普通住院险一般报不了，加进去也不会多花太多钱。广州的刘大姐，母亲74岁，她本身预算不算多，给母亲买完基础住院险之后，又加了一份每天一百五十块的住院津贴，每年只多花不到两百块，去年母亲做膝盖置换手术住了二十天院，拿到了三千块津贴，刚好付了请护工的一半费用，挺实用的。

要是家里老人已经有了其他商业保障，只需要补一份住院险缺口，预算也不多，那就选只保社保外住院费用的产品，这类产品保费比全范围保障的便宜不少，刚好填补医保不报自费药的缺口，性价比很高。成都的小吴，外公76岁，之前已经买了一份保社保内的住院险，小吴预算有限，就花了四百多买了一份只保社保外自费项目的住院险，去年外公查出来恶性肿瘤住院，自费药花了三万多，这份保险报销了两万多，正好补上了之前保障的缺口，也没花太多钱。

图片来源：unsplash

正规渠道安心购买

想买住院险，第一步得认准正规渠道，别图小便宜找乱七八糟的野路子，不然花钱买了假保单，真出事一分钱报不了，哭都没地方哭。就说74岁的刘叔叔，去年刷短视频看到有人推低价住院险，说七十多随便投，一年只要几十块，啥住院都能报。刘叔叔觉得划算，直接给对方转了钱，结果今年摔了腿住院花了小两万，找对方理赔的时候，人家早就把他拉黑了，微信朋友圈也清空了，才知道买了假保单，亏了几十块保费不说，住院费全得自己掏，悔得不行。

优先选保险公司官方渠道买，不管是保险公司官方网站、官方公众号，还是品牌保险公司的线下营业网点，都是靠谱的选择。线下网点尤其适合不会用智能手机的叔叔阿姨，找业务员面对面聊，想问啥就问啥，条款看不懂人家能给你当面讲明白，投保单填错了也能当场改，后续理赔有问题也能直接找网点工作人员帮忙。就像72岁的陈阿姨，去年在小区附近的保险公司网点买了住院险，今年因为肺炎住院，给网点打了个电话，工作人员直接上门帮她整理好了所有理赔材料，没让老人和子女跑一趟，不到一周理赔款就到账了，子女都说这个渠道选得太省心。

如果是年轻人帮家里老人买，也可以选持牌的正规第三方保险平台购买，这些平台都是监管部门备案过的，上面的产品都是正规保险公司推出的，不会有假保单的问题，还能一次对比好几款产品的条款，挑起来更方便。不过选第三方平台的时候，一定要先查一下平台的持牌资质，别点开陌生人发的链接就买，也别扫不知名的二维码付款，很容易碰到钓鱼链接。

不管选哪个渠道，付款之后都要做两件事：第一件，查到正式的电子保单或者拿到纸质保单之后，去保险公司官方客服热线查一下保单的真实性，报上投保人信息就能查到，真保单在保险公司系统里都有记录，假保单一查就露馅。第二件，把保单信息存好，电子保单可以下载到手机相册或者云盘里，纸质保单放好，告诉家里人保单放在哪里，理赔的时候能快速找出来。

最后再提醒一句，别相信所谓的内部渠道、特惠名额，也别信能给你走后门放宽投保条件的说法，七十多岁老人买住院险本身选择就不多，凡是说能帮你隐瞒健康状况投保的，全是坑，就算拿到保单，真理赔的时候保险公司一查就会拒赔，保费也退不了，吃亏的还是自己，认准正规渠道，按要求如实填健康信息，才能买得安心，赔得顺畅。

结语

总结下来，70岁以上老人买住院险，先看健康情况挑能投的产品，身体好选保障全的，有慢病找支持慢病投保的；买前一定要细读条款，盯紧报销范围、免赔额和住院天数限制；再照着自家预算选，预算宽松选长期产品，预算有限选一年期就行；最后一定要走正规渠道买，别乱点陌生链接踩坑。照着这几步选，就能挑到适配老人需求的住院保障，给老人踏实兜底啦。

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