怎么查住院险一共交了多少年

引言

嘿，你是不是也交了好久的住院险，突然想起来查一查自己一共交了多少年，却不知道该从哪儿下手？别着急，今天咱们就来说说这事，给你讲清楚能查到的具体方法。

一. 按年龄挑合适险种

0-17岁未成年人，优先配意外险+百万医疗险+重疾险。这个年龄段的孩子活泼好动，摔倒擦伤、烫伤抓伤都很常见，意外险能覆盖意外门诊和住院的花费；孩子身体抵抗力弱，容易得肺炎、手足口这类需要住院的病，百万医疗险能报销大额住院费用。我身边有个邻居家的7岁男孩，在小区跑着玩的时候被自行车撞倒，小腿骨折打了钢板，花了三万多的治疗费，意外险报了一万多，百万医疗险报了剩下的大部分，最后自家只花了两千多，很大程度减轻了家长的负担。不建议给孩子买过多返还型或者储蓄型险种，先把保障做全最重要，预算有限的话，重疾险选定期的就可以，先覆盖高发的儿童重疾阶段。

18-25岁刚进入社会的年轻人，大多经济基础比较弱，很多人还在租房打拼，预算有限，优先配意外险+百万医疗险就可以，预算够再补充定期重疾险。这个年纪身体大多比较健康，核保容易通过，保费也更低。就说我认识的一个22岁刚参加工作的女生，每月到手四千多，每个月挤出来不到一百块买了百万医疗险和意外险，刚工作半年查出来急性阑尾炎住院手术，前后花了近八千，社保报了三千多，剩下的四千多全部走百万医疗险报销了，没动用自己攒了好久的旅行基金，要是没买这份保险，这笔开销直接打乱了她攒钱的计划。这个阶段别盲目追求大保额返还险，先把基础保障筑牢，等以后收入涨了再慢慢加保就好。

26-35岁成家立业的中青年，大多已经结婚生子，背上了房贷车贷，是家庭的主要收入来源，要配齐意外险+百万医疗险+重疾险+定期寿险。这个年纪上有老下有小，一旦出事对整个家庭的打击很大，四类险种配齐才能覆盖不同的风险。我有个远房表哥，32岁，是一家私企的部门主管，前年单位体检查出来肺癌早期，他之前按照这个配置买了保险，重疾险直接赔了一笔钱，用来付了靶向药的费用还有康复期的生活费，他在家休息了一年没上班，百万医疗险报销了大部分住院治疗的费用，定期寿险也配置了对应保额，就算真的出了意外，也能覆盖剩下的房贷，不用让老婆孩子承担债务。这个年龄段预算尽量分配到重疾险和寿险上，保额要覆盖至少五年的家庭支出加上未还清的债务。

36-50岁的中年人群，身体开始走下坡路，很多人会有血压高、血糖高、结节这类小毛病，投保要优先选核保宽松的医疗险和意外险，再补充合适的重疾险，这个年龄定期寿险的保费会上涨不少，可以根据自己的家庭债务情况选择，如果房贷已经还得差不多，也可以少买或者不买。我同事的妈妈46岁，有良性乳腺结节，投保的时候如实告知，选了一款核保对结节友好的医疗险，去年做了结节切除手术，住院花了一万多，社保报了四千多，剩下的都走医疗险报销了。这个阶段如果买不了常规的重疾险，也可以选防癌险，只覆盖癌症保障，健康要求低，价格也更合适。

51岁以上的中老年人群，优先配置意外险和百万医疗险，要是买不了百万医疗险，可以换防癌医疗险，这个年纪很多产品已经不能买重疾险了，不用强求，先把能买的基础保障配上。很多老人容易滑倒摔跤，意外险的骨折保障很实用，能报销意外受伤的治疗费，有的还会给卧床护理津贴。我家楼下张奶奶62岁，买菜的时候下雨路滑摔了一跤，髋骨骨折做了置换手术，花了近七万，社保报了三万多，买的防癌医疗险因为是意外相关，正好能覆盖剩下的自费部分，报了三万多，子女也不用承担太大的经济压力。不建议给老人买那种捆绑储蓄的养老险种，先把医疗意外的保障做好才是最实在的。

二. 经济情况匹配方案

刚参加工作没多久，月收入三千到五千的朋友，先把有限的钱花在刚需保障上，不用硬攒钱买贵的险种。这个阶段大多没有太多家庭负担，最大的风险就是意外和突发大病花光积蓄，建议优先配置百万医疗险加一年期意外险，每年总预算控制在一千元以内就好。我认识一个刚在奶茶店稳定下来的姑娘小周，每个月到手四千出头，除去房租和吃饭，每个月只能攒下不到五百块，她听人说保险要买全，一开始咬咬牙想给自己买每年交四千多的长期重疾，算下来每个月要扣三百多，连着三个月扣完保费之后，连感冒买药都要攒钱，后来调整了方案，只买了百万医疗险和一年期意外险，一年一共才花不到八百，平均每个月不到七十块，一点都不影响日常开支，也有了基础保障。

