适合70岁的住院险 百万住院险购买教程

引言

叔叔阿姨们，人到70，最怕生病住院花一大笔钱，咱们想给自己添份住院保障，可会不会买不到合适的百万住院险？这篇内容就来给您说清这些事儿，帮咱们顺顺利利拿到合适的保障。

一. 先看投保门槛

第一点先确认年龄要求，不是所有百万住院险都放开到70岁投保，很多产品的投保年龄上限只到60岁或者65岁，你找的时候直接筛选，把投保年龄包含70岁的留下，不符合的直接跳过，省得浪费时间。

上海的王伯伯今年刚满70，上个月找产品的时候，翻了十来款，一半以上都卡年龄，要么说只收65岁以下的，要么说最高投保年龄69岁，刚好卡着他的年龄不让投，最后还是在子女帮忙筛选下，找到两款明确把70岁纳入投保范围的，才顺利进入下一步核对。所以你别上来就盯着保障内容看，先把年龄这一关过了再说。

第二点重点看健康告知，这是70岁投保最容易卡的一关。70岁的朋友多多少少都有点小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎之类的，不用因为有小毛病就觉得自己肯定买不了，找健康告知宽松的产品就行。像之前说的成都李阿姨，70岁，患二级高血压五六年了，一直规律吃药控制，血压都在正常范围，一开始看的几款产品，都要求高血压三级以上才能投，甚至有的二级就不让投，她都快放弃了，后来找到一款只问有没有得过恶性肿瘤、脑梗死、心脏病这类重大疾病，高血压只要没达到严重程度没问到，就可以正常投，最后顺利通过了告知。

记住，健康告知要如实填，问到的说清楚，没问到的不用主动说，别自己吓自己，也别隐瞒病史，隐瞒了反而会影响后续理赔。

第三点还要注意投保的职业要求，大部分适合70岁的百万住院险，对职业要求都比较宽松，一般退休在家、日常只做轻度家务的叔叔阿姨都符合要求，只有少数产品会限制高风险职业投保，如果你平时只是在家遛弯买菜、帮子女带带孩子，基本都符合要求，不用太担心，只需要扫一眼职业要求那栏，确认没问题就可以。

最后还有一点要提醒，不少产品会要求投保的时候做健康体检，或者上传近期的体检报告，如果你半年内刚做过全身体检，报告都留着，提前整理好，要是没有近期体检报告，也不用特意去做，大部分产品只需要你按照自己的实际健康情况填写告知就行，不用额外跑医院做体检。

二. 重点盯核心条款

第一，必须盯紧报销范围这一条。很多叔叔阿姨70岁之后，生病住院难免用到进口器材、自费的特效药，这些费用社保报不了，要是保险没把这部分写进报销范围，买了也起不到太大作用。我认识郑州的赵叔叔，今年71岁，前几年买过一款百万住院险，当时没仔细看条款，后来得肺炎住院用了进口的自费抗生素，花了两万多，等到申请报销才知道，这款只报社保范围内的费用，最后一分钱都没报下来，白交了好几年保费。所以买的时候一定要翻到报销范围那一页，确认写了包含自费药、进口耗材这些项目再下单。

第二，要看清免赔额的约定。大部分百万住院险都有免赔额，简单说就是自己要先掏这笔钱，剩下的部分保险公司才报。市面上有的产品是单次住院算免赔额，有的是一年累计算免赔额，对咱们70岁的人来说，一年累计免赔额更友好。比如沈阳的刘阿姨去年住了两次院，第一次花了八千，第二次花了九千，单次免赔额是一万的话，两次都达不到免赔标准，一分钱报不了；但如果买的是一年累计免赔额一万，两次加起来一万七，超过免赔的七千就能走报销，实实在在拿到了报销款。建议优先选一年累计免赔额的产品，碰到多次住院的情况也能享受到保障。

第三，要确认报销比例的约定。不同产品对不同费用的报销比例不一样，有的社保报销完之后，剩下的符合要求的费用能报九成，有的只能报八成，还有的没经过社保报销的话，比例直接打对折，这些都要提前看清楚。比如西安的孙叔叔，去年做关节置换手术，走医保报销之后还剩八万多的符合要求的费用，他买的那款保险报销比例是九成，最后报了七万多；要是他当初选的是报销八成的，就少拿八千块，这钱对普通退休家庭来说，也是不小的数目。

第四，要留意除外责任的内容。除外责任就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读明白。比如有的产品把既往症都除外，也就是买保险之前已经得的病，之后住院都不赔；但有的产品对一些已经控制住的小毛病，比如高血压、糖尿病，只要投保的时候如实告知，后续因为这些病住院也能赔。比如之前提到的成都李阿姨，有高血压二级，她买的那款产品除外责任里，没有把已经告知的控制稳定的高血压列进去，今年她因为高血压引发并发症住院，顺利拿到了报销。要是没看除外责任，买了一款把所有既往症都除外的，这次就拿不到赔偿了。

第五，要看看理赔的相关约定。比如有的产品要求必须在二级及以上公立医院住院才能赔，有的也覆盖部分合规的私立医院，对咱们来说，优先选覆盖二级及以上公立医院的就够用，毕竟大部分人看病都去这类医院。另外要看有没有绿色通道、住院垫付这些附加服务的约定，70岁生病住院，手头一时凑不齐押金的话，有垫付服务就能不用自己先掏钱，直接让保险公司和医院对接，省了不少麻烦。比如重庆的张叔叔，年初突发胆囊炎住院要交五万押金，子女一时凑不出来，保险公司直接走了垫付服务，当天就把押金打给医院，不用自己操心，这就是条款里写清楚服务带来的好处。

