适合75岁的住院险 百万住院险购买教程

引言

叔叔阿姨，还有帮家里长辈挑保险的朋友们，75岁还能买到合适的百万住院险吗？是不是挑来挑去都找不到符合年龄要求的保障？别发愁，接下来咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

购保核心门槛先摸清

首先，第一关就是年龄门槛，不是所有百万住院险都放开到75岁投保，不少产品投保最高年龄只到60或70岁，找的时候直接看投保须知里的年龄要求，筛掉不符合的，别浪费时间挨个研究。我身边就有现成的例子，家住北京海淀的陈阿姨今年刚好75岁，儿女一开始没注意年龄要求，对着一款产品研究了大半天，填到投保信息才发现最高只收70岁的，白忙活了小半天，所以第一步先卡年龄，直接筛掉不符合要求的，省时间省精力。

第二关就是健康告知，这是购保的核心门槛，一定要如实说，千万别隐瞒。75岁的长辈多多少少都会有点基础毛病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这些，不同产品对这些基础病的宽松程度不一样，有的要求收缩压超过160就不能投，有的只要控制稳定就能投。就拿前面说的张大爷来说吧，他今年75岁，患高血压快10年了，一直按时吃药，最近测收缩压基本都在140到150之间，控制得很稳定。一开始他看一款产品的健康告知问了高血压，觉得自己肯定过不了，后来找到另一款，健康告知只问到继发性高血压，或是收缩压超过160的原发性高血压，张大爷的情况刚好符合要求，如实告知之后顺利承保了。

如果你是帮家里长辈买，一定要问清楚长辈的病史，别凭着自己的印象乱填。比如有的晚辈觉得长辈只是有点小毛病不用提，结果后期理赔的时候查出来投保前就有相关病史，保险公司会拒赔，钱花了还得不到保障，亏大了。

还有一点要注意，不少产品会要求70岁以上的投保人做健康体检，或是提供最近半年的住院报告、体检报告，提前准备好这些材料，别等到投保的时候手忙脚乱找不着。比如广州的赵叔今年75岁，投保之前就把去年冬天在社区医院做的全面体检报告，还有平时拿药的病历都整理好了，投保的时候直接按要求上传，两三天就完成了核保，流程顺得很。

最后给不同健康情况的长辈直接说建议，如果身体没什么大毛病，只有一点老花眼、腰椎疼这种不影响核保的小问题，选什么都比较从容，可以多对比一下价格和保障。如果有一两样控制稳定的基础病，就专门找健康告知宽松，对基础病包容度高的产品，别去碰健康告知严的，碰了也是白碰。如果是已经得过重病，或是现在还在住院治疗，那就别执着百万住院险，可以先选普惠型的医疗保障，先把基础保障配上。

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关键条款要盯紧

先盯住院保障的范围约定，别光看宣传说能保住院就直接下单。就拿前段时间我接触到的赵奶奶来说，75岁，不小心滑倒摔骨折要住院，之前买的产品条款里只保疾病住院，意外住院不赔，最后只能自己掏好几万的治疗费。建议你下单前先翻条款，确认它同时涵盖疾病住院和意外住院，毕竟年纪大了，摔跤滑倒的风险不比生病低，两种都涵盖才够用。

再盯免赔额的设置，不同产品的免赔额差别不小。有的产品设定1万免赔额，有的有可选的更低免赔额档位，还有的针对特定病种可以降低免赔额。就说75岁的陈大伯，得了常见的老年慢性病需要住院调理，总花费一共3万，如果选1万免赔额的产品，剩下2万按比例赔；要是选了5千免赔额的，能多赔5千，这对于靠退休金生活的老人来说，也是一笔不小的结余。建议根据自己常有的小毛病预算选，要是平时看病花费不算太高，可以选免赔额稍低的，虽然保费会贵一点，但实际理赔拿到钱的概率更高；要是只想保大的花费，选常规免赔额也可以。

第三要盯住院前后门急诊的保障期限。不少人容易忽略这点，其实住院前要做一堆检查，出院后还要定期复查，这些费用加起来也不少。比如74岁半的刘阿姨，查出来要做心脏相关的住院治疗，住院前一周做了CT、心电图、血检等一堆检查，花了三千多，出院后又复查了三次，花了两千多。有的产品只保住院前3天和出院后3天的门急诊，那这些费用大部分都报不了；有的保住院前7天和出院后30天，那所有费用都能纳入理赔。建议优先选住院前7天、出院后30天及以上的，能把前后相关的花费都覆盖到。

第四要盯赔付比例的约定，尤其是经过社保报销之后和没有经过社保报销的比例差。大部分产品对已经经过社保报销的费用，赔付比例会高一些，没经过社保的会低一些。比如王大爷有居民社保，住院总花费12万，社保报了5万，剩下7万，如果条款约定社保后报80%，那就是能赔5.6万；如果产品社保后只报60%，那就只赔4.2万，差了一万多，对普通家庭来说影响真不小。另外还要注意，有没有对特定老年高发疾病提高赔付比例的设置，如果有那会更实用，建议优先选社保报销后赔付比例更高的产品。

最后要盯免责条款，哪些情况不赔一定要提前看明白。比如很多产品会把既往症列在免责里，如果投保前已经查出来有糖尿病，之后因为糖尿病并发症住院，那是不赔的；还有一些产品会把一些特定的理疗项目、康复项目列在免责里，如果老人之后需要做相关的康复治疗，这部分费用就报不了。建议你把免责条款一条一条过一遍，拿不准的就找正规渠道的工作人员问清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费保费。