如果是月收入五千到八千，已经工作三五年，手里有几万块积蓄的单身或者刚结婚没孩子的朋友，可以在百万医疗和意外险的基础上，加上定期重疾险。这个收入阶段每年可以拿出三千到五千块放在保险上，定期重疾险保到六十岁或者七十岁，保额买到五十万，每年只需要两千多块，加上之前的两个基础险种，总预算也不会超，性价比很高。之前有个做行政的小林，工作五年，每个月到手六千五，结婚之后和爱人一起还房贷，手里留了十万块应急，每年拿出四千块配置保险，除了基础的医疗和意外，加上了保到七十岁的五十万保额重疾险，去年查出来肺结节需要手术，做完手术之后符合重疾险的赔付条件，拿到了赔付，覆盖了自费的手术费用还有术后疗养的开支，没动他们攒的装修钱，大大减轻了压力。

如果是已经成家，夫妻两个人年收入加起来十五万到二十五万，还有孩子要养、房贷要还的家庭，夫妻双方作为家庭经济来源，一定要先给大人配全保障，再考虑孩子的保险。这个收入阶段，每年可以拿出年收入的百分之五到百分之十配置保险，也就是每年八千到两万五之间，大人这边每人配百万医疗险加意外险加定期重疾险加定期寿险，定期寿险的保额要覆盖剩下的房贷总额加上孩子十年左右的教育开支，孩子这边只需要配少儿意外险加少儿百万医疗险加少儿定期重疾就够，不用买太贵的教育金类产品。我身边有一对做小生意的夫妻，两个人年收入二十万左右，有一个上小学的儿子，还有二十年八十万的房贷没还，他们按照这个思路配置，两个人每年一共交一万三千多，孩子的保险一年交一千八百多，总保费一年不到一万六，去年丈夫骑车出门被汽车剐撞骨折，住院做手术花了八万多，意外险报了门诊和住院的自费部分，百万医疗险报了剩下的自费项目，几乎没花自己的钱，而且因为养病休息了三个月没营业，定期重疾险赔付了十万块，补上了三个月没收入的缺口，还了三个月房贷，给孩子交了学费，一家人生活没受太大影响。

如果是家庭年收入三十万以上，已经还清房贷，孩子的教育储备也攒得差不多的家庭，可以在基础保障配齐之后，根据自身需求补充其他保障。这个阶段预算比较充足，可以把之前的定期重疾换成终身重疾，也可以根据自己的担忧加对应保障，不用太纠结保费占比，只要总保费不超过年收入的百分之十就不会有压力。有个做工程监理的陈先生，今年四十二岁，家庭年收入四十万左右，房贷已经还清，女儿已经上大学，他之前已经配齐了所有基础保障，去年又加了一份终身重疾，把保额提上去了，现在万一出事，赔付的钱不仅能覆盖治疗和康复费用，还能给女儿留一笔结余，完全符合他的需求。

不管你手里钱多钱少，都不要硬撑着买超过自己承受能力的保险，更不要为了买高保费的产品，把手里的应急存款都拿出来交保费。保险是转移风险用的，不是给你添负担的，适合你当前口袋里钱的方案，才是好方案。如果预算不够就先买基础的，等以后收入涨了再慢慢加保障，完全没问题，千万不要为了凑齐全险，让自己每个月过得紧巴巴，那就失去买保险的意义了。

三. 健康异常如何投保

很多朋友拿到体检报告，一看到上面标了结节、增生、脂肪肝这类异常，就觉得自己肯定买不了保险，干脆直接放弃投保，其实完全不用这么慌，多数健康异常都有合规的投保路径，不用直接躲着走。

我身边有个52岁的王阿姨，前两年体检查出有乳腺结节，分级是3级，她一开始听小区邻居说有病就买不了保险，就一直没敢碰。后来女儿拉着她试投，她按照要求把每年的体检报告、乳腺超声报告都整理好，如实填了健康告知，最后保险公司给了除外承保的结论，就是乳腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常生效。去年王阿姨查出来肺部有结节需要住院手术，最后顺利拿到了理赔，报销了八成左右的住院费用，要是她当初直接放弃，这笔钱就得全自己掏。

第一点建议，不管你有什么健康异常，投保的时候一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。要是你故意不说，之后真的出险，保险公司查出来过往异常，会直接拒赔，最后钱交了，保障也拿不到，亏的还是自己。不用怕说出来就通不过，核保会根据你的异常程度判断，不会直接一刀切拒绝所有异常投保。