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三. 按需挑价格方案

要是您和老伴两个人都退休，每个月加起来退休金几千块，日常开销要留足钱买菜、吃药，剩下的可支配预算不多，那直接选一年期的短险方案就行。

南京的赵叔叔今年70，和老伴两个人每个月退休金一共七千多，除去日常买菜、买降压药、逢年过节给孙辈包红包，每个月能攒下来的闲钱也就一千多，一开始他怕买保险要花大几千，不敢考虑，后来子女帮他找了一年期的方案，两个人加起来一年不到一千块，平均每个月才不到八十块，刚好符合预算，现在两个人都有了百万住院保障，心里踏实多了。这种方案每年缴费，价格不高，就算预算有限也能买得起，刚好满足基础的住院开销报销需求。

要是您身体平时小毛病不少，担心明年身体出问题买不了，手里也有一点闲钱，那可以挑保证续保几年的方案，这种方案价格会比一年期的高一点，但几年里不用担心因为身体健康变化不让续保，稳定性更高。

沈阳的赵阿姨今年70岁，有十多年的糖尿病，平时都靠打胰岛素控制，之前买过一年期的，担心明年血糖控制不好，保险公司就不让续保了，后来她把自己存的养老钱拿出一部分，选了保证续保6年的方案，每年缴费一千出头，比一年期贵了几百块，但这6年里不管她住不住院、血糖有没有波动，都能正常享有保障，不用每年都重新找产品、做健康告知，省了不少心。

要是您本身已经有了社保，还有单位给的退休医疗补充，平时看病报销已经有了基础保障，只想买一份百万住院险补充大额住院开销，那就选只覆盖住院医疗责任的基础款就行，不用选带很多额外责任的，价格会更低，也够用。比如西安赵伯伯，退休前在国企工作，住院之后社保报完，单位还能报一部分，他就只买了基础责任的百万住院险，每年只要三百多，只覆盖社保外的自费住院费用，刚好补上自己需要承担的缺口，不用多花冤枉钱买用不上的保障。

要是您希望保障更全一点，平时住院前后的门诊、特殊门诊都想覆盖，手里预算也比较宽松，那就可以选带全责任的方案，价格虽然比基础款高两三百块，但保障更全面，遇到需要长期门诊治疗的情况也能报销，不用自己额外掏钱。您只需要记住，根据自己手里的余钱和已经有的保障选就行，不用为了追求全保障硬买贵的，适合自己预算的才是好的。

四. 手把手教您购买

先挑正规购买渠道，别找乱七八糟的小中介乱投。靠谱渠道一共就这几类：保险公司官方公众号、官方APP、保险公司线下营业网点、持正规牌照的第三方保险平台。别点朋友圈陌生人发的未知链接，别信上门推销说“内部特批”的野路子，来路不明的渠道容易碰到假保单，出事理赔找不到人。济南70岁的赵叔叔之前碰到过上门推销的业务员，说能给走“内部绿色通道”投保，收了保费之后就联系不上，最后还是子女带着他去正规保险公司营业点，才重新投了合适的产品。

拿到投保链接或者去到线下网点之后，第一步先核对投保年龄，确认产品的年龄上限包含70岁。有些产品写着最高投保年龄是70周岁，这里要注意，是按身份证上的周岁算，不是咱们常说的虚岁，要是虚岁71、身份证上还没到71周岁，也符合要求。核对完年龄，就开始看健康告知，这里一定要记住：如实回答，别隐瞒。

健康告知怎么填？有一条说一条，没问的不用主动说。比如你只是有日常的骨质疏松、轻微关节炎，产品健康告知只问有没有患过癌症、脑溢血这类重大疾病，你直接选“没有”就行，不用主动说自己的小毛病。上海70岁的周伯伯之前投保，因为自己有轻度脂肪肝，健康告知没问脂肪肝，他主动填上去，结果被白白延期了，后来换了一款，按照问题如实回答，顺利投保。要是你碰到健康告知拿不准的问题，找平台或者网点的客服问清楚，别自己瞎猜乱填。

健康告知填完，核对好保障内容、免赔额、价格这些信息，再选缴费方式。一般一年期的产品都是每年交一次，操作也简单，要是子女帮着投，可以让子女开通自动缴费，避免忘了缴费断了保障；要是选择长期一点的产品，也可以选按年交，压力不会太大。确认完所有信息，直接付款就完成投保了。

投保完成之后，一定要记得查电子保单，线下投保的也要收好纸质保单。电子保单可以存在手机相册里，或者发给子女存一份，后面万一需要理赔，直接出示就可以。要是碰到产品停售，一年期的产品没法续保，也别慌，可以再换一款符合年龄要求的产品重新投，只要健康状况符合要求，就能重新拿到保障。

结语

总结一下，70岁想买百万住院险，记住这几步就够：先确认年龄能投，找健康告知宽松的产品，优先选能覆盖自费药的，再按自己的预算挑一年期或者长期保障，一定要走正规渠道投保，别忘如实做健康告知。像咱们这个年纪，有份靠谱的住院保障，既能帮自己减轻生病的开销压力，也不用让子女多担太多经济压力，照着选，轻轻松松就能买到合适的保障啦。

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