按需选缴费方式

咱们75岁叔叔阿姨买住院险，缴费方式不用跟风选别人说的好选项，得顺着自己的实际经济情况挑，怎么舒服怎么来。

第一个情况，如果您每月只有固定退休金，手里闲钱不多，那直接选手上压力最小的年交就行。举个例子，家住老城区的刘阿姨今年75岁，每月退休金4200块，除了日常买菜吃药、偶尔贴补孙辈，每月结余也就几百块，手里备用存款一共才两万多。她选了年交的缴费方式，一年缴一次保费，每次也就一千多块，分摊到每个月才一百出头，完全不影响日常开销，也不用一下子把备用存款都掏出来，遇上点急事手里还有钱能用。要是选一次性缴清，一下拿出小一万，手里一下子空了，真有点头疼脑热要买点好的补品都得掂量，不划算。所以手里闲钱少、只有固定月收入的朋友，闭着眼选年交就行，没压力。

第二种情况，如果您退休前攒了不少养老钱，手里闲钱放着也是放着，没什么大的开销计划，那可以考虑一次性缴清。还是说例子，75岁的陈叔叔，以前在单位退休，攒了几十万养老钱，子女都事业有成，不用他贴补，平时自己养花钓鱼，每个月退休金都花不完。他买百万住院险的时候直接选了一次性缴清，一共缴了八千多，缴完之后就不用再惦记每年缴费的事儿，不会忘了缴费导致保障断了，也不用每年都操作一次，省心得很。对他来说，掏出这几千块不影响生活，还省了后续的麻烦，特别合适。

第三种情况，如果是子女帮爸妈买这份保险，那也可以结合小家庭的情况选。比如刚工作没几年的小林，帮75岁的老爸买保险，自己还背着房贷，手里存款不多，那选年交就对了，每年从家庭预算里匀出一千多块，不会一下子掏一大笔影响小家庭的生活。要是子女经济条件不错，想给爸妈一次性安排好，那一次性缴清也没问题，直接把保障安排到位，不用年年记着缴费的事。

还有要提醒一句，别为了追求所谓的划算硬选超出自己能力的缴费方式。有的朋友觉得一次性缴总费用更低，就硬着头皮把大部分备用金拿出来缴费，万一这时候自己突然生病要花钱，手里没闲钱可用，反而本末倒置了，咱们买保险是为了添保障，不是给自己添负担。

总结一下就一句话，怎么选缴费方式，核心就是两个点：别让缴费影响你日常的生活开销，让你手里一直留够应急的钱，在此基础上怎么省心怎么来，适合自己的就是对的。

三步完成投保操作

第一步先筛符合要求的产品，别上来乱点乱看浪费时间。你先把两个硬条件卡牢：第一就是年龄必须明确接受75岁投保，不少产品最高投保年龄只到70岁，别白忙活。第二对着健康要求一条一条捋自己的身体情况，比如你平时有糖尿病但一直吃药控得住，就找不卡这种日常慢病的产品，不用盯着要求严的浪费功夫。我给你举个例子，家住北京的陈叔今年75，之前儿女帮他找产品，上来就碰了好几个最高只到70岁的，白折腾了大半天，后来先把“接受75岁投保”设成筛选条件，一下子就筛出了符合要求的选项，省了好多时间。这一步你可以让家里晚辈帮着弄，手机上操作起来比咱们老人自己摸索快，筛选条件一勾就出结果，不用自己一个个找。

第一步筛完，第二步就是填健康告知，这里一定要记住：如实说就行，别隐瞒也别多瞎写。不少朋友会犯两个错，一个是觉得自己有点小毛病怕过不了，故意瞒着不说，另一个是把好几年前早就治好的小毛病也都写上，白白给自己找麻烦。比如之前广州的刘阿姨75岁，早年得过肺炎，住院治好了之后十几年都没复发，她一开始要把这个写进去，后来问了懂行的人，才知道健康告知只问一年内的检查异常、既往确诊的慢病，这种十年前治好的肺炎完全不用提。反过来还有青岛的赵叔，有冠心病一直吃药，投保的时候故意不说，后来住院申请理赔，保险公司查到他常年拿药的记录，最后拒赔还不退保费，亏了好几千。所以你就记住，问到的说清楚，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。

填完健康告知，第三步就是走正规渠道投保交费。现在投保一般分两种，一种是线上，一种是线下，你选哪个顺手就来哪个。如果家里有孩子能帮忙，就走保险公司官方的公众号或者官方平台，别点乱七八糟的外链，别点陌生人发的投保链接，认准官方标识，交费之后会有电子保单发到你手机上，存好就行，需要的时候调出来看。要是你不会用智能手机，就找当地保险公司正规门店，或者找保险公司正规代理人，面对面填资料投保，拿到纸质保单收好，放家里固定的抽屉里，告诉儿女放哪儿了。

交费的时候也得注意，你选的什么交费方式，就按约定交钱，年交的话记得每年到时间了看看余额够不够，别因为忘交、余额不够断了保障。不少产品会有宽限期，要是真忘了，宽限期内补上也不影响，但最好还是设个提醒，让孩子帮你记着，避免出问题。

最后投保完，记得把保单信息告诉家里一个固定的人，比如你的孩子，万一真的需要申请理赔，孩子能帮着快速找资料办手续。我之前碰到过阿姨自己买了保险，放家里哪儿忘了，孩子也不知道，真住院了差点耽误理赔，所以这点一定要记好，投保完把保单的存放位置，保障内容，简单跟家里人说一声，不用太复杂，说清楚就行。

结语

看到这儿你肯定能答开头的问题啦，75岁照样能买到合适的百万住院险。只要摸清投保门槛、盯紧关键条款，选对适合自己经济情况的缴费方式，走正规渠道投保就没问题。早配置早踏实，住了院也能少掏自己的腰包，给子女也减轻不少负担，快按照咱们说的方法找找适合自己的保障吧。

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