第二点，提前整理好所有相关的检查报告、复查记录，别只说自己有问题，拿不出具体的资料。比如你有高血压，就把最近半年的血压监测记录、去医院看诊的病历都整理好；你有尿酸高，就把最近几次的尿酸验血报告收好，越完整的资料，越方便核保人员判断，也能帮你争取到更宽松的核保结论。

第三点，同一个异常，不同险种的核保宽松程度不一样，你可以分开尝试。比如高血压，普通医疗险核保比较严，但是意外险一般不会问血压问题，绝大多数情况都能正常买，意外险的保障你完全可以先拿下。要是你试了第一个产品核保没通过，也可以换其他产品再试，不同公司的核保要求有差别，这家不通过，没准那家就能给你承保。

最后说一点，如果你的异常比较复杂，普通线上投保没法通过，可以找专业的从业者协助你走人工核保，把你的情况提前和保险公司沟通，提前预审你的资料，能帮你少走不少弯路，也能帮你找到最适合你情况的投保方案。

图片来源：unsplash

四. 按需锁定保障重点

如果你本身已经有了单位的基础医保，平时最担心生病住院花大钱，那直接把重点放在住院相关保障上就行。比如刚退休的王叔叔，今年62岁，之前单位一直交职工医保，但他知道医保报销有起付线和封顶线，要是得个大病，自己还是要掏不少钱，于是他把每年结余的几千块，拿出来不到十分之一配置了住院险，去年王叔叔因为肺部结节住院做手术，总花费八万多，医保报了四万多，剩下三万多的自费部分，通过买的住院险又报了两万八，自己最后只花了两千多，要是没配置这份保障，这两万多就得全从自己的养老积蓄里出，对老王两口子来说还是挺有压力的。如果你是刚成家的家庭支柱，上有老下有小还背着房贷，那你的保障重点就得放在寿险上，毕竟万一你出点事，家人的房贷、孩子的学费、老人的赡养费都没着落，选寿险的时候，保额覆盖剩余房贷加上孩子到大学毕业的学费，再加上老人十年左右的生活费就够，不用追求太高保额徒增缴费压力。

如果你还没成家，但是经常需要出差跑外勤，日常通勤都是骑车开车，那你的保障重点就得放在意外险上。做外卖骑手的小吴，每天都在马路上跑，他知道自己出事的概率比坐办公室的人高，于是每个月挤出来一百多块配置了高保额的意外险，上个月下雨天路滑，他骑车摔断了胳膊住院，不仅医疗费报了八成，养病休息的三个月还拿到了一笔误工补贴，刚好补上没跑单损失的收入，没让之前攒的买房首付动一分钱。

如果你是家里孩子还小的父母，最担心孩子生病住院花大钱，那保障重点就放在孩子的住院保障和意外险上。孩子活泼好动容易磕伤碰伤，也容易得肺炎、流感这类需要住院的毛病，很多家长容易盲目给孩子买一大堆理财类保险，其实完全没必要，先把住院和意外保障配足，一年几百块就能搞定，剩下的钱再攒起来给孩子存教育金都不迟。去年邻居家的小朋友得急性阑尾炎住院，总花费一万二，孩子的少儿住院险报了八千多，医保报了两千多，自己只花了不到一千，要是没配这份保障，这笔钱说多不多，但对刚买房的年轻夫妻来说，也是一笔额外的开支。

如果你本身有家族病史，担心自己哪天得大病没法工作断了收入，那保障重点就得放在重疾险上。得了重疾之后，最少要休养两三年，这期间没法上班就没收入，还得请护工、买营养补剂，这些都是医保不报的，重疾险赔的钱就能用来覆盖这些开支，维持家庭正常运转。你得根据自己的年龄和预算选保障期限，年轻人预算有限可以先选保障到七十岁，岁数大预算够再选保障终身，不用硬撑着买高预算的终身保障，先有保障再说，后续手头宽松了再加保就行。

最后要提醒大家，不要盲目跟风买一堆用不上的险种，别人说热门的产品不一定适合你，先想清楚你最担心什么风险，手里能拿出来多少钱买保险，再锁定对应的保障重点，这样才能花对钱，拿到实实在在的保障。

结语

最后再给大家解答开头的问题：怎么查住院险一共交了多少年？方法很简单哦：第一，直接翻自己手里的纸质保险合同，首页或者缴费页就能看到一共要交多少年、已经交了几年；第二，如果是线上买的，打开对应的投保APP或者公众号，找到自己的保单详情页，就能看到累计缴费年限；第三，也可以打保险公司官方客服电话，报自己的身份证和保单号，客服会帮你查询；第四，还可以找当初帮你办理投保的经纪人或者代理人，让对方帮你核对信息。看完今天的内容，希望大家都能选到适配自己需求的保险，有疑问别拖着，赶紧查清楚、问明白，选对保障才能更安心呀。

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